bankman (703595), страница 8
Текст из файла (страница 8)
1. Ñîîòíîøåíèå óñëîâíîãî êàïèòàëà ôèëèàëà è ñóììàðíîãî îáúåìà àêòèâîâ, âçâåøåííûõ ñ ó÷åòîì ðèñêà:
Ê
Í1 # -----
À/Ð
2. Ñîîòíîøåíèå óñëîâíîãî êàïèòàëà ôèëèàëà è àêòèâîâ ñ ïîâûøåííûì ðèñêîì:
Ê
Í2 # -----
À/ÏÐ
3. Ñîîòíîøåíèå óñëîâíîãî êàïèòàëà ôèëèàëà è åãî îáÿçàòåëüñòâ:
Ê 10,2
Í3 # ---- # ------ # 0,15
Î 68,4
4. Ñîîòíîøåíèå ñóììû êðåäèòîâ è ñóììû ðàñ÷åòíûõ è òåêóùèõ ñ÷åòîâ:
Êð 109,9
Í4 # ----- # ------- # 2,15
Ñ 51,1
5. Ñîîòíîøåíèå ñóììû ëèêâèäíûõ àêòèâîâ ôèëèàëà è ñóììû ðàñ÷åòíûõ è òåêóùèõ ñ÷êòîâ, âêëàäîâ, äåïîçèòîâ:
ËÀ 66,3
Í5 # ---- # ------ # 1,29
Ñ 51,1
6. Ñîîòíîøåíèå ñóììû ëèêâèäíûõ àêòèâîâ ôèëèàëà è ñóììû îáÿçàòåëüñòâ ïî ñ÷åòàì äî âîñòðåáîâàíèÿ:
ËÀ 66,3
Í6 # ---- # ------ # 1,32
ÑÂ 50,1
7. Ìàêñèìàëüíûé ðàçìåð ðèñêà íà îäíîãî çàåìùèêà:
Ð 2,2
Í7 # ---- # ------ # 0,2
Ê 10,2
Äâà ïåðâûõ íîðìàòèâà õàðàêòåðèçóþò îòíîñèòåëüíóþ äîñòàòî÷íîñòü óñëîâíîãî êàïèòàëà ôèëèàëà è åãî àêòèâîâ, âçâåøåííûõ ñ ó÷åòîì ðèñêà. Äðóãèå íîðìàòèâû õàðàêòåðèçóþò óðîâåíü ëèêâèäíîñòè áàëàíñà ôèëèàëà.
Èñõîäÿ èç ïðîèçâåäåííûõ ðàñ÷åòîâ ìîæíî ñêàçàòü, ÷òî óðîâåíü ëèêâèäíîñòè áàëàíñà äàííîãî ôèëèàëà ÀÊÁ "Banca Social=" äîñòàòî÷íî âåëèê, åñëè èñõîäèòü èç òîãî, ÷òî ìàêñèìàëüíûé ðàçìåð ðèñêà íà îäíîãî çàåìùèêà ðàâåí 0,2.
 ïðèíöèïå, ôèëèàëó âîâñå íå îáÿçÿòåëüíî çíàòü, ïî êàêîé ìåòîäèêå îöåíèâàþò åãî äåÿòåëüíîñòü, òåì áîëåå, ÷òî íà ýòàïå åå âíåäðåíèÿ áóäåò èçìåíÿòüñÿ åå ôîðìà è ïðîõîäèòü ýòàï î÷èñòêè ìåòîäèêè îò ïîãðåøíîñòåé. Äëÿ îñâîåíèÿ ïðåäëàãàåìîé ìåòîäèêè íåîáõîäèìî â òå÷åíèå òðåõ ìåñÿöåâ ðàññ÷èòûâàòü åæåäíåâíûå íîðìàòèâû, à çàòåì ïðîâåñòè àíàëèç òåíäåíöèé, ïîñëå ÷åãî ïåðåéòè ê íåäåëüíîé, äåêàäíîé, ìåñÿ÷íîé è êâàðòàëüíîé ïåðèîäè÷íîñòè àíàëèçà. Ïðè ýòîì öåëåñîîáðàçíî ñîçäàòü ïîäðàçäåëåíèå ãîëîâíîé êîíòîðû êîììåð÷åñêîãî áàíêà, êîòîðîå áóäåò ïðîâîäèòü ýòîò àíàëèç, è, ÷òî ñàìîå ãëàâíîå, ïðèíèìàòü ìåðû îïåðàòèâíîãî óïðàâëåíèÿ.
