Правовые основы банковского кредитования
Тема №9: «правовые основы банковского кредитования».
1. Понятие, принципы, формы и виды банковского кредитования.
2. Кредитные правоотношения и правовая природа кредитного договора.
3. Способы обеспечения кредитных обязательств.
1. Понятие, принципы, формы и виды банковского кредитования.
Общие правила банковского кредитования предусмотрены в ЗУ «О банках и банковской деятельности» от 7 декабря 2000 г.
Согласно определению, данному в ст. 1 Закона, банковский кредит— это любое обязательство банка предоставить определенную сумму денег, которое предоставлено в обмен на обязательство должника по возврату суммы долга, а также на обязательство по уплате процентов и других сборов с такой суммы.
Банк обязан при предоставлении кредитов придерживаться основных принципов кредитования. К ним относятся:
Рекомендуемые материалы
1. Срочность - вытекает из принципа возвратности и означает, что ссуды подлежат возврату в установленные сроки. Конкретный срок возвращения кредита зависит от целей кредитования, размера кредита, платежеспособности заемщика. Учреждения банков могут предоставлять отсрочку возвращения кредита, взимая за это повышенный процент. Нарушение сроков предполагает применение определенных санкций;
2. Возвратность - реализация этого принципа означает, прежде всего, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заёмщика лишь временным источником финансовых ресурсов и подлежат возврату;
3. Платность - означает, что мы говорим о возмездном характере услуг банковского кредитования. За предоставление банковской ссуды, как правило, взимается определенный процент. Размер процентной ставки определяется сторонами кредитного договора самостоятельно и зависит от разных факторов: срока и вида кредита, степени его риска для банка; темпов инфляции, спроса на кредит со стороны предприятий; структуры кредитных ресурсов конкретного банка, учетной ставки и т.п..
4. Обеспеченность - любой кредит должен быть обеспечен (залогами, гарантиями), это вытекает из деловых обыкновений. Важное значение для обеспеченности кредита имеет также неустойка (штраф, пеня), а также страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Способ обеспечения кредита предусматривается в кредитном договоре.
В тоже время, законодательство предусматривает бланковый кредит, который не требует обеспечения. На такие кредиты имеют право клиенты банка, тесно работающие с ним и осуществляющие все операции через этот банк;
5. Целенаправленность - кредит применяется для определенных целей, нарушение этого принципа влечет наложение санкций;
6. Дифференцированность - при выдаче банковского кредита надо учитывать кредитоспособность клиента (разделять их на кредитоспособных и на некредитоспособных).
Кроме того банк обязан проверять кредитоспособность заемщиков и наличие обеспечения кредитов, соблюдать установленные НБУ требования по концентрации рисков. Банк не может предоставлять кредиты под процент, ставка которого ниже процентной ставки по кредитам, которые берет сам банк, и процентной ставки, выплачиваемой им по депозитам. Исключение можно делать только в случае, если при осуществлении такой операции банк не будет иметь убытков.
Предоставление беспроцентных кредитов запрещается, за исключением предусмотренных законом случаев.
В случае несвоевременного погашения кредита или процентов за его пользование банк имеет право издавать приказ о принудительной оплате долгового обязательства, если это предусмотрено соглашением.
Согласно Положению о кредитовании субъекты хозяйственной деятельности могут использовать следующие формы кредита: банковский, коммерческий, лизинговый, ипотечный, бланковый, консорциумный и потребительский.
Банковский кредит предоставляется субъектам кредитования всех форм собственности во временное пользование на условиях, определенных кредитным договором.
Банковский кредит подразделяется на отдельные виды по различным основаниям. Так, если критерием классификации являются сроки использования, то банковские кредиты подразделяются на:
а) краткосрочные—до 1 года (могут предоставляться банками в случае временных финансовых трудностей, возникающих в связи с затратами производства и оборота, не обеспеченных поступлениями средств в соответствующем периоде);
б) среднесрочные — до 3 лет (могут предоставляться на оплату оборудования, текущие расходы, на финансирование капитальных вложений);
в) долгосрочные — свыше 3 лет (могут предоставляться для формирования основных фондов. Объектом кредитования могут быть капитальные затраты на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, на приватизацию и иное).
По обеспечению банковские кредиты делятся на:
а) обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами);
б) гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица);
в) с иным обеспечением (поручительство, свидетельство страховой организации);
г) необеспеченные (бланковые).
