Перспективные направления развития страхового рынка в рф

Тема  10. Перспективные  направления развития страхового рынка в РФ

1. Характеристика всероссийского союза страховщиков

В России с 1991 г. действовали два объединения страховщиков — Стра­ховой союз России (ССР) и Российский союз страховщиков (позднее по­лучивший название Всероссийский союз страховщиков — ВСС). Основу первого составляли государственные страховые компании, образовавши­еся в результате распада Госстраха СССР, второй союз объединял преиму­щественно новые страховые фирмы. Эти союзы находились в оппозиции друг к другу и основой их неприязни была конкуренция между государ­ственными и частными страховщиками, а также личные амбиции руково­дителей двух союзов — Вячеслава Викторовича Шахова (ССР) и Геннадия Васильевича Дуванова (ВСС). Последний, Г.В.Дуванов, был основателем первой частной страховой компании АСКО.

По мере развития российского страхового рынка все насущней стано­вилась идея создания сильного общественного объединения страховщи­ков, способного защищать интересы страхового бизнеса во властных структурах. К концу 1995 г. большинство страховых компаний поняли, что для противодействия мерам правительства (которое начало атаку на крат­косрочное страхование жизни работников за счет предприятия, что позво­ляло предприятиям уходить от налогов) и мерам Росстрахнадзора по уже­сточению контроля за деятельностью страховых компаний (массовый от­зыв лицензий) необходимо объединить свои силы. 22 марта 1996 г. стра­ховщики собрались на свой съезд, чтобы утвердить решение об объедине­нии, принятое в ноябре 1995 г. на объединенном президиуме ССР и ВСС. Практически без споров было принято предложение организаторов объе­динения, а также устав и наименование нового союза — Всероссийский со­юз страховщиков, ВСС.

В президиум союза вошли более 40 человек — практически все члены президиумов ССР и ВСС. Первым президентом нового ВСС был избран Владимир Петрович Кругляк — в то время руководитель Ингосстраха. Сей­час ВСС объединяет около 230 страховых компаний, на долю которых при­ходится более 80% страховой премии, собираемой в стране. В крупных ре­гионах страны открыты постоянные представительства ВСС для коорди­нации действий и взаимодействия с региональными страховщиками и ме­стной администрацией.

Основными направлениями деятельности ВСС признаны совершен­ствование действующего и нового страхового законодательства, взаимо­действие ВСС с органами власти и органом государственного страхового надзора, сотрудничество с региональными организациями, развитие ин­фраструктуры (создание сети представительств, проведение выставок, развитие института брокеров). Однако главная функция ВСС — защита страховщиков от произвола властей всех уровней так и не реализовывает-ся. В этом одна из главных причин весьма слабых темпов развития отече­ственного страхового рынка, известного опасения страховщиков послед­ствий вступления России в ВТО.

Организационная структура ВСС состоит из общего собрания, прези­диума (включая комитеты и комиссии) и исполнительной дирекции.

В апреле 1998 г. общее собрание ВСС избрало нового президента. Им стал Игорь Юрьевич Юргенс, сопредседатель попечительского совета Фон­да развития парламентаризма в России. Он сменил на этом посту В.П.Кругляка, который стал вице-президентом ВСС. Пост президента — освобожденный. 20 февраля 2002 г. был избран новый президент — депутат Госдумы от партии "Единство" Александр Павлович Коваль. Все крупные московские страховые фирмы поддержали его кандидатуру, при этом большое значение имели его хорошие отношения с руководством Департа­мента страхового надзора — Константином Ивановичем Пыловым. Пост ис­полнительного директора ВСС (ранее его занимал Р.В.Юсинов) передан исполнительному директору Фонда страховых исследований Александру Владимировичу Белярову.

Рекомендуемые материалы

2. Организация  подготовки страховых кадров, страховая пресса, страховые

     конференции и выставки

До перестройки подготовка страховых кадров осуществлялась в основ­ном в Московском финансовом институте, причем упор делался на между­народное страхование, и большая часть выпускников попадала в Ингос­страх. Кроме того, повышением квалификации страховых работников за­нимался Всесоюзный межотраслевой институт повышения квалификации финансово-банковских работников, где одно время деканом финансово-экономического факультета работал К.С.Новожилов — бывший зам. на­чальника Главного управления иностранного страхования СССР.