Íå ïðèíöèïèàëüíî, êàê áóäåò íàçûâàòüñÿ ýòî ïîäðàçäåëåíèå - îòäåë êîîðäèíàöèè èëè óïðàâëåíèå ýêîíîìè÷åñêîãî àíàëèçà - âàæíà ñõåìà ïîñòðîåíèÿ ðàáîòû. Åñëè îòäåë ôîðìèðóåòñÿ êàê ÷àñòü áóõãàëòåðèè, òî ìîæíî ïîñòðîèòü òàêóþ ñõåìó: áóõãàëòåð ïî îáðàáîòêå ïåðâè÷íîé èíôîðìàöèè îò ôèëèàëîâ Þ áóõãàëòåð-àíàëèòèê, ñâîäÿùèé âûïîëíåíèå ôèëèàëàìè íîðìàòèâîâ Þ ýêñïåðòíàÿ ãðóïïà.
Ýêñïåðòíàÿ ãðóïïà íà ïåðâûõ ïîðàõ ìîæåò ñîñòîÿòü è èç îäíîãî ñïåöèàëèñòà, íî ïî ìåðå ðàçâèòèÿ ñåòè íåîáõîäèìî ïðîâåñòè ðàçäåëåíèå ïî ðåãèîíàì (â çàâèñèìîñòè îò îáúåìà èíôîðìàöèè).
Íàïðàøèâàåòñÿ è êîëëåêòèâíàÿ ñòðóêòóðà - êîíòðîëüíî-ðåâèçèîííàÿ ãðóïïà, êîòîðàÿ ìîæåò êîìïëåêòîâàòüñÿ ñïåöèàëèñòàìè èç ðàçëè÷íûõ ïîäðàçäåëåíèé, íî ñ ó÷åòîì êîíêðåòíîé ñèòóàöèè íà êîíêðåòíîì ôèëèàëå. Îïðåäåëÿþòñÿ ðóêîâîäèòåëè âñåé ýòîé ñåòè, êîòîðûå â êîíå÷íîì èòîãå è ïðèíèìàþò òî èëè èíîå îêîí÷àòåëüíîå ðåøåíèå.
 èòîãå, ïî îïûòó áàíêîâ Åâðîïû, ôîðìèðóþòñÿ äâå ëèíèè îòíîøåíèé ãîëîâíîé êîíòîðû è ôèëèàëîâ ðàçëè÷íûõ êàòåãîðèé: äî÷åðíÿÿ è õîëäèíãîâàÿ.
Ïðè äî÷åðíåé ñõåìå ãîëîâíàÿ êîíòîðà âûòóïàåò â ðîëè "Öåíòðàëüíîãî áàíêà", êðåäèòóÿ îïåðàöèè ôèëèàëà. Ïî çàâåðøåíèè îïåðàöèè ôèëèàë âîçâðàùàåò ñóììó äîëãà. Ïðèáûëü, ïîëó÷åííàÿ äî÷åðíèì ôèëèàëîì, ê îò÷åòíîìó ïåðèîäó ïåðå÷èñëÿåòñÿ â ãîëîâíóþ êîíòîðó, ãäå çàòåì ïåðåðàñïðåäåëÿåòñÿ.
