2992 (Совершенствование расчетных банковских операций с пластиковыми карточками на примере ОАО "ВТБ"), страница 9

2016-07-31СтудИзба

Описание файла

Документ из архива "Совершенствование расчетных банковских операций с пластиковыми карточками на примере ОАО "ВТБ"", который расположен в категории "". Всё это находится в предмете "банковское дело" из , которые можно найти в файловом архиве . Не смотря на прямую связь этого архива с , его также можно найти и в других разделах. Архив можно найти в разделе "остальное", в предмете "банковское дело" в общих файлах.

Онлайн просмотр документа "2992"

Текст 9 страницы из документа "2992"

3.3 Пластиковые карты в условиях экономической нестабильности

В условиях финансового кризиса пластиковые карточки становятся важным инструментом вовлечения денежных средств населения в экономический оборот, позволяющим снизить дефицит инвестиционных ресурсов в стране, активизировать деятельность ряда отраслей (прежде всего торговли, сферы услуг), а для предприятий – эффективным средством оптимизации своей деятельности, снижения некоторых статей расходов и привлечения новых клиентов. Банки получают дополнительные возможности пополнения своей ресурсной базы, расширения круга клиентов, что увеличивает их возможности по кредитованию населения и реального сектора экономики, способствует снижению стоимости кредитов.

Россияне стали меньше платить кредитными картами за рубежом. Об этом говорит недавно опубликованное исследование Ситибанка, посвященное рынку банковских кредитных карт. Пластиковыми кредитными картами стали реже оплачивать драгоценности, кроме того, универсальные кредитные карты реже используются для покупки товаров для дома. Что касается оплаты моментальной кредитной картой гостиниц и авиабилетов, то тут объемы транзакций по кредитным картам даже увеличились, хоть и незначительно. Это может быть связано, например, с тем, что многие авиакомпании в условиях кризиса повысили цены.

Цифры говорят о том, что средний класс в условиях экономической нестабильности (а большинство владельцев банковских кредитных карт в России относится именно к среднему классу) изменил отношение к тратам. Если раньше россияне пользовались кредитной картой, чтобы позволить себе «лишнее», то сегодня универсальная кредитная карта чаще применяется в целях экономии. Действительно, употребление кредитной карты зачастую позволяет сэкономить – время, если речь идет об авиабилетах или бронировании гостиниц, или деньги, если говорить о шопинге во время распродаж. А туризм в условиях кризиса, особенно если речь идет о странах Европы, – Великобритании, Италии, Франции – позволяет россиянам совместить выгодный шопинг с культурным досугом.

По результатам исследования, чаще всего россияне оплачивают кредитной картой итальянскую одежду и обувь, за ней идут Великобритания и Франция. Внимательно изучить условия пользования кредиткой – некоторые российские банки устанавливают высокие процентные ставки по кредитным картам в случае снятия денег за рубежом. О том, на что еще стоит обратить внимание, заказывая кредитную карту, рассказывает специалист банка «Авангард».

В связи с высокой конкуренцией на рынке кредитных карт и сопоставимой стоимостью обслуживания и ставок по картам у ведущих банков, клиенту стоит обратить внимание на качество обслуживания и дополнительные услуги, которые предоставляет банк. В частности, клиент должен иметь возможность в любую минуту получить консультацию у специалиста банка. Бывают случаи, когда человек находится за границей, и ему нужно срочно решить тот или иной вопрос по карте по телефону. Поэтому стоит посмотреть – насколько качественно работает колл-центр, долго ли придется ожидать того момента, когда ответит живой человек, а не робот-информатор. Среди дополнительных услуг сейчас на первое место выходит возможность провести операции с картой, не приезжая в офис банка. Это, например, возможность оплаты с помощью интернет-банка услуг за мобильную связь, интернет, перевод денег с карты в другие банки, оплата коммунальных услуг.

Рост стоимости финансовых ресурсов автоматически поднял ставки по всем банковским продуктам, как для юридических, так и для физических лиц. И если держатели дебетовых карт как не сильно затратного для финансовых институтов продукта в большинстве случаев не пострадали, то кредитки стали для народа менее доступны.

