Темы практических занятий

Директор торговой фирмы (общества с ограниченной ответственностью) предложил правлению в целях улучшения финансового положения фирмы принимать от физических и юридических лиц денежные вклады под установленные проценты. Некоторые члены правления выразили сомнение в законности такой деятельности для фирмы. Директор возразил, что для обеспечения законности достаточно внести изменения в Устав фирмы.

Что вы можете сказать о предложении директора фирмы? На чем основываются сомнения, высказанные членами правления фирмы?

Тема 1.9. Порядок открытия (закрытия) обособленных структурных подразделений кредитной организации

Практическое занятие – 4 часа

Вопросы, подлежащие рассмотрению:

1. Понятие лицензии.

2. Виды лицензий.

3. Порядок лицензирования кредитных организаций.

4. Основания для отзыва лицензии.

5. Понятие филиала и представительства как обособленных структурных подразделений кредитной организации.

6. Порядок открытия (закрытия) филиала и представительства кредитной организации.

7. Порядок открытия (закрытия) внутренних структурных подразделений кредитной организации: дополнительного офиса, операционной кассы, обменного пункта.

Темы рефератов:

1. Особенности правового регулирования создания и деятельности банков с иностранными инвестициями на территории Российской Федерации.

1. Банковская тайна – как принцип построения банковской системы.

Решите следующие задачи:

Задача № 1. Арбитражный суд г. Москвы рассмотрел иск коммерческого банка к Банку России о признании недействительным приказа Банка России об отзыве лицензии, и о взыскании 70 млн. рублей убытков, понесенных в результате незаконного отзыва лицензии. Расчет ущерба занял несколько листов. Например, по словам истца, банк в свое время подписал с помощником некого американского сенатора протокол о намерениях, согласно которому через банк планировалось провести кредит в 6 млн. долларов США для ряда отраслей российской промышленности. После отзыва лицензии исполнение этого протокола стало невозможным. Истец доказывал, что необоснованный отзыв лицензии вызвал также отток средств клиентов в размере 400 млрд. рублей, вследствие чего банк потерял 2 млрд. долларов США предполагаемой прибыли. Кроме того, партнеры пообещали банку 1,2 млрд. долларов США кредитов, а из-за приказа Банка России об отзыве лицензии они не были получены. Банк также не успел реализовать ряд проектов, которые могли принести 4,6 млрд. долларов США прибыли. Представители Банка России пояснили, что решение об отзыве лицензии мотивировалось тем, что банк вел рискованную кредитную политику и не регистрировал увеличение своего уставного капитала. Что касается требования о возмещении убытков, то представители Банка России расчеты истца считают надуманными, так как все перечисленные банком проекты являются лишь намерениями, в то время как реальных договоров у банка нет. Истец не представил документов, которые подтверждали бы подсчет убытков. Арбитражный суд г. Москвы удовлетворил иск банка о признании недействительным приказа Банка России об отзыве лицензии, а в иске о возмещении убытков отказал.

Согласны ли вы с решением суда признать недействительным приказ Банка России об отзыве лицензии? Обоснуйте свое мнение.

Что понимается под убытками в данной ситуации? Почему суд не удовлетворил требование истца о возмещении убытков?

Задача № 2. Приказом директора производственно-коммерческой фирмы «Пакс» от 14 января 2004 года №1 было утверждено Положение о филиале – финансовом центре. Пункт 2.1 Положения предусматривал, что целью деятельности филиала является привлечение денежных средств от населения и организаций на условиях срочности, возвратности и платности.

Филиал систематически осуществлял эту деятельность с 1 по 20 июля 2004 года. Прокурор Волгоградской области заявил иск в общественных интересах к ПКФ «Пакс» о прекращении деятельности филиала этой фирмы по осуществлению банковских операций по привлечению денежных средств от населения до получения соответствующей лицензии.

Вправе ли юридическое лицо наделять свой филиал такими функциями, которыми оно само не обладает?

Как соотносятся понятия правосубъектность юридического лица и лицензирование?

Где и в каком порядке осуществляется выдача лицензий на совершение банковских операций?

Разрешите конкретную ситуацию.

Задача № 3. Компания «Техинвест», не имея лицензии кредитной организации, в течение двух лет принимала денежные вклады от населения и юридических лиц, обещая при этом возврат вкладов в срок с выплатой 2% годовых.

Одним из вкладчиков компании «Техинвест» стала финансово-инвестиционная фирма «Конти», передавшая в качестве вклада 600млн рублей. Когда наступил срок возврата вклада и выплаты процентов, компания «Техинвест» заявила, что в силу того, что она занималась кредитно-заемной деятельностью при отсутствии лицензии, то ее сделка с фирмой «Конти» является недействительной. Поэтому компания «Техинвест», ссылаясь на п.2 ст. 16 ГК РФ, возвратила фирме «Конти» только сумму вклада.

Фирма «Конти» обратилась в арбитражный суд с иском об истребовании процентов на вклад. Возражая против иска, представитель компании «Техинвест» просил суд признать сделку недействительной, утверждая при этом, что фирма «Конти» как профессиональный участник рынка знала, или во всяком случае должна была знать, о незаконности привлечения вкладов компаний.

Какое решение примет суд?

Тема 1.11. Прекращение деятельности кредитной организации:

реорганизация и ликвидация

Практическое занятие – 2 часа

Вопросы, подлежащие рассмотрению:

1. Понятие ликвидации кредитной организации.

2. Понятие и формы реорганизации кредитной организации.

3. Особенности реорганизации кредитных организаций в форме слияния.

4. Особенности реорганизации кредитных организаций в форме присоединения.

5. Особенности реорганизации кредитных организаций в ходе выделения.

6. Особенности регистрации банков, образуемых в ходе разделения.

7. Особенности регистрации кредитных организаций, образуемых в ходе преобразования.

Темы рефератов:

1. Новеллы в правовом регулировании ликвидации и реорганизации кредитной организации.

2. Защита прав кредиторов при реорганизации кредитной организации.

