2992 (684853), страница 7
Текст из файла (страница 7)
Улучшение качества кредитного портфеля остается одним из приоритетов ВТБ. Несмотря на серьезный спад в экономике, объемы кредитования остаются на стабильном уровне при сохранении высокого уровень дисциплины в управлении рисками. По итогам девяти месяцев 2009 г. объем кредитного портфеля до вычета резервов вырос на 3,0% до 2 728,8 млрд. рублей, объем розничных кредитов увеличился на 8,7%, объем корпоративных кредитов – на 2,0%.
Расходы на создание резервов за первые девять месяцев 2009 г. превышают аналогичный показатель прошлого года, но темпы роста данных расходов, достигнув пика, начали снижаться. В третьем квартале расходы на резервирование составили в годовом исчислении 4,3% кредитного портфеля, что ниже, чем в первом (7,1%) и во втором (6,6%) кварталах 2009 г. Резерв под обесценение кредитов увеличился за девять месяцев текущего года до 7,9% валового объема кредитного портфеля по сравнению с 3,6% на конец прошлого года.
Начиная с данного отчетного периода ВТБ раскрывает информацию о качестве активов, включающую данные о неработающих кредитах (non-performing loans). Доля неработающих кредитов в совокупном кредитном портфеле до создания резервов составила 7,8%, увеличившись в третьем квартале на 1,8 процентного пункта с 6.0% на 30 июня 2009 г. Банк продолжает проводить взвешенную политику в области формирования резервов, объем созданных резервов превышает размер неработающих кредитов на конец третьего квартала 2009 г.
По итогам девяти месяцев ВТБ зафиксировал существенный приток клиентских средств. Объем средств на счетах клиентов (за вычетом средств Минфина РФ) увеличился на 30,5% до 1 438,4 млрд рублей по сравнению с 1 101,9 млрд рублей на конец 2008 г. Объем розничных депозитов вырос на 21,5% до 430,2 млрд рублей с 354,1 млрд рублей на конец 2008 г.[49]
Доля группы ВТБ на рынке депозитов физических лиц увеличилась до 6,0% по сравнению с 5,7% на конец декабря 2008 г. Таким образом, розничный банк Группы, ВТБ, продолжает опережать своих конкурентов на рынке. Средства на счетах корпоративных клиентов и органов государственной власти (без учета депозитов Минфина РФ) возросли на 34,8% до 1 008,2 млрд рублей по сравнению с 747,8 млрд рублей на конец 2008 г.
Доля краткосрочных займов, привлеченных от государства, в обязательствах Группы снизилась с 19,0% по состоянию на конец 2008 г. до 10,2% на 30 сентября 2009 г.[49]
Чистый убыток группы ВТБ за девять месяцев 2009 г. в размере 45,5 млрд рублей в основном обусловлен высоким уровнем расходов на создание резервов.
Увеличение капитала в третьем квартале 2009 г. значительно укрепило капитальную базу Группы. В результате коэффициент достаточности капитала Группы достиг 19%, а достаточность капитала первого уровня составила 14%. Стабильная структура баланса ВТБ дает его акционерам и держателям долговых инструментов дополнительную уверенность в способности Группы противостоять возможным экономическим шокам, а также в том, что ВТБ обладает достаточным капиталом для развития бизнеса в условиях восстановления экономики.
ВТБ Капитал продолжил укреплять свои позиции в качестве ведущего инвестиционного банка России. Растущий спрос на финансирование, в первую очередь на внутреннем долговом рынке, в сочетании с улучшением настроений инвесторов, позволяет рассчитывать на то, что увеличивающийся поток доходов, генерируемых инвестиционным бизнесом, будет вносить существенный вклад в финансовые показатели Группы. С возобновлением активности на рынках долгового и акционерного капитала инвестиционный бизнес ВТБ сможет получать новые мандаты на организацию сделок, что позволит ему и дальше наращивать свою долю рынка. Согласно рэнкингу Bloomberg Capital Markets League Tables (Russia), доля ВТБ Капитала на рынке составляет почти 30%.
По итогам третьего квартала 2009 года ВТБ Капитал занял первое место в рейтинге инвестиционных банков – организаторов облигационных займов (агентство Cbonds), организовав 24 выпуска общим объемом 170,5 млрд рублей. Также в третьем квартале ВТБ Капитал занял вторую строчку в рейтинге крупнейших организаторов еврооблигационных займов на рынке России и стран СНГ (журнал EuroWeek), а позже поднялся на первое место рейтинга. ВТБ ожидает, что растущий спрос на организацию облигационных выпусков позволит и дальше укреплять позиции Группы как на внутреннем, так и на международных рынках долгового капитала.
