Современные способы банковского обслуживания

Лекция №12

Современные способы банковского обслуживания

1. Банковские операции с пластиковыми картами.

2. Дистанционное банковское обслуживание.

3. Персональное банковское обслуживание и финансовый консалтинг.

Рекомендуемые материалы

1. Банковские операции с пластиковыми картами

Пластиковая карта — обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независи­мо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хра­нится определенный набор информации, используемый в раз­ных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удо­стоверением, использоваться для оплаты телефонных перегово­ров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безна­личных расчетов.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация International Standards Organisation (ISO), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумера­ции (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях.

В настоящее время более 200 стран используют пластико­вые карты в платежном обороте. Это позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой технологической революции в банковском деле. Именно пластиковые карты в ряде случаев выступают ключе­вым элементом электронных банковских (и других) систем. Они «вышли на передовые позиции» в организации денежного обо­рота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытес­няя чеки и чековые книжки.

Банковская пластиковая карта – это разновидность финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств банках и банкоматах. На протяжении всего срока действия карты остаются собственностью банка, а клиенты – держатели карт получают их лишь в пользование.

При выдаче карты осуществляется её персонализация – на неё заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и её держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при её приеме к оплате при выдаче наличных денег. Картами могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в бан­ке.

Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией.

Классификация пластиковых карт:

1. по способу записи информации на карту:

- графическая запись,

- эмбоссирование (механическое выдавливание информации),

- штрих-кодирование,

- кодировка на магнитной полосе,

- чип (карта с микросхемой), в т.ч. смарт-карты

- лазерная запись (оптическая карта).

2. по характеру взаимодействия со считывающим устройством:

- контактные,

- бесконтактные,

3. по общему назначению:

- идентификационные (водительские права, пропуск),

- информационные (медицинские карты),

- для финансовых операций.

4. по эмитенту карты:

- банковские (универсальные),

- частные (выпускаются торговыми компаниями для расчета в их сбытовой сети),

5. по техническим особенностям расчетов:

- автономный «электронный кошелек»,

- «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента,

- «ключ к счету»  - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента,

6. в зависимости от экономического содержания операции по карте:

- дебетовая. Держатель карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму, её размер и определяет лимит доступных средств.

- кредитовая. Для обеспечения платежей держатель карты может получить в банке-эмитенте кредит. Кредитная карта содержит информа­цию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование бан­ка, символы электронной системы платежей, в которой исполь­зуются карты данного вида, голограмму, срок пользования кар­той и на ее обороте, на магнитной полосе, подпись клиента.

К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карт, относятся: покупка товаров, оплата услуг, по­лучение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка — члена системы, в которой функционируют карты данного вида. Один из видов услуг, предоставляемых при помощи кре­дитных карт,— бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий

7. по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычная карта (для обычных клиентов),

- серебряная карта (бизнес-карта), предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать средства своего предприятия,

- золотая карта, предназначена для наиболее состоятельных клиентов.

8. в зависимости от вида заключенных соглашений:

- чековые гарантийные карты, выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.

- двусторонние кредитные соглашения, используются для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт.

- многосторонние карточные соглашения

9. в зависимости от юридического статуса владельцев карт:

- корпоративные (для юридических лиц),

- личные (для физических лиц).

Преимущества использования карт для клиентов:

- снижение риска (можно не носить с со­бой большие суммы денег), при утере карты достаточно лишь сообщить в банк, что­бы все расчеты по ней были немедленно заблокированы;

- возможность моментально оплатить покупку;

- не нужно заботиться о конвертировании валюты,

- строже становятся контроль и планирование бюджета;

- на внесенные в банк деньги можно по­лучать проценты;

- престижность.

Недостатки карт для клиента:

- плата за пользование картой,

- карты принимают не во всех магазинах.

Выигрыш магазина состоит в следующем:

- увеличение количества клиентов и ускорение товарооборота,

- не нужно заботиться о конвертировании денег и инкас­сации выручки;

- безопасность хранения выручки;

- человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;

- повышается престиж, рейтинг магазина.

Недостатки использования карт для магазина:

- нужны начальные затраты на закупку или аренду соот­ветствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, об­служивание;

- определенную сложность могут представлять процесс авторизации карт,  отношения с процессинговым центром, обслуживающим карты данного эми­тента.

Преимущества использования карт для банка:

- увеличение объемов привлеченных ре­сурсов (владельцы карт должны положить средства на свои спецсчета в бан­ке, страховые депозиты);

- за все операции с картами банк, как правило, взимает комисси­онные, кроме того, клиент платит за получение самой карты;

- повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного обо­рота не только наличных денег, но и чеков, растет авто­ритет банка как участника инновационных процессов.

Недостатки использования пластиковых карт для банка:

- высокие затраты, особенно в начале работы с картами (вступление в уже суще­ствующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспе­чение, налаживание связей с магазинами и т.д.),

- слабое развитие совре­менных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание клиентов,

- высок уровень неправо­мочного пользования картами, подделок, мошенничества,

- объем бумажного документооборота су­щественно не снижается.

К международным платежным системам относятся Euro card, Visa, Master Card, Europay, Cirrus (Циррус)/Maestro, Diners (Дайнерс) Club, Union Card.

2. Дистанционное банковское обслуживание

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем рас­четов и платежей ведение банковских операций на дому (home banking) представляет собой самостоятельную форму банков­ских услуг населению, основанных на использовании электрон­ной техники.

Дистанционное банковское обслуживание – это предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации.

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования до­машних терминалов и приобретения необходимого программ­ного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту бан­ка подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. Банковские операции могут осуществляться семь дней в не­делю круглосуточно. Перед началом каждой операции владе­лец счета использует ключ в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позво­ляет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.