По степени риска:
а)стандартные кредиты;
б)кредиты с повышенным риском;
По методам предоставления:
а)в разовом порядке;
б) в соответствии с открытой кредитной линией;
в)гарантийные (с заранее обусловленной датой предоставления, по потребности, со взиманием комиссии за обязательство).
По срокам погашения:
а)одновременно;
б)в рассрочку;
в)досрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика);
д)с регрессией платежа;
е)по истечении обусловленного периода (месяца, квартала).
Коммерческий кредит — товарная форма кредита, которая определяет отношения по вопросам перераспределения материальных фондов и характеризует кредитное соглашение между двумя субъектами хозяйственной деятельности. Участники кредитных отношений при коммерческом кредите регулируют свои хозяйственные отношения и могут создавать платежные средства в виде векселей — обязательств должника уплатить кредитору указанную сумму в определенный срок.
Объектом коммерческого кредита могут быть реализованные товары, выполненные работы, предоставленные услуги, по которым продавцом предоставляется отсрочка платежа. В случае оформления коммерческого кредита при помощи векселя иные соглашения о предоставлении кредита не заключаются.
Погашение коммерческого кредита может осуществляться путем: уплаты должником по векселю; передачи векселя в соответствии с действующим законодательством иному юридическому лицу (кроме банков и иных кредитных учреждений); переоформления коммерческого кредита в банковский. В случае оформления коммерческого кредита не при помощи векселя погашение такого кредита осуществляется на условиях, предусмотренных договором сторон.
Бланковый кредит может предоставляться коммерческим банком только в пределах имеющихся в наличии собственных средств (без залога имущества и иных видов обеспечения —только под обязательства возвратить кредит) с применением повышенной процентной ставки надежным заемщикам, имеющим стабильные источники кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.
Консорциумный кредит может предоставляться заемщику банковским консорциумом следующими способами:
а) путем аккумулирования кредитных ресурсов в определенном банке с дальнейшим предоставлением кредитов субъектам хозяйственной деятельности;
б) путем гарантирования общей суммы кредита ведущим банком или группой банков — кредитование осуществляется в зависимости от необходимости в кредите;
в) путем изменения гарантированных банками-участниками квот кредитных ресурсов за счет привлечения других банков для участия в консорциумной операции.
Положение о порядке осуществления консорциумного кредитования утверждено постановлением Правления Национального банка Украины от 21.02.96 г. № 37.
Консорциумы на постоянной основе могут создаваться для проведения операций на валютных рынках или для крупномасштабных лизинговых или факторинговых операций на рынках заемных капиталов. Члены консорциумы несут солидарную ответственность перед заемщиками. Координирует действия участников консорциума головной банк (лидер), который представляет интересы консорциума, но действует в пределах полномочий, которые получают от других участников консорциума.
Лизинговый кредит — это отношения между юридическими лицами, которые возникают в случае аренды имущества и сопровождаются заключением лизингового соглашения. Лизинг является формой имущественного кредита.
Ипотечный кредит — это особый вид экономических отношений по поводу предоставления кредитов под залог недвижимого имущества.
Кредиторами по ипотеке могут быть ипотечные банки или специальные ипотечные компании, а также коммерческие банки.
Заемщиками могут быть юридические и физические лица, которые имеют в собственности объекты ипотеки или имеют поручителей, предоставляющих под залог объекты ипотеки в пользование заемщика.
Предметом ипотеки при предоставлении кредита целесообразно использовать: жилые дома, квартиры, производственные здания, сооружения, магазины, земельные участки, являющиеся собственностью заемщика и не являющиеся объектом залога по иному соглашению.
Потребительский кредит — это кредит, который предоставляется только в. национальной денежной единице физическим лицам-резидентам Украины на приобретение потребительских товаров продолжительного пользования и услуг и которая возвращается в рассрочку, если иное не предусмотрен условиями кредитного договора.
Коммерческие банки осуществляют кредитные операции в границах кредитных ресурсов. В случае необходимости банки могут на договорных началах брать взаймы ресурсы один у одного или брать ссуды в НБУ.
При предоставлении заемщику кредита в размере, который превышает 10% собственного капитала ("большие кредиты"), коммерческий банк сообщает о каждом таком случае НБУ. Ни один из выданных больших кредитов не может превышать 25% собственных средств банков. Общий объем предоставленных кредитов не может быть больше восьмикратного размера собственных средств коммерческого банка, а общий размер получения коммерческими банками межбанковских кредитов ограничивается двукратным размером собственных средств банка.