Ïðè õîëäèíãîâîé ñõåìå ôèëèàëó âûäåëÿåòñÿ ñóììà íà îñâîåíèå è ðàçâèòèå, ïîñëå ÷åãî ãîëîâíàÿ êîíòîðà îãðàíè÷èâàåò ñâîè äåéñòâèÿ êîíòðîëüíûìè ôóíêöèÿìè. Ïðèáûëü, ïîëó÷åííàÿ õîëäèíãîâûì ôèëèàëîì, ê îò÷åòíîìó ïåðèîäó ïåðå÷èñëÿåòñÿ â ãîëîâíóþ êîíòîðó â ïðîöåíòíîì îòíîøåíèè ê ñóììå, âûäåëåííîé ôèëëèàëó íà îñâîåíèå. Îñòàâøàÿñÿ äîëÿ ïðèáûëè îñòàåòñÿ â ðàñïîðÿæåíèè ôèëèàëà. Õîëäèíãîâûé ôèëèàë ïðîèçâîäèò îò÷èñëåíèÿ â ôîíäû ãîëîâíîé êîíòîðû â óñòàíîâëåííûõ íîðìàõ.
Ôèëèàëüíàÿ ïîëèòèêà ÿâëÿåòñÿ íåìàëîâàæíûì çâåíîì â ñôåðå áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà. Îò òîãî, êàê îíà áóäåò îðãàíèçîâàíà è ïîñòðîåíà ñóùåñòâåíî çàâèñèò êîììåð÷åñêèé óñïåõ ïðåäïðèÿòèÿ.
2.3. Îñíîâíûå íàïðàâëåíèÿ
äèâåðñèôèêàöèè áàíêîâñêèõ óñëóã.
Äèâåðñèôèêàöèÿ âèäîâ óñëóã ñòàëà âî âòîðîé ïîëîâèíå ÕÕ âåêà õàðàêòåðíîé ÷åðòîé ìèðîâîé áàíêîâñêîé èíäóñòðèè, êîòîðàÿ ñ êîíöà 60-õ ãîäîâ ïåðåæèâàåò ñóùåñòâåííûå èçìåíåíèÿ. Óñèëåíèå êîíêóðåíöèè â òå÷åíèå 70-õ ãîäîâ, áûëî îáóñëîâëåíî ðÿäîì ôàêòîðîâ.
Âî-ïåðâûõ, â áàíêîâñêîé èíäóñòðèè óñèëèëàñü òåíäåíöèÿ ê èíòåðíàöèîíàëèçàöèè.  ñâÿçè ñîçäàíèåì òåëåêîììóíèêàöèé, ãëîáàëüíîé ñâÿçè è ìèðîâîãî ðûíêà êàïèòàëà óñèëèëè ñâîè ïîçèöèè âåäóùèå áàíêè ÑØÀ, ßïîíèè, Ãåðìàíèè, Àíãëèè, Ôððàíöèè. Ýòî ïðèâåëî ê âîçíèêíîâåíèþ íà íàöèîíàëüíîì ðûíêå çàðóáåæíûõ êîíêóðåíòîâ, âñòóïèâøèõ â ñîïåðíè÷åñòâî ñ ìåñòíûìè áàíêàìè, ÷òî îñîáåííî íàáëþäàëîñü íà îáùåì ðûíêå Åâðîïû. Ïîÿâèâøèåñÿ çäåñü çàðóáåæíûå áàíêè ïðèíåñëè ñ ñîáîé íîâûå ïîäõîäû ê óäîâëåòâîðåíèþ çàïðîñîâ êëèåíòîâ, íîâûå áàíêîâñêèå óñëóãè, ñòàëè ó÷èòûâàòü ñïåöèôè÷åñêèå íóæäû âî âñåõ âèäàõ ìåæäóíàðîäíûõ îïåðàöèé.
