Мошенничество в системе формирования страхового рынка

Тема 7. Мошенничество  в системе формирования  страхового рынка

1. Объекты, источники  и  причины мошенничества в страховании

В начале 1990-х гг. в Россию двинулись дельцы и аферисты от страхо­вания - зарубежные фирмы, привлеченные доверчивостью россиян и несовершенством российского страхового законодательства.

Одной из первых фирм, пришедших на российский рынок в 1992 г., была Save Invest (Австрия). Фирма нагло нарушала российское страховое законодательство: согласно ст.8 ФЗ "О страховании" посредническая дея­тельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхова­ния от имени иностранных страховых организаций, на территории Рос­сийской Федерации запрещается. Единственно, что можно было сделать, это получить лицензию Росстрахнадзора и действовать в качестве агента российских страховых компаний. Однако Save Invest не сделала и этого: она не была включена в реестр страховщиков Росстрахнадзора и не имела права на ведение страховой деятельности на территории России.

Практически, это означало, что при возникновении претензий клиент (российский гражданин) должен подчиняться местной юрисдикции³⁹ ав­стрийского суда по месту расположения Save Invest. Согласно австрийско­му законодательству только австрийский гражданин может участвовать в суде, и поэтому российский гражданин, застраховавшийся через Save In­vest, должен нанимать местного адвоката, а это довольно дорого.

Save Invest выполняет брокерские функции, выступая от имени зару­бежных страховщиков — Грацер, Медлайф, Фортуна, СМИ и др. Основа­тель фирмы - австрийский гражданин Зигверт Шютценхоффер в послед­ние годы проделал путь от простого клерка до обладателя контрольного пакета акций отделения австрийского Шпаркассебанка.

По предварительным оценкам российских правоохранительных орга­нов, фирма Save Invest ежегодно вывозила из России от $500 до $800 млн. Она действует также в странах СН Г и Балтии и планирует операции в Китае.

В России Save Invest действует через страховых агентов (независимых консультантов), которые предлагают от имени фирмы заключить договор накопительного страхования жизни. Если страховой взнос равен или пре­вышает $1 тыс., клиент становится сотрудником Save Invest и может от имени фирмы начать привлекать клиентов и выдавать полисы Save Invest. Те, кого он привлек, также начинают "вербовать" своих клиентов, в ре­зультате образуется своеобразный "куст". Все это делается с соблюдением правил конспирации.

Рекомендуемые материалы

Масштабы деятельности Save Invest в России огромны и не поддаются учету. Тем более, что в их сети попадают не только граждане, но и целые предприятия. Например, российским правоохранительным органам пока не удается обнаружить ни одного российского гражданина, который получил бы то, что ему положено по договору при наступлении страхового случая.

По оценкам экспертов, в России выявляется только около 5% случаев страхового мошенничества, а сведения о 85% из них не передаются в пра­воохранительные органы. При этом мошенники получают около 30% от всех страховых выплат.

Большие деньги — великий соблазн для мошенников. Как уберечь от их посягательств рынок страхования, зависит также и от тех шагов, которые предпринимает страховое сообщество в целях организации са­мого страхового дела в стране. Например, увеличение числа филиалов одна из опасностей, подстерегающих страховщиков. Они менее контролируемы и более уязвимы, а потому и привлекательны для мошен­ников. В связи с этим, органы страхового надзора призывают бизнесме­нов усилить контроль за филиальной сетью. В частности, в Псковской и Ленинградской областях были зарегистрированы случаи мошенни­честв с полисами ОСАГО, а в Ленинградской области группа мошенни­ков действовала от имени известной и весьма уважаемой страховой компании. Та, естественно, ни о чем не знала. Теперь мошенников ищут правоохранительные органы.

Заместитель руководителя Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Галина Ершова предостерегла страховщиков от наиболее распро­страненных нарушений закона, которые могут быть расценены как крими­нальные. Например, все сделки, достигающие размера в 600 тысяч рублей, должны регистрироваться в Росфинмониторинге, однако многие компании этого не делают или идут на "дробление" договоров. По словам Г.Ершовой, глава службы финансового мониторинга Виктор Зубков уже подготовил це­лый список таких страховых фирм, с которыми будет "разбираться".