2. Кредитные правоотношения и правовая природа кредитного договора.
Банковские кредитные правоотношения — это отношения, при которых заемщик обязуется возвратить в установленный срок кредитору полученную от него денежную сумму с процентами.
Кредитные правоотношения, как и любые иные правовые отношения, предусматривают наличие таких элементов, как субъекты, объект и содержание.
Субъектами кредитных правоотношений могут выступать со стороны кредитора — лишь кредитные учреждения, а со стороны заемщика — предприятия, организации, граждане. Объектом кредитных правоотношений являются деньги в безналичной форме или денежной наличностью. Кроме денег, объектом коммерческого кредита могут быть реализованные товары, выполненные работы, предоставленные услуги, относительно которых предоставлена отсрочка (ст. 36 Положение НБУ "О кредитовании"). Под содержанием кредитных правоотношений понимаются права и обязанности их субъектов.
Коммерческие банки осуществляют кредитование предприятий и организаций на договорных условиях. Предоставление банковского кредита оформляется заключением кредитного договора, согласно которому одна сторона — банк — обязуется передать второй стороне (заемщику) на основании кредитного плана и на определенный срок сумму денег, а заемщик обязуется предоставлять банку необходимое обеспечение кредита, использовать его на обусловленные цели и возвратить в установленный срок, уплатив соответствующие проценты.
Кредитный договор представляет собой хозяйственный, консенсуальный, возмездный и срочный договор.
Согласно Положению НБУ "О кредитовании", утвержденного постановлением Правления НБУ от 28 сентября 1995 г., кредитные договоры заключаются в письменной форме как составлением одного документа, подписанного кредитором и заемщиком, так и обменом письмами, телеграммами, телефонограммами, подписанными стороной, которая их присылает.
Кредитный договор является юридическим документом, который определяет взаимные обязательства и ответственность между коммерческим банком и клиентом с целью получения последним кредита.
К условиям кредитного договора относятся:
¨ объекты кредитования;
¨ размер кредита;
¨ условия его предоставления и погашения;
¨ процентные ставки за пользование кредитом и порядок уплаты процентов;
¨ условия осуществления банковского контроля за использованием средств;
¨ способы обеспечения выполнение обязательств по договору клиентом;
¨ перечень расчетов и сведений, необходимых для кредитования;
¨ срок их предоставления клиенту;
¨ имущественная ответственность за нарушение условий договора и т.п..
Конкретное содержание указанного договора и перечень всех его условий определяются по согласию сторон.
Заключению договора предшествует глубокое изучение банком хозяйственно-финансовой деятельности заемщика.
Выданная по кредитному договору сумма денег зачисляется банком на кредитный счет, который открывается в учреждениях банка для учета выданного кредита.
В банковской практике перспективными формами организации кредитного отношения банка с заемщиками являются кредитная линия и овердрафт.
Кредитная линия — это договор между банком и заемщиком, согласно которому банк обязуется осуществлять предоставление клиенту кредита в течение определенного времени в границах установленного лимита. Предоставление кредита в виде кредитной линии свидетельствует о высоком уровне доверия банка к заемщику.
Кредит в виде овердрафта означает, что банк может оплатить расчетные документы клиента на суммы, что превышающие кредитный остаток на его счете. Между банком и клиентом закключается договор о том, что клиент имеет право в порядке и на условиях, установленных в договоре, выписывать чеки на общую сумму, которая превышает положительный остаток на его счете. В случае отсутствия средств на чековом счете чек должен быть уплачен за счет кредита банка. Овердрафт также применяется с заемщиками, которые характеризуются высоким уровнем платежеспособности.
По кредитному договору юридические права и обязанности сторон — банков и клиентуры — неодинаковы. У банка-кредитора фактически находятся все права, а основной его обязанностью является предоставление кредитов различных видов. На клиенте же лежат в основном обязанности. К обязанностям клиента относятся: возврат в срок полученного кредита, уплата банку процентов за пользование кредитом, содействие банковскому контролю, целевое использование полученного кредита и т.д.
