Возрождение страхового рынка в россии с 1988 по 1993 г

Тема 6. Возрождение страхового рынка в России с 1988  по 1993 гг.

1. Разгосударствление российского страхования

Перестройка, начавшаяся в 1986 г., принесла изменения во всех обла­стях и прежде всего в экономике и финансовом секторе. Принятые прави­тельством меры по децентрализации производства и приватизации соб­ственности развязали инициативу и усилили интерес предпринимателей. Закон "О кооперации" 1988 г. положил начало и основу для создания кооперативов и частных предприятий, в том числе и в страховании.

В страховании, где в течение многих лет наблюдалась монополия Гос­страха (внутреннее страхование) и Ингосстраха (внешнее страхование), также начались процессы, приведшие к значительной активности и созда­нию новых компаний, которые хотели составить конкуренцию двум рас­смотренным ранее грандам. Несовершенство законодательства и отсут­ствие кадров привели к появлению большого числа независимых компа­ний, не имеющих опыта работы и слабых в финансовом отношении. Неко­торые компании совмещали страхование жизни и имущественное страхо­вание, не создавая достаточных резервов. В СССР не было еще закона о банкротстве, и неизвестно, сколько компаний было ликвидировано в на­чальный период страхового бума.

Первыми компаниями, которые воспользовались новым законода­тельством, были страховые акционерные общества "АСКО" и "Россия". АСКО было основано в 1988 г. частными лицами во главе с Г.В.Дувановым, Г.Н.Фиделманом, Л.Т.Хужамовым с капиталом в 778 млн. руб. Это была самая большая компания по количеству служащих, она входила в пятерку самых крупных компаний по сбору премий и имела филиалы во многих ре­гионах России. К сожалению, впоследствии она распалась, а ее основате­ли покинули ее, создав свои компании. Финансовое положение компании оказалось непрочным.

ОСАО "Россия" было создано в 1990 г. (президент Алексей Владимиро­вич Разуваев) и является историческим преемником дореволюционного страхового общества "Россия" (1881 - 1918) - лидера акционерного стра­хования Российской империи. Общество зарегистрировано в Министер­стве финансов и Министерстве внешней торговли СССР. Основными ак­ционерами были 12 российских банков и 10 российских торговых органи­заций, которые составили консорциум и создали капитал в 25 млн. руб. В сентябре компания начала сотрудничать с немецкой компанией "Коло­ния", которая в начале выступала в роли советника. Впоследствии "Коло­ния" объявила, что она намерена участвовать в капитале компании в раз­мере 32%. В создании "России" активно участвовали бывшие работники "Ингосстраха" Злобин А.Л., Наркевич В.Л., Мельников В.В. и др.

Современная "Россия" — один из наиболее известных и активных операторов на отечественном страховом рынке. На сегодняшний день это универсальная компания федерального уровня, предоставляющая все ви­ды страховых услуг как корпоративным клиентам, так и физическим ли­цам. Акционерами ОСАО "Россия" являются менеджмент компании, не­мецкая страховая компания АХА Versicherung AG, российские внешнетор­говые организации. В настоящее время уставный капитал "России" соста­вляет 300 млн. руб.

ОСАО "Россия" активно осваивает международный рынок. Так, Коми­тет безопасности ведущего международного страхового брокера "АОН Корпорейшн" включил компанию в список страховщиков, рекомендован­ных для работы партнерам на территории Российской Федерации, стран СНГ и Балтии. Это является признанием ведущими международными спе­циалистами по страхованию высоких финансовых показателей компании, а также качества предоставляемых услуг и надежности в отношении испол­нения своих обязательств. Кроме того, ОСАО "Россия" и один из лидеров страхового рынка Китая — страховая компания Пинь Ан (Ping An P&C In­surance Co. of China) подписали протокол о намерениях по развитию взаи­мовыгодного сотрудничества в области предоставления страховых услуг. В соответствии с подписанным сторонами документом, ОСАО "Россия" и страховая компания Пинь Ан приняли на себя взаимные обязательства по страховой защите клиентов компании-партнера на территории двух госу­дарств. Компаниями принято также решение о стратегическом партнерстве по программам взаимного облигаторного и факультативного перестрахова­ния. Руководит компанией Марат Раисович Айнетдинов, избранный на дол­жность генерального директора ОСАО "Россия" решением совета директо­ров компании от 31 октября 2002 года сроком на 3 года. Родился в 1967 г. В 1991 г. окончил Институт стран Азии и Африки МГУ. Проходил стажиров­ку в британских страховых компаниях.

Следуя примеру этих компаний, возникают и другие компании, среди которых "Союзник" (Москва), образованная в 1990 г., "Русь" (С.-Петер­бург) — в 1990 г., "Русская страховая компания" (Москва) — в 1991 г., "Ресо-Гарантия" (Москва) — в 1991 г., ОАО Страховая компания "СКМ", ос­нованная 26 марта 1992 г. в г. Магнитогорске.

Рекомендуемые материалы

К марту 1991 г. в России действовали около 200 страховых компаний, которые были в основном кооперативными и частными компаниями. О своей независимости от Госстраха в это время объявили страховые компа­нии стран Балтии, а затем Украины и Беларуси.

16 августа 1990 г. Совет Министров СССР принял Закон "О мерах по демонополизации экономики", который предусматривал ликвидацию го­сударственной монополии и замену ее на систему государственных пред­приятий, совместных предприятий, взаимных обществ, кооперативов и товариществ. Законом поощрялись иностранные инвестиции в советские компании и кооперативы при условии, что такие инвестиции должны при­носить дополнительные валютные доходы, а советским компаниям разре­шалось иметь только одного иностранного партнера. Другое положение закона предоставляло страховым организациям право заниматься банков­скими операциями согласно правилам Госбанка и при условии принятия законодательства по защите интересов страхователей.

Большое развитие в различных отраслях экономики в начальный пе­риод приватизации получили совместные предприятия, которые были оформлены по Закону "Об иностранных инвестициях в СССР", принятому 24 июля 1991 г. По новому закону иностранные инвесторы могли занимать­ся любой деятельностью, которая не запрещена действующими законами СССР и его республик. Иностранные компании получили право участво­вать в совместных предприятиях, создавать филиалы и приобретать соб­ственность, включая покупку акций, земли и естественных богатств на ней, если они приватизированы и при наличии согласия трудовых коллективов.

В этот период получило развитие обязательное страхование. С 1 января 1991 г. введено обязательное страхование жизни и от несчастных случаев всего воинского персонала на действующей службе, 28 июня 1991 г. был принят Закон о медицинском страховании граждан РСФСР, который пре­дусматривал основные критерии обязательного страхования. На основе этого закона с 1 января 1993 г. в Российской Федерации введено обязатель­ное медицинское страхование (ОМС) всех граждан.

К сожалению, в этот период не были приняты законы об обязательном страховании автогражданской ответственности, ответственности товаро­производителей и экологической ответственности, а также в отношении различных видов профессиональной ответственности (адвокатов, архи­текторов, аудиторов, врачей, риэлтеров и т.д.).

В настоящее время обязательное страхование включает в себя: государ­ственное личное страхование военнослужащих, работников государствен­ной налоговой службы и таможни, судей, врачей-психиатров, работников го­сударственной лесной охраны, работников внешней разведки и госбезопас­ности, лиц, пострадавших от Чернобыльской аварии (1986 г.), и аварии на "Маяке" (1957 г.). Эти виды страхования производятся за счет государственного бюджета. Кроме того, за счет собственников опасных объектов или лиц, которые подвергаются риску, производится обязательное личное страхова­ние. К нему относится страхование работников ядерных установок (за счет собственника), детективов и охранников (за счет нанимателя), доноров (за счет средств службы крови), частных нотариусов, пассажиров (за свой счет).

2.   Особенности российского страхового рынка

За время становления и развития российского страхового рынка про­явились некоторые черты, характерные только для этого рынка.

В начальный период с 1993 г. по 1995 г. распространился крайне опас­ный эксперимент в виде страхования ответственности за невозврат банков­ских кредитов. Многие новые страховые компании вместо того, чтобы по­степенно развивать операции по имущественному страхованию, решают сразу заработать большие деньги страхованием кредитов. Страховой надзор совершил большую ошибку, когда дал разрешение страховать подоб­ные банковские кредиты. Официально был закреплен такой непонятный вид страхования, как страхование ответственности заемщика за невозврат кредита, известный в развитых странах как страхование риска неплатежа.

Страхование риска неплатежа (non-payment risk insurance) - вид иму­щественного страхования; появился после окончания второй мировой войны в практике международного экономического сотрудничества и вне­шней торговли. В международных экономических связях значительное место занимают поставки промышленного оборудования, компенсацион­ные и экспортно-импортные сделки на долгосрочных и среднесрочных кредитах. С целью гарантии погашения кредитов в обусловленные сроки во многих случаях производят страхование экспортных кредитов, или страхование от риска неплатежа. Страхование от этого риска частные стра­ховые компании не производят. Страхование экспортных кредитов осу­ществляют специализированные учреждения и общества, обычно принад­лежащие государству или в которых государство имеет контрольный пакет акций. Так, в Великобритании страхование от таких рисков осуществляет­ся правительственным департаментом гарантии экспортных кредитов, обществом "Индемнити", корпорацией "Ллойдз"; в ФРГ — обществом " Гермес"; во Франции обществом "КАФАС". Россия в экономических от­ношениях с развитыми странами также пользуется кредитами, гарантии по которым дает правительство. Поставляя промышленное оборудование или товары по внешнеторговым сделкам в кредит, западные фирмы-кредито­ры прибегают к страхованию от риска неплатежа.

Согласно применяемым условиям страхования от риска неплатежа объектом страхования являются вытекающие из договора купли-продажи обязательства покупателя оплатить в указанный в договоре срок обусловленную сумму за полученные в кредит товары, которые являются предметом сделки. Страховщик обычно исключает из объема своей ответ­ственности случаи неплатежа или задержек в платеже, если они произошли по следующим причинам: 1) поставка товара или оказанная услуга произве­дены с нарушением условий договора (отклонение от указанных сроков, несоответствие качества, количественная недостача и т.п.); 2) условия дого­вора продажи или оказания услуг не соответствуют законодательным или другим требованиям страны-отправителя, получателя или транзита; 3) оплата не производится или не может быть произведена по мотивам, зави­сящим от страны-экспортера (например, согласно соответствующим рас­поряжениям властей, товары не приняты или приняты, но возвращаются).

Как правило, объем ответственности представляется в полной сумме, но 10—20% суммы покрытия остается на ответственности страхователя, что побуждает его принимать необходимые меры по предотвращению страховых случаев, а при их наступлении оказывать содействие в выполне­нии договорных обязательств. Важное условие договора страхования — срок ожидания платежа. Согласно этому условию, ответственность страховщика наступает не сразу после того, как по торговому договору или до­говору оказания услуг задержан платеж в обусловленное время или на ого­воренную дату, а по истечении определенного срока, например, 60 — 90 дней. Этот срок необходим, чтобы выяснить причины неплатежа и при­нять меры по их устранению. Принимая во внимание специфику страхова­ния от риска неплатежа, тарификация по нему требует индивидуального подхода к каждому конкретному случаю.