Âî-âòîðûõ, îòêðûëèñü íîâûå ðûíêè êàïèòàëîâ, êîòîðûå òðàíñôîðìèðîâàëè òðàäèöèîííûå ñèñòåìû âêëàäîâ. Ê êîíöó 70-õ ãîäîâ áîëüøîé ïðîöåíò áàíêîâñêèõ äåïîçèòîâ áûë îáåñïå÷åí çà ñ÷åò ñðåäñòâ äðóãèõ áàíêîâ, áëàãîäàðÿ ðàçâèâàþùåìóñÿ íà áàçå êîìïüþòåðèçàöèè ìåæáàíêîâñêîìó ðûíêó, ðàçðîñøåìóñÿ, íåðåãóëèðóåìîìó ãîñóäàðñòâàìè, åâðîðûíêó è ñîâåðøåíñòâîâàíèþ èìåþùèõñÿ ðûíî÷íûõ èíñòðóìåíòîâ. Ïåðâîíà÷àëüíî åâðîðûíêè ðàñïîëàãàëèñü â Ëîíäîíå, à çàòåì êðóïíåéøèå â ìèðå ðûíêè êàïèòàëà ðàñïðîñòðàíèëèñü íà îñíîâíûå ôèíàíñîâûå öåíòðû ìèðà.
Â-òðåòüèõ, â îòâåò íà êîíêóðåíöèþ ìåñòíûå åâðîïåéñêèå áàíêè òàêæå ñòàëè ïðèîáðåòàòü ìíîãîíàöèîíàëüíûé õàðàêòåð, ñîçäàâàÿ ôèëèàëû, ïðåäñòàâèòåëüñòâà, îòíîøåíèÿ ñîïåðíè÷åñòâà íà âíóòðåííåì ðûíêå ÑØÀ è äðóãèõ ñòðàí Àìåðèêè è Àçèè, ÷òî âî ìíîãèõ ñëó÷àÿõ èìåëî îïðåäåëåííûé óñïåõ. Áàíêè Ìîëäîâû òàêæå íå äîáüþòñÿ óñïåõà, íå ñîçäàâ ñâîè ôèëèàëû, â ïåðâóþ î÷åðåäü, â Ðîññèè, Ðóìûíèè, Óêðàèíå.
Â-÷åòâåðòûõ áàíêîâñêàÿ èíäóñòðèÿ, íåñìîòðÿ íà ñäåðæèâàíèå ñî ñòîðîíû áàíêîâñêîãî çàêîíîäàòåëüñòâà âî ìíîãèõ ñòðàíàõ, íà÷àëà äèâåðñèôèöèðîâàòüñÿ.
Íàïðèìåð, â ÑØÀ îãðàíè÷åíèÿ (ðåñòðèêöèè) Ãïàññ - Ñìèãîëëà ïðåïÿòñòâîâàëè äåÿòåëüíîñòè òåõ áàíêîâ, êîòîðûå ôóíêöèîíèðîâàëè â ðÿäå äðóãèõ ñòðàí. Ïîýòîìó îñíîâíàÿ äåÿòåëüíîñòü êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ ñîñðåäîòî÷èëàñü â ñôåðàõ ôèíàíñèðîâàíèÿ ïîä çàëîã èìóùåñòâà, ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòíîãî ôèíàíñèðîâàíèÿ, êîììåð÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè, óïðàâëåíèÿ äîâåðèòåëüíûìè è ïåíñèîííûìè îïåðàöèÿìè, îïåðàöèÿìè è ðàñïðîñòðàíåíèåì èíôîðìàöèè îá åâðîâàëþòàõ, ýìèññèåé êðåäèòíûõ êàðòî÷åê è ò.ï.  ýòîò ïåðèîä ðàçðàñòàëñÿ ïåðå÷åíü òðàäèöèîííûõ áàíêîâñêèõ óñëóã.
Îãðàíè÷åíèå íå çàòðîíóëî òîëüêî ñòðàõîâîå ïîñðåäíè÷åñòâî è ãàðàíòèéíûå îïåðàöèè, ïîðó÷èòåëüñòâà è êîìïüþòåðíûå óñëóãè.  ðåçóëüòàòå ê êîíöó 70-õ ãîäîâ áàíêè ñìîãëè ðàñøèðèòü êîìïëåêñ óñëóã çà ñ÷åò ýòèõ îïåðàöèé. È íåñìîòðÿ íà òî, ÷òî ïîä äàâëåíèåì êîíêóðåíöèè èíâåñòèðîâàëàñü ìàðæà êîììåð÷åñêîãî êðåäèòà è äðóãèõ ïëàòíûõ óñëóã, ýòè óñëóãè ïðèîáðåòàëè âñå áîëüøåå çíà÷åíèå.