За нарушение обязательств по кредитному договору стороны несут ответственность в виде взыскания неустойки и возмещения убытков. В случае нарушения кредитной дисциплины к клиенту могут применяться такие санкции как: уплата банку повышенных процентов из просроченных ссуд; прекращение кредитования с правом досрочного одностороннего разрыва договора; досрочное взыскание прежде предоставленных ссуд с уплатой штрафа и др.
В свою очередь, банк несет ответственность за несвоевременную выдачу кредита, если это предусмотрено условиями кредитного договора, и возмещает убытки, причиненные клиенту.
3. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств.
Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств— это специальные меры, назначаемые по договоренности сторон или по указанию закона, призванные дополнительно стимулировать должника к надлежащему исполнению своей обязанности по главному (основному) обязательству, а в случае неисполнения им своей обязанности - служить средством удовлетворения интересов кредитора. Таким образом, самостоятельное существование способов обеспечения исполнения обязательств невозможно. Если недействительно само кредитное обязательство, то недействительным является и способ его обеспечения.
К способам обеспечения исполнения кредитных обязательств можно отнести: поручительство, неустойку (штраф, пеню), залог, гарантию и страхование.
Поручительство или гарантия - это дополнительные обязательства, оформленные договорами между кредитором по кредитному обязательству (банком) и поручителем (гарантом) для обеспечения исполнения кредитного (основного) обязательства.
Согласно ч.1 ст. 191 ГК Украины поручительство—это договор, по которому поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за выполнение последним своего обязательства в полном объеме или в части. Под страхом недействительности договор поручительства должен быть заключен в письменной форме (ст. 191 ГК). Эта норма применяется и к гарантии.
Письменная форма договора поручительства или гарантии должна соответствовать требованиям ч.2 ст. 154 ГК. По этой норме, если согласно закону или соглашению сторон договор должен быть заключен в письменной форме, он может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена письмами, телеграммами, телефонограммами и т.п., подписанными стороной, которая их направляет. Как разъяснил Президиум Высшего арбитражного суда Украины 06.10.94 г., одним из доказательств заключения договора гарантии является письменное уведомление банка (письмо, телеграмма, телетайпограмма, телефонограмма и т.п.) — гаранта о том, что банк принимает от последнего гарантийное письмо. Также можно считать установленными договорные отношения между банком и гарантом, если в договоре банка с заемщиком есть ссылка на направленное банку гарантийное письмо и банк против этого не возразил. Если в кредитном договоре такая ссылка на гарантийное письмо отсутствует, следует считать, что договорные отношения банка и гаранта не установлены.
Ни законодательство, ни Высший арбитражный суд Украины не разъясняют, необходимо ли заключение отдельного договора поручительства (гарантии) наряду с кредитным договором, либо возможно объединение их в один, где поручитель (гарант) участвует в качестве стороны в кредитном договоре наряду с банком и заемщиком.
Возможны оба варианта правового оформления отношений по обеспечению исполнения кредитного обязательства, и в практике имеет место как заключение отдельного договора поручительства (гарантии), так и привлечение поручителя (гаранта) в качестве стороны кредитного договора. Заключение одного договора, участниками которого являются банк, заемщик и поручитель (гарант), является более предпочтительным.
Практически важным является вопрос не только о форме, но и содержании договоров поручительства и гарантии.
Законодательство не содержит каких-либо специальных требований к содержанию договора поручительства (гарантии). Поэтому следует руководствоваться общими положениями о содержании гражданско-правового договора, изложенными в ст. 153 ГК Украины. Согласно этой норме, договор считается заключенным, когда между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Существенными являются те условия договора, которые признаны такими по закону или необходимы для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Существенными условиями договора поручительства и гарантии, при отсутствии которых договор не может считаться заключенным, следует считать, например, срок возврата кредита, его сумму (часть), которую обязуется возвратить поручитель (гарант) при невыполнении обязательства заемщиком. Поэтому не имеет юридической силы гарантийное письмо, в котором не указаны сумма кредита и сроки его возврата, поскольку договор не может считаться заключенным при отсутствии в нем существенных условий.
Обеспечительная функция поручительства проявляется в том, что кредитор вправе в случае неисполнения должником обязательства предъявить свое требование, как к неисправному должнику, так и к поручителю.
Они оба по общему правилу несут солидарную ответственность в полном объеме требования кредитора, включая уплату процентов, неустойки, судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком кредитного обязательства.