Последствиями такого вида страхования явились многочисленные ар­битражные процессы, скандалы, аферы, подрыв доверия к страховым ком­паниям и страховому делу в целом. Довольно быстро большинство компа­ний поняли свою ошибку и перестали заключать новые договоры по стра­хованию ответственности за непогашение кредитов из-за чрезмерно высо­кого риска.

После 1994 г. началось увлечение различными видами возвратного страхования. Многие страховщики становятся своеобразными расчетны­ми кассами по выплате зарплаты, помогая предприятиям в минимизации налогов. Это, естественно, вызвало отрицательную реакцию налоговых органов. Однако, многие страховые компании встали на ноги, используя эти схемы.

Схема работала следующим образом. Предприятие заключало на один год договор страхования своих сотрудников, а через определенное время страховая компания выплачивала застрахованному лицу ссуду. Росстрах­надзор неоднократно указывал, что получатель ссуды и заключивший до­говор должны быть одним и тем же лицом, т.е. выдача ссуд частным лицам, застрахованным за счет предприятия, противоречит действующему зако­нодательству.

В конце 90-х годов власти также пытались запретить "зарплатные схе­мы", как, например, это было в 1998 г., когда Государственная налоговая служба намеревалась обложить подоходным налогом все выплаты страхо­вого возмещения по договорам страхования жизни и имущества, которые будут включены в совокупный годовой доход, а на страховые услуги, как и на все остальные, хотели ввести 5-процентный налог с продаж. Однако по разным причинам эти планы не были реализованы.

Только 19 апреля 2002 г. Государственная Дума РФ приняла во втором чтении поправки к Налоговому кодексу, согласно которым стали обла­гаться налогом выплаты по договорам страхования жизни на срок менее 5 лет. В результате, зарплатные схемы, которые строились на базе таких до­говоров, стали невыгодными как для предпринимателей, так и для стра­ховщиков. Предприятия лишились одной возможности уводить десятки миллиардов рублей от налогов, а страховщики потеряли порядка 100 млрд. рублей — треть премий, собранных с рынка.

На протяжении 2000 — 2001 гг. налоговые органы пытались наказать страховщиков, занимающихся такими схемами. Достаточно вспомнить историю, в которую попал глава Дзержинского филиала Промышленно-страховой компании г. Нижнего Новгорода. В марте 2001 г. местные нало­говики подсчитали, что директор филиала сэкономил тамошним предпри­ятиям около 1,5 млн. руб. Суд приговорил его к 8 годам лишения свободы. Однако страховщик был, тем не менее, оправдан в середине 2001 г., но его урок хорошо усвоен всеми страховщиками.

И хотя страховщики приветствовали меры по пресечению "зарплат­ных схем", это кажется довольно странным, потому что эти схемы зани­мают большое место в деятельности многих страховых компаний. Так, если в 2001 г. весь российский рынок собрал порядка $10 млрд. и пример­но $5 млрд. из них - сборы по страхованию жизни. А если более 70% от сборов по страхованию жизни - это "серые схемы", то получается, что на легальной оптимизации налогов страховщики за 2001 г. собрали около $3,5 млрд.

Для предпринимателей страховые схемы очень выгодны, так как по­зволяют недоплачивать в бюджет львиную долю весьма высоких налогов. Операции по страхованию не облагаются ни единым социальным налогом (35,6% от фонда оплаты труда), ни налогом на добавленную стоимость (18% НДС). Вся страховая схема обходится предприятию в среднем в 8 — 12% от фонда оплаты труда. По неофициальным данным, из-за примене­ния "зарплатных схем" в 2001 г. государственный бюджет недополучил несколько десятков миллиардов долларов.

Вопрос в том, как будет осуществляться контроль за исполнением за­конодательства, согласно которому "зарплатные схемы" будут облагаться налогом. В противовес этому страховщики, наверное, придумают, как по­мочь своим клиентам, и тогда следует ожидать еще более сложные схемы.

3. Нормативное регулирование страхового рынка

27 ноября 1992 г. был принят Закон № 4015-1 "О страховании".

Закон регулировал отношения в области страхования между страховы­ми организациями, гражданами и предприятиями и устанавливал основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. В за­коне оговаривалось, что законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридиче­скими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на тер­ритории Российской Федерации (ст. 6). Государственный надзор за страхо­вой деятельностью призвана осуществлять Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), основная функция ко­торого — выдача лицензий на осуществление страховой деятельности, кон­троль за обоснованностью страховых тарифов и за обеспечением платеже­способности страховщиков, установление правил формирования и разме­щения страховых резервов. Росстрахнадзор был вправе требовать отчетность о страховой деятельности от страховщиков и при выявлении нарушений приостанавливать действие лицензий или отзывать лицензии. Первым ру­ководителем Росстрахнадзора был назначен Юрий Степанович Бугаев, про­фессиональный страховщик, ранее возглавлявший Госстрах РСФСР.

В конце 1996 г. функции Росстрахнадзора были переданы Департамен­ту страхового надзора Министерства финансов России, который возглавил Валерий Алексеевич Сухов, ему на смену пришел Илья Вадимович Ломакин-Румянцев, за ним с 2001 г. — Константин Иванович Пылов. Весной 2004 г. в рамках административной реформы была образована Федеральная служба страхового надзора (ФССН), руководителем которой вновь стал И.В.Ло­макин-Румянцев.

О роли страхового надзора говорит тот факт, что начиная с ноября 1992 г. до ноября 1996 г. были отозваны лицензии у 460 страховых компа­ний, а у 680 компаний были приостановлены лицензии на определенный период времени. Такие строгости, безусловно, играли большую роль при формировании способов контроля, равно как и повышения ответственно­сти отечественных страховщиков.

Позитивный вклад в разви­тие российского страхования внес  Цыганов Андрей Васильевич с 1994 г. и по настоящее время занимается вопросами госу­дарственного регулирования страхового рынка в аппарате Правительства Российской Федерации. Принимал активное участие в разработке перво­очередных мер по развитию рынка страхования в Российской Федерации (1996), Основных направлений развития национальной системы страхова­ния в Российской Федерации (1998 г.) и Концепции развития страхования в Российской Федерации (2002 г.), а также целого ряда нормативных актов Правительства России и федеральных законов о страховании и негосудар­ственном пенсионном обеспечении.

Дальнейшее совершенствование страхового законодательства было вызвано политическими и экономическими изменениями в стране после 1992 г., проявившимися противоречиями между страховым законодатель­ством и правительственными постановлениями, необходимостью более широкого допуска иностранцев в связи с готовящимся вступлением Рос­сии во Всемирную Торговую Организацию (ВТО).

В декабре 1995 г. Госдума после 3-го чтения одобрила новую версию страхового закона, которая была разработана соответствующим комите­том Думы. В этом законе предусматривалось участие иностранного капи­тала в российских страховых организациях в размере, не превышающем 49%. Однако президент Б.Н.Ельцин наложил вето на этот законопроект, требуя его доработки в свете проводящихся экономических реформ. В со­ответствии с пожеланиями президента в течение 1996 г. действующий закон о страховании несколько раз корректировался. В декабре 1996 г. пре­зидент, рассмотрев новую редакцию закона, пришел к заключению, что обновленный закон в таком виде не нужен и будет достаточно изменить и расширить главу 48 ГК РФ, которая имеет дело со страхованием, и эта из­мененная глава устранит все противоречия страхового закона.

Однако любые изменения Гражданского кодекса требовали одобрения двух палат российского парламента, и они должны были занять много вре­мени. В конце концов, был достигнут консенсус, и 31 декабря 1997 г. пре­зидент подписывает принятый Государственной Думой и одобренный Со­ветом Федерации федеральный закон о внесении изменений и дополне­ний в ФЗ "О страховании", получивший в результате преобразований но­вое наименование — ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Фе­дерации". В законе были учтены все предложения президента. Однако ст.6, предусматривающая установление ограничений при создании иностран­цами страховых организаций в России, осталась без изменений.

В целях повышения финансовой устойчивости страховых компаний ст. 25 Закона устанавливала минимальный размер оплаченного капитала для получения лицензии на осуществление страховой деятельности: не ме­нее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда /МРОТ/ при проведе­нии видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тысяч МРОТ при проведении страхования жизни; не менее 50 тысяч МРОТ при проведении исключительно перестрахования.

4. Субъекты страхового рынка

Появление страхового законодательства дало толчок развитию отече­ственного страхового рынка. Некоторым компаниям уже исполнилось более 10—12 лет, что довольно много для бурного периода становления ры­ночной экономики страны.

Среди компаний этого ряда можно выделить ОАО Страховая компания "СКМ", основанная 26 марта 1992 года в г. Магнитогорске. Учредителями компании явились руководители ОАО "ММК" Грабовский А.Э., Смир­нов Е.А., ЦикуновА.Н.. Первым директором компании стал Порошин А. Н., его заместителем - Маргевич В.И. С июня 1992 г. по март 2004 г. компанию возглавляли Сергей Григорьевич Журавин, к.т.н., и его заместитель Чернен­ко В.И. Ныне компания входит в число 50 крупнейших страховых организа­ций РФ. Занимая одно из лидирующих мест на страховом рынке Уральско­го региона, она обеспечивает страховой защитой имущественные интересы предприятий производственной сферы, жизни и здоровья граждан, населе­ния и территорий от чрезвычайных ситуаций. Количество заключенных до­говоров за 2003 г. с юридическими лицами — 5385, а застрахованных физи­ческих лиц— 106547 чел. Постоянными клиентами компании являются кру­пные градообразующие промышленные предприятия, такие как ОАО "Маг­нитогорский металлургический комбинат", ОАО "Магнитогорский метиз­но- металлургический завод", ОАО "Магнитогорский калибровочный за­вод", ОАО "КредитУралБанк", а также их дочерние и зависимые общества. "СКМ" является образующей компанией для "СКМ-Холдинга", объеди­няющего ряд компаний, осуществляющих инвестиционную, лизинговую, риэлтерскую и туристическую деятельность. Имея сеть представительств и отделений, созданных в период 1992 — 2004 гг. на территории Уральского региона, СКМ заняла достойное место на страховом рынке.

СОАО "Национальная Страховая Группа" (НСГ) - создана в апреле 1994 г., находится сегодня в первой пятерке крупнейших страховщиков России. Клиентами НСГ являются более 2000 организаций и предприятий различных форм собственности, и около 150000 физических лиц. Регио­нальные подразделения НСГ работают более чем в 20 субъектах РФ, сохра­няя высокий имидж надежности, конкурентоспособности и профессиона­лизма. Стратегия развития компании предполагает дальнейшее расшире­ние филиальной сети соответственно современным условиям и состоянию российского страхового рынка. В результате последней эмиссии акций уставный фонд компании составил 685 млн. руб. В 2004 г. НСГ стала лау­реатом Российской общественной премии в области страхования "Золотая Саламандра", единственного в своем роде знака качества страховых услуг на российском страховом рынке: в номинации "Личный вклад в развитие страхования" награжден президент НСГ Юрий Николаевич Решетняк, к.т.н., генеральный директор - Алексей Валерьевич Сазонов, к.э.н.

