Автореферат (Социально-экономическая дифференциация заемщиков как фактор развития института образовательного кредитования в России), страница 4

В исследовании готовностироссийских семей использовать, в случае необходимости, образовательные кредитырассматриваются только домохозяйства с детьми (в возрасте от 4 до 22 лет). С учетомэтого ограничения, а также исключения из выборки наблюдений с пробелами данныхв используемых в исследовании переменных, используется выборка из 1 195респондентов в Москве и 2 858 в других российских регионах.16Методикаанализаданныхопираетсянаконвенциональныеметодыстатистического анализа. Результаты опроса населения в 2006 году анализируются припомощи методов описательной статистики.

Факторы готовности использоватьобразовательные кредиты изучаются при помощи эконометрических моделей. Вчастности, в исследовании используются бинарные логистические модели.В рамках эконометрического моделирования эндогенной является переменная,характеризующая готовность респондентов использовать образовательный кредит вслучае необходимости (значение соответствующей переменной равно единице, еслиреспондент ответил, что семья готова в случае необходимости обратиться заобразовательным кредитом, и нулю в противном случае). В качестве экзогенныхпеременных используютсясостав семьи – число членов семьи, пол и возраст ребенка;доходы семьи – доход семьи в расчете на одного человека, должность родителяс наибольшим доходом; сектор экономики, в котором работает родитель снаибольшим доходом;социальный и культурный капитал семьи – образование родителей; участиеребенкавпрограммахдополнительногообразования(музыкальнаяилихудожественная школа, языковые курсы и др);причины получения высшего образования – связанные с получением интереснойиливысокооплачиваемойработы,желаниезаниматьсяконкретнымвидомдеятельности, накопление культурного или социального капитала;характеристики выбора вуза – месторасположения, техническое оснащение,преподавательский коллектив, подготовка и способности студентов, доступная оплата;член семьи, принимающий решение о выборе вуза (взрослые/дети); приоритетностьвыбора конкретного вуза или конкретной специальности;опыт использования семьями финансовых услуг – управление личнымисбережениями, операции по обмену валюты, инвестиции на рынках ценных бумаг ит.д.;склонность к риску – субъективные оценки респондентов собственнойсклонности к риску.Множество экзогенных переменных, для которых проверялись гипотезы означимом их влиянии на склонность к использованию образовательного кредита,состоит из 127 переменных.

Поскольку число эндогенных переменных довольно17велико и сравнимо с числом наблюдений в группе домохозяйств с высоким доходом,проводится двухшаговая процедура регрессионного анализа. На первом шаге длякаждойгруппы«содержательноблизких»переменных(экономическиехарактеристики домашних хозяйств, образование родителей и т.п.) рассматриваютсяпростейшие логистические регрессии склонности к обращению за образовательнымкредитом. Применение стандартных методов проверки гипотез о статистическойзначимостивзаимосвязимеждукакой-либообъясняемойиобъясняющимипеременными позволяют сократить список эндогенных переменных и, тем самым,перейти ко второму шагу процедуры. На втором шаге был проводится стандартныйрегрессионный анализ с использованием отобранных переменных.Согласно полученным результатам фактический спрос на образовательныекредиты при текущих параметрах кредитования (стоимость кредита на уровне 15%17%, срок кредитования 5-7 лет под поручительство родителей) предъявляют 4,4%-5%семей студентов, т.е.

около 8%-10% студентов, обучающихся на местах свозмещением затрат на обучение. Готовность взять кредит выразили 12% семейстудентов. Вместе с тем, около 50% респондентов на вопрос о том, как бы онипоступили в случае необходимости платить за обучение, отметили вариантпривлечения заемного финансирования.Более трети респондентов, готовых использовать кредиты для финансированияобразования, отметили, что предпочли бы для этого взять средства в долг уродственников или знакомых.

Это в целом соответствует результатам другихисследований, согласно которым наблюдается некоторое недоверие семей кбанковской сфере.Изучение готовности использовать образовательные кредиты представителямиразных социально-экономических групп населения, различающихся, прежде всего, подоходам осуществляется осуществляется согласно ответам домохозяйств на вопрос«Какое из перечисленных описаний точнее всего соответствует материальномуположению вашей семьи?».