Однако договором поручительства может быть предусмотрена субсидиарная (дополнительная) ответственность поручителя, означающая возмещение поручителем лишь той части долга, которая не может быть взыскана с должника. В том случае, когда поручитель обязался отвечать за выполнение части кредитного обязательства, он отвечает перед кредитором лишь за эту часть.
В случае предъявления к поручителю требований кредитором поручитель обязан привлечь к участию в деле должника (заемщика) для защиты им своих интересов. Поручитель может оспаривать требования кредитора, выдвигая все возражения, которые мог представить сам должник.
К поручителю, выполнившему обязательство задолжника, переходят все права кредитора по кредитному обязательству в объеме, в котором поручитель удовлетворил требования банка. Таким образом, выполнение поручителем обязательства вместо заемщика создает правоотношения, в силу которых поручитель становится на место выбывшего из обязательства кредитора (банка) и получает право обратного требования (регресса) к заемщику в размере уплаченной поручителем суммы банку. При этом к поручителю переходят от кредитора все документы, подтверждающие его право требования к должнику. Следовательно, по выполнении поручителем обязательства кредитор (банк) обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требования к заемщику, и передать права, обеспечивающие эти требования. Если кредитное обязательство обеспечено несколькими поручителями, каждый из них приобретает право регрессного требования в размере уплаченной суммы.
Нередко на практике отождествляют поручительство и гарантию. Действительно, гарантия сходна с поручительством тем, что при гарантии, как и при поручительстве, ответственность за невыполнение должником обязательства в полном объеме или в части несет третье лицо— гарант. В соответствии со ст. 191 ГК Украины гарант, как и поручитель, обязуется перед банком, предоставившим кредит другому лицу, отвечать за выполнение им своих обязательств по кредитным договорам. Поэтому гарантию нередко рассматривают как форму (разновидность) поручительства.
Однако, несмотря на существенное сходство, гарантия значительно отличается от поручительства, что свидетельствует о ее самостоятельности как способа обеспечения исполнения кредитного обязательства.
Во-первых, субъектами гарантийных правоотношений могут быть не любые лица, а только юридические.
Во-вторых, сфера применения гарантии значительно уже, поскольку по действующему законодательству Украины гарантия применяется только в банковской деятельности. Так, согласно ст.3 ЗУ "О банках и банковской деятельности" в число банковских операций входит выдача банками поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме. НБУ выступает гарантом кредитов, предоставляемых субъектам внешнеэкономической деятельности иностранными банками, финансовыми и другими международными организациями (п.5, ч.5 ст.8 указанного Закона). Более того, в соответствии с указом Президента Украины от 5.07.1995 г., государственным предприятиям запрещается выступать гарантами при предоставлении субъектам предпринимательской деятельности банковских кредитов.
В-третьих, при поручительстве, по общему правилу, наступает солидарная ответственность поручителя и должника, а при гарантии — субсидиарная (дополнительная), которая применяется только в случае непогашения задолженности за счет средств самого должника. Следовательно, обратить требование к гаранту банк вправе лишь в том случае, если у заемщика нет средств для погашения долга (наоборот, при наличии средств у заемщика нет оснований обращаться к гаранту с требованием о погашении долга). Если при поручительстве кредитору (банку) принадлежит право выбора, к кому обратить требование о погашении долга (к заемщику или к поручителю) независимо от наличия средств у должника, то при гарантии возможности такой альтернативы нет.
В-четвертых, различается характер ответственности поручителя или гаранта и за уплату банку неустойки при просрочке платежа заемщиком. Ответственность поручителя за уплату неустойки по кредитному обязательству установлена ч.2 ст. 192 ГК в том же объеме, что и должника (если иное не установлено договором поручительства).
Что же касается гарантии, то поскольку соответствующих правил для нее не предусмотрено, на гаранта, по общему правилу, не может быть возложена ответственность за уплату заемщиком неустойки (пени). Вместе с тем в договоре гарантии может быть предусмотрено условие об ответственности гаранта и за уплату пени при просрочке платежа заемщиком.
В-пятых, отличаются и последствия исполнения кредитного обязательства поручителем и гарантом. К поручителю, выполнившему обязательство за заемщика, переходят все права кредитора по кредитному договору. В отличие от поручителя, гарант, выполнивший обязательство, не занимает место кредитора (взамен банка) и не пользуется правом регрессного требования к должнику о возврате выплаченных им сумм.