ОСАО "РЕСО-Гарантия" основано 18 ноября 1991 г. Это универсальная страховая компания с лицензией на 80 видов страховых услуг. Уставный ка­питал - 3,1 млрд. руб. В 2001 — 2002 годах рейтинговое агентство "Эксперт РА" присвоило компании высший рейтинг надежности А++. А в 2003 г. под­твердило выставленный рейтинг надежности страховой компании РЕСО-Гарантия — А++ ("Высокий уровень надежности с позитивными перспектива­ми"). Компания располагает разветвленной филиальной сетью — более 370 филиалов в Москве, в Подмосковье и в других регионах России. Ее страхо­вые продукты продают свыше 15000 профессиональных страховых агентов и ряд брокерских компаний. В Группу РЕСО входит ряд дочерних фирм и стра­ховых компаний. Ее президент — Сергей Эдуардович Саркисов, к.э.н.

ОАО "Страховая акционерная компания "Энергогарант" основана в де­кабре 1992 г. Величина уставного капитала — 700 млн. руб. В 64 регионах России работают 45 филиалов, 39 отделений и представительств компании. САК "Энергогарант" входит в одноименную Страховую группу, созданную в июле 2002 г. Генеральный директор — Андрей Алексеевич Зернов, д.э.н.

Страховая Компания "Согласие" была учреждена в сентябре 1993 г. Первоначально бизнес компании был ориентирован на обслуживание предприятий, входящих в группу "Интеррос". Такой метод работы позво­лил накопить достаточный опыт в сфере обслуживания крупных пред­приятий различных отраслей — от нефтяных и металлургических компа­ний до банковских и инвестиционных институтов. По мере своего разви­тия компания вышла на открытый рынок страховых услуг. На сегодняш­ний день "Согласие" является универсальной страховой компанией, пред­лагающей около 80 видов страхования. "Согласие" входит в десятку крупнейших страховых компаний России и относится к числу ведущих компаний по страхованию транспорта, имущества предприятий и ответ­ственности. По инициативе и на базе страховой компании "Согласие" в октябре 2001 г. произошло формирование объединенной страховой груп­пы "Согласие", в которую входят 20 страховых компаний России и стран СНГ, составляя ее разветвленную филиальную сеть — 82 структурных по­дразделения. Генеральный директор - Игорь Николаевич Жук, к.э.н.

В 2002 г. АО Военно-страховая компания (ВСК) отметила 10-летний юбилей. С ноября 2001 г. ВСК предлагает свои услуги под новым торговым названием - "Страховой Дом ВСК". Компания сменила имидж в связи с изменением корпоративной философии и идеологии. Ориентация на стиль жизни клиента стало фундаментом Страхового Дома ВСК, подтвер­дившего наивысший национальный рейтинг А++ ("Высокий уровень на­дежности с позитивными перспективами"), который был присвоен компа­нии два года назад рейтинговым агентством "Эксперт РА". Генеральный директор — Цикалюк Сергей Алексеевич.

Компания "Мегарусс" основана 10 октября 1992 г. в форме закрытого ак­ционерного общества, одна из первых профессиональных перестраховочных организаций России, достаточно хорошо известная на российском и зару­бежном перестраховочном рынке. Компания стояла у истоков формирова­ния и развития российского рынка космического страхования и начинала свою деятельность с разработки страховых и перестраховочных программ для космических рисков, связанных с наукоемкими технологиями. Компания "Мегарусс-Д" учреждена в 1995 г.; с 1997 г. по финансовой устойчивости и величине собранных страховых премий по имущественному страхованию и страхованию ответственности стабильно находится среди крупнейших стра­ховых компаний России. Наличие в составе группы КБ "Старый Кремль" по­вышает эффективность деятельности страховой группы, обеспечивает удоб­ство и оперативность прохождения страховых платежей и выплат. По своим активам банк входит в первую треть банковского сегмента Российской Феде­рации. Генеральный директор СГ "Мегарусс" - Александр Акимович Цысь. Генеральный директор "Мегарусс-Д" - Игорь Вячеславович Заградка.

В 1992 г. с началом перестройки и принятием ФЗ "О страховании" на­чался процесс восстановления исторической справедливости — возрожде­ние обществ взаимного страхования. Одной из немногих компаний, кото­рые продолжили лучшие традиции взаимного страхования в России, была страховая организация НП "ОВС-Сфинкс". Первое общество взаимного страхования в России находилось в Санкт-Петербурге на Невском пр., д. 30. Создатели этого ОВС утверждают, что здесь в гармонии с окружаю­щей архитектурой в величественном центре блистательного Петербурга, в окружении четырех храмов различных конфессий легко дышать и есть простор для творческого продолжения отечественных традиций, что путь к успеху лежит через преемственность. Компания осознает свою ответствен­ность за возрождение петербургского стиля в страховании. Отныне "ОВС-Сфинкс" также находится на Невском пр., 30. С самого начала своей дея­тельности (1992 г.) компания набирала опыт по этой интересной и перс­пективной форме организации страховой защиты. Сердцем компании стал проект "Миллениум", рожденный в 2001 г. Разнообразные страховые про­граммы, примененные в проекте, сразу снискали себе большую популяр­ность среди клиентов. С ноября 2002 г. "ОВС-Сфинкс", взяв на вооруже­ние 14 страховых программ, уверенно распространяет их на все новые го­рода. На начало 2005 г. членами "ОВС-Сфинкс" стали свыше 1500 чело­век. Президент НП "ОВС-Сфинкс" — Юрий Анатольевич Привалов. Пред­седатель правления — Сергей Александрович Дегтярев.

Среди западных компаний, появившихся в последние годы, есть и та­кие, которые пытаются внедрить на отечественный рынок некоторые но­вые страховые продукты. Например, Компания SWS Saving World System, S.A., зарегистрированная в Швейцарии, но управляемая российскими ме­неджерами, довольно успешно продвигает т.н. фондовое страхование (unit-linked life insurance). Это вид страхования жизни, в котором страховая сум­ма зависит от доходности инвестиционного портфеля, состоящего из паев взаимных фондов юнитов (units). Каждая страховая премия, вносимая страхователем, состоит из двух частей: одна часть используется на форми­рование страхового фонда, связанного со страхуемыми рисками (как пра­вило, страхуется жизнь и дожитие застрахованного на определенный срок), и накопительной или инвестиционной составляющей, непосредственно инвестируемой во взаимные фонды. Преимуществами инвестиций в фон­ды являются: надежность, обеспечиваемая жестким контролем за деятельностью фондов со стороны государственных органов; снижение операци­онных расходов за счет экономии на масштабе; более широкая и профес­сиональная диверсификация вложений. Страхователь имеет право в любой момент отказаться от полиса фондового страхования; в этом случае ему вы­плачивается т.н. "выкупная стоимость" (surrender value), представляющая собой текущую стоимость паев фондов минус издержки. Здесь страховате­ли имеют возможность самостоятельно управлять своими инвестициями либо перепоручают управление профессиональным фондовым менедже­рам. Отличием фондового страхования от прямых инвестиций в том, что страховая выплата привязана к определенным событиям в жизни застрахо­ванного лица, а также гарантирует страхователю или выгодоприобретателю страховую защиту. Фондовое страхование пользуется большой популярно­стью в экономически развитых странах за счет преимуществ в налогообло­жении и большей прозрачностью по сравнению с обычными видами стра­хования. Учитывая большое будущее у накопительных видов страхования, особенно после вступления России в ВТО, опыт российских менеджеров подобных компаний окажется востребованным. Президент компании SWS - Александр Борисович Дюков.

Тема  7. Особенности  развития основных страховых организаций в РФ  с 1993  по  2003 гг.

1. Страховая деятельность   ОАО «Росгосстрах»

Компания была образована в феврале 1992 г. ОАО «Росгосстрах» - правопреемник Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 г.

С распадом СССР Госстрах претерпел большие изменения. Республиканские управления государственного страхования отошли в ведение независимых государств и преобразованы либо в акционерные общества, либо продолжают действовать в качестве управления государственного страхования соответствующей республики. В России Госстрах практически распался на ряд самостоятельных дочерних компаний, а Центральное Управление в Москве приняло на себя функции контроля и координации их деятельности, международной деятельности и перестрахования, обучения кадров, рассмотрения проблем, связанных с выплатой возмещения по старым договорам имущественного страхования, компенсации по договорам страхования жизни. Исчезло обязательное страхование имущественных рисков.

Сменились кадры и руководство Госстраха: многие опытные кадры ушли из Госстраха, образовав свои компании или войдя в состав других частных компаний. Вместо ушедшего из жизни видного деятеля советского периода страхового дела Л.М.Мотылева, возглавлявшего Госстрах на протяжении многих лет, ему на смену пришел Вячеслав Викторович Шахов (1938-2002), бывший начальник финансового управления одного из районов Поволжья. Он возглавлял Госстрах (затем Росгосстрах) до 1995 г. будучи одновременно заместителем министра финансов РФ. Он ушел с поста председателя правления Госстраха в связи с его преобразованием в САО «Росгосстрах», в котором государство было единственным учредителем. В.В. Шахов стал первым президентом САО «Росгосстрах».

В период его правления был сделан акцент на расширении международных связей Росгосстраха, так как в прежние времена они сводились только к участию Госстраха в конференциях страховых учреждений социалистических стран. Большую роль в этом деле сыграл тогдашний заместитель председателя правления Госстраха Л.Л. Богданов, бывший президент Ингосстраха, который имел обширные международные связи.

В этот период была достигнута договоренность о сотрудничестве в области перестрахования и подготовки кадров с бельгийской перестраховочной компанией «Ля Рошэ Ре» (дочерняя фирма американской страховой компании «Пруденшл») и с крупнейшей французской страховой компанией UAP. Росгосстраху были предоставлены проекты договоров долгосрочного страхования жизни. Соглашение о сотрудничестве было также заключено с крупнейшей перестраховочной компанией Munich Re, в результате которого Росгосстрах получил возможность передавать свои крупные риски в перестрахование этой компании и проводить обучение своих сотрудников в Германии силами ее специалистов. В начале перестройки тогдашний Госстрах совместно с итальянской страховой компанией INA создал совместное предприятие, которое занималось обучением сотрудников Госстраха.

В 1993 г. с помощью американского брокера «Джонсон Хиггинз» был разработан проект создания кэптивной перестраховочной компании на о-ве Мэн. Однако реализация проекта столкнулась с большими трудностями и не была осуществлена.

После В.В. Шахова новым президентом Росгосстраха стал Владислав Михайлович Резник, бывший руководитель санкт-петербургской страховой компании «Русь» (акционером которой является немецкая страховая компания «Альтер Лейпцигер»). У В. Резника были те же заботы, что и у В. Шахова: Росгосстрах оказался в долгу у 45 млн. частных клиентов, чьи средства обесценились из-за инфляции (на 1.03.1996 г. задолженность составила 92 трлн. руб.). По мнению В. Резника, нельзя было рассчитывать, что государство вернет эти долги. Однако «Росгосстрах» мог бы сам разобраться со своими долгами, если бы государство дало ему возможность заработать, например сделало его лидером в программах страхования федерального имущества и имущества государственных предприятий. Вполне справедливое предложение, если учитывать, какие обязательства компания могла бы исполнить.

