143858 (727366), страница 2

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

Страхование в дооктябрьской России.

Что касается дореволюционной России, то здесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа - акционерные общества. Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими их состояние. В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России было застрахованно имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств, 8% - городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства - 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн. Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей².

Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня.

Именно в этих целях в 1827 году было учреждено первое страховое общество, которое именовалось Первое российское страховое от огня общество. В течение последующих тридцати лет было открыто по страхованию от огня еще два общества- Второе российское страховое от огня общество (1835г.) и “Саламандра” (1864г.). Поначалу объем операций этих страховых обществ был весьма скромен. Однако с отменой крепостного права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. За короткое время возникает несколько новых страховых обществ. В 1874 г. заправилы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связанны общим тарифом, но деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью. В 1913 г. в производстве операций по страхованию от огня принимало участие около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ.

Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10 акционерных обществ.

Пять обществ осуществляли в 1913г. операции по страхованию стекол от разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом “Помощь”. С 1899г. этим видом страхования стало заниматься общество “Россия”.

Страхование стекол получило распространение только в крупных городах, где возводились большие здания, обширные торговые и промышленные помещения и т.д.

С 1900 г. общество “Помощь” начинает проводить страхование от краж со взломом, потом этот вид страхования был включен в сферу деятельности общества “Россия”. Однако популярностью такое страхование не пользовалось.

Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн. руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб. в Москве, 2 с капиталом 15,8 млн. руб. - в Варшаве. Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество “Россия”. Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество имело свои отделения и многочисленные агентства. Размер капитала “России” в конце 1918 г. достигал 109,1 млн. руб.

Второе место после акционерных обществ занимали земства (органы местного самоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной России).

В 1864 г. было утверждено Положение о земском страховании.

Личное страхование появляется в России в середине 30-х годов прошлого века. В 1835 году было организованно первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название “Российское общество застрахования капиталов и доходов.” Разновидность личного страхования - страхование от несчастных случаев.

Страховое дело в Советской России.

Страховое дело формально существовало в так называемой Советской России. Однако сфера страхования была монополизирована единственным и неповторимым страховщиком - Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности.

Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков.

Современные виды страхования.

Традиционно выделяются три направления страхования: страхование имущества, страхование ответственности, индивидуальное страхование. Российские страховые компании активно вторгались во все эти сферы. Вот, к примеру, перечень видов страхования, предлагаемых клиентам компанией АСКО:

• страхование ренты;

• страхование кредитов; страхование инвестиций;

• групповое и семейное страхование;

• страхование квартир; страхование дачных домов;

• страхование расходов на лечение;

• страхование коммерческого риска;

• страхование имущества и помещений предприятий;

• авто-каско, страхование индивидуальных средств транспорта;

• страхование дополнительного оснащения и оборудования автомобиля;

• страхование жизни; страхование от СПИДа;

• страхование гражданской ответственности;

• страхование транспорта кооперативов;

• страхование новобрачных; страхование детей;

• страхование домашних и с-х животных;

• страхование с-х помещений и оборудования;

• страхование средств вычислительной техники и программных средств;

• страхование от развода;

• групповое и индивидуальное страхование от несчастного случая;

• страхование перевозимых грузов;

• страхование спортсменов; гарантийное страхование;

• страхование домашнего имущества;

• страхование лиц, отъезжающих в отпуск по путевкам;

• страхование кооперативов; страхование туристов;

• страхование водительских курсов;

• страхование водного транспорта;

• страхование водителей; страхование водительских прав;

• страхование договоров;

• страхование транспортных средств государственных и совместных предприятий;

• страхование здоровья водителей и пассажиров транспортных средств;

• страхование студенческих строительных отрядов;

• групповое и индивидуальное страхование жизни и здоровья единовременным взносом или ежемесячной уплатой платежа;

• страхование выставок;

страхование здоровья с гарантированной медицинской помощью.

В стране сегодня насчитывается более тысячи организаций, получивших лицензии на право ведения страховой деятельности.

