Автореферат (1152340), страница 3
Текст из файла (страница 3)
Подфинансовыми потерями следует понимать отрицательное влияние на финансовое состояние индивида снижения стоимости активов, возрастания расходов,уменьшения доходов. В таблице 2 представлена краткая характеристика основных рисков в системе персональных финансов.Таблица 2Краткая характеристика основных рисков в системе персональных финансовРазработка автора13В условиях экономической турбулентности и непредсказуемости мировойконъюнктуры усиливается действие рискообразующих факторов. В связи с этимважно обеспечить интеграцию и координацию действий соответствующих публичных и частных институтов при концентрации внимания к этой проблеме самого индивида.Основными методами управления рисками являются резервирование,лимитирование, диверсификация и страхование (табл.3).Таблица 3Участники и методы управления рисками в системе персональных финансовФизиологическиеИмущественныеБезработицыИнвестиционныеОтветственности(обязательств)ПенсионныеФинансовой несостоятельностиСубъекты (участники) управления рискамиЧастные инстиПубличные инИндивидтутыституты++++++++++++++++++++++++Методы управления рискамиВид рискаСтрахованиеРезервированиеСтрахованиеРезервированиеСтрахованиеРезервированиеДиверсификацияДиверсификацияСтрахованиеРезервированиеСтрахованиеРезервированиеРезервированиеЛимитированиеРазработка автораДля снижения финансовых потерь вследствие рисков индивиду рекомендуется формировать персональные резервы, устанавливать лимит расходов,диверсифицировать персональные доходы и инвестиции.При увеличении размера потерь повышается роль страхования как метода минимизации рисков за счет их передачи.
При высокой степени вероятностирисков,несущихзначительныефинансовыепотери,впроцессриск-менеджмента персональных финансов, как правило, включается государство,вводя обязательное страхование. В современных условиях в связи с усилениемдействия рискообразующих факторов такая мера необходима в отношениистрахования жилья. Добровольное страхование применяется, если вероятностьриска невысока или трудно прогнозируема, что характерно, например, для физиологических рисков. Минимизации физиологических рисков будет способствовать распространение корпоративных и персональных программ добровольного медицинского страхования.144.
Классифицированы факторы (внутренние и внешние) и определены направления регулирующего воздействия институциональнойсреды (финансовое, информационное, правовое и инновационное), обуславливающие необходимость комплексного подхода к формированиюстратегии развития системы персональных финансов, ориентированной на преодоление кризиса российской экономики и вывод ее на траекторию устойчивого развития.В современных условиях для экономического развития страны, диверсификации экономики и реализации политики импортозамещения требуются значительные финансовые ресурсы. Возникшие санкционные ограничения для использования внешних займов предопределили важность анализа и более эффективного использования внутреннего рынка капитала.При грамотном и комплексном стимулирующем воздействии системаперсональных финансов выступит основой для формирования мощного инвестиционного потенциала стратегического характера.
Учитывая современное состояние институциональной среды, были выделены внешние и внутренниефакторы развития системы персональных финансов. Внешнее стимулирующеевоздействие на персональные финансы оказывают финансовое образование ипросвещение, технологичность и простота финансовых продуктов, финансоваястабильность, действенная защита прав потребителей финансовых услуг, прозрачность финансовых институтов. Кроме того, активность и результативностьфинансовых отношений зависит от финансовой грамотности индивида, его финансовой самостоятельности, уровня дохода, финансовой ответственности идисциплины, а также уровня доверия участников финансового рынка.Анализ данных факторов позволил выделить следующие направленияинституционального воздействия на персональные финансы – финансовое,информационное, правовое и инновационное (рис.4).Финансовое воздействие направлено на стимулирование финансовой активности, рост доходов и рентабельности деятельности индивидов.
Информационное воздействие способствует снижению асимметрии информации, обеспечивая достоверность и доступность информационных источников. Правовоевоздействие способно повысить финансовую безопасность, формируя институтзащиты прав потребителей финансовых услуг. Инновационное воздействиесвязано со стимулированием инновационной деятельности на финансовомрынке.15ВоздействиеСтимулирование финансовоинвестиционной активности,обеспечение стабильности и пр.финансовоеОткрытость и достоверность информации, повышение финансовой грамотности и пр.информационноеСовершенствование финансовогозаконодательства, защита правпотребителей и пр.правовоеВнедрение инноваций для обеспечения доступности финансовыхуслуг и пр.инновационноеСистема персональных финансовИнституциональная средаИнституциональные условияРисунок 4 – Воздействие институциональной среды на развитие системыперсональных финансовРазработка автораВыявленные направления институционального воздействия на персональные финансы позволили сформулировать миссию, цель и задачи стратегии развития системы персональных финансов (табл.