Основания и порядок прекращения поручительства и гарантии являются одинаковыми. Прекращение поручительства и гарантии происходит согласно общим правилам прекращения гражданско-правовых обязательств. Кроме этих общих правил, ст. 194 ГК Украины предусматривает специальные способы прекращения поручительства (эта статья распространяется и на гарантию):
¨ прекращение обеспеченного им обязательства;
¨ если кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предъявил иск к поручителю (гаранту).
¨ если срок исполнения обязательства не указан или определен моментом востребования, то при отсутствии иного соглашения ответственность поручителя (гаранта) прекращается по истечении одного года со дня заключения договора поручительства или гарантии.
Неустойка (штраф, пеня) в соответствии со ст. 179 ГК Украины признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Пеня (разновидность неустойки) — это денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в процентном отношении к сумме просроченного платежа (невыполненного обязательства) за каждый день просрочки.
Неустойку (пеню) иногда отождествляют с платой за предоставленный кредит, которая выражается в процентной ставке за его использование, в то время как неустойка является дополнительной обязанностью должника и мерой имущественной ответственности.
Соответственно, при взыскании неустойки применяется шестимесячный (сокращенный) срок исковой давности, в то время как при взыскании процентной ставки за предоставленный кредит применяется общий срок исковой давности — 3 года.
В соответствии с п.49 Положения НБУ «О кредитовании» в кредитных договорах необходимо предусматривать ответственность заемщика за несвоевременный возврат кредита и процентов за его использование в виде взыскания кредитором пени в размере 0,5 процента и более за каждый день просрочки в установленном действующим законодательством порядке.
Использование залога как способа обеспечения исполнения обязательств вообще, а кредитных в частности, подробно регламентировано ЗУ «О залоге» и подлежит конкретизации в договоре залога.
Залог — это способ обеспечения обязательств, в силу которого кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
Предметом залога может быть как имущество (вещь), так и имущественные права. Важно иметь в виду, что предметом залога могут быть только те вещи, (имущество) которое не исключено из гражданского оборота. Им может быть и такое имущество, которое станет собственностью залогодателя в будущем, т.е. после заключения договора залога, в том числе продукция, плоды и другие доходы (будущий урожай, приплод животных и т.п.). Предметом залога могут быть такие имущественные права, как права на чужие вещи, арендные права на предприятия, строения, сооружения, кредиторские требования, наследственные и иные права.
Не могут быть предметом залога национальные культурные и исторические ценности, находящиеся в государственной собственности и занесенные либо подлежащие занесению в Государственный реестр национального культурного наследия, а также объекты государственной собственности, приватизация которых запрещена, имущественные комплексы государственных предприятий и их структурных подразделений, находящихся в процессе корпоратизации. Предметом залога не могут быть требования, имеющие личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен законом.
Кроме того государственные предприятия не могут самостоятельно осуществлять залог целостного имущественного комплекса предприятия, его структурных подразделений, строений и сооружений, а вправе это делать только с разрешения и на условиях, согласованных с органом, уполномоченным управлять соответствующим государственным имуществом (ст. 11 ЗУ «О залоге»).
Обеспечение кредитного договора залогом имущества возможно двумя путями.
Во-первых, договор о залоге может быть самостоятельным, т.е. отдельным по отношению к кредитному договору. Этот путь предпочтительнее в случаях, когда предметом залога является недвижимое имущество (т.е. при заключении договора ипотеки), а также транспортные средства, космические объекты, товары в обороте или в переработке, поскольку в этих случаях закон требует нотариального удостоверения договора залога. При включении условия о залоге вышеперечисленного имущества в кредитный договор последний также потребует нотариального удостоверения, что в практике затруднит применение залога для обеспечения кредитного договора.
Во-вторых, условия о залоге (т.е. обеспечение обязательства должника залогом) могут быть включены в кредитный договор. Этот путь наиболее приемлем в случаях, когда осуществляется залог такого движимого имущества, при котором достаточно простой письменной формы договора. Тогда в кредитном договоре указывается, что своевременный возврат кредита обеспечивается залогом движимого имущества, определяется его состав, производится его описание, оценка и указывается его местонахождение.
Залогодателем может быть как сам должник по основному обязательству, так и третье лицо - имущественный поручитель. В большинстве случаев залогодателем является собственник заложенного имущества, но может быть и другой титульный владелец, которому собственник передал имущество и право залога на него.