Операции, выполняемых при подключении персо­нального компьютера к банковской компьютерной системе:

- получение баланса счета на текущий день;

- ознакомление с деталями инструкций, правил, в соот­ветствии с которыми могут вноситься изменения, ис­правления и т.д.;

- возможность заказать чековую книжку и отчет о дви­жении средств на счете за определенный период вре­мени;

- осуществление перечислений по счетам;

- выполнение операций с ценными бумагами.

Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте (банки могут сообщать своим клиентам сведения о состоянии их счетов, открытых в других странах).

Клиенты — пользо­ватели системы «Optimum Cash»получают в банке ключевую дискету и пароль, после чего они могут составить и переслать по модему платеж­ное поручение, снабдив его электронной подписью. В банке документ принимается, проверяется и при отсутствии непола­док автоматически производится списание денежных средств со счета клиента. В Вычислительный центр Банка России платеж­ное поручение передается не позднее 17 часов текущего, дня, а на утро следующего дня деньги отправятся в РКЦ банка-получателя. Особенностью, например, (одной из первых подобных систем на российском рынке) являлось то, что в отличие от многих отечественных систем «Клиент — Банк» она работала в режиме реального вре­мени, что позволяло клиентам выполнить все операции за один сеанс связи.

Система «Клиент — Банк» позволяет:

- передавать в банк платежные документы;

- получать выписки со счетов клиентов;

- получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;

- обмениваться с банком электронными текстовыми со­общениями;

- получать справочную информацию (перечень выпол­няемых банковских операций, курсы валют и т.д.);

- осуществлять импорт (экспорт) информации с систе­мой автоматизации предприятия клиента.

«Клиент — Банк» обладает многоуровневой системой за­щиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиден­циальность передаваемой информации.

Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы «Клиент — Банк», банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования, гарантирует техни­ческую поддержку: при установке системы и начальном обуче­нии персонала; обновлении программного обеспечения при появлении новых версий системы; консультации и рекоменда­ции при работе с системой по телефону.

Телефонный банкинг позволяет управлять счетами по телефону. Дополнительным преимуществом такого вида взаимодействия банка с клиентами является высокая мобильность этой услуги: клиент абсолютно не привязан к конкретной географической точке. Для защиты информации от несанкционированного доступа клиенту выдаются персональные идентификатор, пароль, таблица кодов. Для усиления защиты клиент может установить кодирование информации об остатках на своих счетах при её передаче по телефону.

Интернет-банкинг – это предоставление клиентам различных банковских услуг посредством сети Интернет с помощью специального программно-аппаратного комплекса. С помощью данной системы клиент может в режиме реального времени:

1. покупать и продавать валюту,

2. Оплачивать коммунальные услуги,

3. осуществлять внутри- и межбанковские переводы,

4. оплачивать счета операторов сотовой связи,

5. открывать депозиты,

6. иметь доступ к истории платежей, получать выписки по счетам,

7. пополнять счета на пластиковым картам Visa, Master Card, Union Card.

В недалеком будущем, по мнению западных экономистов, банковские учреждения ожидают революционные изменения. Развитие телекоммуникаций и персональных компьютеров по­зволит миллионам служащих работать дома. Это высвободит рабочие места в офисах, и таким образом уменьшится необхо­димость в административных зданиях и служебных помещени­ях. Дом станет для служащего тем рабочим местом, куда будет собираться и откуда будет передаваться вся необходимая для работы информация. Компьютеры установят и в машинах, что­бы не терять ни минуты рабочего времени. Предполагается, что в результате нововведений производительность труда повысится многократно, снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность.

3. Персональное банковское обслуживание и финансовый консалтинг.

Система персонального банковского обслуживания предполагает, наличие банковских менеджеров, занимающихся комплексным решением клиентских вопросов. Персональный менеджер исключает возможность и необходимость самостоятельно вступать во взаимодействие с разными подразделениями банка. Постоянный контакт персонального менеджера с конкретным клиентом позволяет банку быть ближе к клиенту, учитывать его индивидуальные потребности. Персональный менеджер координирует работу всех структурных подразделений банка в интересах клиента и обеспечивает принятие оперативного решения. Такой подход сокращает время обслуживания клиента и позволяет использовать весь спектр банковских услуг.

Функции персонального менеджера входит:

- обеспечение организации централизованного повседневного взаимодействия клиента с банком по традиционным вопросам банковского обслуживания,

- обеспечение взаимодействие клиента с банком по вопросам разработки и внедрения индивидуальных банковских продуктов,

- оценка бизнес-продуктов клиента и анализ участия банка в их реализации,

- структурирование сделок и разработка индивидуальных форм обслуживания клиента с привлечением при необходимости холдинговых компаний,

Информация в лекции "8 Разрешение споров в области интеллектуальной собственности" поможет Вам.

- разработка юридической, экономической и финансовой базы для внедрения банковских продуктов, в том числе нетиповых,

- предоставление широкого круга информационных и консультационных услуг с привлечением профильных специалистов банка.

Хранение ценностей обеспечивается банком в двух формах:

1)  предоставление сейфов во временное пользование для хранения ценностей;

2)  хранение ценностей в стальной камере.

Банк, предоставляя сейф и обеспечивая услуги, связанные с хранением, контролирует доступ к сейфу. А хранение ценно­стей в стальной камере отличается от услуг по предоставлению сейфов, так как в этом случае сам банк принимает на хранение ценности и выступает в роли агента. При этом небольшие бан­ки, не имеющие собственных хранилищ, пользуются услугами крупных банков.