В 1980-е годы для подготовки страховых и финансово-банковских ка­дров для работы за границей при Московском финансовом институте бьш создан специальный факультет, на котором прошли 2-годичные курсы многие работники Ингосстраха. Большую работу в области исследования финансовых и страховых проблем проводит научно-исследовательский финансовый институт (НИФИ) при Министерстве финансов РФ (руково­дитель направления д.э.н. профессор Евгений Васильевич Коломин).

В период возникновения и развития страхового рынка в нашей стране возникла необходимость в коренной структурной перестройке процесса обучения и пересмотре учебных программ с учетом особенностей страхо­вания в новых условиях. Московский финансовый институт был преобра­зован в Государственную финансовую академию при Правительстве РФ, ректор которой профессор Алла Георгиевна Грязнова привлекла высоко­квалифицированный преподавательский состав для подготовки студентов. Была разработана программа подготовки, включающая довузовскую под­готовку детей для поступления в Академию, высшее образование в 8 ин­ститутах, послевузовскую подготовку (аспирантура и докторантура) и краткосрочную подготовку в Международной Московской финансово-банковской школе, Институте оценки собственности, Институте ценных бумаг и биржевого дела. Здесь же образовалась первая кафедра страхова­ния в стране под руководством известного ученого и практика д.э.н. про­фессора Леонида Ильича Рейтмана, после смерти которого в 1995 г. ее воз­главила д.э.н. профессор Л.А. Орланюк-Малицкая.

В 1993 г. была создана кафедра страхования в Московском Государ­ственном институте международных отношений (МГИМО) (зав. кафедрой д.э.н. профессор Р.Т.Юлдашев), в Российской экономической академии им. Г.В.Плеханова (зав. кафедрой д.э.н. профессор В.И.Ряби-кин), в Московском университете на экономическом факультете (зав. ка­федрой к.э.н. доцент И.Б.Котлобовский), в Санкт-Петербургском универ­ситете (зав. кафедрой д.э.н. профессор Т.А.Федорова). При МГИМО в 1995 г. была открыта Школа страхового бизнеса (ШСБ МГИМО), которая подготовила около двух тысяч специалистов страхового дела для России и стран — членов СНГ и Балтии. В других крупных городах России также были созданы кафедры страхового дела, где уделяется серьезное внимание подготовке страховых кадров.

Много лет (с 1997 г.) проводится конкурс ОСАО "Ингосстрах" на луч­шую студенческую работу по страхованию. В 2000 г. конкурс вышел на фе­деральный уровень. С 1997 г. по 2003 г. по итогам конкурса были вручены 21 грант и 39 премий на сумму более 40 тыс. долларов США.

С развитием страхового рынка получает развитие и страховая пресса. Если раньше в финансовых журналах не очень часто, но печатали статьи, посвященные в основном вопросам внутреннего страхования, то теперь появляются специализированные страховые газеты и журналы, которые целиком посвящены проблемам страхового законодательства, различным видам страхования, положению на мировых рынках, информации о ком­паниях и т.д.

Появились такие страховые журналы, как "Страховое дело", "Страхо­вое право", "Финансовый бизнес", "Управление риском", "Бизнес и стра­хование", "Страховое ревю", "Страховой бюллетень", "Русский полис", "Атлас страхования" и "Страховая газета". В финансово-экономических газетах "Экономика и жизнь", "Коммерсант", "Финансовые известия", "Финансовая газета", "Агентство страховых новостей, АСН", а также жур­налах "Эксперт", "Деньги", "Компания" регулярно печатаются статьи по проблемам страхования в России и за рубежом.

Большую роль в производсте и распространении страховой информа­ции играют: издательство "Анкил", агентства "ИНТЕРФАКС" и "БиСер". На книжных полках все чаще появляются книги о страховании.

Для обсуждения актуальных вопросов страхования в России с середины 90-х годов начали организовывать Международное страховое рандеву с уча­стием представителей иностранных страховых компаний. В основном это социально-культурное мероприятие, но, тем не менее, оно приносит поль­зу в смысле расширения деловых контактов и рассмотрения возможностей заключения страховых и перестраховочных сделок. Российские страховщи­ки проводят ежегодные встречи в Дагомысе, а перестраховщики встречают­ся в Москве для обсуждения актуальных вопросов перестрахования.

С 1994 г. ежегодно проводятся выставки страховых компаний России, где также имеются возможности для деловых контактов. Некоторые рос­сийские страховые компании начали участвовать в международных встре­чах в Монте-Карло и Баден-Бадене.

