Банковский вклад

15.3. Банковский вклад (депозит). Банковский счет

Согласно договору банковского вклада (депозита) одна из сторон (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад, депозит) и обязуется возвратить вкладчику вклад, также начисленные на вклад проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором (пункт 1 ст. 773 ГК Республики Беларусь).

Сторонами по осуществлению депозитной деятельности являются вкладополучатель и вкладчик. В качестве заемщика может выступать любое лицо, но в качестве вкладополучателя по договору банковского вклада (депозита) может выступать только коммерческая организация в лице банка или небанковской кредитно-финансовой организации, имеющая лицензию Национального банка Республики Беларусь на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты).

Договор займа является возмездным, поскольку вкладчик всегда должен получить начисленные проценты на вложенный вклад.

Договор банковского вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме.

Сберегательный и депозитный сертификаты являются ценными бумагами, удостоверяющими сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчиков или их правопреемников на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по ним в банке, выдавшем сертификат, или в его любом филиале (отделении).

Отличие их заключается в том, что вкладчиком (держателем сертификата) права по сберегательному сертификату могут быть переданы только физическому лицу, а права, удостоверенные депозитным сертификатом, могут быть переданы только юридическому лицу и (или) индивидуальному предпринимателю, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством.

Сберегательная книжка может быть именной (право на получение вклада и процентов по нему имеет только лицо, указанное в этой книжке) и банковской сберегательной книжкой на предъявителя (право на получение вклада, а также процентов по нему имеет любое лицо, предъявившее данную книжку).

Договор банковского вклада предусматривает обязательное включение в него таких существенных условий, как сумма и валюта вклада (депозита), проценты по вкладу (депозиту), вид договора банковского вклада (депозита), срок возврата вклада (депозита) – для договора срочного банковского вклада (депозита); условия возврата вклада (депозита) – для договора условного банковского вклада (депозита); другие условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 185 Банковского кодекса Республики Беларусь).

Рекомендуемые материалы

Помимо срочных и бессрочных вкладов, банковские вклады могут классифицироваться в зависимости от цели совершения и условий договора. В частности, банк принимает от граждан следующие виды вкладов:

· текущие. Это счета, которыми распоряжается вкладчик путем выдачи расчетных чеков. Для этого вкладчику выдается чековая книжка. Расчетные чеки являются именными документами и могут быть заполнены и выданы банком на любую сумму исходя из тех денежных средств, которые имеются на счете вкладчика.

· условные. Эти вклады обычно открываются на имя другого лица и выплачиваются с наступлением условия. Условие должно нести в себе конкретное содержание.

· выигрышные. Речь идет о тиражных выигрышах. Доход по данному виду вклада выплачивается в виде выигрыша. Такие вклады могут быть с денежными, вещевыми выигрышами или беспроигрышные и помимо выигрышей должны приносить процентный доход вкладчику.

Могут производиться и другие виды вкладов.

Обязанностью вкладополучателя является необходимость возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой установленного процента. При этом процент и установленный в договоре его размер являются обязательными для выплаты вкладчику. Если же в договоре размер процента не согласован, то банк должен уплатить их по банковской ставке или ставке рефинансирования Национального банка Республики Беларусь.

На вкладополучателя может быть также возложена обязанность о перечислении третьим лицам денежных средств.

Вкладчик вправе в любое время воспользоваться вкладом и установленным по нему процентом.

Ответственность по банковскому вкладу (депозиту) наступает за неисполнение или ненадлежащее исполнение заключенного обязательства, принятие вклада с нарушением законодательства, невыплату процентов.

В соответствии со ст. 198 Банковского кодекса Республики Беларусь по договору текущего (расчетного) банковского счета одна сторона (банк) обязуется открыть второй стороне (владельцу счета) текущий (расчетный) счет для хранения ее денежных средств, зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также обязуется выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством или договором, а также уплачивает банку вознаграждение за оказываемые банком услуги.

Предметом рассматриваемого договора являются деньги владельца, находящиеся на его счете в банке, с которыми осуществляются расчетные операции как в безналичной, так и в наличной формах, вытекающих из деятельности владельца счета.

Сторонами договора текущего (расчетного) банковского счета являются банк (небанковская кредитно-финансовая организация, получившая лицензию Национального банка Республики Беларусь) и владелец счета. В качестве владельца счета могут выступать любые физические и юридические лица.

С передачей денег банку клиент теряет на них право собственности.

Выделяются следующие виды счетов, по которым заключаются договоры:

· временный счет. открывается строящемуся предприятию для его финансирования на срок до ввода его в действие.

· корреспондентский счет. Открывается одним банком другому банку (небанковской кредитно-финансовой организации). на этом счете отражаются операции, производимые одним банком по поручению и за счет другого банка на основании межбанковского корреспондентского соглашения.

· контокоррентный счет (счет-контокоррент). представляет собой сочетание текущего (расчетного) счета клиента банка со ссудным счетом, посредством которого обеспечивается использование собственных и заемных средств при осуществлении расчетов по всем видам платежей.

· специальный счет. открывается для хранения купленной на внешнем валютном рынке иностранной валюты.

· депозитный счет. открывается в банках юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, для хранения свободных денежных средств на условиях срочности (до востребования), возмездности, возвратности.

· карт-счет (банковский счет). открывается физическому или юридическому лицу для отражения операций, осуществляемых ими с использованием банковских пластиковых карточек.

Имеются и другие счета, открытие которых осуществляется банками самостоятельно на основании действующего законодательства.

Форма договора текущего (расчетного) банковского счета письменная, инициатива открытия счета исходит от владельца. Открытию счета, а собственно и проведению различных кредитно-расчетных операций предшествует заключение договора текущего (расчетного) банковского счета.

Обязанностями банка являются:

· открытие счета владельцу, которое может включать не только зачисление на счет денег, но и выполнение распоряжений владельца на перечисление денег с других счетов, если они у владельца имеются;

· прием и зачисление надлежащим образом денежных средств, поступающих на счет владельца;

· возвращение владельцу суммы вклада с уплатой процента;

· перечисление третьим лицам по требованию владельца денежных средств с его вкладов;

Информация в лекции "81 Психологическая и педагогическая коррекция психических нарушений при эпилепсии" поможет Вам.

· хранение в соответствии с предъявляемыми требованиями денежных средств;

· хранение банковской тайны.

В обязанности владельца входит:

• предоставление банку права использовать находящиеся на его счете денежные средства;

• оплата расходов банку на совершение операций по счету.

Законодательством особо регламентируется ответственность банка. Банк отвечает за задержку зачисления денежных средств на текущий (расчетный) банковский счет и необоснованное их списание. В этих случаях банк обязан по требованию владельца счета зачислить соответствующую сумму на его счет, а также уплатить на эту сумму проценты за время незачисления или списания денежных средств в размере и в порядке, установленных действующим законодательством.