BOOKGK (Договорные отношения в банковском деле)

Поручительство. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение пос­ледним его обязательства полностью или в части. Договор поручитель­ства может быть заключен также для обеспечения обязательства, кото­рое возникнет в будущем (ст. 361 ГК).

При поручительстве ответственным перед кредитором за неисполнение основного, обеспечиваемого обязательства становится наряду с должником еще и другое лицо — поручитель. Это создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требований к должнику. Определенное значение может иметь платежеспособность поручителя.

Поручительство является договором и возникает в результате сог­лашения между кредитором должника и его поручителем. Действую­щее гражданское законодательство устанавливает известные ограничения для лиц, которые могут выступать в качестве поручителя в договоре поручительства. В частности, не могут быть поручителями бюджетные организации, казенные предприятия, за которыми закреп­ляется имущество на праве оперативного управления, филиалы и пред­ставительства, не являющиеся по закону юридическими лицами.

В отличие от ГК 1964 г., допускавшего заключение договора пор­учительства только при наличии уже состоявшегося обязательства, обеспечить которое собирался поручитель, ГК допускает возможность заключения договора поручительства для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем (ст. 361 ГК). Это важная новелла, способ­ная приобрести особое значение при заключении кредитных договоров. По сравнению с Основами гражданского законодательства 1991 г. ГК изменил характер ответственности поручителя, установив между должником и поручителем солидарную ответственность перед кредито­ром, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсиднарная ответственность поручителя (п. 1 ст. 363 ГК). Тем самым ГК РФ вернулся к той конструкции ответственности главного должник» и поручителя, которая была закреплена в ГК 1964 г.

ГК впервые определяет, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Так, если иное не предусмотрено договором поручительства, поручитель помимо основного долга обязан вернуть кредитору проценты за пользование кредитом, повышенные проценты в случае невозврата кредита в установленный договором срок, а если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательст­ва, обеспеченного поручительством, причинило кредитору убытки, поручитель обязан возместить эти убытки. Поручитель также несет ответственность по возмещению кредитору судебных издержек, связан­ных со взысканием долга и других убытков (п. 2 ст. 363 ГК).

По условиям договора поручитель может принять на себя ответст­венность за исполнение должником лишь части обязательства, но об этом должно быть прямо указано в условиях обеспечительного обяза­тельства.

Обязанность поручителя отвечать за исполнение обязательства должником не означает, что поручитель принимает на себя обязанность к предоставлению того, к чему обязывался должник. Он может быть просто не способен по объективным причинам выполнить это. Поэтому поручитель по общему правилу несет обязанность возместить в денежной форме неисполненное должником. Именно поэтому наибольшее распространение поручительство получило в денежных обязательст­вах.

Поручитель и должник, за которого он поручился, хотя и несут солидарную ответственность перед кредитором, но основания их обя­занностей различны. Должник, например, состоит с кредитором в отно­шениях по займу (кредитный договор), а поручитель с тем же кредито­ром — в отношениях поручительства. Хотя договор поручительства в силу его зависимости от основного обязательства с отпадением основно­го обязательства прекратит свое существование, не проводить различия в основаниях и содержании двух названных обязательств было бы юридически неточно.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредито­ром солидарно (п. 3 ст. 363 ГК). Совместные поручители несут солидар­ную ответственность не только друг с другом, но и с должником по обеспеченному поручительством обязательству. Солидарная ответст­венность сопоручителей может быть устранена включением специаль­ной оговорки об этом в договор поручительства.

Лица, независимо друг от друга поручившиеся за одного и того же должника по разным договорам поручительства, не становятся солидарно обязанными в отношении друг друга, хотя и принимают на себя солидарную с должником ответственность перед кредитором.

К поручительству применяются общие нормы гражданского законодательства о договорах, в том числе и правило О недопустимости одностороннего расторжения (изменения) договора. Договор поручительства является односторонним, безвозмездным, консенсуальным, .Объем и характер ответственности поручителя зависит от содержания договора поручительства. В частности, поручитель вправе ого­ворить, что он поручается за возврат должником лишь основной суммы без возмещения неустойки и убытков. В договоре поручительства должно содержаться конкретное указание на обязательство, за исполнение которого должником поручитель ручается, и сумму, в пределах которой действует поручительство. Судебная практика признает не имеющими юридической силы договоры, по которым поручитель поручается за выполнение должником любых принимаемых им на себя обязательств.

В случае предъявления к поручителю требований кредитора пор­учитель вправе выдвигать против требований кредитора возражения, которые мог бы представить должник. В отличие от ранее действовав­шего правила, по которому поручитель в случае предъявления к нему иска был обязан привлечь должника к участию в деле, по действующему ГК поручитель вправе действовать по собственному усмотрению, привлекая должника лишь тогда, когда он считает это в интересах дела.

Если поручитель добровольно или по решению суда исполнил обязательство должника к нему переходят права кредитора по этому обя­зательству. Поручитель приобретает Право требовать от должника исполнения обязательства в том объеме. в каком он сам исполнил требование кредитора. При частичном исполнении обязательства он может требовать от должника в порядке регресса возмещения в части исполнения. Полная оплата предполагает и полное возмещение расходов, понесенных поручителем. Поскольку поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и сам должник б может возместить помимо основного долга также и другие убытки кредитора, поручитель наделяется правом требовать от должника также возмещения в части выплаченных кредитору процентов за просрочку исполнения, судебных издержек и пр. Исполнение денежного обязательства за должника приводит к тому, что часть средств поручителя выбывает из его хозяй­ственного оборота. Поручитель как бы ссужает должника на период его просрочки с исполнением обязательства перед кредитором, увеличивая тем самым его имущественный актив. Это обстоятельство учитывает законодатель, предоставляя поручителю право требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с исполнением обязательства за ' должника. За неправомерное использование денежных средств пор­учителя, последний вправе взыскать с должника уплаты процентов на' сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора (в месте нахождения юридического лица) учетной ставкой банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Если в связи с ответственностью за должника поручитель понес иные убытки, он также имеет право на их взыскание с должника.