Тема 1.12. Правовое регулирование банкротства

кредитных организаций

Практическое занятие – 2 часа

Вопросы, подлежащие рассмотрению:

1. Понятие и признаки банкротства кредитной организации.

2. Меры, по предупреждению банкротства кредитной организации.

3. Конкурсное производство.

Темы рефератов:

1. Судебная практика рассмотрения дел о несостоятельности банков.

2.1. Договор банковского вклада

Практическое занятие – 2 часа

Вопросы, подлежащие рассмотрению:

1. Понятие, черты, особенности и правовое регулирование банковского вклада (депозита). Виды вкладов.

2. Основные элементы договора банковского вклада.

3. Права и обязанности сторон по договору банковского вклада. Ответственность за неисполнение обязательств.

4. Система страхования вкладов физических лиц в банках РФ.

Темы рефератов:

1. Применение Закона РФ «О защите прав потребителей» к правоотношениям сторон по договору банковского вклада с участием физических лиц.

2. Основные положения Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

3. Срочный договор банковского вклада: проблемы и перспективы совершенствования законодательства.

Решите следующие задачи:

Задача № 1. Между коммерческим акционерным банком и гражданкой Т. был заключен договор банковского вклада сроком на 6 месяцев. По окончании срока действия договора вклад не был возвращен, поэтому гр-ка Т. обратилась в арбитражный суд с заявлением о признании банка банкротом. Приказом Центрального банка Российской Федерации лицензия у банка-должника была отозвана. Факт наличия задолженности и ее размер подтверждены вступившим в законную силу решением суда г. Тулы. По этому решению в пользу заявителя взыскано 44923 рубля, из которых 14550 рублей- основная задолженность, 7711 рублей – проценты, предусмотренные договором, 22262 рубля – пени за просрочку исполнения обязательства и 1000 рублей компенсация морального вреда. Арбитражный суд не нашел оснований для рассмотрения дела о банкротстве, поскольку сумма долга составляла менее 500 МРОТ, установленных законодательством. По мнению суда, подлежащая уплате за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства неустойка (штраф, пеня) не учитывается при определении денежных обязательств.

Каким правовым актом должен руководствоваться суд при рассмотрении данного заявления? Какие основания для признания банкротом кредитной организации установлены в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»?

Задача № 2. При заключении договора банковского вклада Бруновым с коммерческим банком, Брунов вложил деньги в банк на три месяца, оговорив размер процента, выплачиваемого в конце срока. Через месяц (после сдачи денег) банк уменьшил процентную ставку на вклад Брунова. А через несколько дней из результатов аудиторской проверки стало известно, что условия обеспечения возврата вклада ухудшились, снизился размер чистых активов и нет прибыли от полуторогодовой деятельности. Брунов потребовал от коммерческого банка «Светлана» расторжения договора, возвращения вклада, выплаты ему процента в размере, установленном в договоре.

Правомерно ли требование Брунова к коммерческому банку «Светлана». Какой размер процента выплачивается при расторжении срочного договора при нормальной работе банка? На какой вид вклада банк может уменьшить процентную ставку без согласования с вкладчиком?

Задача 3. Гражданка Никулина внесла в коммерческий банк вклад на имя своего отца – Осипова. Когда Осипов обратился в банк, ему сказали, что он имеет право на получение суммы вклада без начисления процентов, поскольку в договоре банковского вклада, заключенного с Никулиной, условие о выплате процентов отсутствует.

Осипов обратился за разъяснениями в юридическую консультацию.

Какое разъяснение получил гражданин в юридической консультации?

Тема 2.2. Договор банковского счета

Практическое занятие – 2 часа

Вопросы, подлежащие рассмотрению:

1. Понятие и правовое регулирование договора банковского счета. Виды счетов.

2. Основные элементы договора банковского счета: стороны, предмет, порядок оформления, срок, цена.

3. Права и обязанности сторон по договору банковского счета.

4. Ответственность за неисполнение и ненадлежащее исполнение договора банковского счета.

Темы рефератов:

1. Правовая природа договора банковского счета.

2. Особенности открытия валютного счета.

Решите следующие задачи:

Задача № 1. Хозяйственная организация обратилась в акционерный коммерческий банк с предложением открыть счет. Однако банк отказал в открытии счета без объяснения причин. Организация обратилась в арбитражный суд с заявлением о понуждении банка заключить договор банковского счета и возмещении убытков, которые у нее возникли в связи с тем, что банк уклонился от заключения договора. Свои требования организация обосновала ссылкой на ст. 445 и ст. 846 ГК.

Правомерны ли требования организации? Должен ли банк заключить договор банковского счета с любым обратившимся к нему юридическим лицом? Может ли банк, отказывая в открытии счета, сослаться на отсутствии у него для этого возможностей?

Задача № 2. Коммерческий банк «Фора-Банк» заключил с ООО «Моран» договор на расчетно-кассовое обслуживание (Договор расчетного счета). В соответствии с условиями этого договора расчетные операции должны были осуществляться в системе «Банк-клиент» с применением документов, совершенных в электронной форме.

В марте 2001 г. три платежных поручения ООО «Моран» на общую сумму 7, 5 млн. рублей не были исполнены банком, так как операционист банка обнаружил, что электронно-цифровая подпись на этих платежных поручениях не соответствует «секретному ключу», т.е. выделенному элементу аппаратно-программной среды, позволяющему идентифицировать электронно-цифровую подпись уполномоченных лиц ООО «Моран». Коммерческий банк приостановил выполнение платежных поручений ООО «Моран» до выяснения их истинности. В результате задержка платежей составила 6 дней. ООО «Моран» предъявило к КБ «Фора-Банк» иск с требованием выплаты процентов за все дни задержки платежей. КБ «Форма-Банк» от удовлетворения иска отказался, указывая при этом, что операционист банка действовал правомерно, преследуя цель не допустить хищения денежных средств клиента, а несоответствие электронно-цифровых подписей уполномоченных лиц ООО «Моран» «секретному ключу» явилось результатом ошибок в программном обеспечении системы электронного документооборота. Данное обстоятельство было подтверждено экспертном заключением. Поэтому КБ «Форма-Банк» считал, что ответственность за задержку платежей должна нести фирма «Гарант», создавшая систему программного обеспечения.