Â-ïÿòûõ, âñâÿçè ñ ðåãóëèðóþùèì äåéñòâèåì âûøåóêàçàííûõ îãðàíè÷åíèé âîçðîñëî ÷èñëî íåáàíêîâñêèõ ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ è íåáàíêîâñêèõ îðãàíèçàöèé, êîòîðûì ïðåäîñòàâëÿëèñü áëàãîïðèÿòíûå âîçìîæíîñòè äëÿ äåÿòåëüíîñòè â ñïåöèôè÷åñêèõ îáëàñòÿõ. Íàïðèìåð, àâòîìîáèëüíûå êîìïàíèè, òàêèå êàê General Motors, êîòîðûå äîëãîå âðåìÿ áûëè ñâÿçàû âîçìîæíîñòÿìè àãåíòîâ ïî ïðîäàæå è ñîáñòâåííûì ôèíàíñîâûì ïîëîæåíèåì, ðåçêî ðàñøèðèëè ëèçèíãîâûå îïåðàöèè (íà îñíîâå ëèçèíãà â 1994 ãîäó ðåàëèçîâàíî áîëåå 80 % îáùåãî îáúåìà òåõíèêè) è êðåäèòíîãî ôèíàíñèðîâàíèÿ çà ðàìêè ñâîåé ïîñòîÿííîé êëèåíòóðû.
Êîìïàíèè, âûïóñêàþùèå òóðèñòè÷åñêèå ÷åêè è êðåäèòíûå êàðòî÷êè, òàêèå êàê American Express, èçûñêàëè âîçìîæíîñòè ïðåäëîæèòü áîëüøîé ñïåêòð ôèíàíñîâûõ óñëóã ñâîèì âêëàä÷èêàì çà íåáîëüøóþ äîïîëíèòåëüíóþ ïëàòó. Òîðãîâûå êîìïàíèè, òàêèå êàê Sears Roebuck, èñïîëüçîâàëè âîçìîæíîñòè ñîçäàíèÿ îáùåíàöèîíàëüíûõ ðûíêîâ ñáûòà, ðàñøèðèâ ñïåêòð ìåæäóíàðîäíûõ ôèíàíñîâûõ óñëóã, êîòîðûå ðàíåå áàíêàì áûëî çàïðåùåíî îñóùåñòâëÿòü.
Â-øåñòûõ, íà áàíêîâñêóþ èíäóñòðèþ âñå áîëüøåå âîçäåéñòâèå ñòàëà îêàçûâàòü êîìïüþòåðíàÿ òåõíîëîãèÿ. Îñîáåííî ýòî êîñíóëîñü ðîçíè÷íîé áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè, ãäå âñå âîçðàñòàë áóìàæíûé ïîòîê è ñòîèìîñòü ñàìèõ îïåðàöèé. ×òîáû ñïðàâèòüñÿ ñ ðàòóùèì ïîòîêîì äåëîïðîèçâîäñòâà, áàíêè ñòðåìèëèñü âíåäðÿòü ïëàñòèêîâûå êàðòî÷êè è ÝÂÌ. Òàèì îáðàçîì, ïîÿâèëàñü ðåàëüíàÿ âîçìîæíîñòü îêàçàíèÿ íîâîãî âèäà óñëóã ïî èíôîðìàöèîííîé îáðàáîòêå äàííûõ.