Право залога возникает с момента заключения договора залога, если же договор подлежит нотариальному удостоверению - то с момента его удостоверения, а если договор залога подлежит регистрации - с момента регистрации. Если же предмет залога, в соответствии с законом или договором, должен находиться у залогодержателя, то право залога возникает с момента передачи ему предмета залога. В том случае, когда такая передача произошла до заключения договора, - то с момента его заключения.
Залогодатель по общему правилу сохраняет право распоряжения заложенным имуществом, если иное не предусмотрено законом или договором. Он может отчуждать данное имущество, но только по согласию залогодержателя и при условии перехода к новому залогодателю основного долга, обеспеченного залогом.
Право обращения взыскания на заложенное имущество возникает с момента неисполнения основного обязательства (например, если долг не возвращается в оговоренный срок), если иное не предусмотрено законом или договором. При прекращении юридического лица, являющегося залогодателем, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на заложенное имущество независимо от наступления срока исполнения основного обязательства.
Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется судебным исполнителем на основе исполнительного листа суда или приказа арбитражного суда, либо исполнительной надписи нотариусов. Сама реализация заложенного имущества производится с аукционов (публичных торгов), если иное не предусмотрено договором, а реализация заложенного имущества государственных предприятий и открытых акционерных обществ, созданных в процессе корпоратизации, все акции которых находятся в государственной собственности - исключительно с аукционов (публичных торгов).
Реализация заложенных имущественных прав производится путем уступки залогодателем залогодержателю требований, вытекающих из этих прав. Залогодержатель имеет право требовать в судебном порядке перевода на него заложенного права с момента возникновения права обращения взыскания на предмет залога.
В тех случаях, когда сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, является недостаточной для полного удовлетворения требований залогодержателя, он имеет право, если иное не установлено законом или договором, получить разницу за счет иного имущества должника в порядке очередности, установленной законодательством. Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница подлежит возврату залогодателю. Если при реализации целостного имущественного комплекса государственного предприятия (открытого акционерного общества, созданного в процессе корпоратизации, все акции которого находятся в государственной собственности), являющегося предметом залога, выручена денежная сумма, превышающая размер обеспеченных этим залогом требований залогодержателя, разница засчитывается в соответствующий бюджет.
Залогодатель имеет право в любое время до момента реализации предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство (вернув долг или ту его часть, исполнение которой просрочено).
Право залога прекращается в случаях:
¨ прекращения обеспеченного залогом обязательства;
¨ приобретения права собственности залогодержателем на заложенное имущество;
¨ принудительной продажи заложенного имущества;
¨ окончания срока действия права, составляющего предмет залога.
Если кредитор по основному обязательству отказывается принять обеспеченное залогом денежное требование ответчика, сумма вносится залогодателем на депозит государственной нотариальной конторы или частного нотариуса. В том случае, когда внесенная сумма полностью покрывает долг, залог также прекращается.
В соответствии с действующим законодательством различают следующие виды залога:
1) Ипотека - это залог земли, другого недвижимого имущества (зданий, сооружений, квартир, целостных имущественных комплексов, предприятий и т.п.), остающихся во владении и пользовании у залогодателя или третьего лица.
2) Залог товаров в обороте или переработке - это залог сырья, полуфабрикатов, комплектующих изделий, готовой продукции и т.п. При залоге товаров в обороте или переработке залогодатель сохраняет за собой право владеть, пользоваться и распоряжаться предметом залога. В случае отчуждения заложенных товаров залогодатель обязан заменить их другими товарами такой же или большей стоимости.
3) Заклад - это залог недвижимого имущества, которое передается залогодателем во владение залогодержателю. По соглашению сторон предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый залог), а индивидуально определенная вещь может быть снабжена знаками, подтверждающими залог.
3) Залог имущественных прав - это залог, предметом которого являются права требования залогодателя по обязательствам к своим должникам. Залогодатель может заключить такой договор залога как на принадлежащее ему на момент заключения договора права требования по обязательству, в котором он является кредитором, так и таких, которые могут возникнуть в будущем. В этом случае в договоре должно быть указано лицо, являющееся должником по отношению к залогодателю, о чем этот должник обязан быть уведомлен.