По исполнении поручителем обязательства должника кредитор обязательства должника кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику и передать права, обеспечивающие это требование. например, право залога.

Нормы ГК о поручительстве — диспозитивные, поэтому договор, также, как и специальные правовые акты, может предусматривать иное распределение прав и обязанностей сторон по договору поручительства.

Если должник сам исполнит обязательство, обеспеченное пор­учительством, то он во избежание двойного исполнения обязательства обязан немедленно, то есть как только это будет возможно, известить об этом поручителя. Если поручитель, не уведомленный должником, в свою очередь исполнит обязательство, он вправе либо взыскать с кредитора неосновательно полученное, либо предъявить регрессное требование к должнику о возмещении ему фактом двойного исполнения обязательства убытков. Должник, возместивший убытки поручителя, будет вправе получить с кредитора только неосновательно полученное. В результате может сложиться такая ситуация, когда должник воз­вратит поручителю сумму, которая больше по размеру той, которую должник перечислил по основному обязательству. Возможность на­ступления таких невыгодных последствий побуждает должника к сво­евременному уведомлению поручителя об исполнении обязательства им самим.

Надлежащее исполнение основного обязательства приводит к его прекращению, вслед за этим прекращается и обеспечительное обязательство — поручительство. Однако это не единственный способ прекращения поручительства, тогда, когда меняются без согласования с поручителем существенные условия основного обязательства, а может быть и его субъекты, договор поручительства прекращается. Для обес­печения исполнения обязанностей в изменившихся условиях или иными участниками основного обязательства потребуется заключение другого договора поручительства или подтверждение существующего договора поручительства, что также оценивается судебной практикой как наличие нового договора. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (п. 2 ст. 367 ГК). Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем (п. 3 ст. 367 ГК), а также по истечении указанного в договоре срока, на который оно дано. Срок этот не должен быть менее срока исполнения основного обязательства. При менее про­должительном сроке утрачивается обеспечительный характер пор­учительства. При отсутствии в договоре поручительства указания о сроке, на который оно дано, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспе­ченного поручительством обязательства не предъявит иска к пор­учителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан в не может быть определен или определен моментом востребования, пор­учительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (п.4ст.367ГК).

Для реализации обеспечительных функций поручительства кредитор при неисполнении основного обязательства должником обра­щается с иском в суд. Ранее были названы сроки, установленные для обращения с иском в суд. Хотя эти сроки названы сроками для обра­щения с иском в суд, их нельзя признавать исковыми, так как правовые последствия их истечения отличаются от правовых последствий исте­чения сроков исковой давности. Истечение срока исковой давности служит основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В исключительных случаях срок исковой давности может быть восстанов­лен. Годичный или, соответственно, двухлетний срок определен в п. 4 ст. 367 ГК как срок существования поручительства. Его истечение вле­чет прекращение поручительства. Он не подлежит восстановлению су­дом. Следовательно, указанные сроки являются пресекательными, то есть сроками существования самого права кредитора возложить обязан­ность по не исполненному должником обязательству на поручителя.

Действующий ГК в перечне способов обеспечения исполнения обя­зательств не упоминает гарантии, в то время как Основы гражданского законодательства 1991 г. наряду с поручительством говорят и о га­рантии, не проводя различия между ними (п. 6 ст. 68). Исключение из способов обеспечения исполнения обязательств гарантии можно объяснить тем, что закон устранил различия между поручительством и гарантией. Гарантия использовалась ранее как способ обеспечения обя­зательств исключительно между организациями, и гарантом выступа­ла, по общему правилу, вышестоящая организация должника. В насто­ящее время в связи с происшедшими изменениями в области экономики отношения между юридическими лицами строятся на иных началах, и во избежание искусственных различий между поручительством и 19-рантией законодатель предпочел исключить из перечня способов обес­печения исполнения обязательств гарантию. Вместе с тем, в отличие от прежних ГК и Основ, дававших исчерпывающий перечень способов обеспечения исполнения обязательств, действующий ГК приводит его как примерный, не исключающий возможности применения участниками гражданских правоотношений иных способов и средств обеспечения исполнения обязательств. Таковым может быть и гарантия.

Банковская гарантия. Банковская гарантия является новым для Российской Федерации способом обеспечения исполнения обязательств. В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) —письменное обязательство уплатить кредитору принципала - (бенефициару) в соответствии с условиями даваемо гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Банковская гарантия принципиально отличается от использовавшейся ранее гарантии, которая предоставлялась при кредитовании вы­шестоящим органом, и гарантии как разновидности поручительства предусмотренной Основами гражданского законодательства 1991 г.

Банковскую гарантию характеризует прежде всего особый субъектный состав. Гарантами могут быть банки, иные. кредитные учреждения, имеющие лицензию на совершение банковских операций, либо страховые организации, созданные в соответствии с Законом РФ «О страховании».

В рамках банковской гарантии не учитываются претензии и возражения принципала (основного должника) к бенефициару (кредитору), в связи с чем для кредитора (бенефициара) предпочтительнее получить банковскую гарантию, а не поручительство третьего липа. '

Банковская гарантия является дополнительным по отношению к договору между бенефициаром и принципалом, хотя и обладающим известной автономией, что также отличает банковскую гарантию от поручительства и других перечисленных в ГК способов обеспечения исполнения обязательств.