Сюда входит передача номеров кредитных карточек электронным способом и использование так называемых смарт-карт, которые могут хранить и передавать всю информацию о своем владельце. В данном случае вся операция может происходить в электронном виде.

Третий тип включает различные виды цифровой наличности и электронных денег.

Разница между первыми двумя типами и третьим заключается в том, что в последнем случае действительно переводятся деньги, а не только информация о них. Например, если передается только номер кредитной карточки - это платеж второго типа, а если сообщение само несет в себе некую сумму денег - это платеж третьего типа.

Электронные деньги - это некоторые зашифрованные серийные номера, представляющие реальную сумму денег. В то же время они являются вполне полноценными денежными средствами в том смысле, что могут быть обменены на обычные деньги.

Электронные деньги (цифровые деньги, цифровые/электронные наличные) – бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные в форме защищенных цифровых сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через компьютерные сети и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательств его эмитенту.

Идея, положенная в основу цифровых денег, заключалась в использовании моментальной связи через всемирную компьютерную сеть для быстрого обмена дензнаками. Конечно, сами деньги через Интернет не посылаются. Здесь действует механизм во многом похожий на банковские расчеты: два клиента, один из которых желает передать деньги в виде оплаты товара или услуги, а второй намерен их принять, обращаются к посреднику в лице компании-владельца системы цифровой наличности (эмитента).

У каждого клиента компании должен быть свой расчетный счет, именуемый кошельком.

Кошелек умеет выполнять ряд операций:

• получать электронные купюры от другого электронного кошелька или банка-эмитента (для ввода в платежную систему);

• хранить электронные купюры;

• проверять их подлинность;

• передавать их в другой электронный кошелек или банк-эмитент (для погашения);

• вести журнал платежей;

• предоставлять информацию о состоянии кошелька…

В кошельке клиента хранятся не привычные рубли, доллары и проч. денежные средства, а их эквиваленты, с которыми работает та или иная система. К примеру, в российской системе “WebMoney” ими являются WMR (аналог рубля) и WMZ (аналог доллара). Зарегистрироваться (получить кошелек) в большинстве систем электронной наличности можно бесплатно. Некоторые компании даже дарят клиенту виртуальные деньги (система “PayPal” при выполнении ряда требований кладет на счет клиента пять долларов). Процедуру помещения денег в виртуальный кошелек называют вводом средств, процедуру извлечения – выводом. Ввод/ вывод денежных средств осуществляется с привлечением обычных дензнаков и посредников между клиентом и компанией владельцем системы цифровой наличности. Ввести деньги можно добрым десятком способов: через банковский или почтовый перевод; приобретая специальную платежную карту; перечисление средств с уже имеющегося виртуального кошелька на новый; и т.д. Вывести деньги можно, переводя их на свой банковский счет или кредитную карту; путем почтового перевода. Большинство операций по перемещениям денег не бесплатны. Например, перемещая деньги между кошельками одной системы, последняя берет менее 1% от суммы перевода, а в случае вовлечения в процесс посредника (банк, почтовое отделение) цена услуги может возрасти до 50 долларов за один перевод.

Системы взаиморасчетов с использованием электронных денег:

Рис.11

В пояснение к схеме:

1. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности может осуществляться тремя формами:

- на компьютере (для чего, как правило устанавливается специальное ПО кошелька);

- на мобильном устройстве;

- на смарт-катрах

1. Покупатель выбирает товар в электронном магазине или другом предприятии электронной коммерции и оформляет заказ. Магазин в ответ на заказ покупателя отправляет ему подписанный своей ЭЦП счет на оплату, в котором указывает: наименование товара/услуги; стоимость товара/услуги; код магазина; время и дату операции. С гражданско-правовой точки зрения этот счет – предложение заключить договор (оферта). Покупатель, как правило, при помощи электронного кошелька подписывает оферту и перечисляет электронному кошельку продавца электронные деньги за покупку.

2. Деньги предъявляются электронным кошельком продавца эмитенту, который проводит их верификацию.

3. В случае успеха верификации электронных купюр эмитент зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца, передавая сообщение об этом кошельку продавца. Электронный чек из банка пересылается кошельку покупателя.

4. После этого покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

Поскольку вся поддержка системы электронных денег ложится на протоколы передачи данных, никаких дополнительных расходов на аппаратное обеспечение не требуется. Система работает на обычных ПК с передачей данных по открытым сетям, например Интернету. Теоретически такие системы могут занять нишу удаленных платежей в целом, включая и область занимаемую пластиковыми карточками, чеками и другими средствами оплаты.

Сильными сторонами систем электронной наличности являются:

• удобство и простота осуществления покупок товаров и оплаты за услуги онлайн-представительств (Интернет – аукционов, Интернет-магазинов и проч.),

• анонимность клиента – при желании цифровые платежи можно совершать, не раскрывая никому (даже компании-эмитенту) сведений о себе;

• более высокая защита от мошенничества, как со стороны частных клиентов, так и со стороны Интернет-торговли и Интернет-банков, по сравнению с карточными системами. В случае оплаты по пластиковой карте ее владелец идентифицируется номером и секретным ПИН-кодом. В общем случае номер карточки становится известен всем участникам сделки: продавец должен знать номер, чтобы проверить личность плательщика; банк должен знать номер, чтобы подтвердить личность плательщика и произвести перевод денег. В такой системе банк или продавец могут имитировать платежи от лица покупателя. Различные защитные механизмы усложняют мошенничество, но не меняют его основной причины – отсутствия анонимности, невозможности скрыть личную информацию.