В случае, если должник залогодателя до выполнения им обязательства, обеспеченного залогом, выполнит свою обязанность, все полученное при этом залогодателем становится предметом залога, о чем залогодатель обязан немедленно уведомить залогодержателя.
4) Залог ценных бумаг (векселей и т.п.), которые могут передаваться путем совершения передаточной надписи (индосамента), осуществляется путем индосамента и вручения залогодержателю этой ценной бумаги. Ценные бумаги, которые не передаются индосаментом, переходят по соглашению сторон. По соглашению сторон ценные бумаги могут быть переданы на сохранение на депозит государственной нотариальной конторы, частного нотариуса или банка.
Признание договора залога недействительным на основании ст. 48 ГК Украины возможно при нарушении различных требований законодательства о залоге, как по форме, так и по содержанию договора залога, в частности, в случае передачи в залог имущества, не принадлежащего залогодателю.
Признание договора залога недействительным возможно при несоблюдении нотариальной формы договора залога, если эта форма признана законом обязательной для залога определенного имущества.
Недействительность договора залога может быть обусловлена и нарушением требований закона, когда предметом залога является имущество, которое по закону не может быть заложено.
Согласно ст. 19 ЗУ «О залоге» за счет заложенного имущества залогодержатель (по кредитному договору — банк) имеет право удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения (в случаях, предусмотренных законом или договором. — неустойку), необходимые издержки по содержанию заложенного имущества, а также расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования, если иное не предусмотрено договором залога.
Кредитный риск может обеспечиваться страхованием. Оно основывается на договоре страхования риска непогашения кредита.
Объектом страхования является ответственность страхователя (заемщика) перед банком за своевременное и полное погашение кредита и процентов за его использование в течение срока, предусмотренного договором страхования.
Период страхования определяется договором, исходя из срока возврата сумм кредита при страховании отдельных кредитов.
Размер страхового возмещения определяется на основании акта о непогашении кредита и установленной в договоре страхования страховой суммы. После выплаты банку страхового возмещения банк уступает страховщику право регресса — требования о возмещении причиненного должником убытка в пределах выплаченного страхового возмещения. Банк обязан передать все необходимые для реализации этого права документы.
Заключение заемщиком и страховщиком договора страхования риска непогашения кредита является основанием для выплаты страховой суммы банку, предоставившему кредит, только при включении в договор соответствующего условия. Ведь в договоре, заключенном заемщиком и страховщиком, банк является не стороной, а третьим лицом (выгодоприобретателем), в пользу которого заключен договор. Обязанностью банка является проверка наличия в договоре обязательства страховщика при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение банку.
Информация в лекции "128 Бета-адреноблокаторы" поможет Вам.
В разъяснении Президиума Высшего арбитражного суда Украины «О некоторых вопросах практики разрешения споров, связанных с заключением и исполнением кредитных договоров» от 06.10.94 г. № 02-5/706 указано, что в соответствии со ст. 370 Гражданского кодекса Украины, ч. 3 ст. 3 и ст. 15 Закона Украины «О страховании», заключая договор страхования, страховщик имеет право предусмотреть в договоре условие о выплате страховой суммы другому лицу, в частности, банку, от которого он получил кредит. Следовательно, кроме необходимости проверки соответствия условий договора действующему законодательству, арбитражный суд должен выяснить, есть ли в договоре условие о выплате страховой суммы банку, который предоставил кредит. При отсутствии такого условия у банка нет правовых оснований требовать от страховщика уплаты суммы невозвращенного заемщиком кредита и процентов, даже в том случае, если между страховщиком и страхователем заключен договор страхования несвоевременного возврата кредита. Предоставляя кредит с условием его страхования, банк должен проверить наличие в договоре обязанности страховщика в случае наступления страхового случая уплатить страховую сумму банку.
Основания отказа в выплате страховых сумм перечислены в ЗУ «О страховании».
В частности, одним из оснований отказа в выплате страховой суммы является несвоевременное сообщение страхователем о наступлении страхового случая страховщику без уважительных причин.
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания для отказа в выплате страховых сумм, если это не противоречит законодательству.
Страховщик должен отвечать по договору страхования только в случае отсутствия на счете заемщика кредита достаточных средств для выполнения его обязательства по кредитному договору.
Возможно одновременное применение всех или нескольких способов обеспечения исполнения кредитных обязательств и кредитного риска — выбор одного из них или их сочетания является прерогативой сторон кредитных правоотношений.