В течение первых девяти месяцев 2009 года ВТБ Капитал укрепил свои позиции на рынке РЕПО биржи ММВБ. В июле 2009 года ВТБ Капитал впервые вошел в пятерку крупнейших операторов в режиме торгов РЕПО по акциям на ММВБ, согласно рейтингу «Ведущие операторы» биржи, в октябре 2009 г. ВТБ Капитал занял в этом рейтинге третье место.
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ И РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ПОВЫШЕНИЮ ЭФФЕКТИВНОСТИ РАБОТЫ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В ОАО «ВТБ»
3.1 Зарубежный опыт использования пластиковых карт
Среди международных банковских карт карточка VISA (Gold VISA, VISA Classic, VISA Business, VISA Electron, VISA Plus) – наиболее популярная, престижная, и, соответственно, дорогая.
Чуть менее популярна EuroCard/MasterCard (EuroCard/MasterCard Standard, EuroCard/MasterCard Gold). Несмотря на «европейское» происхождение, к оплате она принимается во всем мире подобно картам VISA.
Карта American Express отличается от предыдущих разве что степенью своей доступности. Дело в том, что, в отличие от VISA и EuroCard/MasterCard, American Express воздерживается от практики предоставления банкам права эмиссии своих карточек, и потому в мире карту American Espress с логотипом какого-либо банка встретить крайне сложно. Между тем, несмотря на то, что эксклюзивным правом обладают лишь подразделения компании American Express, насчитывается около десятка российских банков, распространяющих карточки этой компании. Однако специфический характер этой карты, а также отсутствие в России института кредитных историй обуславливают то, что банки предпочитают выдавать карточки AmEx только своим самым солидным и проверенным клиентам. Карты American Express также бывают различных типов: Personal, American Express Company, American Express Gold и не так давно появившаяся Optima True Grace Card.
Немаловажную роль на сегодняшний день играет мобильный банкинг. Мировая статистика использования дистанционного доступа к банковским услугам, в том числе с помощью мобильной телефонной связи, демонстрирует интересные тенденции. В странах, расположенных на севере Европы, до 50% розничных банковских операций совершается в дистанционном режиме, а на юге Европы этот показатель едва ли не превышает 10%.
Обосновать этот факт при помощи науки непросто: ясно, что «южные» банки заинтересованы в совершении операций в дистанционном режиме ничуть не меньше, чем «северные». Выдвигаются предположения, что на севере, где холодно, людям предпочтительнее лишний раз не выходить из дома. А на юге клиентам погодные условия позволяют пройти некоторое расстояние для того, чтобы пообщаться с банкирами лично.
Однако банкам наметившаяся тенденция обходится недешево, а финансово-кредитным институтам «дистанционная самостоятельность» клиентов, напротив, сулит немалые выгоды. Начать хотя бы с того, что в этом случае снижается нагрузка на банковские call-центры, а в оптимальном случае куда менее актуальной становится задача открытия новых офисов или создания новых «точек продаж». Ясно, что последний «плюс» особенно привлекателен для российских банков: не секрет, что в данный момент времени между ними развернулось настоящее соревнование по количеству офисов и филиалов. Наличие разветвленной сети дает возможность существенно «нарастить» клиентскую базу, но в свою очередь оно же оборачивается для банка серьезными затратами – в особенности в тех случаях, когда сеть «наращивают» в столице и городах-миллионниках, где ставки аренды и стоимость квадратных метров очень высоки.
С одной стороны, банки, конечно, объективно заинтересованы в том, чтобы клиент не приходил в офис, не «загружал» сотрудников фронт-офиса текущими операциями, а просто присылал сообщения с требованием списать средства со счета, или, напротив, добавить их, осуществить коммунальные платежи и т.д. С другой стороны, банкиры прекрасно понимают, что так называемый sms-банкинг – это услуга, по определению предназначенная для пользователей мобильных телефонов. Причем не для простых пользователей, а для «продвинутых» пользователей – вряд ли стоит рассчитывать на то, что бабушка-пенсионерка, которой внук на рождение подарил сотовый, начнет немедленно управлять своим счетом в Сбербанке, набирая «sms» (хотя, по утверждению банкиров, бывают и такие прецеденты). А «продвинутых» пользователей в России пока немного, и развивается большинство из них пока не в сторону освоения технологий мобильного банкинга, а в сторону осуществления операций с помощью Интернета. Во всяком случае, число пользователей услуг, предоставляемых в рамках онлайн-банкинга, растет в нашей стране быстрее, чем число пользователей услуг, предоставляемых в рамках мобильного банкинга.