Другая проблема касалась взаимоотношений Росгосстраха и его дочерних фирм, которые имели мизерные уставные капиталы и могли укрепить свое положение, если бы государство передало им в собственность занимаемые ими помещения или другую недвижимость, а также обеспечило хотя бы на какое-то, пусть и на определенное, время страховое поле.

Тогда же возникла и проблема приватизации Росгосстраха, которая нашла свою реализацию лишь в современных условиях. По плану В.Резника, приватизация компании должна состояться, но ей должна предшествовать реструктуризация: конечной целью преобразований является объединение 60 дочерних компаний Росгосстраха либо путем поглощения дочерних компаний с ликвидацией их как юридических лиц и преобразованием в филиалы, либо принуждением дочерних компаний перечислять часть своих резервов (около 25%) в централизованный резерв компании. Реструктуризация тем более необходима, если учесть, что требования к уставным капиталам повышаются, а у дочерних компаний на это нет средств.

На конец 1999 г. в системе Росгосстраха работали 80 дочерних компаний, 2,5 тыс. филиалов, 60 тыс. работников. Было примерно 40 млн. действующих договоров страхования. Среди дочерних компаний на первом месте по сбору премии находилась компания РГС-Подмосковье, затем РГС-Челябинск, РГС-Татарстан, РГС-Свердловск, РГС-Иваново, РГС-Нижний Новгород.

К концу 1999 г. Росгосстрах имел лицензию на проведение 79 различных видов страхования, включая такие специфические, как страхование профессиональной ответственности в медицинской деятельности, строителей, архитекторов, риэлтеров, за вред, причиненный из-за недостатков качества продукции, судовладельцев перед третьими лицами.

В период правления Резника на посту председателя правления Росгосстраха Счетная палата РФ выявила незаконное расходование государственных средств. В августе 1999 г. Счетной палатой опубликованы итоги проверки государственной компании «Росгосстрах».

Выводы Счетной палаты привели к смене его руководства. После В. Резника председателем правления Росгосстраха был назначен Валерий Алексеевич Сухов³⁰ - бывший руководитель Департамента страхового надзора Минфина РФ.

К тому времени Росгосстрах контролировал более 12% национального страхового рынка в сфере добровольного страхования; однако итоги деятельности компании показывают, что у нее продолжали снижаться поступления от страховых операций.

В планах В. Сухова стояла прежняя задача объединения дочерних фирм и вступления в альянс с финансово-промышленными группами (например, со Сбербанком).

В 2000 г. на смену Сухову приходит Алексей Леонардович Головков, работавший в Комитете по бюджету Госдумы. При нем был запушен процесс приватизации Росгосстраха.

В апреле 2001 г. правительство объявило о продаже госпакетов акций 19 предприятий. Очередную распродажу, от которой государство собиралось выручить 3 млрд. руб. (300 млн. долл.), можно объяснить проблемой наполнения бюджета и проблемой выплаты по внешнему долгу. Однако, если у большинства предприятий имелись заинтересованные покупатели, готовые выложить за них приличные деньги, Росгосстрах о покупателях мог только мечтать.

Росгосстрах был оценен, по мнению А. Головкова, примерно в 80 млн. долл. Однако, поскольку компания должна платить огромные суммы по обязательствам советского периода, реальная стоимость Росгосстраха не поддается оценке.

Определенный интерес к покупке могли бы проявить, вероятно, иностранные компании, которые пока слабо представлены в России в прямом бизнесе в отличие от AIG и Allianz. Это, в первую очередь, группа ЭРГО, возглавляемая компанией Munich Re. Однако этот интерес значительно уменьшился, когда выяснилось, что ни один из крупнейших в мире аудиторов не оценивал эту компанию.

Тем не менее, выставленные на продажу 50% минус одна акция Росгосстраха заинтересовали некоторые российские финансовые структуры - возможно, в смысле приобретения известного в России брэнда.

Первый пакет из 9% акций был продан в сентябре 2001 г. Победителем аукциона стала финансовая компания «Тройка-Диалог», заплатившая за него 201 млн. руб. при стартовой цене 153 млн. руб. Правда, компания, по мнению наблюдателей, выступала от имени своего анонимного клиента (возможно, иностранного). После этого планы приватизации предусматривали продажу 16% и 25%. Но в октябре 2001 г. планы изменились; на втором аукционе будут проданы 39% акций, а судьба 2% решится после того, как станут известны имена покупателей.

В конечном счете, консорциум инвесторов во главе с компанией «Тройка-Диалог» приобрел в начале 2002 г. мажоритарный пакет в размере 39% плюс 1%. Еще 1% будет продан на аукционе.

Бывший до июня 2002 г. главой Росгосстраха Алексей Головков после смены собственника был вынужден уйти из Росгосстраха и 6 июня был избран на пост гендиректора Промышленно-страховой компании (ПСК).

22 марта 2002 г. решением внеочередного собрания акционеров Росгосстраха в должности гендиректора страховой компании был утвержден глава компании «Тройка-Диалог» Рубен Карленович Варданян (ныне председатель совета директоров ОАО «Росгосстрах»), переход которого был вызван приобретением 49% акций Росгосстраха инвестиционной компанией от имени консорциума фирм. Согласно концепции развития страховой компании, разработанной Р. Варданяном, предполагается, что до 2005 г. в Росгосстрах будет инвестировано порядка 162 млн. долл., которые пойдут на создание консолидированной отчетности по международным стандартам, совершенствование маркетинга и развитие информационных технологий, обновление продуктов, повышение квалификации персонала и агентов.

Первые 50 млн. долларов из требуемой суммы менеджменту Росгосстраха удалось привлечь без участия главного акционера - государства. Эта сумма уже израсходована на реструктуризацию собственности и реанимацию регионального бизнеса Росгосстраха. Соответственно, необходимо привлечь еще 112 млн. долларов для продолжения реструктуризации. Однако привлечь частные инвестиции в компанию, контролируемую государством, не так просто. Осуществить дополнительную эмиссию акций государство отказалось, так как в бюджете не оказалось денег на ее оплату. Поэтому в 2002 г. всерьез встал вопрос о дальнейшей приватизации Росгосстраха, что было единственным выходом для государства и самой компании.

Долгосрочная программа приватизации госимущества предусматривала продажу акций 628 открытых акционерных обществ и 435 федеральных государственных унитарных предприятий. На 2003 г. программа намечала продажу 95% от общего объема этой государственной собственности, причем первоначально Росгосстрах не попал в этот список. Однако в январе 2003 г. было сообщено, что между Минфином и Мингосимуществом была согласована продажа части оставшихся у государства акций Росгосстраха. Скорее всего, государство будет стремиться сохранить блокирующий пакет акций; кроме того, оно не может полностью выйти из капитала Росгосстраха, потому что компания продолжает осуществлять некоторые социальные функции, в том числе компенсацию через систему Росгосстраха по дореформенным полисам, которая идет до сих пор.

27 февраля 2003 г. на заседании правительства был одобрен план приватизации государственного имущества на 2003 г. В него, как и ожидалось, была включена страховая компания «Росгосстрах» - государство продает 26% минус одну акцию холдинга. Мингосимущества полагает, что эта сделка пополнит бюджет на $10 млн.

Пока 51% акций бывшего страхового монополиста принадлежит государству, а 49% - консорциуму инвесторов во главе с инвестиционной компанией «Тройка-Диалог». Первые три аукциона по продаже акций Росгосстраха, на которые выставлялись 9%, 39% и 1 % акций компании, состоялись во второй половине 2001 г. Тогда новые совладельцы заплатили за свою долю около $40 млн. Сейчас объявленная цена одной акции компании более чем в два раза ниже. Среди экспертов столь разительное изменение стоимости акций Росгосстраха вызвало множество споров. Анализ ситуации в компании показывает, что полтора года назад инвесторы сильно переплатили.

По подсчетам экспертов, Росгосстраху, чтобы выжить в рыночных условиях, необходимо провести реструктуризацию, на нее нужно, как минимум, $200 млн. инвестиций. За последнее десятилетие компания полностью утратила свои позиции в крупных городах, многие из ее филиалов абсолютно нерентабельны и неэффективны. Практически нет и единой информационной системы. Многие страховые продукты компании морально устарели. Соответственно, наивно ожидать в краткосрочной перспективе притока денег от заключения договоров страхования со средним классом.

Если государство не может вложить в компанию такие деньги и если существующая структура собственности сдерживает приток инвестиций, то приватизация - это не что иное, как вынужденная мера государства, чтобы передать управление эффективным собственникам, готовым инвестировать в компанию собственные средства. Правда, государство сохраняет за собой блокирующий пакет, что оставляет ему шанс «получить свое» через несколько лет - в том случае, когда правильные рыночные действия менеджеров и собственников Росгосстраха приведут к росту его капитализации.

Впрочем, занижение стоимости 26-процентного госпакета может оказаться всего лишь предположением Мингосимущества. Не исключено, что на конкурсе по продаже этого госпакета будет конкуренция инвесторов, что, естественно, резко повысит цену сделки. Хотя есть основания полагать, что правительственные эксперты в своих оценках стоимости пакета Росгосстраха все же близки к реальной цене сделки. Если на первых аукционах покупатели брали, по сути, «кота в мешке», то за прошедшее время они смогли четко понять, что представляет собой Росгосстрах. Поняли это и чиновники Мингосимущества.

В июле 2003 г. состоялся аукцион по пакету акций Росгосстраха, на котором победитель торгов компания «Тройка-Инвест» предложила за 26% акций сумму в 661 млн.руб. при стартовой стоимости пакета в 651 млн.руб. «Тройка-Инвест» представляет интересы консорциума инвесторов, в который кроме «Тройки-Инвест» входят иностранная финансовая группа, российская страховая компания и российская финансовая группа, названия которых не афишируются.

Компания намеревается перейти на компьютерное обслуживание и хочет объявить тендер на поставку компьютерной техники для филиалов Росгосстраха.

В 2003 г. через систему Росгосстраха началась выплата компенсаций по договорам страхования жизни. Получить компенсацию могут граждане, имеющие договор страхования жизни, родившиеся до 1945 г., а также инвалиды, бывшие узники концлагерей и некоторые другие категории граждан. По информации Росгосстраха, ожидалось, что к уже концу 2003 г. выплаты по «советским страховкам» должны были получить более 5 млн. человек, застрахованные в Госстрахе на 1 января 1992 г. Величина средней выплаты колеблется от 712 руб. до 780 руб.