Общее удорожание кредитов, естественно, напрямую затронуло и рынок «пластика». Как правило, банки поднимают ставки для всех клиентов. «Процентные ставки по кредитным картам за последние полгода поднялись, но не более чем на 2,5-3%», – говорит заместитель начальника департамента розничных технологий Русского банка развития Андрей Фролов. Но есть и исключения – когда подросшие тарифы распространяются только для новых клиентов. «За последние полгода наблюдалось плавное повышение процентных ставок некоторыми крупными игроками рынка. В среднем ставки по кредитным картам выросли на 4-5%. Естественно, прежде всего повышение ставок коснулось карт с рублевыми лимитами из-за удорожания привлечения. При этом следует учесть, что для действующих клиентов банки не стали поднимать ставки и обслуживание таких клиентов осуществляется по действующим договорам», – пояснила директор департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-Банка Анна Панкратова.

Некий промежуточный вариант тоже присутствует на рынке – отдельные кредитные организации дифференцируют подход к ставкам в зависимости от валюты. «Процентные ставки по кредитным картам за последние полгода поднялись не более чем на 1,9% и то только по картам, счет которых открыт в рублях. Сравните: ставки прошлого года – 19-22% годовых и нынешнего года – 20,9-23,9% годовых в зависимости от категории карты. Ставки же по картам, счета которых открыты в долларах или евро, даже немного снизились. В прошлом году – 19-22%, в нынешнем – 18,9-21,9%», – объясняет заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов Юниаструм Банка Юрий Григоренко.

Как ни удивительно, но число кредитных карт на российском рынке продолжает расти. Вроде бы банки до предела ужесточили процесс андеррайтинга клиентов, но люди все идут – именно кредитного «пластика» в России пока что очень мало, а средства населению нужны. Впрочем, карты дают сегодня далеко не всем, о массовых почтовых рассылках этого банковского продукта следует забыть раз и навсегда. «Типичный портрет пользователя кредитных карт в нашем банке примерно такой – это мужчины и женщины в возрасте от 30-45 лет, представители среднего класса, имеющие постоянное место работы и стабильный доход по основному месту работы», рассказывает Юрий Григоренко.

Статистика говорит о том, что выпуск кредиток продолжается, причем достаточно хорошими темпами. Так, за период с октября 2008 года по апрель 2009 года количество клиентов, использующих кредитные карты Промсвязьбанка, возросло с 66 тысяч до 84 тысяч человек. Юниаструм Банк за тот же период нарастил число этого типа «пластика» с 40 тысяч до 45 тысяч, подобную же динамику демонстрируют и другие кредитные организации.

Частично этот рост можно списать на инерцию, оставшуюся с докризисного периода – осенью прошлого года большинство банков еще не ужесточило условия выдачи и не подняло ставки, этот процесс активно пошел ближе к Новому году. Так что статистика 2009 года по кредиткам явно станет менее красивой, нежели она была в 2008 году. К тому же сыграет свою роль и эффект «больших цифр» – при росте базы каждое равнозначное прибавление в процентном отношении выглядит все менее значимо.

В Америке уже начались массовые неплатежи по кредиткам, за которыми, как ожидается, последует череда личных банкротств и новая волна банковского кризиса. По прогнозам агентства Fitch, в первой половине этого года доля «безнадежной просрочки» (свыше 61 дня) превысит 12%.

России это пока не грозит – не у всех россиян вообще есть пластиковая карта, а если и есть, то чаще всего это карта, выпущенная в рамках «зарплатного проекта». Так, по данным на 2008 год, в России на каждого жителя приходилось 0,73 пластиковой банковской карты, в Западной Европе от 1,22 до 1,57 карты, а в США – 5,30 карт.

Впрочем, ситуация вскоре может измениться. Те же американцы, столкнувшись с последствиями кредитного бума, все чаще отказываются от кредитных карт, и, по прогнозам аналитиков с Уолл-стрит, к концу 2010 года с кредитками расстанутся до половины жителей США. В России же, напротив, карты набирают популярность – банки ужесточили требования к заемщикам и условия выдачи потребительских кредитов, поэтому кредитная карта стала для многих единственным способом занять деньги, тем более что по кредитке не нужно ни залога, ни поручителей. Банкиров только беспокоит новая тенденция – все чаще граждане пользуются кредитной картой для того, чтобы выплатить другие кредиты.