Есть еще два "способа" попасть в мошенники — это перестрахование, когда средства передаются оффшорным фирмам, и "путание" видов стра­хования (нередко в сговоре с клиентом), когда страховщик оформляет до­говор на один вид страхования, а по сути дела получает деньги за другой. Галина Ершова также рекомендовала бизнесменам воздержаться от жела­ния использовать идентичные названия фирм, так как это вводит клиента в заблуждение⁴⁰. Федеральная служба финансового бюджетного надзора обладает правом проверять не только распорядителей бюджетных средств, но и те организации, куда эти средства направляются. Так как страховые компании участвуют в конкурсах на обслуживание городов, а значит, и на размещение бюджетных средств, они должны помнить, что и к ним могут прийти с проверкой.

 Работники правоохранительных органов утверждают, что "докатиться" до уголовной ответственности не так уж трудно. Ведь если страховая компания работает без лицензии, она получает доход неза­конно. Уголовная ответственность наступает, если доход составляет от 250 тысяч (крупный размер) до миллиона рублей (особо крупный размер) -для страховых компаний такие деньги заработать вполне реально. Они предостерегают страховщиков от заключения "спорных" договоров. Та­ких, например, как в Архангельской области, где один предприниматель платил за аренду торгового места всего тысячу рублей в месяц и гораздо больше - по договору страхования "ответственности перед другими пред­принимателями". Это - только один из "классических" примеров легали­зации незаконных доходов.

Другой классический пример совместного творчества изобретательных водителей и нечистых на руку инспекторов - движение задним ходом. Си­туация проста до предела. На светофоре стоит "Москвич-412", естественно далеко не первой молодости. Сзади в него въезжает дорогая иномарка. Все прекрасно понимают, что целиком отремонтировать "Москвич" обойдется не дороже пяти тысяч рублей. А на иномарке один радиатор стоит $300. В результате водитель иномарки после небольшого разговора с работниками ГИБДД подзывает к себе водителя этого "Москвича" и предлагает за те же пять — шесть тысяч записать в протоколе, что тот ехал задом. В итоге до­вольны все, кроме страховой компании, которая, если не удастся вывести махинаторов на чистую воду, потеряет 70-80 тысяч рублей.

В последнее время подобные схемы стали настолько популярны, что у страховщиков поневоле возникло ощущение, будто полгорода ездит задним ходом. Так, за неполные пять лет работы омского филиала ОАО "РЕСО- Гарантия" в его практике было порядка двухсот случаев движения задним ходом. Из них чуть больше ста пришлось на те полтора года, что действует ОСАГО. Понятно, что как минимум половина из этой сотни — банальные "подставы".

Еще одна головная боль, которую получили страховщики с введением ОСАГО, - пролонгация договоров обязательного страхования. Точнее, та ее часть, которая касается надбавочных коэффициентов за аварии, совер­шенные в течение года. Многие водители, искренне не понимая, с какой стати они должны платить в полтора, а то и в два с половиной раза больше, чем в прошлом году, попросту меняют страховщика. Естественно, умалчи­вая о том, что попадали в аварии. Мошенничеством это, по сути, назвать нельзя, но желание сэкономить на страховке вопреки требованиям зако­нодательства налицо. Теоретически бороться с такими перебежчиками можно было бы при помощи единой базы данных о выплатах, произведен­ных всеми страховщиками в течение года. Но здесь есть одно "но". Страховую компанию ежегодно меняют порядка 40 — 50% от общего числа автовладельцев. Соответственно, чтобы проверить каждого из них, пона­добится не один день. Больше половины всех договоров ОСАГО заключа­ется агентами, можно сказать, прямо на улице. И снабдить каждого из них базой данных, включающей 20 — 30 тысяч человек, да еще к тому же ежедневно обновляющейся, просто нереально.

Страховщики подобные проблемы решают по-своему. В частности, неплохой выход — штамп на обратной стороне страхового полиса, под­тверждающий, что страхователь согласен с условиями договора, одним из пунктов которого значится, что в случае, если он скрыл какие-либо суще­ственные факты из своей водительской биографии, страхователь вправе расторгнуть договор. Это как напоминание: можно обмануть страховую компанию на этапе заключения договора, но в итоге ответственность все равно ляжет на страхователя.