2 Социально-экономическое содержание страхового рынка.

2.1.Страхование как экономическая категория.

Выступая в денежной форме, закреп­ляя эти отношения юридическими документами, страхо­вание имеет черты, приближающие его к категориям «фи­нансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.

Посредством страхования осуществляется замкнутое пере­распределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет стра­ховых взносов. Страховые взносы в свою очередь являются платой за страхование, которая вносится в соответствии с заключенным договором страхования. Перераспределительные отношения по формированию и исполь­зованию этого фонда, возникающие в процессе страхования приближают страхование к области финансов. Известно, что сущность финансов как экономической кате­гории связана с экономическими отношениями в процессе соз­дания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фон­дов денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то стра­хование может быть и натуральным. Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обяза­тельный признак — вероятностный характер отношений. Ис­пользование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.

Такая особенность страхования, как возвратность средств страхового фонда прибли­жает его к категории кредита.

Известно, что именно кредит обеспечивает возврат­ность полученной денежной ссуды. Однако, отмечая та­кую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она от­носится прежде всего к страхованию жизни. Действите­льно, большая часть взносов (нетто-платежи) возвраща­ется при наступлении страхового случая (дожитие за­страхованного до определенного срока или в случае его смерти). Это действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страхо­вании, при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят то­лько при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. При выплатах страхового возмещения по имущественным или иным рисковым видам теряется адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

Следует отметить, что в экономике рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благо­состояния людей, а с другой — коммерческой деятель­ностью, приносящей прибыль.

Функции страхования и его содержание как экономи­ческой категории органически связаны. В качестве функ­ций экономической категории страхования можно выде­лить следующие:

1.Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обес­печение граждан.

3. Предупреждение и минимизация ущерба.

Первая функция — это формирование специализи­рованного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответствен­ность страховые компании. Этот фонд может форми­роваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство исходя из экономической и социальной обстановки регулирует развитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного страхово­го фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, га­рантию выплат и возмещении. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, на­пример, денежных накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном пла­не каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завер­шении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализи­рованного страхового фонда не только решается пробле­ма возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных до­говором страхования, но и создаются условия для мате­риального возмещения части или полной стоимости по­страдавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций времен­но свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и рас­ширяться механизм использования временно свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать

Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на воз­мещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками фор­мирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юри­дическим лицам в рамках имеющихся договоров имуще­ственного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в процессе ли­цензирования страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования — предупреждение и ми­нимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недо­пущению или уменьшению негативных последствий не­счастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же отно­сится правовое воздействие на страхователя, закреплен­ное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахо­ванному имуществу. Меры страховщика по предупреж­дению страхового случая и минимизация ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупре­дительных мероприятий.

Известно, что помимо снижения нагрузки на рас­ходную часть бюджета (поскольку возмещаются убыт­ки при наступлении непредвиденных природных и техногенных явлении), страхование выполняет в обще­стве еще две важнейшие функции.

Так, наряду с изложенным, страхование позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства. В странах с развитой ры­ночной экономикой система социальной защиты населе­ния включает в себя государственное социальное обеспе­чение, корпоративное страхование, индивидуальное стра­хование, негосударственное пенсионное обеспечение.

Следующей существеннейшей, на мой взгляд, функцией страхования является то, что оно, при грамотном подходе к делу, позволяет привлечь в экономику значительные инвестиционные ресур­сы. Например, страховые компании Европы, Япо­нии и США в 1989 г. управляли общим объемом вложенных в эко­номику средств на сумму в 4 трлн. долл. США, 80% из которых обеспечиваются операциями по долгосрочному страхованию жизни. В России же сбор премии (в 1997г.) – примерно в тысячу раз меньше (из этой суммы премия по страхованию жизни – около 20%, а по долгосрочному – менее 5%, т.е. около 200 млн. долл.).¹

Характеристики

Список файлов реферата