Сегодня Группа компаний «Росгосстрах» представляет собой холдинг. Он включает ОАО «Росгосстрах», три крупные региональные и семь межрегиональных страховых компаний «Росгосстрах». ОАО «Росгосстрах» - единственная, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России. Общая численность сотрудников, занятых в системе Росгосстраха, превышает 60 тысяч человек. Среди них свыше 40 тысяч страховых агентов компании. Генеральный директор ОАО «Росгосстрах» - Данил Эдуардович Хачатуров.

В июле 2003 г. после поэтапной приватизации пакет в 75% минус одна акция ОАО «Росгосстрах» приобрели отечественные инвесторы, интересы которых представляет российская инвестиционная компания «Тройка-Диалог». Государство по-прежнему сохраняет блокирующий пакет акций, что обеспечивает компании высокую, почти абсолютную степень надежности. Кроме того, участвуя в деятельности компании «Росгосстрах», как системообразующей компании, государство воздействует на формирование целой отрасли экономики России.

2. Страховая деятельность   ОСАО «Ингосстрах»

До 1947 г. заграничные страховые операции в СССР осуществлялись Управлением иностранных операций /УИНО/ Госстраха СССР. К концу войны УИНО возглавлял Я.Я. Мантынь. Располагалось УИНО на Никольской ул. (в советское время - ул. 25-летия Октября) в доме №10.

После войны объем работы УИНО значительно увеличился. Основные направления работы в то время были:

1. Руководство работой страховых обществ и представительств за границей по прямому и косвенному страхованию (страховые общества с участием Госстраха в Венгрии, Румынии, ГДР, Австрии, советские страховые общества Блэкбалси в Лондоне и СОФАГ в Гамбурге, Генеральные представительства Госстраха в Китае и Иране).

2. Работа по заключению и обработке перестраховочных договоров (было заключено 89 перестраховочных договоров с различными зарубежными странами).

3. Работа в регионах через представительства аварийных комиссаров³¹ в морских портах в СССР и за границей.

4. Страхование советских экспортно-импортных и каботажных грузов и судов, а также складских товаров.

5. Перестрахование указанных рисков за границей. Имея такой огромный объем работы и при численности кадров в 19 человек Управление иностранных операций не имело возможности качественно контролировать все направления деятельности, в результате чего был ослаблен контроль за деятельностью заграничных страховых обществ и представительств, не было организовано страхование советского имущества в Австрии (принимались риски только в перестрахование), Чехословацкий перестраховочный рынок был захвачен англичанами, не было восстановлено страховое общество в Германии, не полностью охвачен страхованием советский экспорт.

В марте 1947 г. по инициативе А. Дубоносова - гендиректора общества Блэкбалси в Лондоне и В. Сергеева - начальника Главного управления контроля за советским имуществом за границей в Совмин СССР была направлена записка с критикой работы Госстраха, где они предложили выделить из Госстраха Управление иностранных операций и на его базе создать самостоятельное акционерное общество.

16 ноября 1947 г. Совмин СССР принимает решение об организации на принципах хозрасчета с формальным подчинением Минфину СССР Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах). Все принадлежавшие Госстраху акции, активы и пассивы загранучреждений и представительств в СССР передавались Ингосстраху. Штатное расписание было составлено на 51 должность. Начальник управления имел оклад в 3 тыс. рублей. Оклады квалифицированных специалистов были в размере от 1200 до 1600 руб. Основной отдел транспортного страхования состоял из 3 секторов: сектор страхования экспортно-импортных грузов, сектор страхования судов и каботажных грузов и сектор перестрахования.

Ингосстраху были выделены следующие средства: основной фонд в сумме 100 млн. руб., первоначальный запасный фонд в сумме 150 млн. руб., пополнявшийся в дальнейшем за счет отчисления от прибыли (этот фонд был рассчитан на выплаты возмещений по убыткам, если они не покрывались текущими поступлениями), а также резервы страховых платежей, резерв по неликвидированным убыткам, резерв текущих поступлений, прочие фонды и резервы в соответствии с постановлениями правительства.

50% прибыли шло в доход союзного бюджета, а 50% - на увеличение запасного фонда.

В структуре Ингосстраха действовало 7 отделов:

1. Отдел прямых страхований (транспортного страхования).

2. Отдел перестрахования.

3. Отдел заграничных представительств.

4. Конъюнктурно-экономический и тарифный отдел.

5. Отдел ликвидации убытков.

6. Бухгалтерия.

7. Административно-хозяйственный отдел.

Начальником Управления был назначен Иван Ежов, до этого работавший заместителем начальника Госстраха СССР. На этой должности он работал до 1968 г. до ухода на пенсию. До 1980 г. он являлся научным сотрудником научно-исследовательского института Министерства финансов СССР. Заместителем начальника Ингосстраха был назначен Я.Я. Мантынь, проработавший до 1950 г., когда он был репрессирован. С 1950 г. по 1957 г. заместителем начальника Ингосстраха был В.А. Ильин. Из УИНО в Ингосстрах перешел 21 сотрудник; многие работали еще в дореволюционных страховых обществах России, таких как «Россия», «Якорь», «Северное страховое общество». Это - К.К. Гун, И.С. Жилин, Я.З. Новиков, И.И. Любошиц, В.Д. Левенштсйн, Н.Л. Глобинова, А.В. Жданов, Б.Н. Станюкович, А.И. Коробкова, Е.А. Арциховская, А.Т. Онохина, В.Л. Наркевич, М.И. Веневцева. После окончания курсов по подготовке работников иностранного страхования в Ингосстрах пришли новые кадры; будущие руководители Ингосстраха - Ю.М. Журавлев, Ф.П. Колюшенко, И.Г. Секерж, Ф.Н. Кантыпенко.

К сожалению, опытные работники, перешедшие в Ингосстрах из УИНО в период кампаний 50-х годов против космополитов и евреев, подверглись репрессиям, а Ингосстрах лишился квалифицированных кадров. По рекомендации органов госбезопасности в 1950 г. был уволен из Ингосстраха один из корифеев иностранного страхования К.К. Ун. Оторванный от любимой работы, он рано ушел из жизни. Одновременно были уволены В.Д. Левенгатейн, И.И. Любошиц, Н.А. Глобинова. Зам. начальника Ингосстраха Я.Я. Мантынь был арестован и находился в тюрьме несколько лет: работая в обществе СОФАГ, он, якобы слушал по радио «вражеский голос».

Первоначально Ингосстрах располагался в здании, где рабатало УИНО, в доме № 10 по Никольской ул. В начале 50-х гг. Ингосстрах переехал в здание Минфина СССР на ул. Ильинка, дом № 10/11, где ему было выделено несколько кабинетов и комнат на разных этажах здания Минфина.

В 50-е годы Ингосстрах расширяет свою деятельность за границей. В 1952 г. открывается Генеральное представительство Ингосстраха в Финляндии, в 1953 г. открывается должность представителя Ингосстраха при торговом советнике посольства СССР в Пакистане, в 1954 г. - представительство Ингосстраха в Египте, в 1955 г. - представительство в Афганистане, в 1956 г. создается общество Гарант в Австрии и отделение Блэкбалси во Франции.

В 1955 г. Ингосстрах впервые принял участие в съезде Международного союза морского страхования в Монте-Карло, в 1956 г, - становится по­стоянным участником рандеву перестраховщиков в Монте-Карло и Международной встречи страховщиков в Баден-Бадене. В 1968 г. Ингосстрах становится членом Международной ассоциации страхования технических рисков, в 1974 г. - членом Международного союза авиационных страховщиков, в 1989 г. компания вступила в Федерацию страховщиков и перестраховщиков афро-азиатских стран.

С 1963 г. начались стажировки работников Ингосстраха в обществах и представительствах Ингосстраха за границей. Наиболее опытные и отличившиеся сотрудники направлялись на работу в заграничные компании и представительства Ингосстраха. Сроки длительных загранкомандировок определялись Отделом по выездам ЦК КПСС (инстанцией) и вначале работники Ингосстраха направлялись за границу на 2 - 3 года с последующим продлением в зависимости от результатов работы³².

При оформлении в краткосрочные загранкомандировки сотрудники проходили аналогичные процедуры, за исключением вызова в ЦК. В период перестройки после 1985 г. процедура оформления загранкомандировок упростилась: разрешалось посылать за границу беспартийных и медицинские требования стали менее жесткими. С распадом СССР в 1991 г. все указанные процедуры ушли в прошлое.

Сотрудники Ингосстраха получали надбавку к зарплате за знание иностранного языка: 10% - за знание западного языка, 20% - за знание восточного, но не более 20% в сумме. Соискатель на право получения надбавки должен был сдать письменный и устный экзамены.

В первые десятилетия существования Ингосстраха основной объем премии приходился на операции по страхованию экспортно-импортных и каботажных грузов. Однако впоследствии с развитием других видов страхования удельный вес страхования грузов уменьшился. В 1955 г. Ингосстрах стал проводить страхование риска неплатежа на соцстраны (для этого в 1956 г. было создано страховое общество «Гарант» в Австрии).

С 1959 г. было введено добровольное страхование имущества и средств автотранспорта иностранных юридических и физических лиц, страхование гражданской ответственности иностранцев и страхование от несчастных случаев иностранцев на время их нахождения в СССР (Постановление Совмина СССР от 23 июля 1959 г. «О добровольном страховании иностранных физических и юридических лиц и их имущества и имущественных интересов на территории СССР»). Для этих целей был создан отдел страхования иностранцев и их имущества (впоследствии Управление автострахования).

Постепенно удельный вес страхования грузов уменьшался и увеличивалась роль операций по автострахованию, страхованию огневых рисков и авиационному страхованию. Управление автострахования в середине 90-х годов заняло в Ингосстрахе первое место среди всех отделов по сбору премии и по количеству сотрудников.

В 90-е годы возникает необходимость в контроле за инвестиционной деятельностью и юридическим обоснованием страховых и финансовых операций и создается инвестиционно-фондовый отдел (в настоящее время центр финансов, ресурсов и инвестиций), а также правовое управление.

Соответственно, Ингосстрах расширялся и территориально. Вместо тесного помещения в здании Министерства финансов СССР, где Ингосстрах занимал 8 комнат, Ингосстраху в 1968 г. было выделено новое помещение - это было жилое помещение по ул. Пятницкая, 12. Из него надо было выселить жильцов, предоставляя им квартиры, нужно было сделать ремонт и приспособить это здание к служебным требованиям. Эта работа была закончена в июле 1974 г. В новом здании разместились все отделы Ингосстраха; однако уже в конце 80-х гг. возникла необходимость в дальнейшем расширении в связи с развитием операций по личному страхованию. Было арендовано помещение на Преображенке, а затем куплено помещение на Б. Сухаревской. Было также приобретено помещение (первый этаж) в Голиковском переулке сначала для отдела загранучреждений и региональных организаций, а затем и для Управления автострахования.

В середине 90-х гг. было приобретено здание на ул. Щепкина, куда переехали управления: страхования грузов, страхования судов и ответственности судовладельцев, страхования космических и авиационных рисков, отдел медицинского страхования. В 1999 г. Ингосстрах приобрел здание на Долгоруковской ул., где в настоящее время работают управления: страхования огневых рисков, страхования судов и ответственности судовладельцев, отдел страхования ответственности неморских перевозчиков. Однако такая разбросанность в местоположении различных управлений и отделов создавало и создает значительные неудобства и потери во времени.