Тем не менее, банкиры настроены оптимистично: по их словам, многообещающим фактором является то, что в России общее количество мобильных телефонов, которые находятся на руках у населения, в три раза превышает количество банковских пластиковых карт, эмитированных в рамках «зарплатных» и кредитных проектов. При этом мобильные телефоны давно перестали быть предметом роскоши, которой пользуются исключительно жители крупных российских городов. Сейчас несколько телефонов можно встретить в деревнях и в малых и в средних городах, в которых пока только один-два банка со своими отделениями.
Вдохновляет банкиров и другое: как отмечают эксперты, сейчас формируется еще одна новая категория «продвинутых» пользователей мобильной связи, которые могут быть очень интересны банкам. Речь идет о wap-технологиях. О масштабах новой аудитории говорит тот факт, что в 2001 году технологию wap поддерживали только две модели телефонов, а в 2003-2004 годах начался бурный рост рынка и спрос аудитории. В итоге на сегодняшний день wap поддерживают практически все современные модели мобильных телефонов. Российская аудитория wap за один месяц в прошлом году составила 9 млн. человек, в текущем – месячная аудитория выросла до 22 млн. человек. Возможности wap-банкинга гораздо шире, чем sms-банкинга. По сути, пользователь wap имеет доступ к сайту банка в режиме 7х24. Конечно, говорят банкиры, даже самый высокий уровень развития Интернет-банкинга и мобильного банкинга не отменит классического банковского обслуживания – то есть, было бы ошибочным полагать, что по мере роста числа «продвинутых» пользователей банковские филиальные сети начнут отмирать за ненадобностью. Разумеется, офисы, филиалы и «точки продаж» банковских услуг сохранятся – хотя бы потому, что не все операции можно совершать с помощью онлайн-технологий и мобильных технологий; в некоторых случаях электронной цифровой подписи недостаточно, и необходимо личное присутствие клиента в офисе финансово-кредитной организации. Не следует забывать и о психологическом моменте: всегда и во всех странах сохраняется категория клиентов, для которой важен личный визит в банк и личное общение с менеджером.
В 2010 года некоторые представители отрасли удивили экспертов, объявив о снижении в июле уровня невозврата задолженности по кредитным картам, но крупнейший оператор карт MasterCard и Visa компания Capital One презентовала рост показателя списания долгов с 9,73 до 9,83%.[50]
Исходя из этого аналитики прогнозируют улучшение общей ситуации не ранее чем к концу года.
Эксперты указывают на то, что принятые в США новые законы по защите интересов потребителей будут давить на прибыльность еще в течение длительного периода времени. «Бизнес с кредитными картами будет вынужден мучительно приспосабливаться к этим нововведениям и в будущем году», – отметил аналитик из Sterne Agee Генри Коффи.[50]
В течение многих лет отрасль процветала. В обращение было введено 700 млн карт, т.е. примерно по 2,5 на каждого американца. Теперь же в долговую зависимость по своим картам попали 44% их держателей. Проблемой это стало для отрасли в тот момент, когда в ходе экономической рецессии безработица перешагнула 9%. С тех пор большинство операторов фиксируют постоянный рост невозвратов по кредитам и высокий уровень списаний, что вынуждает их проявлять все большую осторожность при выдаче кредитных карт.
Несмотря на цифры, озвученные Capital One, эксперты все-таки уверены, что не позднее конца года ситуация для всех операторов разрядится. В конце концов, уже несколько месяцев подряд число случаев невыплат по кредитам, которые отмечались бы сразу после подписания договора, уменьшается. Это своего рода индикатор того, что качество займов в финансовой отчетности в целом улучшается.
В перспективе новые директивы по защите прав потребителя будут тормозить прибыльность отрасли. В частности, они запрещают чрезмерное увеличение сборов и штрафных процентов. По оценке экспертов, доходы American Express и других операторов до недавнего времени ежегодно прирастали на 20,5 млрд долл. за счет замаскированных в договорах мелким шрифтом штрафных сборов и дополнительных процентов. Теперь, как полагают эксперты, эта цифра должна стать в среднем по отрасли вдвое меньше. Сейчас менеджеры, которых коснулись нововведения, пытаются найти в них и какие-то положительные моменты. «Лично мне кажется, что новые правила для отрасли кредитных карт очень полезны», – заявила финансовый директор MasterCard Мартина Хунд-Мейян в беседе с Handelsblatt, по мнению которой, теперь взаимоотношения между потребителем и выпустившим карту банком стали гораздо более четко отрегулированными. «Даже мне понять, что там прописано мелким шрифтом, весьма затруднительно», – призналась г-жа Хунд-Мейян.[50]
Последствия введения в США новых законодательных директив уже вполне ощутимы. Ввиду того что возможность использования высоких штрафных процентов ограничена, стали расти основные сборы и проценты. Одновременно не так широко, как раньше, применяется практика предоставления бесплатных карт, сопряженных с дорогими бонусными программами кредитных карт.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