3.    Направления  перестрахования в России

В начальный период возрождения страхового рынка в России моло­дые страховые компании столкнулись с необходимостью обезопасить себя при принятии крупных рисков и прибегнуть к системе перестрахо­вания. Поскольку в то время емкость рынка была очень незначительной, а большинство компаний не имело ни опыта в этом деле, ни квалифици­рованных кадров, многие из них были вынуждены обратиться к ино­странным компаниям (Munich Re, General Re, Swiss Re и т.д.). Есте­ственно, создавая свои перестраховочные договоры, эти компании пы­тались их разместить в этих иностранных перестраховщиках: западные фирмы не только надежнее и профессиональнее, но и имеют несравнен­но большие финансовые ресурсы. Большая часть премии, таким обра­зом, уходит за границу. Только небольшая часть рисков размещается внутри России.

В конце 90-х годов перестраховочные операции — в основном исходя­щие. Хотя рублевым перестрахованием обменивается значительное число компаний, в результате имеют место и входящие рублевые операции, про­водимые примерно 300 российскими страховыми компаниями.

По оценке Всероссийского союза страховщиков (ВСС), примерно 70—80% страховой премии, собираемой в России по имущественным ви­дам, уходит за рубеж. Емкость перестраховочного покрытия российского страхового рынка, по грубым подсчетам, составляет около $10 млн. При этом используется порочная система франтинга⁴⁴ , к которой прибегают финансово слабые компании, в результате чего за границу передается до 100% риска.

Некоторые шаги в направлении ограничения оттока денежных средств за границу предпринимались в докризисный период: ограничение переда­чи страховой премии за границу величиной в 40%, меры по созданию госу­дарственной всероссийской перестраховочной компании, которая удер­живала бы большую часть премии в России, планы по образованию част­ной транснациональной перестраховочной корпорации, проекты по соз­данию российского перестраховочного пула. Однако эти планы остались, в основном, лишь хорошими намерениями.

К началу 2000 г. в России действовали 34 профессиональные перестра­ховочные организации, из которых 22 компании отчитывались перед Де­партаментом страхового надзора⁴⁵. Только 15 перестраховочных компаний имеют уставный капитал, соответствующий закону (около $200 тыс.). Од­ной из первых профессиональных перестраховочных компаний в России была компания "Русское перестраховочное общество", созданное в 1992 г. в союзе с Alter Leipziger (Германия) и AIG (США) и Marsh & MacLennan (США).

В 2002 г. лидерами по сбору перестраховочной премии являются кэп-тивные компании "Индустриальная перестраховочная компания" и "Ме-гарусс". Среди прямых перестраховщиков наиболее профессиональной и опытной компанией, учитывая более чем 50-летний опыт работы в пере­страховании, является Ингосстрах, который будучи одной из немногих российских страховых компаний не только передает риски за границу и в России, но и активно принимает риски от зарубежных компаний.

Портфель страхования морских (карго и каско) рисков " Ингосстра­ха" надежно защищался на лондонском рынке (через Sedgwick), а с 1998 г. защищается через немецкие компании Hannover Re и Gerling. Авиационные риски обеспечены защитой на лондонском рынке, монтажные — через Мюнхенское перестраховочное общество, огневые — на лондонском рынке. В основном защита строится на базе эксцедента убытков⁴⁶, и, таким образом, достигается экономия в расходах. В конце 90-х годов принята программа развития входящего портфеля.

Следует отметить, что многие российские страховщики осуществляют передачи в перестрахование на пропорциональной базе и поэтому за гра­ницу уходит большая часть премии. Жаль, что российские страховщики недостаточно используют емкости и возможности Ингосстраха, который через систему своих договоров может принимать значительные суммы по морским и огневым рискам.

Российские перестраховщики стараются как-то координировать свои действия и выработать программу развития перестрахования в России. Во Всероссийском союзе страховщиков активно работает комитет по пере­страхованию, председателем которого является Григорий Носонович Фи-дельман (руководитель Московского перестраховочного общества). Еже­годно проводятся всероссийские конференции по проблемам перестрахо­вания. В конце 1997 г. создана Ассоциация перестраховщиков, куда вошли 6 перестраховочных обществ, а именно: Находка Ре, Мегарусс, Антей, Транссибирская перестраховочная корпорация, Русское перестраховоч­ное общество, Национальное перестраховочное общество. Задача — защи­та интересов перестраховочного рынка России и обсуждение и реализация проблем перестрахования в стране.