Решите дело.

Задача № 3. Норвежский предприниматель Ларс Бьернхофф часто бывал с Санк-Петербурге в качестве представителя деловых кругов Осло. За участие в совершении торговых и финансовых сделок он получал комиссионные, которые в свою очередь пускал в оборот. В Санкт-Петербурге Бьернхофф открыл на свое имя два валютных счета: один в коммерческом банке «Север», – другой в филиале зарубежного банка «Алебанк». Через эти счета Л. Бьернхофф проводил свои операции.

Во время проверки фирмы ЗАО «Шпицберген» налоговая инспекция обнаружила проводку больших денежных сумм с валютного счета фирмы на валютные счета гр-на Бьернхоффа. Предполагая, что через Бьернхоффа ЗАО «Шпицберген» отмывает полученные незаконным путем, либо сокрытые от налогообложения капиталы, налоговая инспекция потребовала от обоих банков предоставить информацию о наличии средств на счетах г-на Бьернхоффа и о движении денежных средств по счетам.

Коммерческий банк «Север» предоставил налоговому органу все запрашиваемые сведения, в том числе данные о том, когда и какие суммы Л. Бьернхофф получал с валютного счета наличными.

Банк «Алебанк» отказался предоставить информацию о счете г-на Бьернхоффа налоговой инспекции.

Какой из банков поступил правильно? Что понимается под банковской тайной? На какие нормативно-правовые акты опирается банк, выполняя или не выполняя требования налоговых или иных органов дать им информацию по счетам клиентов? Изменится ли решение вопроса в данной задаче, если бы речь шла: о российском предпринимателе; об организации-резиденте; об организации-нерезиденте?

Задача № 4. Предприятие обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с иском о взыскании с акционерного банка 11 млн. рублей, составляющих % за пользование банком его денежными средствами.

В исковом заявлении указывалось, что предприятие, являющееся клиентом банка, в декабре 2000 года поручило банку перечислить 48 тыс. 500 рублей по семи платежным поручениям своим кредиторам. Денежные средства были списаны с расчетного счета предприятия, но в связи с отсутствием средств на корреспондентском счете банка зачислены на счет «Прочие дебиторы и кредиторы». В январе 2001 года по требованию предприятия и согласно указанию Банка России эти суммы были восстановлены на расчетном счете клиента. Клиент считал, что банк пользовался его денежными средствам и что списание с его расчетного счета сумм и несовершение операций по доведению средств до получателя должно рассматриваться как неправомерное удержание этих сумм.

В отзыве на иск банка удовлетворить требование истца отказался. Отказ мотивировался тем, что в исковом заявлении не представлены доказательства того, что банк использовал эти денежные средства в своих интересах. Ответчик сослался также на то, что, по его мнению, норма ст. 395 ГК должна применяться за неисполнение денежного обязательства, в то время как банк денежного обязательства перед предприятием не имел, а выполнял функции по осуществлению расчетной операции. Кроме того, ответчик считал, что из-за отсутствия у него денежных средств его вообще следует освободить от ответственности, согласно п. 3 ст. 401 ГК.

Как следует толковать понятие «денежное обязательство»? Правомерно ли истец применил ст. 395 ГК? Правомерна ли ссылка банка на ст. 401 ГК?

Какое решение примет суд?

Задача № 5. Коммерческий банк «Любава», из-за отсутствия необходимых денежных средств, стал со значительным опозданием осуществлять платежи по поручениям клиентов. После массовых задержек платежей многие клиенты банка стали закрывать расчетные счета, требуя при этом перевода остатков денежных средств на них в другие банки. Руководство КБ «Любава» соглашалось перевести остатки денежных средств клиентов частично, выдвигая при этом условие о том, что половина остатков денежных средств будет возвращена тем клиентам, которые на другую половину остатка денежных средств, имеющихся на расчетном счете, купят акции дочерней фирмы банка. Многие клиенты банка согласились с выдвинутым условием, так как из-за задержки платежей они попадали в тяжелое экономическое положение в связи с неисполнением денежных обязательств перед своими контрагентами, а также в связи с неисполнением денежных требований таможенных, налоговых и иных органов. Однако после покупки акций быстро обнаружилось, что навязанные акции не представляют какой-либо ценности, ибо дочерняя фирма банка никаким видом деятельности практически не занималась и была создана с целью исключительно проведения вышеуказанных финансовых операций с клиентами банка. Поэтому акции фирмы были абсолютно неликвидны.

Решите ситуацию.

Тема 2.3.Договор займа и кредита

Практическое занятие – 4 часа

Вопросы, подлежащие рассмотрению:

1. Понятие, черты и особенности договора займа.

2. Основные элементы договора займа.

3. Права и обязанности сторон по договору займа. Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора.

4. Вексель как способ оформления заемных отношений.

5. Понятие, черты и особенности кредитного договора.

6. Элементы и содержание кредитного договора. Отличие кредитного договора от договора займа.

7. Законодательство о кредитных историях.

Темы рефератов:

1. Договор синдицированного кредита в современном коммерческом обороте.

2. Кредитные истории и организация деятельности бюро кредитных историй в РФ.

3. Публичная достоверность векселя. Проблемы правового регулирования.

Решите следующие задачи:

Задача № 1. По договору между коммерческим банком и обществом с ограниченной ответственностью (далее ООО) банк обязался предоставить ООО кредит. Деньги следовало зачислить на счет ООО 15 марта. Банк перечислил средства на счет ООО на 10 дней раньше и потребовал выплаты процентов за пользование кредитом.

ООО заявило, что считает это неправильным, так как нарушаются его хозяйственные интересы. Банк возразил, что досрочное исполнение обязательства свидетельствует о его хорошем финансовом состоянии и не противоречит закону.

При этом обе спорящие стороны ссылались в обоснование своей позиции на ст. 315 ГК.

Проанализируйте ст. 315 ГК и ответьте, правомерны ли действия банка?

