160992 (Кредитование корпоративных клиентов: проблемы и перспективы), страница 12

Во-первых, российские банки должны иметь возможность реально получить в распоряжение залоговую базу в случае невозврата должником кредита, например, оперативно через суд налагать арест на заложенное имущество.

Во-вторых, необходимо серьезно пересмотреть эффективность законодательного механизма внесудебного взыскания по судебным залогам. Хотя данный механизм на бумаге существует, в реальности он практически не работает. Банку каждый раз приходится обращаться к исполнительным судебным органам. В целом, к 2010 г. надо прийти к той ситуации, которая на сегодня существует во всех западных странах с развитой рыночной экономикой - взыскание банковского долга не должно занимать более 5-6 месяцев.

В-третьих, необходимы меры по значительному ускорению рассмотрения дел в судах по искам банков. Необходимо законодательно установить порядок рассмотрения исков по невозврату кредитов банков и взысканию налогов в порядке упрощенного производства. Это позволит банкам как сократить расходы, так и существенно ускорить эту процедуру.

В-четвертых, требуется закрытие недобросовестным заемщикам путей для уклонения от возврата долга банкам и упрощение доказательства самого факта наличия задолженности. В западных юрисдикциях единственным необходимым доказательством банковского долга является наличие кредитного договора и выписки со ссудного счета. В России, как правило, суды начинают требовать дополнительные документы, подтверждающие сам факт наличия задолженности, чем пользуются недобросовестные заемщики.

В-пятых, необходимо создание приоритета банков в процедуре банкротства. Общее законодательство о банкротстве юридических лиц никакого приоритета банкам в возврате кредитов, которые, по сути, и есть переданные заемщику деньги вкладчиков, не предоставляет. Законодательство необходимо изменить таким образом, чтобы банковские кредиты получили приоритет при распределении имущества заемщика путем вывода заложенного банку имущества из общей массы задолженности.

Реализация перечисленных мер позволит уже в краткосрочной перспективе (до 2010 г) довести процент реального взыскания банковских долгов через суды до 55-60%, что снизит кредитные риски банков и повысит объем предоставленных кредитов экономике на 15-20%.

Со стороны заемщика (представителя реального сектора экономики) необходимо решение такой острой проблемы как высокая стоимость кредитных ресурсов, особенно долгосрочных.

Однако решение этой проблемы не произойдет до тех пор, пока банки будут нести значительные кредитные потери и будут вынуждены перекладывать эти потери через кредитную ставку на своих добросовестных заемщиков. В результате честно работающий российский бизнес будет продолжать субсидировать действия тех самых недобросовестных заемщиков, которые своими действиями наносят ущерб банкам и их клиентам, а через них и всей экономике.

Для того, чтобы в долгосрочной перспективе снизить кредитные риски, которые сегодня являются основными банковскими рисками, необходимо в течение 1-1,5 лет усовершенствовать имеющееся законодательство, направленное на защиту прав банков как кредиторов, и принять ряд дополнительных законопроектов.

Кроме того, по нашему мнению, решению такой проблемы поспособствует объединение (возможно в рамках Союза). То есть, если какому либо сектору экономики (отрасли, крупному предприятию, группе компаний) требуется достаточно крупное инвестирование, а у конкретного банка нет возможности предоставить эту сумму, или он может ее предоставить по той цене, которая не выгодна заемщику, то в этом случае несколько банков по договоренности объединяют части своих средств и финансируют данный проект. Таким образом, каждый конкретный банк несет наименьший риск, по сравнению с тем случаем, если бы он финансировал крупный проект единолично. В условиях кризиса и дефицита денег, а так же достаточной дороговизной (из за высоких рисков) такой вариант решения проблемы удовлетворил бы интересы и банковского сектора, который рискует лишь частью своих средств и реального сектора, который получил более дешевое долгосрочное финансирование в необходимом размере. Такой формат финансирования называется синдицированное кредитование. Этот вопрос так же можно обсуждать между непосредственными или потенциальными партнерами (заемщиками и кредиторами) в рамках Совета, участниками которого являются представители банков и заемщиков.

Недостаточная информатизация и автоматизация банков – еще одна проблема, наталкивающая банки принимать ошибочное кредитное решение.

В рамках АРБ постоянно совершенствуются и обсуждаются такие вопросы, как:

1. Организация форумов, семинаров и других мероприятий по новым информационным технологиям для специалистов банков;

2. Постоянное консультирование банков по автоматизированным банковским системам. Предоставление информации о фирмах-разработчиках и поставщиках банковских систем и технологий;

3. Оказание помощи банкам по организации тендеров при выборе АБС;

4. Консультирование по работе с международными и отечественными платежными карточными системами;

5. Организация взаимодействия членов Ассоциации с международными платежными системами, в частности VISA Int. и Europay Int;

6. Консультирование специалистов по использованию возможностей сети Интернет в банковской деятельности;

7. Помощь банкам по созданию информационно-имиджевых сайтов;

8. Оказание помощи банкам по лицензированию и сертификации, а также по другим аспектам в области защиты информации;

9. Предоставление членам АРБ информации по результатам постоянно проводимых анкетирований в области банковских технологий;

10. Публикация статей и материалов специалистов банков и других членов Ассоциации на страницах издаваемого с 1994 г. журнала "Банки и технологии";

11. Обмен банерами и размещение ссылок на Интернет-представительства членов АРБ на сайте Ассоциации;

12. Подготовка и размещение на сайте АРБ информации членов, партнеров и других дружественных организаций, а также анонсов проводимых ими мероприятий;

13. Оказание помощи аналитическим службам банков в получении оперативного доступа к финансовой отчетности российских банков через сайт Banklist.ru;

Опыт других банков (российских, или зарубежных), позволит более отстающим банкам (а таковых насчитывается около 78%) по оснащению средствами автоматизации и информатизации.