Варианты ответов: (a) денег не хватает даже на питание;(b) на питание денег хватает, но покупка одежды вызывает серьезные проблемы; (c) напокупку одежды и обуви денег хватает, а бытовую технику купить трудно; (d) денегвполне хватает на крупную бытовую технику, но мы не могли бы купить новуюмашину; (e) денег хватает на все, кроме таких дорогих приобретений, как дача,квартира; (f) материальных затруднений не испытываем, при необходимости могли бы18приобрести дачу, квартиру. Семьи респондентов, выбравших варианты (a) и (b)объеденины в группу с низким доходом, (c) и (d) – в группу со средним доходом и (e)и (f) – в группу с высоким доходом.Анализ дифференциации спроса на образовательный кредит показывает, чтодомохозяйства с низким уровнем дохода менее склонны к обращению за кредитом дляфинансирования получения высшего образования и связанных с этим процессомзатрат.

Наши выводы касательно склонности к обращению за кредитом показывают,что она увеличивается с ростом дохода домохозяйства. Так, среди представителейсемей с низким доходом в случае необходимости кредитом готовы воспользоваться48% респондентов, среди представителей семей с высоким доходом – 69%.Для анализа факторов готовности использовать образовательный кредит висследовании используются методы регрессионного анализа (для каждой группысемей), бинарные логистические модели.Полученные оценки коэффициентов ипредельных эффектов регрессионных моделей позволяют выделить четыре группыдетерминант, влияющих на готовность к обращению за кредитом (Таблица 1):Таблица 1. Индикаторы масштабов влияния различных группфакторов на готовность семей использоватьобразовательные кредиты (в абсолютном выражении)Экономические факторыОпыт использования финансовых услугВосприятие роли высшего образованияОт17,09,46,5До43,026,88,0Восприятие роли высшего образования.

Влияние соответствующих переменныхстатистически значимо, однако его масштабы относительно невелики: вероятностьтого, что семья готова взять кредит в зависимости от различий восприятия роливысшего образования варьируется от 6,5 до 8 процентных пунктов в абсолютномзначении. Взаимосвязь между готовностью использовать кредиты и различнымиаспектами восприятия роли высшего образования проявляется для семей с низкими исредними доходами, оно может быть как положительным, так и отрицательным. Так,на готовность использовать образовательный кредит для семей с низкими доходамиположительно влияет заинтересованность в практических аспектах полученноговысшегообразования(возможностьнайтивысокооплачиваемуюработу)иотрицательно – заинтересованность прежде всего в формальных титулах высшего19образования (получение диплома о высшем образовании); для семей с высокимидоходами – положительно влияет восприятие социальной значимости получениявысшего образования («высшее образование важно иметь в любом случае»).Текущее обучение ребенка.

В среднем влияние переменных данного блока наготовность семей обратиться за образовательным кредитом значительно выше, нежеливоздействие эффекта восприятия роли высшего образования: в абсолютном значенииэто влияние составляет от 6,1 до 30,9 процентных пунктов. Взаимосвязьсоответствующих переменных и готовности использовать в случае необходимостиобразовательный кредит проявляется в группе семей со средними доходами. Так, этавзаимосвязь положительная для переменных, характеризующих дополнительноеобразование детей, не связанное с необходимостью поступления в вузы (интерес кполучению знаний, накоплению человеческого капитала), отрицательная дляпеременных, характеризующих инвестиции в поступление (большие затраты наподготовку к поступлению «вытесняют» желание платить за обучение).Экономические факторы.

Влияние переменных, связанных c доходами семей,наготовностьсемейобратитьсязаобразовательнымкредитомдостаточносущественно – они изменяют соответствующие вероятности на 17-43 процентныхпункта в абсолютном значении. На готовность использовать образовательный кредитоказываютнегативноевлияниеипрямыеикосвенныехарактеристикикредитоспособности заемщиков: доходы семьи, должность и сфера деятельностичлена семьи с максимальными доходами.Опыт использования финансовых услуг, включая опыт заимствования. Влияниепеременных этой группы на готовность семей обратиться за образовательнымкредитом достаточно велико: от 9,4 до 26,8 процентных пунктов в абсолютномзначении.

Для всех групп домохозяйств опыт заимствования увеличивает ихсклонность к повторному обращению за кредитом. В то же время семьи с низкимуровнем дохода, ранее занимавшие деньги у друзей или знакомых, менее склонны кобращению в банк за кредитом для оплаты высшего образования. Склонность кобращению за кредитом в группах домохозяйств и с низким, и со средним уровнямидохода также зависит и от того, на какой срок эти семьи брали кредиты ранее – чемпродолжительнеепериодкредитования,образовательный кредит.20темвышеготовностьиспользовать3. Основные результаты работыДиссертационноеисследованиепосвященорассмотрениюсоциально-экономической дифференциации заемщиков как фактора развития образовательногокредитования.