Задача № 2. Предприниматель Вазов заключил договор кредита с коммерческим банком. Явившись в банк после установленного договором срока его получения, Вазов сказал, что весь кредит ему не нужен, он возьмет только половину. Банк отказал ему в этом и предложил взять кредит полностью согласно договору.

Кто прав в данной ситуации: кредитор – коммерческий банк или заемщик- предприниматель Вазов?

Задача № 3. Колосков взял по договору займа у Дворцова запрошенную сумму денег на один год с условием ежемесячной выплаты процентов по банковской ставке рефинансирования. Первые шесть месяцев он выплачиал эти проценты, после чего предложил Дворцову взять у него все деньги, которые он ему выдал по договору займа. Дворцов не согласился с этим и сказал, что деньги он возьмет только после окончания действия договора займа.

Почему займодавец Дворцов отказал заемщику Колоскову в получении от него долга? Обязан ли в данном случае заемщик Колосков ежемесячно выплачивать проценты займодавцу Дворцову?

Задача № 4. Гражданин Рубанов взял в долг у пожилой женщины значительную сумму денег. Договор займа был оформлен выдачей расписки, в которой по предложению займодавца для снижения инфляционного фактора в качестве валюты займа были обозначены доллары США, а срок платежа определен в шесть месяцев с момента составления расписки. В документе было установлено, что проценты за кредит исчисляются путем умножения текущей ставки Сбербанка по срочному валютному вкладу на коэффициент 2,5 на день возврата займа.

В день платежа заемщик своевременно не возвратил полученные деньги с процентами. При рассмотрении спора в суде Рубанов заявил, что долговая расписка не соответствует закону, так как сумма займа определена не в рублях, а в иностранной валюте. Кроме того, он считает, что проценты, которые должны быть уплачены по договору, являются очень высокими, и он согласился на такие условия займа только ввиду крайне сложного финансового положения.

Каково должно быть решение суда?

Задача 5. Коммерческим банком и закрытым акционерным обществом был заключен кредитный договор о предоставлении последнему кредита в сумме 1млн долларов США под 25% годовых за пользование кредитом.

Лесопромышленная компания выступила поручителем перед банком и обязалась отвечать перед ним за исполнение обязательств заемщика по погашению ссуды и уплате процентов за пользование денежными средствами.

Данные правоотношения оформлены договором поручительства, заемщиком и банком-кредитором, с отметкой о принятии поручительства.

Лесопромышленная компания обратилась в арбитражный суд Республики Карелия с иском к коммерческому банку и акционерному обществу о признании недействительным договора поручительства, поскольку в нарушение ст. 361 ГК вышеуказанный договор определил отношения между должником и поручителем, а не кредитором.

Надлежащим ли образом был заключен вышеуказанный договор поручительства? Должна ли лесопромышленная компания нести ответственность по договору и в каком размере?

Задача № 6. Предприниматель Телегин испытывал затруднения в наличных деньгах при расчетах за закупленный сахар на складе. Поэтому он предложил продавцу сахара Савельеву взять у него вместо денег три сберегательных сертификата на предъявителя. Продавец согласился, поскольку сделка была для него выгодной. Но срок выплаты по сертификатам наступал лишь через месяц, а Савельев хотел получить по нему деньги на следующий день.

Правомерна ли передача права требования предъявительских сберегательных сертификатов от Телегина к Савельеву? Можно ли получить вклад по сертификату досрочно? Какой размер процента выплачивается банком при досрочном предъявлении сертификатов?

Задача № 7. Предприниматель Злобин по договору целевого займа с коммерческим банком должен был полученные средства использовать на развитие производства прохладительных напитков, но вместо этого стал изготавливать самодельную водку. Когда банк попытался проконтролировать целевое использование суммы займа Злобиным, то не смог это выполнить, поскольку последний не вел отчетности расходования средств. В связи с этим банк потребовал от Злобина досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов по договору.

Какие были основания у займодавца – коммерческого банка требовать у заемщика Злобина досрочного расторжения целевого займа?

Задача № 8. Товарищество на вере «Круглов и компания» по просьбе АО «Агрегат» перечислило последнему сто миллионов рублей для закупки кухонного оборудования. Перечисление было совершено на основании письма АО «Агрегат», в котором содержалось обязательство вернуть деньги через 60 дней. По истечении указанного срока АО «Агрегат» денег не возвратило, в связи с этим Товарищество предъявило иск в арбитражный суд. В арбитражном суде представитель АО заявил, что между сторонами возникло кредитное обязательство, а кредитование организаций – это разновидность банковской деятельности, осуществляемой по лицензии Центробанка. Товарищество же совершило кредитную сделку без получения лицензии в установленном порядке. Адвокат, представлявший интересы Товарищества, заявил, что между сторонами был заключен договор займа, а не кредитный договор. На совершение договоров займа лицензия не требуется. Кроме того, он предложил суду проводить различие между договором займа, кредитным договором и договором ссуды.

Кто прав в этом споре? Охарактеризуйте договор займа, кредитный договор и договор ссуды.

Задача № 9. Гражданин Семин и гражданин Гаврилов, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, в процессе осуществления своей предпринимательской деятельности заключили между собой договор займа, по которому Семин (заемщик) обязался возвратить Гаврилову (займодавцу) деньги через шесть месяцев. В установленный срок деньги были заемщиком возвращены. Однако Гаврилов остался недоволен и заявил, что помимо суммы займа Семин должен уплатить ему проценты. Семин возражал, указывая на то, что, во-первых, в заключенном между ними договоре займа об уплате процентов ничего не говорилось и потому у него такой обязанности нет, а во-вторых, по этой причине невозможно определить размер процентов, уплаты которых требует займодавец.

Правомерно ли требование Гаврилова об уплате процентов?

Является ли данный договор возмездным или безвозмездным?