4).Таблица 4Ключевые элементы стратегии развития системы персональных финансовМиссия:Цель:Задачи:Повышение персонального финансового благосостояния посредством модернизацииинститутов финансовой средыФормирование благоприятных условий сбалансированного развития персональныхфинансов России1. Стимулирование персональной финансово-инвестиционной активности россиян2. Развитие финансового образования и информационного обеспечения финансовыхопераций, продуктов, услуг для населения3.
Обеспечение финансовой безопасности путем создания действенной системы защиты прав потребителей финансовых услуг и эффективного контроля финансовойдисциплины участников рынка4. Развитие технологий и качества платежных и финансовых инструментов для населения с учетом экспансии дистанционного взаимодействия на финансовом рынкеРазработка автораПредлагаемый комплексный подход к разработке и реализации стратегииразвития системы персональных финансов позволит создать единую системугосударственного регулирования персональных финансов в России. Это нетолько снизит государственные расходы на реализацию мероприятий, но и повысит эффективность проводимых мероприятий за счет синергетического эф-16фекта.
Обозначенные стратегические ориентиры имеют большое значение длястабилизации ситуации в российской экономике в условиях внешних шоков исоздания условий для ее быстрой адаптации к новой нормальности.5. Определены основные направления трансформации персональных финансов на основе анализа индикаторов их сбалансированногоразвития и предложены меры по модернизации институциональнойсреды для интенсификации инвестиционного процесса и достижениясбалансированного стратегического развития системы персональныхфинансов как драйвера экономического роста в современной России.Для оценки трансформационных процессов в системе персональных финансов разработаны пятнадцать индикаторов, объединенные в пять групп, которые отражают роль персональных финансов в экономике и ключевыенаправления их сбалансированного развития для достижения устойчивого экономического роста в стране.
Система взаимосвязанных индикаторов включаетабсолютные и относительные, монетарные и немонетарные показатели(табл.5).Таблица 5Индикаторы сбалансированного развития персональных финансовГруппаПервая группа –роль персональныхфинансов в экономикеНаименование показателясовокупные персональные финансовые активы/ВВП (И1);совокупные кредитные обязательства индивидов/ВВП (И2)совокупные персональные денежные доходы/ВВП (И3).совокупные чистые персональные финансовые активы на душу населенияВторая группа –(И4);персональное фиреальный располагаемый доход на душу населения (И5);нансовое благосоотношение среднедушевых среднемесячных денежных доходов к прожиточстояниеному минимуму (И6).количество банковских счетов индивидов на душу населения (И7);Третья группа – перколичество персональных договоров страхования на душу населения (И8);сональная финансодоля организованных сбережений в объеме совокупных персональных сбевая активностьрежений (И9).количество счетов с дистанционным доступом, открытых индивидам в креЧетвертая группа –дитных организациях, на душу населения (И10);персональная инносреднее количество операций индивидов с использованием банковских карт ввационная активностьрасчете на одну карту (И11);в финансовой сфередоля безналичных операций в общем объеме операций с использованиембанковских карт (И12).доля просроченной задолженности в общем объеме кредитной задолженности индивидов (И13);Пятая группа – персональная финансо- доля расходов индивидов на уплату процентов по кредитам в общем объемевая безопасностьперсональных расходов (за вычетом налогов и трансфертов) (И14);доля рыночных форм доходов в структуре персональных доходов (И15).Разработка автора17Результаты мониторинга системы персональных финансов на основе индикаторов сбалансированного развития представлены в таблице 6.Таблица 6Направления трансформации системы персональных финансов(«+» – позитивная динамика, «-» – негативная динамика, н.д.
– нет данных)ИндикаторИ1И2И3И4И5И6Год2006И7И8И9И10И11И12И13И14И15++++++н.д.н.д.+н.д.++---2007++-+++н.д.н.д.-н.д.-+---2008---++-+н.д.-+++---2009+-+++++н.д.++++-+-2010+--+++++++++-+-2011++-++-+++++++--2012+++++++++++++-+2013+++++-+-++++---2014++-++-++-+++---Разработка автораСреди позитивных тенденций следует выделить концентрацию персонального финансового капитала, рост персонального финансового благосостояния по чистым активам и реальному располагаемому доходу, повышение финансовой активности россиян, усиление инновационной направленности их финансового поведения.Вместе с тем выявлена эскалация угроз в обеспечении персональнойфинансовой безопасности.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
