Содержание
Введение. 6
1 Теоретические аспекты оценки платежеспособности заемщика. 10
1.1 Понятие платежеспособности и кредитоспособности заемщика. 10
1.2 Методики определения кредитоспособности физических лиц. 17
1.3 Зарубежный опыт оценки кредитоспособности. 27
2 Оценка платежеспособности физических лиц в Сбербанке. 31
2.1 Организационно-экономическая характеристика Великоустюгского отделения Сбербанка РФ.. 31
2.2 Организация кредитования физических лиц в Великоустюгском отделении Сбербанка России. 43
2.3 Методика определения кредитоспособности физических лиц. 60
2.4 Порядок предоставления кредита в «кредитной фабрике». 70
3 Рекомендации по совершенствованию методики оценки кредитоспособности физических лиц. 75
3.1 Совершенствование методики оценки платежеспособности заемщика. 75
3.2 Меры по решению проблем невозврата кредитов. 81
Заключение. 86
Список использованных источников. 89
Приложение 1. 93
Приложение 2. 97

Введение

В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков.
Один из основных способов избежания невозврата ссуды является тщательный и квалифицированный отбор потенциальных заемщиков. Главным средством такого отбора является экономический анализ деятельности клиента с позиции его платежеспособности. Методика оценки платежеспособности несёт очень важную роль в деятельности коммерческого банка, так как она позволяет выявить кредитный риск банка, надёжность предполагаемого заёмщика и соответственно получит ли коммерческий банк прибыль от проведённой операции. В связи с этим возникает потребность в нахождении наилучшего метода определения платежеспособности заемщика. Под платежеспособностью понимается такое финансовое состояние заемщика, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способности и готовности заемщика возвратить кредит в соответствии с условиями кредитного соглашения.
Существует множество методик оценки качества заемщиков, методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения кредита. Применяемые в настоящее время и рекомендуемые способы оценки платежеспособности заемщика опираются, главным образом, на анализ его деятельности в предшествующем периоде и ориентированы, в основном, на решении расчетных задач. При всем значении таких оценок, они не могут исчерпывающе характеризовать платежеспособность потенциального заемщика в будущем.
Актуальность данной темы трудно переоценить, поскольку увеличивающийся спрос на кредитные продукты со стороны предприятий различных отраслей народного хозяйства и рост конкуренции на рынке банковских услуг, вызванный экспансией на кредитный рынок России иностранных кредитных учреждений требует от банков совершенствования механизмов оценки кредитоспособности с целью повышения качества обслуживания клиентов и одновременно минимизации кредитных рисков.
Цель выпускной квалификационной работы – разработка предложений по совершенствованию методики оценки платежеспособности физических лиц в Сбербанке России.
Для достижения поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику и структуру исследования:

1. раскрыть теоретические оценки платежеспособности заемщика;
2. провести анализ системы оценки кредитоспособности заемщика в Великоустюгском отделении №151 Сбербанка России;
3. выявить направления совершенствования методики оценки кредитоспособности заемщиков в банке.

Объектом исследования является Великоустюгское отделение №151 Сбербанка России.
Предметом исследования – анализ системы оценки платежеспособности клиентов Великоустюгского отделения Сбербанка России с целью выявления направлений ее совершенствования.
Практическая значимость исследования определяется тем, что основные теоретические выводы диплома доведены до конкретных методических положений и практических предложений. Это касается наиболее важных сторон организационного устройства оценки платежеспособности заемщика и ее оптимизации в коммерческом банке.
Методологической основой для написания дипломной работы послужили труды отечественных и зарубежных специалистов в области банковской деятельности, законы и нормативные документы Банка России, а также материалы изданий «Банковское дело», «Деньги и кредит», «Эксперт», «Экономика и жизнь», Регламенты Сбербанка России.
В ходе обработки, изучения и анализа накопленных материалов был использован комплекс методов экономических исследований. На разных этапах работы применялись аналитический, графический, экономико-статистический, абстрактно-логический, сравнительный методы исследования с их многообразными способами и приемами.
Во введении обоснована актуальность темы дипломной работы, сформулированы цель и основные задачи, определены объект, предмет и методы исследования.
В первой главе «Теоретические аспекты оценки платежеспособности заемщика» определена сущность понятий платежеспособность, кредитоспособность, проанализирован отечественный и зарубежный опыт оценки надежности и платежеспособности, раскрыто содержание этапов проверки платежеспособности клиента в Сбербанке.
Во второй главе «Оценка платежеспособности физических лиц в Сбербанке России» осуществлен анализ деятельности банка и дана оценка платежеспособности заемщика.
В третьей главе «Рекомендации по совершенствованию методики оценки платежеспособности физических лиц» на основе анализа деятельности клиента банка разработаны предложения по оценке надежности платежеспособности клиента.
В заключении сформулированы основные выводы по результатам исследования.