Банки сейчас не хотят рисковать и выдают кредитки осторожнее, чем раньше. Наряду с экспресс-кредитом, кредит на карту – один из самых рискованных продуктов. По данным Центробанка, в прошлом году у россиян было почти 9 миллионов кредитных карт (8,7% от общего объема пластиковых карточек). В отдельных крупных банках просрочка по кредиткам за 2008 год превысила 20-30%. В связи с этим некоторые банки вовсе приостановили выпуск кредитных карт, ограничившись обслуживанием уже выданных кредитов. Остальные банки-эмитенты сократили количество выпускаемых кредиток и начали более тщательно отбирать заемщиков. Если раньше банки активно рассылали кредитки по почте, наращивая клиентскую базу, то теперь оформить карточку можно, только лично посетив банк и убедив его в своей платежеспособности. Большинство банков сейчас выдают кредитки только своим клиентам, особенно приветствуется наличие «зарплатной» карточки или крупного счета.

В кризис особое внимание банки уделяют также кредитной истории клиента и отсутствию просрочек при выплате предыдущих кредитов. Кроме того, ОАО Банк ВТБ, например, увеличил минимальный стаж работы на последнем месте до 12 месяцев, а банк «Авангард» смотрит, в какой отрасли работает клиент. Возросшие риски банки закладывают и в ставки по кредитным картам. По словам экспертов, в среднем, с начала кризиса ставки увеличились на 2-4% – до 25-28% годовых.

Несмотря на мировой кризис ликвидности, рынок розничного кредитования не стоит на месте. Учитывая то, что банки не могут сейчас снижать процентные ставки, они стараются привлекать клиентов различными акциями, скидками, бонусами и так далее.

Для продвижения банковских карт активно используются партнерские программы. «С одной стороны, их проводят сами платежные системы, в которых участвуют банки, с другой стороны – банки совместно с торговыми и транспортными компаниями сферы услуг организуют различного вида акции с последующим поощрением клиента подарками», – рассказывает Игорь Корольченко, начальник управления маркетинга, рекламы и PR ОАО «АКБ «Союз».

Также банки активно предлагают карты в качества бонуса к другим банковским продуктам, например вкладам. И, наконец, третий путь – предложение кредитных карт в рамках зарплатных проектов, говорит специалист. «Большинство банков, в которых еще не представлена кредитная карта с льготным периодом кредитования, вводят данный продукт, так как в настоящее время карты с льготным периодом пользуются наибольшей популярностью», – отмечает Анна Каминская, начальник департамента маркетинга и поддержки продаж КБ «Открытие». Кроме того, банки продолжают заключать договоры о партнерстве с различными организациями, предоставляя своим клиентам возможность оформить карту в рамках какого-либо «кобрендингового проекта».

Помимо уже известных совместных проектов банков и авиакомпаний (Aeroflot, Transaero, Lufthansa, Austrian Airlines, Air France и так далее) «накапливания миль» и карт известных марок, при предоставлении которых клиенту дается скидка на продукцию, стало появляться все больше и больше новых программ.

Величина просрочки по кредитным картам относительно других кредитных продуктов ненамного изменилась. «В настоящее время мы наблюдаем, что ряд банков сокращает или замораживает кредитование физических лиц путем выдачи кредитных карт и переключается на потребительское кредитование (кредитование наличными при непосредственном посещении клиентом отделения)», – отмечает старший вице-президент долгового агентства «Пристав» Сергей Шпетер.

Тем самым сам сегмент кредитования путем выдачи кредитных карт сузился. «Учитывая эту тенденцию, мы наблюдаем рост просрочки по другим кредитным продуктам. Надо также отметить, что заемщик – пользователь кредитной карты – более благополучный и финансово грамотный, чем заемщик по обычному потребительскому кредиту, что снижает уровень просрочки по картам относительно потребительского кредитования», – говорит Сергей Шпетер.

На протяжении всего кризисного периода наблюдается рост ставок по кредитам. Не исключение и кредитные карты. Такая ситуация сложилась в основном по двум причинам. Во-первых, банки существенно ужесточили андеррайтинг и вынуждены отказывать многим потенциальным заемщикам. Во-вторых, снижение платежеспособности населения привело к росту невозвратов, резюмирует специалист.

Кредитные организации были вынуждены увеличить ставки с целью сохранения маржи. Однако если банки станут грамотно управлять задолженностью, в том числе просроченной, высока вероятность того, что ставки вновь начнут снижаться, даже невзирая на кризис.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В последние несколько лет рынок платежных карт в России демонстрирует рекордные темпы роста, и международными платежными системами признается наиболее перспективным. Широкое использование пластиковых карт населением сильно влияет на развитие розничного сектора банковского дела.