В период 1947 - 1972 гг. Ингосстрах действовал как Управление иностранного страхования, и хотя он состоял при Министерстве финансов СССР, он приобрел статус самостоятельного юридического лица, действующего на началах хозяйственного расчета. Ингосстрах отвечал по своим операциям и обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, на которое могло быть обращено взыскание по действующему законодательству. Государство не несло ответственности по обязательствам Ингосстраха. Аналогично, и Ингосстрах не нес ответственности по претензиям, обращенным к государству.

Однако в конце 60-х гг. стало очевидным, что старая правовая форма мешает Ингосстраху в работе, особенно в международных деловых связях. Во всем мире страховые компании организованы на акционерной основе, так как наибольшим доверием со стороны страхователей пользуются именно страховые компании акционерного типа. Поэтому 20 июля 1972 г. Совмин СССР принял постановление, по которому Ингосстрах преобразовывался в Главное управление иностранного страхования СССР и ему придавался статус страхового акционерного общества. Подчеркивалась монопольная роль Ингосстраха на страхование имущественных интересов советскими юридическими и физическими лицами, хотя на практике иногда это правило нарушалось, и Ингосстраху приходилось работать в конкуренции с иностранными страховщиками. Начальником Главного управления иностранного страхования стал Карпович С.Г., который с 1968 г. являлся начальником Управления иностранного страхования.

Ингосстрах стал выступать под наименованием «Страховое акционерное общество СССР (Ингосстрах)». Состав акционеров был следующим: Министерство финансов СССР (оно владело акциями на сумму 65 млн. руб. от общего основного фонда в 100 млн. руб.), Банк для внешней торговли СССР (5 млн. руб.), объединения Министерства внешней торговли СССР (10 млн. руб.), Интурист (5 млн. руб.), Тяжпромэкспорт³³ (5 млн.руб.), Минморфлот (Совфрахт) (5 млн.руб.), Центросоюз (Союзко-опвнешторг) (5 млн. руб.).

Ингосстрах получил право публиковать в СССР и за границей свой устав, баланс, отчет о прибылях и убытках, а также статистические и реклам­ные материалы о страховой деятельности. В союзный бюджет теперь отчислялось 75% ежегодной прибыли, а 25% шли на пополнение запасного фонда. Был образован запасный фонд в инвалюте, куда отчислялось 10% сумм от фактического превышения поступлений над выплатами (величи­на фонда ограничивалась 15 млн. руб. в инвалюте). Фонд мог использоваться только с разрешения Минфина СССР по согласованию с Госпланом СССР.

В период 1948 - 1972 гг. количество видов страхования Ингосстрахом возросло с 5 до 20. Доходы Ингосстраха увеличились с 13,1 млн. руб. в 1948 г. до 54 млн. руб. в 1971 г. Всего за 24 года (1948 - 1971 гг.) доходы Ингосстраха составили 630,9 млн. руб. (в том числе 352,5 млн. руб. в инвалюте, а расходы - 177,6 млн. руб. (в том числе 102,1 млн. руб. в инвалюте).

Доходы могли бы быть больше, если бы Минвнешторг и ГКЭС относились более позитивно к страхованию в Ингосстрахе и более активно боролись за включение в торговые контракты оговорок о страховании выгодных для Ингосстраха (предусматривая продажу экспортных товаров на условиях СИФ, преимущественное участие Ингосстраха в страховании технических рисков, дофобовское страхование импорта от места производства до порта отгрузки). В результате охват транспортным страхованием в Ингосстрахе снизился в 1975 г. до 50,1%.

На увеличение доходов влияла и позиция Министерства морского флота СССР, который отказывался страховать ответственность торговых судов 4 пароходств в Ингосстрахе, а страховал их в европейских клубах взаимного страхования, хотя это и являлось нарушением государственной монополии на страхование в СССР и приводило к утечке валюты за границу.

Следующее преобразование в структуре Ингосстраха совпало с пере­стройкой страхового дела в стране, в частности с принятием в 1988 г. Зако­на "О кооперации". Появление такого закона послужило серьезным сти­мулом к возрождению русских страховых традиций, направленных на формирование отечественного страхового рынка. Возникли первые само­стоятельные страховые общества, созданные на кооперативной основе --АСКО, Прогресс, Россия и другие.

В 1988 г. в Ингосстрахе было создано правление САО Ингосстраха, а первым председателем правления стал Богданов Л.Л., который был с 1981 г. начальником Главного управления иностранного страхования, сменив на этом посту Карповича С.Г. В августе 1988 г. Богданов Л.Л. пере­шел на руководящую работу в Госстрах СССР, откуда ушел на пенсию в 1991 г., но продолжал работать в качестве консультанта в САО "СОГАЗ".

Решение коллегии Минфина СССР от 12 февраля 1988г. предусматри­вало преобразование Главного управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) в Страховое акционерное общество СССР (Ингос­страх). Предполагалось придать ему большую самостоятельность, переве­дя его на полный финансовый расчет, валютную самоокупаемость и самофинансирование. Реально Ингосстрах стал страховым акционерным обществом в конце 1988 г.

Ингосстрах в то время выступал за запрещение создания совместных страховых предприятий с участием иностранного капитала (их создание поставило бы Ингосстрах в неравное положение из-за благоприятной си­стемы налогообложения для совместных предприятий, по которой они должны были платить только налог в размере 30% и 20% при переводе средств за границу, тогда как Ингосстрах отчислял в бюджет от прибыли в рублях и практически 100% прибыли в инвалюте), а также за запрещение советским страховым организациям, за исключением Ингосстраха, прово­дить перестраховочные операции за границей в инвалюте, и запрещение для советских государственных и кооперативных организаций страховать­ся в зарубежных страховых компаниях.

27 ноября 1992 г. был принят и с января 1993 г. вступил в силу Закон "О страховании", согласно которому начал функционировать государствен­ный страховой надзор.

В связи с новыми экономическими условиями в стране и новым зако­нодательством об акционерных обществах в середине 1991 г. Ингосстрах был преобразован в акционерное общество открытого типа. Общим собра­нием акционеров принимается его устав. Акционерный капитал увеличи­вается с 100 млн. руб. до 755 млн. руб. В состав акционеров входят Россий­ский фонд федерального имущества (30% акций), Автобанк (33%), МТК-Холдинг, Ижмаш, Международный Московский банк, Авиабанк, Техно-промэкспорт, сотрудники Ингосстраха (13400 акций), Крестовский пушно-меховой комплекс (7,07%). Общее число акционеров составило 410 юридических и физических лиц.

В период преобразований с 1988 г. пост президента Ингосстраха зани­мал Михаил Арсентьевич Сафронов, на смену которому в октябре 1992 г. пришел Владимир Петрович Кругляк, который до этого был вице-президен­том Ингосстраха, а еще раньше — зам. начальника отдела автострахования. Правление Ингосстраха в то время состояло из 15 человек. Впоследствии М.Сафронов организует страховую компанию "Вест-Россо" (ныне - Цю­рих-Русь), куда уйдут несколько ведущих сотрудников Ингосстраха.

В начале 90-х гг. в связи с образованием новых страховых компаний и приходом иностранцев начинается исход сотрудников Ингосстраха, при­влеченных высокими окладами и окладами в инвалюте. Уходят особенно много из отдела перестрахования, в котором создается катастрофическое положение.

Ингосстрах покидают такие специалисты, как Рябинин Э.Ф., Зло-бин А.Л., Зеленов Л.Э., Коробков В.Д., Ляпов В.Н., Мельников В.В., Ни-кологорский Н.П., Протоклитов С.А., Саркисов С.Э., Тарасов В.Л., Дани-лычев С.А., Шмаков B.C., которые либо создают свои страховые компа­нии, либо переходят в совместные страховые компании с участием ино­странного капитала или иностранные брокерские фирмы.

В это время основывают свои представительства Мюнхенское пере­страховочное общество (Германия, представитель — Рябинин Э.Ф.), Кельнское перестраховочное общество (Германия, представитель — П.Мюллер), регистрируется совместное российско-немецкое страховое общество "Ост-Вест Альянс" (Коробков В.Д.), открывают свои отделения английские брокеры "Willis Faber" (Зеленов Л.Э.), "Sedgwick" (Протокли­тов С.А.), Бейн Хог, Александр Хауден и др.

Пришедший в ноябре 1992 г. к власти в Ингосстрахе Кругляк В.П., стремясь остановить дальнейший исход сотрудников, взял курс на улуч­шение материального положения сотрудников Ингосстраха. Он обещает, что сотрудники Ингосстраха в России будут жить так же хорошо, как и представители Ингосстраха, работающие за границей. В.П.Кругляк нахо­дился на посту президента Ингосстраха с ноября 1992 г. по март 1998 г., и за это время сделал немало для сотрудников Ингосстраха, особенно для молодых. Повышались оклады, существовала также и дополнительная компенсация. Было развернуто жилищное строительство, и многие моло­дые сотрудники, проработавшие немного лет в Ингосстрахе, получили квартиры в р-не Никулина и Мичуринского проспекта. Ряд сотрудников получили бесплатно автомобили-иномарки. Была разработана схема вы­плат пенсий в инвалюте для руководящего состава, организованы поощ­рительные поездки сотрудников за границу на отдых (Индия, Израиль, Китай, Швейцария, Италия). Дальнейшее развитие получили схемы, по которым каждый сотрудник получал кредитные карточки на право покуп­ки товаров в магазинах Stockmann. Улучшилось положение со стажировками. Количество кратковременных загранкомандировок также увеличи­лось.

9 декабря 1994 г. Росстрахнадзор выдал Ингосстраху лицензию № 2819 на право заниматься страховой и перестраховочной деятельностью. 14 ап­реля 1995 г. общее собрание акционеров Ингосстраха установило устав­ный фонд в размере 4 млрд. руб., а 26 апреля 1996 г. этот фонд был увели­чен до 30 млрд. руб.

В 1995 г. происходит усиление позиций Автобанка в деятельности Ин­госстраха. В декабре 1995 г. вице-президентом Ингосстраха назначается Бе­лов Юрий Анатольевич, ранее работавший в МВД, возглавлявший отдел по борьбе с экономическими преступлениями. Он был связан с Автобанком и имел значительное количество акций Ингосстраха. Его сразу вводят в совет директоров Ингосстраха, и он становится первым заместителем президента Ингосстраха Кругляка В.П. Постепенно Ю.А.Белов начинает играть глав­ную роль в деятельности Ингосстраха, оттесняя В.Кругляка на второй план.

С момента преобразований аудитором Ингосстраха становится все­мирно известная аудиторская фирма "Артур Андерсен", ежегодно прове­ряющая баланс Ингосстраха.

Становление и развитие отечественного рынка сопровождалось усиле­нием конкурентной борьбы, особенно в транспортном страховании. Обра­зовалось много кэптивных страховых компаний, которые сосредоточили у себя все виды страхования тех или иных промышленно-финансовых групп. Среди них можно назвать такие компании, как Металлургическая страховая компания, СОГАЗ, Интеррос-Согласие, Энергогарант, ЛУКОЙЛ, Геополис, Москва, Авикос, ЖАСО и др.