Несмотря на различие проблем, с которыми сталкиваются компании как финансового, так и реального сектора, деятельность по антикризисному управлению сводится к одному решению — повышать эффективность бизнеса.

Проблема низкого уровня капитализации российских банков решиться путем:

- проведения переговоров с федеральными органами власти об оказании государственной поддержке банкам

- временного объединения нескольких банков для кредитования крупных проектов

Решению проблемы наличия больших объемов просроченной ссудной задолженности в рамках предлагаемого Совета поспособствует реализация следующих мероприятий:

- участие в предметных переговорах банковского и реального сектора помогут найти истинную причину неплатежей и роста просроченной задолженности по каждой конкретной отрасли.

- разработка политики, направленной на взаимные компромиссы и взаимовыгодные условия как со стороны банковского, так и со стороны реального сектора экономики в решении данной проблемы.

- организация международных переговоров и семинаров, которые поспособствуют изучению зарубежного опыта борьбы с неплатежами.

- данном уровне по нашему мнению необходимо поднять вопрос о защите банка как кредитора.

различия в методике оценки собственного потенциала заемщика и применение банковских методов решаться так же путем предоставления РСПП более реальной картины инвестиционного потенциала той, или иной отрасли с одной стороны, и более точное информирование о различных новшествах в сфере банковского кредитования со стороны АРБ

Со стороны заемщика (представителя реального сектора экономики) необходимо решение такой острой проблемы как высокая стоимость кредитных ресурсов, особенно долгосрочных.

- в рамках Совета наиболее эффективным решением этой проблемы будет непосредственные переговоры заемщиков и банков. Возможно так же объединение нескольких банков для финансирования крупных долгосрочных проектов, что снизит нагрузку на каждый конкретный банк и снизит риски.

- поиск более эффективных способов и форматов кредитования возможно с отсрочкой платежа, поддержкой государства или самих АРБ, или РСПП

- различия в методике оценки собственного потенциала заемщика и применение банковских методов решаться так же путем предоставления РСПП более реальной картины инвестиционного потенциала той, или иной отрасли с одной стороны, и более точное информирование о различных новшествах в сфере банковского кредитования со стороны АРБ.

Совет так же поспособствует решению проблемы недостаточной информатизации и автоматизации

- изучение зарубежного и российского опыта на переговорных мероприятиях, позволит заключать договора на предоставление банковских технологий на взаимовыгодных условиях.

Рис.3.2. Предлагаемая схема решения основных проблем с помощью

объединения банковского и реального секторов экономики*

*Составлено автором

По нашему мнению, банковский сектор и реальный сектор развиваются сами по себе, не учитывая мнения друг друга. Данное взаимодействие позволит понять основные узкие места и дальнейшее развитие построить исходя из выявленных, неучтенных моментов.

Одним из важных элементов этого процесса является программа сокращения затрат, которая особенно востребована после периода бурного роста, когда эффективностью часто жертвуют ради двузначных показателей роста, а заработанная прибыль покрывает издержки, связанные с не всегда правильными управленческими решениями и неэффективной деятельностью персонала. Таким образом, главной оценкой работы банков и предприятий на период до 2012 года будет исключительно их эффективность, способность работать и развиваться при минимальных издержках.

В целом, необходимо отметить, что предлагаемое объединение членов правления АРБ и РСПП и их участников в Союз для консолидации усилий при решении антикризисных проблем, возникших между банковским и реальным сектором поспособствует более эффективному развитию взаимоотношений, банковского и реального сектора, носящих системный характер и непосредственно влияющих на социально – экономическое положение страны. На рисунке 3.2. представлена схема взаимодействия этих секторов по решению отдельных вопросов.

Хорошей политикой будет для банков и предприятий применение многовекторного подхода к кредитной стратегии и рискам. Необходимо также уделить внимание автоматизации банковской деятельности, в частности кредитования. Оптимизация и автоматизация кредитования позволят значительно ускорить все бизнес-процессы, а также уменьшить влияние человеческого фактора на принимаемые решения, снизить издержки на обучение персонала, оплату труда, расходные материалы и т.п.

Основные результаты предлагаемых мероприятий будут эффективны не только для банковского, но и для реального сектора экономики. Это наглядно показано в следующей таблице 3.3.

Таблица 3.3

Основные результаты предлагаемых мероприятий по совершенствованию взаимодействия реального и банковского сектора*

*Составлено автором

Мировой финансовый кризис особенно сильно ударил по банкам и финансовым учреждениям. Чтобы выжить в условиях кризиса, банкам необходимо мобилизовать все свои ресурсы как для обеспечения возвратов выданных кредитов, так и для улучшения своего кредитного портфеля.

Именно сейчас, когда на рынке кредитования наступил период зати-шья, у банков и кредитных организаций есть время и возможности для внедрения и обкатки новых эффективных технологий. Эти технологии позволят им к моменту возобновления активности на этом рынке быть во всеоружии — не только сохранить розницу, но сделать ее более жизнеспособной и прибыльной.

В такой ситуации, по нашему мнению необходима разработка антикризисной стратегии, предусматривающей конкретные мероприятия, принятые решения, пути и сроки их реализации. По нашему мнению в кризисной ситуации банкам необходимо:

1. Более тщательно анализировать положение дел заемщика

2. Разработать более жесткие требования к заемщикам