Â-ñåäüìûõ, êîíêóðåíöèÿ âîçðàñòàåò è â áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè ïî îáñëóæèâàíèþ ÷àñòíûõ ëèö. Ïðèáûëüíîå ïðèâëå÷åíèå ñðåäñòâ âêëàä÷èêîâ (ñåëåíã), ïðîâîäèâøååñÿ ðàíåå ëèøü ïî èíèöèàòèâå ñáåðåãàòåëüíûõ è ññóäíûõ áàíêîâ, ïðèâåëî ê îñòðîé êîíêóðåíöèè ñ êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè. Ñáåðåãàòåëüíûå áàíêè è ñòðîèòåëüíûå îáùåñòâà çà ïðåäåëàìè ÑØÀ äëÿ ïðèâëå÷åíèÿ ñðåäñòâ ìåëêèõ âêëàä÷èêîâ ïðåäëàãàëè ðàñòóùåå ÷èñëî óñëóã.
Ñðåäñòâà êðóïíûõ âêëàä÷èêîâ â çíà÷èòåëüíîé ìåðå îòâëåêàëèñü íåáàíêîâñêèìè ôîíäàìè äåíåæíîãî ðûíêà ïîñðåäñòâîì ïðåäëîæåíèÿ íîâåéøåãî êîìïëåêñà ñàìûõ èçîùðåííûõ ôèíàíñîâûõ óñëóã. Òàê, áðîêåðñêèé äîì Merrill Lynch ïðåäëîæèë êîìïëåêñ "Ñèñòåìà óïðàâëåíèÿ íàëè÷íîñòüþ", ÷òî ñðàçó îñëîæíèëî ðàáîòó áàíêîâ, óñèëèëî ñîïåðíè÷åñòâî íà ðûíêå êðåäèòîâàíèÿ ÷àñòíûõ ëèö. Êîìïàíèè, ïðèìåíÿþùèå êðåäèòíûå êàðòî÷êè, îïåðèðóÿ ÷åðåç áàíêè, ïðåäîñòàâëÿþò äåøåâûå êðåäèòû. Ìàãàçèíû Åâðîïû è ÑØÀ ïðåäëàãàþò êëèåíòàì ñèñòåìó àâòîìàòè÷åñêè âîçîáíîâëÿåìûõ êðåäèòîâ. Êðåäèòíî-ôèíàíñîâûå êîìïàíèè ïðåäîñòàâëÿþò çàéìû ïîä çàëîã èìóùåñòâà è ò.ï.
Òàêèì îáðàçîì, ê êîíöó 80-õ ãîäîâ áàíêîâñêàÿ èíäóñòðèÿ ñòàëà íàìíîãî áîëåå êîíêóðåíòíîñïîñîáíîé. Òðàäèöèîííî ñóùåñòâîâàâøèå ãðàíèöû ìåæäó ðåãèîíàëüíûìè âèäàìè ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ áûñòðî ñòèðàëèñü. Áîëüøèíñòâî êîíêóðåíòîâ ñìîãëî âûéòè çà ðàìêè íàöèîíàëüíûõ ãðàíèö è äåéñòâîâàòü â ãëîáàëüíîì ìàñøòàáå. Êðîìå òîãî, ïîÿâèëîñü ìíîãî íîâûõ ñóáúåêòîâ ðûíêà, íå ñäåðæèâàåìûõ äåéñòâóþùèìè îãðàíè÷åíèÿìè ñî ñòîðîíû çàêîíîäàòåëüñòâà, ÷òî äàâàëî èì íåñîìíåííîå ïðåèìóùåñòâî â êîíêóðåíòíîé áîðüáå. È, íàêîíåö, ïîÿâëåíèå íîâûõ òåõíîëîãèé è àëüòåðíàòèâíûõ óñëóã ðåàëüíî óãðîæàëî òðàäèöèîííûì ìåòîäàì áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè.
90-å ãîäû õàðàêòåðèçóþòñÿ âñå áîëåå âûñîêèìè òåìïàìè èçìåíåíèé â áàíêîâñêîé èíäóñòðèè è â áàíêîâñêîì ìåíåäæìåíòå, íå ó÷èòûâàÿ êîòîðûå Ìîëäîâà íå ñìîæåò ñòàòü ðàâíîïðàâíûì ÷ëåíîì åäèíîé Åâðîïû â ÕÕI âåêå.