В электронных же наличных используется принцип разделенных секретов, согласно которому каждый участник сделки – покупатель, продавец, платежная система – обладает только частью единого ключа и любая сделка производится, только когда все части соединены в единый ключ.

Узнав данные по карточке злоумышленник получает доступ ко всей сумме лежащей на счете. Перехват электронной купюры означает потерю только данной купюры, соответствующий электронный кошелек при этом недоступен.

• создание и поддержка инфраструктуры обслуживания электронных денег значительно дешевле создания и поддержки инфраструктуры обслуживания традиционных наличных денег, пластиковых карт, чеков. Для использования электронных денег требуется наличие инфраструктуры по их обслуживанию: авторизационных серверов, пунктов выдачи наличных и т.д. Но создание такой инфраструктуры дешевле, чем создание традиционной инфраструктуры обслуживания. Кроме того, стоимость трансакции с использованием электронных денег, их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных пластиковых карт, чеков, наличных.

С вводом в действие систем электронной наличности стало выгодно проводить микроплатежи. Реализация микроплатежей с использованием магнитных карт неэффективна, т.к. в этом случае расходы на обслуживание карточки сравнимы с суммой платежа, кроме того потенциальный спрос на данные платежи так велик, что способен быстро перегрузить существующую систему проведения платежей, приведя к необходимости ее дорогостоящей модернизации.

Использование для микроплатежей систем электронной наличности привело к созданию новых бизнес-моделей:

• целевая продажа контента – существует много систем или БД, продающих помесячную подписку. Идея микроплатежей за контент в том, чтобы продавать не подписки, а отдельные справки или вводить очень дешевые продажи.

• платные игры – дистанционное заключение пари, использование в сетевых играх “квестового” и “аркадного” типа (при этом микроналичные могут заменять те условные денежные единицы, которые используются как платежное средство внутри виртуального пространства соответствующей игры).

• платные роботы – перспективный рынок, связанный с запуском коммерческих роботов, перекодирующих почту, обрабатывающих графические изображения и т.д. за разовую незначительную оплату.

• интеграция в Интерент любых электроприборов – Например, холодильник сам оплачивает свою электроэнергию, заказывает в магазине необходимые продукты и т.д.

К основным недостаткам систем электронной наличности можно отнести:

• суровые правила пользования – за малейшее нарушение (или подозрение на таковое) эмитент вправе заморозить кошелек клиента или аннулировать его;

• особое внимание к защищенности электронного кошелька – в большинстве случаев доступ к кошельку осуществляется с помощью специального цифрового сертификата (небольшого файла), предъявив который вместе с соответствующим паролем клиент получает доступ к кошельку; теоретически с помощью установленной на компьютере клиента шпионской программы вор сможет подсмотреть вводимый пароль и залезть в чужой кошелек – со всеми вытекающими последствиями.

Список рекомендуемой литературы и интернет-источников:

1. Кобелев О. А. Электронная коммерция: Учебное пособие/Под ред. С. В. Пирогова.- 3-е изд.,- М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2008. — 684 с.

2.  Юрасов А.В. Основы электронной коммерции = Учебник для вузов. — М.: Горячая линия (издательство). Телеком, 2008.  

3.  Юрасов А.В.  Электронная коммерция: Учебное пособие – М.: Дело, 2003 г.;

4. Электронная коммерция: учеб. пособие/  Под ред. Л.А. Брагина – М.: Экономистъ, 2005 г.;

5. http://www.e-commerce.ru - информационно-консалтинговый центр по электронному бизнесу

6.  http://aetp.ru/ - ассоциация электронных торговых площадок

7. http://www.zakupki.gov.ru/ - официальный сайт РФ для размещения информации о размещении заказов

8. http://www.gosuslugi.ru/ru/ - портал государственных и муниципальных услуг

0 Цифровая экономика, электронная экономика

0 MRP – Material requirements planning – планирование потребности в материалах – интегрированная информационная система управления основанная на концепции планирования потребности производства в материальных ресурсах.

0 ERP – Enterprise recourse planning – планирование ресурсов предприятия (производственных и финансовых) – интегрированная информационная система управления, позволяющая создавать единую среду для автоматизации планирования, учета, контроля, управления и анализа всех основных хозяйственных процессов предприятия.

0 Иногда применяется термин электронный бизнес.

0 Субъект, определенный первой буквой аббревиатуры, выступает в качестве продавца или стороны, оказывающей услуги.

0 Под фриланстерами понимаются работники, предлагающие свои услуги по телеработе разным фирмам.

0 Системный администратор, программист, web-дизайнер

0 инженеры-электронщики, инженеры-схемотехники

0 Здесь речь идет о менеджерах IT-сектора

0 Т.е. не просто в компании существует администратор серверов, а выделяются администратор серверов Extranet, администратор серверов Intranet, администратор Lotus Nouts. Или не просто разработчик приложений (business applications), а разработчик SAP-решений, разработчик Oracle решений …

0 Скорее наоборот, возникновение такого явления как телеработа, позволяет сотруднику принимать участие в работе компании вне зависимости от физического местонахождения.

0 У поставщиков появляется возможность глобального присутсвия на рынке, у потребителей – возможность глобального выбора.

0 Эти подходы не исключают, а дополняют друг друга!

0 Конкурсная форма размещения заказов на закупку или привлечения подрядчиков для выполнения работ.

0 Объединение нескольких покупателей для снижения стоимости закупки.

0 Дилер – предприниматель, торгующий в розницу продукцией, которую он закупил оптом. Как правило, дилер является агентом крупной корпорации и входит в ее дилерскую сеть.

0 Бухгалтерскими, складскими.

0 MRP – системами