Задача № 10. Хозяйственное товарищество и гражданин Ильин, являющийся индивидуальным предпринимателем, заключили договор займа, по условиям которого Ильин (заемщик) обязался вернуть долг через два месяца с уплатой процентов. Через месяц на банковский счет товарищества заемщиком была зачислена основная сумма займа с процентами, причитающимися за пользование денежными средствами в течение месяца. Одновременно заемщик сообщил товариществу письмом, что ему удалось осуществить несколько удачных сделок, укрепивших его финансовое положение, вследствие чего он имеет возможность вернуть долг досрочно. В ответном письме товарищества говорилось, что возвратив сумму займа досрочно, заемщик поступил неправильно, так как нарушил его хозяйственные интересы. Товарищество потребовало от Ильина уплаты процентов полностью за два месяца и пригрозило в противном случае подать иск в арбитражный суд.

Чья позиция представляется более правильной? При каких условиях считается исполненной обязанность заемщика? От чего зависит согласно ГК возможность досрочного исполнения обязательства заемщиком?

Задача № 11. ООО (векселедержатель) приобрело посредством индоссамента простой вексель ЗАО векселедателя) номинальной стоимостью 1,0 млн. рублей. В текст векселя было включено условие об оплате векселя товарной продукцией. Предъявленный в установленный срок к платежу вексель не был оплачен векселедателем, который, ссылаясь на условие, включенное в текст векселя, предложил векселедержателю получить на сумму векселя продукцию.

Векселедержатель, посчитав отказ от оплаты векселя денежными средствами неправомерным, обратился с иском в арбитражный суд.

Соответствует ли условие об оплате векселя товарами (продукцией) нормам вексельного законодательства? Правомерны ли требования векселедержателя об оплате векселя только денежными средствами? Регулируются ли нормами вексельного законодательства отношения по передаче товаров?

Задача № 12. Генеральный директор акционерного общества, испытывавшего острый недостаток оборотных средств, заключил с банком, в котором находился расчетный счет АО, кредитный договор. В качестве обеспечения директор заложил все товарные запасы АО.

Узнав об этом, акционер, обладающий 15% акций, предъявил иск о признании сделки недействительной, мотивируя свое требование тем, что решением собрания акционеров было ограничено право заключения генеральным директором сделок на сумму, превышающую 25% товарных запасов. Указанное ограничение решением собрания было внесено в учредительные документы и зарегистрировано.

Решите дело. Изменится ли решение, если кредитный договор был заключен со сторонним банком?

Задача № 13. По кредитному договору заемщик обязывался уплатить 20% несвоевременно погашенной ссуды за каждый день просрочки. Погасив 75% долга, заемщик допустил трехмесячную просрочку с возвратом оставшейся суммы, в связи с этим кредитор предъявил к должнику иск о взыскании предусмотренной договором неустойки.

Должник, не оспаривая обстоятельств, изложенных в исковом заявлении, просил суд освободить его от уплаты неустойки ввиду того, что ее размер почти в 15 раз превышает сумму оставшегося долга, что основная часть долга им своевременно погашена, что в настоящее время он, лишившись работы, испытывает серьезные материальные затруднения.

Какое решение вправе принять суд?

Тема 2.4. Понятие и виды способов обеспечения

кредитных обязательств

Практическое занятие – 4 часа

Вопросы, подлежащие рассмотрению:

1. Понятие способов обеспечения исполнения обязательств. Обеспечительное правоотношение.

2. Поручительство как способ обеспечения кредитных обязательств.

3. Банковская гарантия как способ обеспечения кредитных обязательств.

4. Залог как способ обеспечения исполнения кредитных обязательств.

5. Ипотека.

Темы рефератов:

1. Ипотечное жилищное кредитование.

2. Аваль как способ обеспечения.

Решите следующие задачи:

Задача № 1. В обеспечение денежного требования принципала коммерческий банк выдал банковскую гарантию, в которой были оговорены условия и порядок уплаты денежной суммы бенефициару, а также срок действия гарантии. Поскольку принципалом не было выполнено обязательство по оплате товара, бенефициар до окончания установленного в гарантии срока, на который она была выдана, предъявил к гаранту требование об ее уплате с предоставлением всех необходимых документов. Гарант не заявил каких-либо возражений по поводу предъявления требования, однако деньги на счет бенефициара не перечислил.

Бенефициар обратился в арбитражный суд с иском к коммерческому банку. Возражая против иска, ответчик обратил внимание суда на то обстоятельство, что иск в суд предъявлен истцом после истечения срока, на который гарантия была выдана и, следовательно, после прекращения гарантии. Приняв во внимание доводы ответчика, арбитражный суд в удовлетворении иска отказал. Бенефициар обратился с жалобой в вышестоящую инстанцию. По его мнению, он имел право потребовать от гаранта принудительного взыскания денежной суммы, предусмотренной гарантией, в пределах общего срока исковой давности. Истец также изменил размер требуемой суммы, включив в нее проценты, начисленные в соответствии со ст. 395 ГК.

Чья аргументация представляется вам более правильной?

Каково будет решение апелляционной инстанции? Вправе ли был истец увеличить размер спорной суммы за счет включения в нее процентов в соответствии со ст. 395 ГК?

Задача № 2. Коммерческий банк предоставил кредит акционерному обществу под залог товаров, которые находились на складе АО. В соответствии с договором товары должны были быть переданы на склад банка в течение 3-х дней с момента подписания договора, однако этого сделано не было в связи с отсутствием свободных площадей на складе банка. Через пять дней после заключения договора залога на склад залезли воры, которые похитили товаров на сумму 100 млн. руб. Кроме того, преступники повредили часть товаров. Ущерб составил 20 млн. руб. Считая, что ответственность за случившееся несет банк, поскольку вовремя не перевез заложенные товары на свой склад, АО предъявило иск в арбитражный суд к банку о возмещении ущерба. Во время рассмотрения дела в суде выяснилось, что сигнализация на складе в ночь, когда были украдены товары, не работала. Кроме того, переданные в залог товары не были застрахованы.

Как следует решить спор?

Задача № 3. В договоре залога квартиры, заключенного коммерческим банком с гражданином Кисилевым в полном соответствии с законодательством о залоге, было закреплено положение: «Залогодержатель имеет право фактическими действиями и по документам проверять сохранность и качественное состояние заложенной квартиры». Банку стало известно, что после получения кредита Кисилев и его жена ведут разгульный образ жизни, в результате чего имело место возгорание мебели в заложенной квартире. Представитель банка неоднократно являлся для осмотра заложенной квартиры, но Кисилев во всех случаях не разрешал представителю банка войти в квартиру, не открывал дверь и высказывал угрозы в адрес банка.