4. Возможные дополнения в организацию страхового дела в РФ

Есть некоторые предложения представителей научного сообщества о возможных изменениях в классификациях страховой деятельности. Во-первых, введенный недавно финансовый ценз для страховых компаний⁴⁸ предлагается дополнить некоторыми подробностями. В частности, необходимо разделить страховые компании на федеральные, региональ­ные (окружные) и местные (областные, краевые). Федеральные компа­нии — это те компании, уставный капитал и иные собственные средства которых должны превышать определенную регулятором цифру, напри­мер 10 млн. долл. Соответственно своему статусу федеральных компаний последние могут проводить многие (если не все) виды страхования, одна­ко строить филиальную сеть они должны только по результатам страховой деятельности. Компании, имеющие небольшие уставные капиталы, не могут должным образом исполнять свои обязательства по страхованию, если учесть дороговизну содержания филиалов, разбросанных по всей нашей большой стране. Например, с получением статуса федеральной компании, основанном на определенном регулятором финансовом цен­зе, компании разрешается иметь, допустим, 15 филиалов по всей стране. Развитие же филиальной сети в сторону увеличения числа филиалов дол­жно быть поставлено в зависимость от результата деятельности компа­нии в целом и ее существующих филиалов. Нынешняя практика свобод­ного создания и ликвидации филиалов только вредит самим компаниям и отечественному страховому делу в силу низкой ответственности фили­алов и центрального офиса. В свою очередь, создание отделений от фили­алов также должно осуществляться на основе разработанных нормати­вов.

Если компании имеют уставный капитал, например, от 30 млн. руб. до низшего предела, установленного федеральной компании (возможны расчеты и по этому поводу), они должны получить лицензию на страховую деятельность в пределах своего федерального округа, т.е. получить статус окружных (региональных) компаний. При этом компании, имеющие уставный капитал и иные собственные средства, например от 30 до 60 млн. руб., должны работать в пределах своей области или края, т.е. получить статус местных (областных, краевых) компаний. Соответственно, и фили­альная сеть рассматриваемых компаний должна строиться в пределах фе­дерального округа или области и края.

Такие меры государственного регулирования не следует считать "дра­коновскими", поскольку на практике и так ясно, что маломощные компа­нии вряд ли могут реализовать главный принцип страхования — высшую добросовестность. Чтобы люди могли поверить в страхование, т.е. в бизнес, суть которого обещание исполнить договорные обязательства при наступлении страхового случая, то, во-первых, государство должно орга­низационным, т.е. сравнительно не трудным, способом эту задачу решить в интересах, прежде всего, страхователей, а также и самого страхования как вида предпринимательской деятельности.

Во-вторых, необходимо ввести ограничения на некоторые виды страхо­вания, которые могут осуществлять федеральные, окружные и местные компании. Это — объективная вещь, если учитывать, что крупные риски под силу брать только финансово мощным компаниям. С другой стороны, это позволит менее мощным компаниям концентрировать свои усилия на страховых рисках, могущих принести существенно меньшие убыт­ки/ущербы.

В-третьих, чтобы равномерно и справедливо разделить страховое поле регионов (округов, областей, краев), необходимо ввести в них обязатель­ную аккредитацию филиалов или отделений страховых компаний в целях регулирования деятельности региональных и местных компаний. Это по­зволит, особенно местным компаниям, чувствовать себя более комфорт­но, поскольку территория их деятельности определена заранее, нет смысла распылять свои капиталы, пытаясь убежать от "пришельцев". А есть необходимость сконцентрировать свои силы у себя дома, где, как извест­но, и стены помогают. Что касается "пришельцев" — как правило, это фе­деральные компании, — то у них иного выхода, нежели достойно конкури­ровать в "гостях", не будет.

В-четвертых, соответственно предложенной структуре субъектов стра­хового дела — коммерческих страховщиков, необходимо доработать пра­вила размещения средств страховых резервов страховщиков с целью развития фондового рынка соответствующих территорий.