Êàê ïîêàçûâàåò àíàëèç òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ ìèðîâîé áàíêîâñêîé èíäóñòðèè, ñîâðåìåííûé áàíêîâñêèé ìåíåäæìåíò ïðåäïîëàãàåò ïîñòîÿííóþ àêòèâíóþ äèâåðñèôèêàöèþ äåÿòåëüíîñòè áàíêîâ, ðàñøèðåíèå âñåãî ñïåêòðà îêàçûâàåìûõ èìè óñëóã, ïîñòîÿííûé ïîèñê áàíêàìè âîçìîæíîñòè óäîâëåòâîðåíèÿ ïîòðåáíîñòåé, âîçíèêàþùèõ ó îòäåëüíûõ êëèåíòñêèõ ãðóïï, ïîñðåäñòâîì ïðåäëîæåíèÿ èì íîâûõ áàíêîâñêèõ ïðîäóêòîâ.
 êîíöå 60-õ ãîäîâ øèðîêîå ðàñïðîñòðàíåíèå ïîëó÷èëà êîíöåïöèÿ î ïðåèìóùåñòâàõ îáúåäèíåíèÿ äâóõ èëè áîëåå íàïðàâëåíèé ôèíàíñîâîé äåÿòåëüíîñòè áàíêîâ. Ïåðâûå ôèíàíñîâûå êîíãëîìåðàòû ñêëàäûâàëèñü ïóòåì ïîãëîùåíèé, îáìåíà àêöèÿìè, ëèáî ñîçäàíèÿ äîïîëíèòåëüíûõ ïîäðàçäåëåíèé â ñòðóêòóðå áàíêîâñêîãî õîëäèíãà. Óâåëè÷åíèå ïðèáûëåé ïðîèñõîäèëî, â îñíîâíîì, çà ñ÷åò óëó÷øåíèÿ ðåïóòàöèè è ðûíî÷íîãî ïîëîæåíèÿ âíîâü îáðàçîâàííîé êîìïàíèè.
Ìèðîâîé îïûò ïîêàçàë, ÷òî êîìïàíèè, êîòîðûå ïðèäåðæèâàþòñÿ ñòðàòåãèè "ñâÿçàííîé äèâåðñèôèêàöèè" (íå ìåõàíè÷åñêîãî îáúåäèíåíèÿ ôóíêöèîíàëüíûõ ïîäðàçäåëåíèé, à ñîåäèíåíèÿ ðàçëè÷íûõ âèäîâ äåÿòåëüíîñòè, èìåþùèõ ðûíî÷íûå, ëèáî òåõíîëîãè÷åñêèå òî÷êè ñîïðèêîñíîâåíèÿ), äîáèâàþòñÿ áîëüøèõ óñïåõîâ, ÷åì óçêîñïåöèàëèçèðîâàííûå áàíêè. Äîïîëíèòåëüíûé êîììåð÷åñêèé ýôôåêò, ïîëó÷àåìûé â ðåçóëüòàòå õîçÿéñòâåííîãî âçàèìîäåéñòâèÿ ôèðì, íàçûâàåòñÿ ñèíåðãèåé. Ñîîòâåòñòâåííî, ïîä êîíöåïöèåé ñèíåðãè÷íîãî ìàðêåòèíãà ïîíèìàåòñÿ íàïðàâëåíèå â òåîðèè è ïðàêòèêå áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà, êîòîðîå ïðåäïîëàãàåò ñîçäàíèå áàíêîâñêîãî õîëäèíãà äëÿ ýôôåêòèâíîãî âçàèìîäåéñòâèÿ âñåõ âõîäÿùèõ â íåãî ôèíàíñîâûõ ó÷ðåæäåíèé.