Есть ли выход? Да. Однако настоящим выходом это назвать сложно. Конечно, "пробить" по базе данных клиента, пришедшего за выплатой, гораздо проще, чем сделать то же самое на стадии заключения договора. Но в случае отказа в выплате страховщикам практически наверняка при­дется отстаивать свою позицию в суде, и не факт еще, что суд эту позицию поддержит. Кроме того, расторжение договора означает, что наказан будет не страхователь, а пострадавшая сторона, поскольку выплачивается стра­ховка именно пострадавшему. Можно, конечно, выставлять страхователю регрессный иск, но для того, чтобы взыскать с него положенное, придется как следует постараться. Поэтому самый логичный выход — это ввести не­кий обязательный документ, "Аварийная карта водителя", необходимое приложение к водительскому удостоверению, в котором была бы отраже­на аварийная история каждого водителя. Тогда страховщики могли бы уже на стадии заключения договора определить, нужно ли применять к страхо­вателю повышающий коэффициент или нет. Подобный документ мог бы решить и еще одну проблему, заложенную в действующий закон об ОС­АГО. Известно, что система "бонус-малус" направлена на то, чтобы поощ­рять аккуратных водителей и наказывать злостных нарушителей ПДД. Од­нако на деле наказание несет не водитель, а собственник машины. Если водитель, например, маршрутки, переходит к новому владельцу, расплачи­ваться за его лихачество продолжает предыдущий работодатель. Если законодатели введут подобный документ, все станет на свои места — утверждают специалисты. Ведь тот, кто согласится принять водителя, по­павшего в течение года в ДТП, должен будет заплатить за его аварийность. То есть водитель должен понимать, что он не найдет работу, если будет ез­дить безобразно. Не найдет же только потому, что за него никто не захочет платить.

Если бы не оперативность службы безопасности РОСНО, компания могла бы потерять более полумиллиона долларов. "Заработать" решила вполне респектабельная фирма, застраховавшая в РОСНО груз на время перевозки. Согласно договору лимит ответственности страховщика соста­влял более $500 тыс. Через некоторое время в страховую компанию посту­пило заявление о том, что в результате разбойного нападения на автомо­биль груз был похищен. В ходе проверки выяснилось, что не было ни пере­возки груза, ни грабителей. В результате трое "находчивых" руководителей предприятия были привлечены к уголовной ответственности, а дело пере­дано в суд. Подобные случаи — далеко не редкость. Ежегодно российские страховщики, по их собственным расчетам, "платят" мошенникам $300 — 400 млн. Это порядка 20% от общего объема страховых выплат.

Изобретательность клиентов страховщиков не имеет границ. В их ар­сенале — целый спектр разнообразных схем по "отъему" денег у страховой компании: от банальной инсценировки автомобильной аварии до случаев, когда страхователи собственноручно себя калечат. Причем статистика с раскрываемостью подобных преступлений выглядит довольно плачевной: страховщикам удается выявить лишь 10 — 15% случаев мошенничества.

Между тем способы страховых афер постоянно совершенствуются, и их число растет с каждым годом. Так, служба безопасности лидера рынка страхования автогражданской ответственности Росгосстраха за 2004 год выявила 252 случая мошенничества. Потери компании могли бы составить $2,3 млн.

"В автостраховании мошеннических случаев — около 20%, в страхо­вании недвижимости — 20 — 25%, грузов — 10 — 15%", — считает руково­дитель службы безопасности Росгосстраха Александр Мозалев. По его словам, в настоящее время компания сталкивается с новым видом мо­шенничества — в страховании залогового имущества. "Этот вид страхова­ния приобретает все большее распространение, соответственно возраста­ет и число афер", — говорит он. Впрочем, большинство опрошенных страховщиков уверяют, что на долю автострахования приходится до 40% страхового мошенничества. Самый "безобидный" способ: автолюбители незаконно дописывают в полисы обязательной автогражданки свои фа­милии. Таким образом, они пытаются сэкономить на страховке (стои­мость полиса зависит от количества допущенных к управлению автомоби­ля лиц) и избежать штрафа ГИБДД за отсутствие договора страхования.

Однако пальма первенства в автостраховании принадлежит фальси­фикациям аварий (так называемые подставы на дорогах) или кражам. На­пример, когда клиент пытается заставить страховщика заплатить за повреждения, полученные в результате аварии, не подпадающей под определение страхового случая. Либо когда страхователь заявляет стра­ховщику об угоне автомобиля, одновременно подавая уведомление о фак­те возбуждения уголовного дела по факту кражи, а сам разбирает машину на запчасти. Следующие по популярности методы — покупка полиса за­дним числом, уже после того, как произошел страховой случай (страхуют­ся либо уже битые, либо ранее похищенные автомобили), получение вы­плат от нескольких компаний и заключение договоров страхования по подложным документам. Например, в Ингосстрах за выплатой обратился владелец BMW, чей автомобиль якобы пострадал в аварии. Причем этот мужчина однажды получал возмещение в этой компании — в связи с пов­реждением автомобиля "Ягуар". Проверка показала, что за ущерб, нане­сенный BMW, его владелец уже получил выплату — правда, у другого страховщика.

