При условии возможности совершенствования нормативно-право­вой базы и расширения полномочий территориальных подразделений Банка России, главным управлениям следует разрешить:

1) проведение процедуры пруденциального надзора за деятельностью филиалов инорегиональных банков на подведомственной территории;

2) формирование фонда обязательного резервирования по месту на­хождения банка (самостоятельного или филиала). При этом не будет происходить «распыление средств» банка, наоборот, функция ФОР как гарантийного фонда банка будет выполнена в полном объеме;

3) публикации в местной печати на регулярной основе балансов бан­ков, включая филиалы, находящиеся на подведомственной управлению территории. В данном случае также целесообразно публиковать процент­ные ставки по кредитам и депозитам, предлагаемые указанными банка­ми. Очевидно, что эти шаги будут способствовать укреплению доверия со стороны клиентов как к самим банкам, так и к Центральному банку.

Кроме того, необходимо ввести административную, материальную и имущественную ответственность менеджерского состава территори­ального подразделения за проводимые в регионе денежно-кредитные мероприятия.²⁶

В качестве стимулирования вложений банков в реальный сектор экономики было бы целесообразно Банку России разрешить своим территориальным учреждениям манипулировать фондом обязательно­го резервирования (при условии формирования его по месту нахожде­ния банка или филиала). Иными словами, дифференцировать норма­тивы обязательного резервирования, предоставив льготы банкам, ак­тивно вкладывающим средства в экономику региона на период этих вложений (на 0,5-1% снижать). Следует отметить, что в данном случае территориальное подразделение должно контролировать деятельность такого «льготника» и при малейшем возникновении признаков проблемности изменять порядок формирования резервов.²⁷

Альтернативной возможностью можно считать начисление процен­тов по счетам фонду обязательного резервирования (ФОР) для указан­ных банков (процент может составлять 0,5-1%). Однако последнее предложение повлечет увеличение издержек территориального подраз­деления, кроме того, возникает соблазн предоставлять «платные» счета ФОР «своим» банкам. В таком случае встает вопрос о системе контро­ля за деятельностью самого территориального подразделения в данной сфере, иными словами, «кто будет надзирать за теми, кто надзирает?».

Очевидно, что данное предложение менее целесообразно, чем первое, так как влечет ряд негативных моментов.

В случае применения предложения об изменение норматива ФОР правомерен вопрос о несоблюдении в этом случае принципа «равных условий» деятельности банков на кредитном рынке региона. Однако, если территориальное управление не будет злоупотреблять данным предложением, вполне возможно это создаст дополнительный стимул для кредитования реального сектора, а также создаст для банков воз­можности повышения ставки процента по депозитам физических лиц.

Таким образом, необходимо сделать систему ЦБР современной ор­ганизацией, для которой характерны повышение степени согласован­ности совместных действий и долгосрочных обязательств, возросшее понимание необходимости решения сложных проблем и пр. Представ­ляется, что ЦБР будет «флагманом» кредитной системы РФ, на кото­рый можно и нужно равняться клиентам - коммерческим банкам. Ви­димо, такая роль Банка России не только «по плечу» ему, но и является перспективной с позиции подъема экономики страны в целом.

В свою очередь, система функций банков­ской системы может быть представлена в виде матричной модели «сфе­ры целевой деятельности - стадии делового цикла». Следовательно, в самом общем виде структура банковской системы может соответствовать матричной модели, представленной в таблице 1.²⁸

Таблица 1

Матричная модель банковской системы

Необходимо отметить, что эффективно решать весь комплекс про­блем обеспечения процессов расширенного воспроизводства финансо­выми и кредитными ресурсами можно только путем согласования об­щенациональных и региональных, муниципальных и частных интере­сов отдельных финансово-кредитных учреждений.

В целях повышения кредитной эффективности региональной бан­ковской системы принципиально важным является формирование в составе последней следующих типов банков:

1) инновационных, предназначенных для финансирования новей­ших технологических проектов;

2) инвестиционных, ориентированных на финансовое обеспечение реализации таких проектов;

3) ипотечных, специализирующихся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества.

Таким образом, данная функциональная специализация банков мо­жет полностью обеспечить деловой цикл: зарождение идеи, ее реализа­ция, залог имущества для получения долгосрочных ссуд на развитие и совершенствование производства (вторичный кредит).

Под региональной банковской системой следует понимать совокуп­ность взаимодействующих банков региона, реализующих следующие основные функции:

- обеспечение наличными денежными ресурсами в необходимом объеме;

- бесперебойное ведение безналичных расчетов и платежей;

- кредитная поддержка социально-экономического комплекса ре­гиона;

- стимулирование привлечения средств граждан и мелких предпри­нимателей, а также эффективное их размещение;

- кредитование инновационно-инвестиционных проектов и соци­ально-экономических программ;

- развитие консалтинговых услуг и нетрадиционных банковских операций.