 ñåðåäèíå 80-õ ãîäîâ ïî ìåðå ðîñòà ôèíàíñîâîé âçàèìîçàâèñèìîñòè îòäåëüíûõ ïîäðàçäåëåíèé ôèðì ôèíàíñîâûõ óñëóã áàíêîâñêèé ìåíåäæìåíò ñòàë âêëþ÷àòü ñòðàòåãèþ "ïëàíèðîâàíèÿ ïîðòôåëÿ àêòèâîâ", â êîòîðîì êàæäîìó ôóíêöèîíàëüíîìó ïîäðàçäåëåíèþ îòâîäèëàñü êîíêðåòíàÿ ðîëü: öåíòðà ðîñòà, õðàíèëèùà, ñáîðùèêà ïðèáûëåé. Öåëü ïëàíèðîâàíèÿ ñîñòîÿëà â òîì, ÷òîáû îïåðàöèîííûå èçäåðæêè îòäåëüíûõ ïîäðàçäåëåíèé ïàäàëè, à ñîâîêóïíûé îáúåì óñëóã è, ñîîòâåòñòâåííî, ïðèáûëü óâåëè÷èâàëèñü.
 ëèòåðàòóðå îïèñàí óñïåøíûé îïûò ïðèìåíåíèÿ êîíöåïöèè ñèíåðãè÷íîãî ìàðêåòèíãà â äåÿòåëüíîñòè Sears Roebuck & Co è Merrill Lynch - óíèâåðñàëüíîé ôèðìû ôèíàíñîâûõ óñëóã.
Ðàññìîòðèì ñòðàòåãèþ êðóïíåéøåãî èíâåñòèöèîííîãî áàíêà ÑØÀ "Merrill Lynch". Ìåíåäæåðû "Merrill Lynch" ïðåäëîæèëè êëèåíòàì íîâûé âèä îáñëóæèâàíèÿ - ñ÷åòà ïî óïðàâëåíèþ íàëè÷íîñòüþ. Îòêðûòèå ñ÷åòà äàñò âîçìîæíîñòü ïîëó÷àòü âûñîêèé ïðîöåíò îò îñòàòêà íà ñ÷åòå, îáåñïå÷èâàåò ïðèáûëüíîå èñïîëüçîâàíèå èçáûòî÷íîé ëèêâèäíîñòè íà ñ÷åòå ÷åðåç ôîíäû äåíåæíîãî ðûíêà. Ìèíèìàëüíàÿ ñóììà ñ÷åòà - 20000 äîëëàðîâ ìîæåò áûòü âíåñåíà è öåííûìè áóìàãàìè.
Áàíê îáåñïå÷èâàåò ïîëíîå îáñëóæèâàíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ, ïîñòóïàþùèõ íà ñ÷åò: ñáîð äèâèäåíäîâ, ïëàòåæåé ïî ïðîöåíòàì, äåïîçèòîâ, íàëè÷íûìè. Âíîâü ïîñòóïèâøèå ñóììû àâòîìàòè÷åñêè çà÷èñëÿþòñÿ íà ñ÷åòà, ïðèíîñÿùèå ïðîöåíòû ïîñëå òîãî, êàê ñóììà ïðèõîäà ïðåâûñèò 1 òûñÿ÷ó äîëëàðîâ. Ïðèâëå÷åííûé áàíê îáÿçàëñÿ ïðåäîñòàâëÿòü óñëóãè ïî âåäåíèþ ÷åêîâûõ ñ÷åòîâ è îïåðàöèé ñ êðåäèòíûìè êàðòî÷êàìè "Visa". Òàêèì îáðàçîì, ñîçäàíèå êîìáèíèðîâàííûõ ñ÷åòîâ ïîìîãëî "Merrill Lynch" íàéòè êîíêóðåíòíîå ïðåèìóùåñòâî è ïðèâëå÷ü çíà÷èòåëüíîå ÷èñëî êëèåíòîâ ñî ñðåäíèì è âûñîêèì óðîâíåì äîõîäîâ, ïîâûñèëñÿ è óðîâåíü ïîëó÷àåìûõ áàíêîì êîìèññèîííûõ.