Сотрудники банков рассказывают о "новинке" — получении кредита на покупку автомобиля по паспорту и водительскому удостоверению недав­но умерших людей. Мошенники без труда могут раздобыть эти документы, действуя через "своих" служащих загсов и сотрудников автоинспекции (по­следние помогают получить данные водительского удостоверения умершего). Купленный на выданные банком деньги автомобиль мошенник сразу же перепродает, а кредит, естественно, остается непогашенным. В резуль­тате пострадавшей стороной оказывается ни о чем не подозревающий по­купатель — незаконно купленная машина объявляется в розыск.

В имущественном страховании мошенники используют похожие спо­собы. Чаще всего договоры заключаются уже после того, как это имуще­ство было уничтожено. Подобный случай произошел в РОСНО. Руководи­тель одного из предприятий, обманув сотрудника компании, застраховал промышленное оборудование стоимостью $2 млн., которое было уничто­жено пожаром задолго до заключения договора. Кроме того, популярны случаи многократного страхования имущества сразу у нескольких страхов­щиков, намеренное искажение информации (например, завышение стои­мости дома), а также инсценировка страховых случаев (поджог и кража). Привлекательно для мошенников и личное страхование. Клиенты предъявляют страховщикам липовые справки из медучреждений, где они якобы лечились после травм, полученных в результате несчастного случая. Особенно такая схема распространена среди пребывающих на отдыхе ту­ристов — страховщику сложно проверить, действительно ли клиент по­страдал в чужой стране.

2. Схемы мошенничества страховых агентов

Проблема мошенничества страховых агентов уже давно приобрела ха­рактер масштабного явления. Самая распространенная схема: агенты прис­ваивают взносы клиентов. Например, мошенник устраивается на работу в страховую компанию по поддельным документам и, как только получает бланки полисов обязательной автогражданки, благополучно исчезает. А за­тем продает полисы незадачливым автолюбителям по более низким ценам, чем принято в страховых компаниях. Доход находчивых агентов может со­ставлять сотни тысяч долларов — в зависимости от количества украденных бланков. Так, уже в ноябре прошлого года, всего через четыре месяца с мо­мента введения обязательной автогражданки, количество утерянных или испорченных полисов приближалось к 70000, в то же время, по оценкам Российского союза автостраховщиков (РСА), реально испорченными при работе по ОСАГО могли оказаться не более 2% от реализованных полисов. Кроме того, часто агенты, вступая в сговор с автовладельцами, выписывают полис задним числом, уже после того, как произошла авария, а также помо­гают инсценировать дорожно-транспортные происшествия.

По словам генерального директора страховой компании "Зенит" Александра Кабанова, массовые мошенничества агентов происходят по нескольким причинам. Во-первых, агентом может стать кто угодно. Мно­гие страховщики, стремящиеся к масштабному наращиванию агентских сетей, зачастую не способны обеспечить должную проверку благонадеж­ности того или иного агента. Во-вторых, в агентской среде нет корпора­тивной связанности, то есть, совершив неблаговидный поступок, агент не бросает тем самым тень на своих коллег. Поэтому внутренней борьбы в агентской среде с недобросовестными агентами не проводится. В-третьих, компании не контролируют деятельность своих сотрудников. Если во вре­мена Госстраха существовало некое "квитанционное правило", согласно которому агент еженедельно полностью отчитывался за проделанную ра­боту, предоставляя непроданные и испорченные полисы, а также докумен­ты, подтверждающие количество проданных полисов, поэтому в рамках такого жесткого контроля затруднительно выписывать полисы задним чи­слом, после наступления убытка. Сегодня же в условиях сильной текучести агентских сетей внутри рынка страховщики не способны четко отслежи­вать действия недобросовестных агентов.

Сократить число мошенничеств со стороны сотрудников компании, по мнению генерального директора "Коместра-Центра" Евгения Майбо-роды, позволит создание реестра продавцов — открытой базы данных, по которой можно получить сведения о конкретном агенте. "Таким образом, агент, замешанный в чем-либо неблаговидном, автоматически попадет в черный список", — считает Евгений Майборода.