Какие действия может предпринять банк?

Задача № 4. Коммерческий банк и ОАО «СТЭП» заключили договор поручительства, обеспечивающий возврат кредита, выданного банком заемщику – ООО «Золотая корона». Со стороны поручителя договор был заключен коммерческим директором ОАО «СТЭП». Между тем в уставе этой организации установлено разграничение полномочий Совета директоров, генерального директора и коммерческого директора. В частности, принятие решений, касающихся заключения договоров поручительства, отнесено к компетенции Совета директоров. Поскольку Совет директоров решения о поручительстве перед коммерческим банком за возврат кредита, полученного ООО «Золотая корона», не принимал и впоследствии эту сделку не одобрял, ОАО «СТЭП» обратилось в арбитражный суд с иском о признании недействительным договора поручительства, как совершенного коммерческим директором с превышением полномочий.

Каково соотношение между основным и обеспечивающим обязательством? Влечет ли недействительность обеспечивающего обязательства к недействительности основного обязательства? Подлежит ли удовлетворению иск?

Задача № 5. 20 января 1995 года между коммерческим банком и ОАО «Прочность» был заключен кредитный договор на сумму 1,5 млрд. рублей. Согласно договору кредит подлежал возврату 20 июня 1995 года. В тот же день между коммерческим банком и ЗАО «Импульс» был заключен договор поручительства в обеспечение исполнения обязательства по вышеуказанному кредитному договору. Срок поручительства в договоре установлен не был. Кредит не был возвращен заемщиком. В связи с этим 26 июня 1996 г. Коммерческий банк обратился в арбитражный суд с иском к ЗАО «Импульс» о взыскании 3 млрд. рублей, составляющих сумму кредита, полученного ОАО «Прочность», проценты за пользование кредитом, пени за просрочку его возврата и судебные издержки по взысканию долга.

Каковы основания прекращения поручительства? Каков объем ответственности поручителя перед кредитором? Подлежит ли иск удовлетворению?

Задача № 6. 10 декабря 1996 года коммерческий банк «Экономическая перспектива» предоставил кредит ОАО «Энергомонтаж» на сумму 2 млрд. руб. сроком на 3 месяца. Возврат кредита обеспечивался банковской гарантией коммерческого банка «Сотрудничество». Согласно гарантийному письму от 10 декабря 1996 года, банковская гарантия предоставлялась на 2 млрд. рублей, сроком на 4 месяца. 9 апреля 1997 года банк «Экономическая перспектива» предъявил банку «Сотрудничество» требование об уплате по банковской гарантии суммы 2 млрд. 200 млн. руб., в том числе кредиторской задолженности 2 млрд. руб. и 200 млн. руб. процентов за пользование чужими денежными средствами. Банк «Сотрудничество» в ответе уведомил о готовности удовлетворить требование лишь в размере 2 млрд. руб., составляющих сумму невозвращенного кредита.

Какие юридические факты являются основаниями возникновения отношений по банковской гарантии? Каковы пределы обязательства гаранта? Правомерен ли отказ гаранта от оплаты полной суммы заявленного требования? Допустима ли ответственность гаранта за ненадлежащее выполнение гарантом требования об уплате гарантированной суммы?

Задача № 7. Коммерческий банк представил кредит акционерному обществу под залог товаров, которые находились на складе АО. В соответствии с договором товары должны были быть переданы на склад банка в течение 3-х дней с момента подписания договора, однако этого сделано не было в связи с отсутствием свободных площадей на складе банка. Через пять дней после заключения договора залога на склад залезли воры, которые похитили товаров на сумму 100млн руб. Кроме того, преступники повредили часть товаров. Ущерб составил 20 млн. руб. Считая, что ответственность за случившееся несет банк, поскольку вовремя не перевез заложенные товары на свой склад, АО предъявило иск в арбитражный суд к банку о возмещении ущерба. Во время рассмотрения дела в суде выяснилось, что сигнализация на складе в ночь, когда были украдены товары, не работала. Кроме того, переданные в залог товары не были застрахованы.

Как следует решить спор?

Задача № 8. Банк-кредитор обратился в арбитражный суд с иском к поручителю о взыскании соответствующей суммы, поскольку выставленное банком к счету должника платежное требование, оплачиваемое без акцепта, не было погашено в связи с отсутствием денежных средств на счете.

Из материалов дела следовало, что согласно кредитному договору банку предоставлялось право при наступлении возврата суммы списать ее с ведущегося в банке счета заемщика в бесспорном порядке. Исполнение обязательства должником обеспечивалось договором поручительства, которым для поручителя предусматривалась субсидиарная ответственность. При рассмотрении спора представитель ответчика (поручителя) заявил, что он не должен нести ответственность перед кредитором, поскольку последний не утратил возможности бесспорного взыскания средств с основного должника, который должен отвечать в первую очередь. При этом он сослался на ст. 399 ГК. В суде подтвердилось, что средств на банковском счете должника нет.

Решите этот спор. В каких случаях возможна субсидиарная ответственность поручителя?

Задача № 9. Сбербанк России обратился в арбитражный суд с иском о признании недействительным договора о залоге, заключенного с коммерческим банком в обеспечение кредитного договора на том основании, что предметом залога являлось имущество, определенное в договоре как «денежные средства, находящиеся на банковском счете».

Арбитражный суд в удовлетворении исковых требований отказал, сославшись на заключение договора о залоге в соответствии с действующим законодательством. Истец с решением суда не согласился. В поданной им в апелляционную инстанцию жалобе говорилось следующее: ГК предусматривает, что в случае неисполнения обеспеченного залогом обязательства залогодержатель имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, что может быть осуществлено только путем продажи этого имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга. Таким образом, одним из существенных признаков договора о залоге является возможность реализации предмета залога. В то же время «безналичные» деньги, хранящиеся на банковском счете, невозможно реализовать по правилам, относящимся к купле-продаже вещей. В жалобе делался вывод о том, что, так как «безналичные деньги» не могут быть переданы в залог, следует решение суда отменить и договор о залоге признать недействительным.