Таким образом, региональная банковская система должна стимули­ровать структурную перестройку промышленности посредством кре­дитного механизма, научно-технический прогресс на региональном уровне, инвестиционную политику и развитие строительного комплек­са, способствовать целенаправленному и комплексному развитию со­циальной сферы регионов в интересах населения, развитию региональ­ной инфраструктуры, содействовать деятельности агропромышленно­го комплекса, целенаправленной реализации экологической политики.²⁹

Сформулируем ряд ключевых принципов построения банковской системы региона:

1. Принцип сочетания функционально-целевой и воспроизводст­венной деятельности банка.

2. Принцип оптимального сочетания крупных, средних и малых банков.

3. Принцип диверсификации и адаптации банков, предполагающий расширение спектра деятельности и отход от узкой специализации финансово-кредитных учреждений.

4. Принцип сочетания разных форм собственности в банковской системе.

5. Принцип обеспечения максимальной доступности клиентов к банковским учреждениям (это особенно актуально для сельской мест­ности).

6. Принцип равномерной поддержки региональными органами банковских учреждений, реализующих социально-экономические про­граммы региональных и муниципальных властей.

7. Принцип ориентации на привлечение в регионы внешних ресур­сов.

8. Принцип качественного обновления состава работников банков­ских учреждений. Учитывая вышеперечисленные факторы, эффективная модель ре­гиональной банковской системы должна быть способной активно содействовать структурным преобразованиям в экономике региона.

Кроме того, представляется, что для развития кредитной системы региона возможно создание кредитных союзов, представляющих собой разновидность банков, специализирующихся на предоставлении крат­косрочного потребительского кредита. Как известно, деятельность об­ществ взаимного кредита была очень распространена в дореволюцион­ной России.³⁰

Совершенно очевидно, что на уровне местного самоуправления указанные функции могут выполнять многофункциональные губернские банки, учредителями и участниками которых могут выступать местные органы власти и частные инвесторы, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры.

Однако выбор конкретного банка должен производиться строго на конкурсной основе и на конкретный срок (допустим, на 2,5 года). По истечении указанного срока после оценки результатов деятель­ности финансово-кредитных учреждений на основе специальной системы критериев социально-экономической эффективности, представленной в информационных паспортах банков, конкурс дол­жен повторяться.

Региональные банки могут также стать мозговыми центрами по обеспечению экономической информацией, необходимой для оценки общеэкономического развития региона, а также отдельных клиентов, что очень важно и для самого банка при разработке стратегии и плана деятельности как на перспективу, так и на более короткие сроки.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основе изложенного в работе материала можно сделать вывод, что в современных условиях банки представляют со­бой не просто случайный набор, а действительно банковскую систе­му, т. е. множество элементов с отношениями и связями, образующи­ми единое целое.

Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются: иерархичность построения; наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т. е. обеспечивают свойство целостности; упорядоченность ее элементов, отношений и связей; взаимодействие со средой, в процессе которого система прояв­ляет и создает свои свойства; наличие процессов управления.

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федера­ции (Банке России)» отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциа­ции.

Банковская система взаимодействует не только с экономикой общества, но и влияет на его социальную подсистему, что проявля­ется в престижности профессии банковского работника, в формиро­вании банковского делового стиля, в сложившихся ожиданиях, ког­да учреждения социальной сферы просят помощи у банков, отодвигая органы власти на второй план.

В целом российская банковская система может рассматривать­ся как определенная целостность. При этом процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и как он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера эконо­мической и социальной политики, проводимой правительством.

Одним из важнейших атрибутов национальной банковской систе­мы России в современных экономических системах рыночного типа является усиление позиций и роли ассоциаций как саморегулирую­щих организаций, представляющих интересы субъектов хозяйство­вания того или иного сектора экономики, поскольку ассоциации по­зволяют освободить разнообразные институты государственной власти от разработки и введения в действие норм регулирования и контроля отдельных элементов деятельности субъектов хозяйство­вания в первую очередь таких, как качество оказываемых услуг, со­блюдение принципов этики бизнеса, стандартизация, подготовка высококвалифицированного персонала и т. п.

Следует отметить, что все существующие концепции реформиро­вания банковской системы затрагивают реформирование Центрально­го банка в отрыве от структурной политики государства, от перспектив экономического развития России в целом.

При условии возможности совершенствования нормативно-право­вой базы и расширения полномочий территориальных подразделений Банка России, главным управлениям следует разрешить:

1) проведение процедуры пруденциального надзора за деятельностью филиалов инорегиональных банков на подведомственной территории;