Анализ операций с пластиковыми картами, в котором был исследован рынок пластиковых карт в целом, так и расчетных операций с пластиковыми карточками ВТБ позволяет судить, что исследуемый банк занимает стабильное положение в этом секторе рынка. Активная работа по развитию операций с банковскими картами, создание разветвленной сети их обслуживания позволяет сохранить высокие темпы эмиссии: растет общее число выпущенных карт международных платежных систем и микропроцессорных карт ВТБ. Распространению всех видов карт содействует развитие инфраструктуры их обслуживания.

Свежие статьи
Популярно сейчас
Зачем заказывать выполнение своего задания, если оно уже было выполнено много много раз? Его можно просто купить или даже скачать бесплатно на СтудИзбе. Найдите нужный учебный материал у нас!
Ответы на популярные вопросы
Да! Наши авторы собирают и выкладывают те работы, которые сдаются в Вашем учебном заведении ежегодно и уже проверены преподавателями.
Да! У нас любой человек может выложить любую учебную работу и зарабатывать на её продажах! Но каждый учебный материал публикуется только после тщательной проверки администрацией.
Вернём деньги! А если быть более точными, то автору даётся немного времени на исправление, а если не исправит или выйдет время, то вернём деньги в полном объёме!
Да! На равне с готовыми студенческими работами у нас продаются услуги. Цены на услуги видны сразу, то есть Вам нужно только указать параметры и сразу можно оплачивать.
Отзывы студентов
Ставлю 10/10
Все нравится, очень удобный сайт, помогает в учебе. Кроме этого, можно заработать самому, выставляя готовые учебные материалы на продажу здесь. Рейтинги и отзывы на преподавателей очень помогают сориентироваться в начале нового семестра. Спасибо за такую функцию. Ставлю максимальную оценку.
Лучшая платформа для успешной сдачи сессии
Познакомился со СтудИзбой благодаря своему другу, очень нравится интерфейс, количество доступных файлов, цена, в общем, все прекрасно. Даже сам продаю какие-то свои работы.
Студизба ван лав ❤
Очень офигенный сайт для студентов. Много полезных учебных материалов. Пользуюсь студизбой с октября 2021 года. Серьёзных нареканий нет. Хотелось бы, что бы ввели подписочную модель и сделали материалы дешевле 300 рублей в рамках подписки бесплатными.
Отличный сайт
Лично меня всё устраивает - и покупка, и продажа; и цены, и возможность предпросмотра куска файла, и обилие бесплатных файлов (в подборках по авторам, читай, ВУЗам и факультетам). Есть определённые баги, но всё решаемо, да и администраторы реагируют в течение суток.
Маленький отзыв о большом помощнике!
Студизба спасает в те моменты, когда сроки горят, а работ накопилось достаточно. Довольно удобный сайт с простой навигацией и огромным количеством материалов.
Студ. Изба как крупнейший сборник работ для студентов
Тут дофига бывает всего полезного. Печально, что бывают предметы по которым даже одного бесплатного решения нет, но это скорее вопрос к студентам. В остальном всё здорово.
Спасательный островок
Если уже не успеваешь разобраться или застрял на каком-то задание поможет тебе быстро и недорого решить твою проблему.
Всё и так отлично
Всё очень удобно. Особенно круто, что есть система бонусов и можно выводить остатки денег. Очень много качественных бесплатных файлов.
Отзыв о системе "Студизба"
Отличная платформа для распространения работ, востребованных студентами. Хорошо налаженная и качественная работа сайта, огромная база заданий и аудитория.
Отличный помощник
Отличный сайт с кучей полезных файлов, позволяющий найти много методичек / учебников / отзывов о вузах и преподователях.
Отлично помогает студентам в любой момент для решения трудных и незамедлительных задач
Хотелось бы больше конкретной информации о преподавателях. А так в принципе хороший сайт, всегда им пользуюсь и ни разу не было желания прекратить. Хороший сайт для помощи студентам, удобный и приятный интерфейс. Из недостатков можно выделить только отсутствия небольшого количества файлов.
Спасибо за шикарный сайт
Великолепный сайт на котором студент за не большие деньги может найти помощь с дз, проектами курсовыми, лабораторными, а также узнать отзывы на преподавателей и бесплатно скачать пособия.
Популярные преподаватели
Добавляйте материалы
и зарабатывайте!
Продажи идут автоматически
5209
Авторов
на СтудИзбе
431
Средний доход
с одного платного файла
Обучение Подробнее