Как вы относитесь к аргументации истца? Не противоречат ли его рассуждения ст. 336 ГК?

Тема 2.5. Договор финансирования под уступку

денежного требования (факторинг)

Практическое занятие – 2 часа

Вопросы, подлежащие рассмотрению:

1. Понятие, черты, особенности договора финансирования под уступку денежного требования.

2. Элементы договора факторинга.

3. Права и обязанности сторон по договору факторинга. Ответственность за ненадлежащее исполнение договора.

Темы рефератов:

1. Договор факторинга в российском и международном праве

2. Сотношение цесссии и факторинга.

Решите следующие задачи:

Задача № 1. Предприниматель Дроздов, с целью погашения задолженности по кредитному договору перед коммерческим банком «Иосиф и К», продал последнему денежное требование к предпринимателю Кимову, срок платежа которого уже наступил. Банк в жесткой форме предложил Кимову погасить денежное требование. Чтобы оплатить его, Кимов вынужден был срочно продать по пониженной цене товар, полученный от Дроздова. После этого Кимов потребовал от Дроздова возмещения убытков, вызванных нарушением последним договора, заключенного между ними при совершении сделки по купле-продаже товара, о запрете уступки требования.

Правомерно ли требование Кимова к Дроздову? В каком случае денежное требование, являющееся предметом уступки признается действительным? Будет ли уступка коммерческому банку «Иосиф и К» денежного требования действительной, если между Дроздовым и Кимовым существует соглашение о ее запрете?

Задача № 2. Предприниматель Катков занимается оптовой куплей-продажей женской обуви иностранного производства. Испытывая денежные затруднения, он взял кредит в коммерческом банке «Елецкий кредит» под уступку своего права требования на получение денег от предпринимателя Волкова занимающегося розничной продажей обуви. Право денежного требования коммерческого банка к Волкову возникает через один месяц, в момент передачи последним Катковым обуви. После получения обуви от Каткова Волков оплатил коммерческому банку денежное требование. При этом оказалось, что уплаченная им сумма превысила сумму долга Каткова банку «Елецкий кредит», обеспеченного уступкой требования. В процессе продажи выяснилось, что обувь, полученная Волковым от Каткова, имеет небольшие дефекты. В связи с этим цену на нее пришлось снизить. Волков потерпел убытки и потребовал от коммерческого банка «Елецкий кредит» вернуть ему сумму, превышающую сумму, превышающую сумму его долга, обеспеченную уступкой требования.

Правомерно ли требование Волкова к коммерческому банку «Елецкий кредит»? Когда перешло к коммерческому банку «Елецкий кредит» право на уступку будущего денежного требования? При каком условии Волков обязан произвести платежи коммерческому банку «Елецкий кредит»? Правомерно ли требование Волкова к Каткову о возмещении убытков, возникших из-за низкокачественной обуви, поставленной им?

Тема 2.6. Правовое регулирование расчетов

Практическое занятие – 4 часа

Вопросы, подлежащие рассмотрению:

1. Понятие и правовое регулирование расчетных обязательств.

2. Расчеты платежными поручениями.

3. Расчеты по аккредитиву.

4. Расчеты по инкассо.

5. Расчеты чеками.

6. Иные формы расчетов. Расчеты пластиковыми картами.

7. Электронные расчеты в банковской системе: особенности и ответственность.

Темы рефератов:

1. Проблемы правового регулирования расчетов банковскими картами.

1. Судебная практика разрешения споров по векселям.

2. Новые информационные технологии и проблемы развития электронных межбанковских расчетов.

Решите следующие задачи:

Задача № 1. Государственное предприятие должно было заплатить кооперативу «Молния» 3,6 млн. руб. за услуги по ремонту швейного оборудования. Генеральный директор предприятия подписал расчетный чек, но не проставил в нем окончательную сумму, подлежащую уплате, предложив это сделать главному бухгалтеру на следующий день. В силу неустановленных причин чек исчез из сейфа генерального директора и был немедленно предъявлен к оплате товариществом «Кентавр», получившим по нему 2, 57 млн. рублей в пределах всей суммы лимита, указанной на оборотной стороне чека. Попытка вернуть деньги со счета товарищества «Кентавр» не дала результата, поскольку все средства были сняты с расчетного счета, а руководители товарищества убыли в неизвестном направлении. Предприятие заявило претензию банку, ссылаясь на то, что вины предприятия в утрате чека нет, а банк должен был принять все необходимые меры для проверки подлинности чека, особенно с учетом того, что в чеке была указана сумма, равная всем средствам чекодателя, депонированном на отдельном счете.

Обоснованна ли позиция чекодателя? Какие виды чеков вам известны?

Задача № 2. Между двумя организациями был заключен договор поставки, в котором предусматривались расчеты по аккредитиву. Поставщик произвел отгрузку товара до срока, определенного в договоре. Но когда он обратился в банк с требованием о выплате средств, банк отказался выполнить это требование в связи с закрытием аккредитива. Оказалось, что аккредитив был открыт на срок меньший, чем предусмотренный в договоре срок поставки.

Поставщик (получатель средств по аккредитиву) считал, что банк нарушил свои обязательства, поскольку он был обязан проверить соответствие заявления на аккредитив договору поставки, тем более, что этот договор представлялся банку при открытии аккредитива. Банк, в свою очередь считал, что он действовал правильно и в соответствии со ст. 845 и ст. 867 ГК он не должен проверять соответствие заявления об открытии аккредитива условиям договора между плательщиком и получателем средств.

Чья позиция является более правильной - поставщика или получателя средств? Проанализируйте ст. 845 и ст. 867 ГК.

Задача № 3. Получатель средств обратился с иском в арбитражный суд к банку, обслуживающему плательщика, о взыскании убытков, причиненных необоснованным отказом исполнить платежное требование на основании п. 3 ст. 874 ГК.