3. Анализ мошенничества за рубежом

Панацею от страхового мошенничества не смогли найти даже крупнейшие мировые страховщики с их вековым опытом, поэтому еже­годно они теряют от рук аферистов сотни миллионов долларов. Впрочем, иностранные компании изобретают куда более изощренные методы борь­бы с "незаконными" выплатами, чем их российские коллеги. Так, одна из крупнейших страховых компаний Великобритании Halifax General Insu­rance намерена проверять "показания" страхователей на детекторе лжи. Лжепотерпевших станут выявлять уже в момент первого обращения в страховую компанию, когда они по телефону будут заявлять страховщику о наступлении страхового случая.

Однако и сами мировые страховые гиганты не брезгуют пользоваться сомнительными методами. Так, в сентябре 2004 г. на мошенничестве по­палась крупнейшая в мире страховая компания American International Group (AIG). Она продавала клиентам полисы, которые помогали им кор­ректировать финансовую отчетность. Например, страховщик помог аме­риканскому дистрибьютору сотовых телефонов Brightpoint повысить при­быль на $11,9 млн. За что AIG и была оштрафована на $10 млн. В финансовых махинациях был замечен и крупнейший в мире страховой брокер — американская компания Marsh & McLennan. Генеральный про­курор штата Нью-Йорк Элиот Шпицер обвинил компанию в том, что она за соответствующие комиссионные направляла клиентов определенным страховщикам. Кстати, среди сообщников брокера, помимо Асе и Hartford Financial, прокурор называет AIG. В результате глава американского стра­хового брокера Джеффри Гринберг (сын председателя совета директоров и гендиректора AIG Мориса Гринберга) был вынужден подать в отставку.

4. Методы противодействия страховому мошенничеству

Люди также интересуются этой лекцией: 10 Тенденции европейской моды в 1930е годы.

В отличие от своих зарубежных коллег, российские компании пока только начинают постигать азы борьбы с аферистами и мошенниками. "Противодействие мошенничеству в страховом сообществе практически не оказывается, — сетует руководитель управления автострахования ком­пании "АльфаСтрахование" Илья Оленин. — Как правило, подобное взаи­модействие в этой области отмечается только на уровне личных контактов страховщиков". По его словам, сотрудничество компаний периодически позволяет выявлять случаи двойного страхования⁴¹, страхования автомоби­лей, не прошедших таможенного оформления, попытки страхования авто­мобилей по поддельным "генеральным" доверенностям и оформленных по утраченным или украденным паспортам ничего не подозревающих граждан.

К сожалению, каждому страховщику приходится бороться с афериста­ми самостоятельно, поэтому, например, многие крупные компании (в их числе - "Росгосстрах", "АльфаСтрахование", "РЕСО-Гарантия", МАКС и др.) создали собственные службы безопасности, в которых нередко рабо­тают бывшие сотрудники оперативных и следственных подразделений ор­ганов внутренних дел. Службы безопасности обычно проверяют договоры на крупные суммы еще на этапе их заключения (например, свыше $10 тыс.). Как правило, основная доля мошенников выявляется при про­верке первичной информации или при проведении предстраховой экспер­тизы. В частности, подозрение могут вызвать ситуации, когда клиент, за­страховавшийся по КАСКО, несколько раз за время действия договора об­ращается за возмещением незначительного ущерба.

Российские страховщики очень часто выявляют мошенничество со­вершенно случайно. Например, "Мазда", застрахованная в Росгосстрахе по полису КАСКО зимой 2003 года, попала в аварию. Ее владелица, про­живающая в одном из крупных сибирских городов, оценила ущерб, нане­сенный автомашине, в 200000 руб. Посчитав, что требования клиентки за­вышены, "Росгосстрах" выплатил ей не более 100000 руб. Клиентку раз­мер возмещения не устроил — она подала на страховщика в суд. Тогда к делу и подключилась служба безопасности Росгосстраха.

Проведя тща­тельное расследование, компания выяснила, что вся история - сплошное мошенничество: клиентка застраховала автомобиль уже после того, как попала в аварию, причем воспользовалась при этом дружескими связями в ГИБДД.

Такая, явно не нормальная ситуация, может быть изменена созданием автоматизированной информационной системы, в которую были бы вне­сены все персональные сведения об участниках дорожно-транспортных происшествий. По крайней мере, на эту базу данных российские страхов­щики возлагают большие надежды. Однако, к сожалению, компании не слишком спешат выявлять профессиональных мошенников: база, которая должна была заработать с 1 июля 2008 г., в настоящее время только прошла опытную эксплуатацию. Пока в нее занесена информация, поступившая от пяти из 166 страховщиков, проводящих ОСАГО, о всего лишь 6% вы­плат по ОСАГО.

Таким образом, первые результаты работы базы страхов­щики смогут оценить не раньше весны 2010 г.