В транспортном страховании отрицательное влияние сыграл переход внешнеторговых организаций на контракты с условиями сделок экспорт-фоб и импорт-сиф³⁴, в результате чего многие виды страхования ушли в иностранные страховые компании.

В конце 90-х гг. Ингосстрах пришел к пониманию, что если основы­ваться только на корпоративных клиентах, то нельзя устоять в конкурент­ной борьбе, и поэтому начал активно развивать страхование физических лиц, особенно по автострахованию и медицинскому страхованию. Отделы медицинского страхования и автострахования были преобразованы в управления, был образован отдел экспортных кредитов — единственный в своем роде на российском страховом рынке. В это время был создан Центр стратегического анализа для разработки перспектив деятельности и анали­за страхового рынка. Получила развитие система экономической безопас­ности: было создано Управление экономической безопасности, которое занимается проверкой платежеспособности возможных клиентов и обес­печением поступлений от ненадежных клиентов.

В ноябре 1997 г. отмечалось 50-летие Ингосстраха. Торжественный прием для руководства крупных клиентов и перестраховочных компаний и брокеров состоялся в ресторане "Метрополь". Торжественный вечер с концертом и банкетом состоялся в Концертном зале "Россия". Особое внимание было уделено пенсионерам и ветеранам Ингосстраха: их пригла­сили с женами, и они заняли места в первых рядах партера. Президент Ин­госстраха В.П.Кругляк выступил с речью. Было приветствие от Президен­та России Ельцина Б.Н.

В 80-е гг. в зарубежных представительствах Ингосстраха по разным причинам произошли как качественные, так и количественные измене­ния. Если в самом пике развития заграничных учреждений в 60-е — 70-е годы их насчитывалось 16, то к 2002 г. их осталось всего 7. В 1980 — 1990 гг. были ликвидированы такие загранучреждения, как представительство Ин­госстраха в Мали (в результате национализации страхового дела), отделе­ние общества Блэкбалси в Ливане (из-за сложной внутриполитической об­становки и нерентабельности), представительство Ингосстраха в Афгани­стане (военные действия), генеральное представительство Ингосстраха в Иране (национализация страхового дела), представительство Ингосстраха в Ираке (нестабильная обстановка), общество Блэкбалси в Англии (по многим причинам, основная из которых тяжелый груз неоконченной от­ветственности по страхованию асбестоза³⁵, различных видов ответственно­сти), отделение Блэкбалси во Франции (из-за ликвидации материнской компании), Представитель Ингосстраха в Турции (небольшой коэффици­ент отдачи по привлечению страхования для Ингосстраха), а также ряд не­больших представительств во Вьетнаме, Алжире, Египте, КНДР, которые были закрыты по разным причинам.

В конце 2001г. была достигнута договоренность об открытии предста­вительства Ингосстраха во Вьетнаме, также рассматриваются планы воз­вращения на Кубу. В 2001 г. принято решение, что в связи с нерентабель­ностью общества "Гарант" (Австрия), передать его в ведение общества СОФАГ (Германия).

Генеральное представительство Ингосстраха в Финляндии в 2001 г. было преобразовано в акционерное общество "ИнгоНорд" под 100%-ным контролем Ингосстраха. Это произошло в связи со вступлением Финлян­дии в ЕС и изменением финского законодательства.

Большой потерей для Ингосстраха на британском страховом рынке явилось решение о ликвидации старейшего для Ингосстраха общества Блэкбалси в Великобритании. Большая неоконченная ответственность по убыткам, связанным со страхованием различных видов профессиональной ответственности (асбестоз), недостаточная капитализация общества, боль­шой объем принятых на страхование иной ответственности по прошлым годам — все это привело к тому, что старейшее страховое общество было вынуждено объявить о своей ликвидации.

После распада СССР Ингосстрах стремится сохранить свое влияние в ближнем зарубежье, где его позиции были сильны ранее. Ингосстрах в на­стоящее время обеспечил участие в разных долях в капитале таких об­ществ, как Балва (Латвия), Балтик-Гарант (Литва), Ингэс (Эстония), Кыр-гизинстрах (Киргизия), Асито (Молдова), Белингосстрах (Беларусь), Кар­паты (Украина), Остра-Киев (Украина), Нишан (Азербайджан).

В настоящее время все указанные зарубежные и региональные компа­нии входят в Транснациональную группу Ингосстраха, созданную в 1997 г. для лучшей координации своей политики и повышения эффективности перестраховочной защиты, входящих в нее компаний. Суммарный устав­ный капитал всех компаний превышает $70 млн., а сбор премии в 2000 г. составил порядка $250 млн.

В 1997 г. Ингосстрах объявил о возвращении российского страхования на мировые рынки и возобновлении сотрудничества с ведущими мировы­ми рынками страхования и страховыми компаниями Восточной Европы. Были восстановлены деловые связи со страховыми компаниями Польши, Чехии, Словакии. Этот шаг был сделан спустя более десяти лет после того, как Ингосстрах расторг большинство своих входящих перестраховочных договоров с компаниями Европы, Азии и Америки из-за неблагоприятной конъюнктуры и отрицательных результатов дома.

В настоящее время Ингосстрах восстанавливает прежнее доверие зару­бежных партнеров, однако этот процесс проходит очень непросто, и пока Ингосстраху удалось принять участие только в нескольких договорах с международного рынка. Стремясь выйти на рынки Юго-Восточной Азии, Ингосстрах открывает представительство в Пекине, а также активно рабо­тает над восстановлением деловых отношений с Народным страховым об­ществом Китая. В 1998 г. было подписано соглашение о сотрудничестве между 2 обществами, и Ингосстрах получил участие в договорах НСОК. Действует комиссия по сотрудничеству между 2 обществами.

Важным этапом в расширении сферы деятельности стало заключение в июле 1997 г. соглашения о стратегическом сотрудничестве между Ингос­страхом и САО "Россия", по которому Ингосстрах сохраняет за собой имущественное страхование и страхование ответственности, а Россия де­лает акцент на личное страхование.

В 1997 г. Ингосстрах заявил о возможности безвозмездного принятии на себя ответственности по действующим страховым полисам тех страхо­вых компаний, у которых отозвана лицензия или которые имеют финансо­вые трудности. Эта, в основном рекламная, акция служила одной цели — улучшить имидж компании и расширить ее влияние на российском стра­ховом рынке.

Стремясь укрепить свои позиции в финансовом секторе, Ингосстрах в начале 1999 г. при участии Автобанка создает на базе Московского банка "Алина-Москва" новый банк — "Ингосстрах-Союз", задача которого об­служивать страховые компании, в основном группы Ингосстраха. Основ­ной акционер - Ингосстрах, Автобанк же формально не участвует в капи­тале банка, но направил туда специалистов и обеспечил технологии. Этот банк вошел в неформально созданную группу, в которую входят, помимо Автобанка и Ингосстраха, также АМО-Банк, Автогазбанк (Н.-Новгород), Брянский народный банк, страховая группа Ингосстрах-Россия. Банк так­же будет оказывать высокотехнологичные банковские услуги, в том числе связанные с выдачей и обслуживанием пластиковых карт и, кроме того, будет способствовать продвижению страховых услуг.

В середине 90-х гг. с приходом Белова Ю. А. и Андреева А. И. в совет ди­ректоров Ингосстраха усиливается борьба за власть в Ингосстрахе. Ю.Бе­лов забирает в свои руки руководство финансами, кадрами, загранучреж-дениями, что позволяет ему играть ведущую роль в Ингосстрахе. Финалом схватки за власть становится назначение Белова в феврале 1998 г. гене­ральным директором Ингосстраха, оставляя в руках президента Кругляка представительские функции. Объясняют это тем, что бурное развитие рос­сийского бизнеса и создание Транснациональной группы не позволяют одному президенту справиться с этим. Также это стало необходимым в связи с приведением устава компании в соответствие с Законом "Об акци­онерных обществах", по которому такая акционерная компания должна назначать генерального директора.

Впоследствии В.Кругляк организовал Московскую страховую компа­нию, кэптивную компанию московской мэрии, где он стал генеральным директором. Позже эту компанию возглавил В.Д.Евстигнеев.

Ю.Белов ничего выдающегося для компании сделать не успел, так как в 1998 г. заболел, лечился в Швейцарии и умер от лейкемии в апреле 1999 г. Одной из его акций, возмутивших ветеранов Ингосстраха, было увольне­ние в конце 1998 г. порядка 50 опытных сотрудников и ветеранов. Объяснение было такое: якобы руководство Ингосстраха планирует реформиро­вание структуры управления компанией, предусматривая ужесточение требований по оплате труда, а также некоторое сокращение штатов с заме­ной на высокопрофессиональных специалистов.

В феврале 1999 г. после отставки Ю.А.Белова в связи с его болезнью, новым генеральным директором Ингосстраха стал Фрадков Михаил Ефи­мович (бывший до этого председателем совета директоров Ингосстраха), который до середины 1998 г. работал министром внешнеэкономических связей до ликвидации министерства. Это была случайная фигура в компа­нии, далекая от страхования, и уже в апреле 1999 г. он покидает Ингос­страх, получив назначение руководителем налоговой полиции³⁶. Ему на смену в апреле 1999 г. приходит Евгений Михайлович Туманов, бывший на­чальник службы безопасности Автобанка, человек также далекий от стра­хования. Он работал генеральным директором Ингосстраха до октября 2001 г.

Все эти случайные люди особой пользы Ингосстраху не принесли, так как их отличный от настоящего страховщика менталитет и нехватка стра­ховых знаний позволяли лишь в небольшой степени воздействовать на развитие страховых операций и на привлечение клиентов.

Уход Е.Туманова в октябре 2001г. с поста генерального директора Ин­госстраха был вынужденным, так как в это время Ингосстрах и Автобанк были приобретены (контрольный пакет) промышленной группой Сибир­ский алюминий, за которой стояли такие олигархи, как Р.Абрамович и О.Дерипаска.

5 октября 2001 г. Автобанки Ингосстрах объявили о заключении согла­шения по стратегическому партнерству и совместной деятельности с ГНК НАФТА-Москва и оффшорной компанией Millhouse Capital, являющейся акционером Русалюминия и Руспромавто. Речь шла о вхождении Автобан­ка и Ингосстраха в финансово-промышленный клуб Русалюминия и об об­служивании банкирами и страховщиками "русаловских клиентов". Прак­тически сделка должна была состояться приобретением Сибалом кон­трольного пакета акций, принадлежащего Андрееву за сумму порядка 100 млн. руб. Собственники Ингосстраха, видимо, отдавали себе отчет о том, что продают такую компанию по западным меркам просто за бесценок (по оценке одной иностранной компании в 1991 г., Ингосстрах оценивался в сумме порядка 2 млрд. долл.). Тем не менее, сделка состоялась.