Из материалов дела следовало, что в договоре поставки стороны установили форму расчетов платежными требованиями, Получатель средств перевел платежные требования обслуживающему его банку, который в дальнейшем отправил их банку плательщик. Однако этот банк возвратил платежные требования без исполнения на том основании, что договором банковского счета с плательщиком такой формы расчетов не предусмотрено.

Какое решение примет суд? Перечислите формы безналичных расчетов.

Задача № 4. Завод «Темп», изготавливающий компьютеры, поручил коммерческому банку «Орел» осуществить действия по получению от предпринимателя Задорного платежа за отгруженные компьютеры. Счет Задорного был в этом же банке. Документами, выставленными заводом, были платежные требования - инкассовые поручения, выписанные на бланке установленной формы. По получении инкассового поручения банк «Орел» немедленно предъявил их к платежу Задорному. Последний отказался от платежа из-за отсутствия денежных средств, поскольку спрос на компьютеры был низкий. Банк «Орел» через семь дней известил завод «Темп» об отказе Задорного оплатить инкассовые поручения и о причинах этого отказа.

Несет ли ответственность банк «Орел» перед заводом «Темп» за задержку в уведомлении последнего о причине неоплаты инкассовых поручений Задорным?

Какими могут быть действия завода «Темп» в связи с неполучением платежа?

Задача № 5. Предприниматель Иванченко для оплаты стоимости телевизоров, закупленных у завода «Прогресс» для последующей розничной продажи, выписал чек на имя завода с указанием плательщика – коммерческого банка «Свобода», с оговоркой «приказ». В качестве авалиста по чеку выступил коммерческий банк «Восход», с которым у Иванченко были длительные деловые связи. Авалист по чеку сделал на нем надпись «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. Этот чек Иванченко передал заводу «Прогресс». А последний посредством индоссамента передал этот чек заводу «триод» в качестве оплаты за поставку комплектующих изделий. Завод «триод» представил чек к оплате в коммерческий банк «Люберцы», обслуживающий его на инкассо. Однако банк «Люберцы» отказался принять чек, указав, что он может быть оплачен только банком «Свобода». Банк «Свобода» также не принял чек к оплате, пояснив, что этот чек может предъявить к оплате только завод «Прогресс». Тогда завод «Триод» подал в суд иск сразу к трем ответчикам: предпринимателю Иванченко, заводу «Прогресс» и коммерческому банку «Восход» об оплате чека.

Правомерно ли действие завода «прогресс» по передаче чека заводу «Триод»? Правомерны ли действия банков «Люберцы» и «Свобода»? Правомерно ли действие завода «Триод», предъявившего иск сразу к трем ответчикам? В какой срок подлежит оплате чек на территории России? Как правильно должен был бы поступить завод «Триод» с самого начала?

Задача № 6. Универсам «Черкизово» заключил договор постоянной поставки мясной продукции с мясокомбинатом «Сокол». По этому договору расчеты за поставленную продукцию универсам осуществлял безналичным способом в порядке плановых платежей с использованием срочных платежных поручений. Очередное платежное поручение, выданное универсамом коммерческому банку «Соцэконом» о перечислении денежных средств на счет мясокомбината в коммерческом банке «Рассвет» поступило последнему через десять дней с момента его получения банком «Соцэконом». Поскольку мясокомбинат не поставлял в этот период свою продукцию универсаму из-за ее неоплаты, он потерпел убытки. Поэтому мясокомбинат потребовал их возмещения от коммерческого банка «Соцэконом». Выяснилось, что банк «Соцэконом» не состоял в корреспондентских отношениях с банком «Рассвет» и поэтому перевод денег он осуществил через коммерческий банк «Луч». Банк «Соцэконом» доказал, что перевод им был сделан в течение двух операционных дней, а задержка в целом произошла по вине банка «Луч». Кроме того, выяснилось, что зачисление денежных средств на счет мясокомбината произошло с опозданием на три дня после их получения банком «Рассвет».

В какие сроки банк «Соцэконом» должен был перевести денежные средства банку «Рассвет»? Какой из банков «Луч» иди «Рассвет» обязан возместить убытки мясокомбинату «Сокол» Перед кем несет ответственность банк «Рассвет»: перед универсамом «Черкизово» или мясокомбинатом «Сокол» за несвоевременное зачисление денежных средств на счет последнего? В течение какого срока действительно платежное поручение? Обязан ли банк «Соцэконом» информировать плательщика о ходе исполнения поручения? Кто вправе привлечь к ответственности банк-перевододатель («Луч») в связи с ненадлежащим исполнением поручения: суд, плательщик или получатель?

Задача № 7. Государственное предприятие должно было заплатить кооперативу «Молния» 3,6 млн. руб. за услуги по ремонту швейного оборудования. Генеральный директор предприятия подписал расчетный чек, но не проставил в нем окончательную сумму, подлежащую уплате, предложив это сделать главному бухгалтеру на следующий день. В силу неустановленных причин чек исчез из сейфа генерального директора и был немедленно предъявлен к оплате товариществом «Кентавр», получившим по нему 2, 57 млн. рублей в пределах всей суммы лимита, указанной на оборотной стороне чека. Попытка вернуть деньги со счета товарищества «Кентавр» не дала результата, поскольку все средства были сняты с расчетного счета, а руководители товарищества убыли в неизвестном направлении. Предприятие заявило претензию банку, ссылаясь на то, что вины предприятия в утрате чека нет, а банк должен был принять все необходимые меры для проверки подлинности чека, особенно с учетом того, что в чеке была указана сумма, равная всем средствам чекодателя, депонированном на отдельном счете.

Обоснованна ли позиция чекодателя? Какие виды чеков вам известны?

Тема 2.8. Валютные операции кредитных организаций

Практическое занятие – 2 часа

Вопросы, подлежащие рассмотрению:

1. Понятие валютного регулирования.

2. Правовой статус резидентов и нерезидентов РФ.

Если Вам понравилась эта лекция, то понравится и эта - Содержание.

3. Понятие и виды валютных операций.

4. Понятие валютного контроля.

5. Деятельность кредитных организаций на внутреннем валютном рынке РФ.

Темы рефератов:

1. Использование иностранной валюты в качестве средства платежа