В-пятых, государству следует особое внимание уделить взаимному страхованию. Вокруг этой формы организации страхования ажиотаж, и здесь возможен произвол. Судя по проектам законов о взаимном страхова­нии, этому виду страховой защиты готовится смертельная участь. Дело в том, что этот вид страховой защиты тем и интересен, что может очень просто реализоваться: собрались — решили — создали. Разумеется, речь не идет об анархии, однако вместо того, чтобы прописать процедуру созда­ния, функционирования и число видов страхования для одного общества, вводится весьма сложная, дорогостоящая и долговременная процедура ли­цензирования. Ведь взаимное страхование своих сотрудников может орга­низовать, например, поликлиника, избрав для себя два вида страхования — профессиональной ответственности всего коллектива и от несчастных случаев участников общества. Собрать для этого большие деньги они вряд ли смогут, да и смысл какой, если есть страховые компании. Получается, что в интересах одних страховщиков уничтожают уже существующие об­щества взаимного страхования (ОВС) и не дают появиться новым. Может быть, здесь нет злого умысла, но недомыслия хватает.

В-шестых, пора обратить внимание на мировой опыт подготовки и ли­цензирования страховых агентов. Здесь также не следует изобретать вело­сипед: ведь в большинстве стран страховой агент не только находит клиен­та (как это происходит и у нас), но и обслуживает его. На развитых страхо­вых рынках господствует правило: заключением договора страхования между страховщиком и страхователем отношения между ними не заканчи­ваются, а, напротив, только начинаются. Потому страховой агент должен помогать страхователю управлять застрахованным риском и, если насту­пит страховое событие, быть рядом со страхователем. Через лицензирова­ние страховой агент не только подтверждает свою квалификацию, но и не­сет всю полноту ответственности за исполнение компанией своих обяза­тельств перед страхователем.

"13 Нормальное и логнормальное распределение" - тут тоже много полезного для Вас.

В-седьмых, новая классификация компаний и рынков позволит лучше и эффективнее регулировать и страховую брокерскую деятельность. Если в основу классификации страховых компаний по территориальному признаку и видам деятельности положить финансовый ценз, то многие страховые компании перестанут заниматься брокерской деятельностью, отдав ее соответствующим компаниям, а сами станут реальными страхов­щиками, способными и вынужденными предлагать страховые услуги, за счет которых они будут существовать и развиваться.

В результате предложенных дополнений в организацию страхового де­ла в стране отпадет необходимость в постоянной и, к сожалению, крайне популистской дискуссии о том, сколько России нужно страховщиков -1500 или 700 — 800. Тем более, когда об этом говорят люди, призванные или назначенные "руководить" страхованием. Введение предложенных критериев страховщиков позволит упорядочить их деятельность на отече­ственном страховом рынке. Такой подход к совершенствованию государ­ственного регулирования страхования не является самоцелью и приорите­том при выборе содержания и направлений проведения экономических реформ.

Однако не следует забывать, что, в известной мере, состояние нацио­нального страхования является "лакмусовой бумажкой", индикатором, позволяющим оценить глубину, эффективность и завершенность проведе­ния экономических программ, связанных с изменением фундаментальных экономических отношений в обществе, изменением роли государства в обеспечении социальной защиты населения, формированием новых принципов государственного регулирования и государственного вмеша­тельства в национальную экономику.

Растет инвестиционная привлекательность страхового бизнеса, о чем прямо и косвенно свидетельствует и такой показатель, как рост числа опе­раторов страхового рынка. Это обстоятельство отражает новейшие тенден­ции в приватизации, как одном из наиболее примечательных явлений в эволюции собственности в прошлом столетии, которые, в свою очередь, обусловили постановку различных вопросов о том, как развиваться даль­ше.

Среди этих вопросов - какое оптимальное, с точки зрения интересов экономики и общества, соотношение между государственным и частным секторами экономики? Где проходят, с одной стороны, границы привати­зации и эффективного частного сектора экономики, и государства — с другой? Какие пределы антимонопольного регулирования в страховой сфере экономики? Какая роль и, главное, каков вектор ответственности государства в современной экономике и обществе? Это не только теорети­ческие вопросы, они продолжают оставаться предметом острых политиче­ских дебатов и общественных дискуссий в развитых странах и России и в начале XXI века.

Сделать предстоит еще очень много, чтобы оценить место и роль стра­ховой экономики в стране. Пока же государство лишь в последнее время начинает понимать значение страхования для экономики России. Оно на­чинает понимать, что страхование в России, так же как в других странах, может быть источником инвестиций и компенсаций в случае природных катаклизмов и техногенных убытков.