Таким образом, с октября 2001 г. Ингосстрах оказался под контролем финансово-промышленной группы Русалюминий-НАФТА. Генеральным директором и председателем правления Ингосстраха был избран Вячеслав Иванович Щербаков, профессиональный страховщик, работавший в Ин­госстрахе с 1968 г. Предполагалось, что Ингосстрах был куплен для пере­продажи. В качестве возможного покупателя называли крупнейшую американскую страховую группу AIG, заинтересованную в прорыве на страхо­вой рынок России. Косвенным подтверждением этого было сообщение, что команда страховщиков во главе с президентом AIG Морисом Гринбер­гом в марте 2002 г. имела намерение посетить Москву с тем, чтобы помочь в разработке стратегии развития российского страхования. Об этом же го­ворилось на экономическом форуме в Нью-Йорке в начале 2002 г.

В последнее время появилась информация из отчета Счетной палаты, которая проверяла процесс приватизации Ингосстраха начиная с 1991г. Из отчета следует, что сделки по приватизации ОСАО "Ингосстрах" могут быть в установленном законодательством порядке признаны недействи­тельными, что государство могло бы вернуть себе, как минимум, блоки­рующий пакет акций компании, которую недавно купил Сибал. Счетная палата утверждает, что решение о преобразовании Ингосстраха в акцио­нерное общество в 1991 г. (учредительная конференция Ингосстраха 17.5.1991г.) было незаконным. Законом "О приватизации" от 19.7.1991 г. было оговорено, что решение о приватизации принимает Министерство по делам имущества, а продавцом выступает Российский Фонд федераль­ного имущества (РФФИ). Верховный Совет предписывал Совмину до 15 августа 1991 г. отменить все акты, противоречащие закону. Это означало, что продажа акций Ингосстраха также подлежала отмене.

В результате размещения первой эмиссии акций Ингосстраха доля го­сударства на начало 1994 г. снизилась до 30% вместо 35% по закону. Счет­ная палата считает, что приватизация была проведена в интересах Авто­банка и связанных с ним юридических лиц (МТК-Холдинг, Крестовский комплекс и др.), которые получили до 70% акций Ингосстраха. В дальней­шем происходило уменьшение доли государства в капитале Ингосстраха: 14 апреля 1995 г. общее собрание акционеров, на котором присутствовали представители государства, голосовали за увеличение капитала и тем са­мым способствовали снижению доли государства с 30% до 8,5%. В 1997 го­ду было подписано соглашение о создании транснациональной группы "Ингосстрах".

ОСАО "Ингосстрах" устоял в условиях кризиса 1998 г. и даже проде­монстрировал положительную динамику развития, сохранив главное — доверие клиентов и одну из самых профессиональных российских команд в области страхования. Оплаченный уставный капитал компании увели­чился с 30 до 80 млн. рублей.

Ингосстрах стал первой российской компанией, предложившей своим клиентам комплексную страховую защиту банков (ВВВ)³⁷, коммерческое страхование экспортных кредитов и гарантий, целый ряд программ по страхованию профессиональной ответственности. В 1999 г. Ингосстрах превысил докризисный уровень операций.

Открылось представительство компании в Китае. На конец 1998 г. сеть Ингосстраха включала уже 42 структурные единицы на территории Рос­сии, а также 10 дочерних компаний и представительств в странах Европы, Азии и Америки. Количество осуществляемых видов страхования достигло 66.

Вскоре ОСАО "Ингосстрах" получил высший рейтинг надежности не­зависимого рейтингового агентства "Эксперт РА" — А++. Уставный капи­тал увеличился до 500 млн. рублей. К 2002 г. Ингосстрах обладал лицензия­ми на проведение 77 видов страховых операций, а региональная сеть ком­пании насчитывала 140 структурных единиц.

В 2002 г. был подписан новый договор о транснациональной группе (ТНГ) "Ингосстрах". Впервые в истории Ингосстраха сбор страховой пре­мии превысил $500 млн. За счет дополнительного/шестого/выпуска обык­новенных именных документарных акций номинальной стоимостью 1 руб. каждая в количестве 400 млн. штук на общую сумму 400 млн. руб. По со­стоянию на конец 2002 г. количество владельцев акций ОСАО "Ингос­страх" составило 753. Головной офис компании в Москве получил новое здание по адресу: ул. Лесная, д. 41.

Открылись представительства Ингосстраха в Украине, Азербайджане и Узбекистане. В ТНГ "Ингосстрах" вступили страховые компании "Остра-Киев" (Украина) и "Эфес" (Армения). Количество лицензирован­ных видов страхования увеличилось до 87.

Высшая степень финансовой устойчивости и надежности Ингосстраха в 2003 г. была в очередной раз подтверждена независимым рейтинговым агентством "Эксперт РА", которое повторно присвоило Ингосстраху мак­симально возможный рейтинг А++.

12 мая 2004 г. международное рейтинговое агентство Standard & Poor's официально объявило о присвоении Ингосстраху долгосрочных рейтин­гов — рейтинга финансовой устойчивости и кредитного рейтинга контра­гента на уровне ВВ, прогноз "Стабильный". Одновременно "Ингос­страху" был присвоен рейтинг ruАА по национальной шкале.

Общее годовое собрание акционеров Ингосстраха приняло решение о выплате 125 млн. рублей дивидендов по результатам работы компании в 2003 г. 25 мая прошло заседание совета директоров, по итогам которого были приняты решения о проведении дополнительной эмиссии и увеличе­нии уставного капитала Ингосстраха до 2 млрд. рублей.

27 августа 2004 г. в Хельсинки был подписан договор о создании Меж­дународной страховой группы "ИНГО" (МСГ "ИНГО"). В группу вошли страховые и оказывающие вспомогательные по отношению к страхованию и перестрахованию услуги компании, управление контрольными пакетами которых осуществляет Ингосстрах. Стратегическая цель "ИНГО" — по­строение высокоинтегрированного страхового содружества, способного обеспечить достижение компаниями группы лидирующих позиций на це­левых страховых рынках, а также расширение сотрудничества в области страховых и перестраховочных операций для предоставления клиентам надежной финансовой защиты их интересов.

Сегодня членами МСГ "ИНГО" помимо Ингосстраха являются во­семь компаний за рубежом, а также 2 компании на территории РФ:

•     САО "Балтик-гарант" (Литва),

•     САО "Гарант" (Австрия),

•     САО "ИнгоНорд" (Финляндия),

•     ЗСАО"БелИнгострах" (Беларусь),

•     САО "Кыргызинстрах" (Киргизская Республика),

•     САО "Софаг" (Германия),

•     ЗАО СК "Эфес" (Армения),

•     САО "Остра-Киев" (Украина),

•     ООО "Ингосстрах ЛМТ" (российская компания по страхованию жизни),

•     ЗАО "ТИМ Ассистанс" (компания, оказывающая услуги ассистанса³⁸  в России и за рубежом).

ОСАО "Ингосстрах" активно работает на всей территории России и развивает свою филиальную сеть. Сегодня Ингосстрах присутствует бо­лее чем в 170 городах РФ, а его сеть насчитывает 88 филиалов. Открывая новые филиалы и дополнительные офисы в российских городах, компа­ния предоставляет все виды страховых услуг, в том числе учитывающие специфику того или иного региона. В общей сложности страховые продук­ты Ингосстраха можно приобрести в 235 точках продаж на всей террито­рии РФ. Сегодня страховую защиту своих финансовых интересов Ингос­страху доверяет более 1,5 млн. частных клиентов в регионах.

Ответственность перед клиентами по полной сумме возможных убыт­ков ОСАО "Ингосстрах" несет благодаря высокой финансовой устойчиво­сти, значительным объемам собственных средств компании и надежным перестраховочным программам. В числе партнеров ОСАО "Ингосстрах" по перестрахованию ведущие международные компании: Swiss Re, Mu­nich Re, SCOR, Partner Re, Allianz, синдикаты Lloyd's, Zurich, Converium, AIG, Transatlantic Re, AXA, QBE, Hannover Re, Gothaer Re, Alea и другие. Размещение перестраховочных программ производится через крупнейших международных брокеров, таких как Willis, AON, Marsh, Heath, UIB.

В рамках реализации корпоративной стратегии, направленной на по­вышение капитализации компании и создание условий для последова­тельного расширения масштабов страховых операций было завершено размещение акций по дополнительной эмиссии. Следующие российские юридические и физические лица владеют акциями Ингосстраха:

Список акционеров — владельцев более 5% от уставного капитала ОСАО "Ингосстрах" по состоянию на 13сентября 2004года

Государство, представленное Российским Фондом федерального иму­щества (РФФИ), имеет долю участия 0,51% от уставного капитала. Ранее участвовавшие в капитале Ингосстраха "Сибнефть" (Р.Абрамович), ан­глийская компания "Милхаус Капитал" и "Нафта-Москва" вышли из уставного капитала Ингосстраха.

Органами управления Ингосстраха являются общее собрание акцио­неров, совет директоров, генеральный директор и правление. Общее со­брание акционеров является высшим органом управления Ингосстраха, за­дающим стратегию и основные направления развития компании. Годовое общее собрание акционеров проводится один раз в год, не ранее чем через два, и не позднее, чем через шесть месяцев после окончания финансового года. Президент ОСАО "Ингосстрах", член совета директоров Щербаков Вячеслав Иванович, год рождения — 1946-й, образование — Московский финансовый институт (ныне — Финансовая академия). С 1968 г. работал в различных структурных подразделениях Ингосстраха.

Совет директоров осуществляет общее руководство деятельностью Ин­госстраха, определяя приоритетные направления работы компании. Так, у избранного в мае 2002 г. совета директоров Ингосстраха обозначены его основные задачи: выработка стратегической политики с целью увеличения прибыльности и конкурентоспособности общества, обеспечение его устойчивого финансово-экономического положения, защита прав акцио­неров общества, обеспечение эффективности оказания страховых услуг и инвестиций, а также реализация иных уставных целей общества. Предсе­датель совета директоров ОСАО "Ингосстрах" Гогленков Сергей Алексан­дрович, год рождения - 1960-й, образование - МГУ им. М. В. Ломоносова. В состав совета директоров входит не менее 7 членов, избираемых годовым общим собранием акционеров на срок до следующего годового общего со­брания акционеров. Совет директоров проводит заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в месяц. Член совета директоров может не быть акционером общества. Членом совета директоров может быть только физическое лицо.

Генеральный директор Ингосстраха является единоличным исполни­тельным органом компании, осуществляет оперативное руководство ее деятельностью, а также контролирует ряд ключевых проектов стратеги­ческого характера. Генеральный директор подотчетен общему собранию акционеров и совету директоров и является председателем правления ком­пании. Дубровская Татьяна Борисовна, с мая 2004 г. генеральный директор, председатель правления, член совета директоров. Год рождения - 1969-й, образование - МГУ им. М. В. Ломоносова, Университет Российской ака­демии образования. Правление - коллегиальный исполнительный орган Ингосстраха, который руководит текущей деятельностью компании. Пра­вление Ингосстраха избирается советом директоров в количестве не менее пяти человек.

Численность общества составляет 3385 человек с учетом региональной и агентской сети.