gos (693478), страница 13
Текст из файла (страница 13)
В АКК-ВЕ С РАССРОЧКОЙ ПЛАТЕЖА бенефициар получает платёж не при передаче документов, а в более поздний срок, предусмотренный в акк-ве.
Банковский маркетинг и его особенности. Специфика банковского продукта и условий его продвижения на рынок. (73)
Банков. марк-г - это поиск использования банком наиболее выгодных рынков банков. продуктов с учётом реальных потребностей клиентуры.
Главная задача маркетинга состоит в ориентации производителя на нужды конкретных потребителей.
Банковский маркетинг - это фин. деят-ть, в рез. кот. денежный поток и виды услуг направлены от производителя к потребителю, иначе - это деятельность по привлечению ден. рес-в для конкретных субъектов хоз-ния в нужном месте, в необходимое время, по сбалансированной цене. В условиях создания рыночной эк-ки, когда деятельность банка становится многосторонней, необходимо учитывать спрос на различные банков. услуги (выполнение банком необх. действий в интересах клиента). Такие услуги становятся платными, что превращает банк в торгующую организацию. Это не только традиционные услуги по кредитованию, безналичным счетам, выдаче налич. денег, но и такие как факторинг., лизин., траст., консультационные, информац. и пр. Используются различные способы привлечения клиентуры и развития услуг. По способу общения с клиентурой банков. марк-г делится на: 1) Активный маркетинг проявляется в широкой рекламе, использовании ср-в связи и коммуникаций для популяризации банков. деят-ти (телемаркетинг, проведение конференций, опрос широких групп нас-я). Важно при этом чтобы работники банка были заинтересованы в развитии таких услуг (материальная заинтересованность). 2) Пассивный мпркетинг - публикации в прессе inf о положении банка, выгодах от определенных его услуг и т.д.
В Б. маркеимнге используются рыночная и реальная цена ресурсов. (Реальная цена учитывает тот факт, что банки часть своих ресурсов должны зачислять в резервный фонд ЦБ и поэтому она представляет собой рыночную цену, скорректированную на норму обязательных резервов).
Б. М. РЕШАЕТ СЛЕД. ЗАДАЧИ:
1. Установление существующих и потенциальных рынков банковских услуг;
2. Выбор конкретных рынков и установление нужд заказчика;
3. Установление долго- и краткосрочных целей для развития новых видов услуг;
4. Внедрение новых видов услуг в практику и контроль банка за реализацией программ внедрения.
Для изучения рынков банковских услуг и потенциальных их потребителей банки используют такие приемы, как 1) Типологизация предполагает выявление групп потребителей на основе социально-экономических и демографических факторов. 2) Сегментация предполагает деление рынка на отдельные участки, которые характеризуются спецификой спроса и предложения.
Сегментацию рынка банки могут производить по двум принципам :
- по продуктовому (рынок кредитных, операционных, инвестиционных, траст-услуг)
- по клиентскому (владельцы недвижимости, корпорации, правительственный рынок, клиенты траст-отделов)
Выделяют несколько признаков, по которым можно проводить сегментацию :
- географическая;
- демографичесая сегментация (социальный, профессиональный и возрастной состав населения);
- психологический (поведенческий);
- геодемографический (соединяет демографический и географический).
Цели банковского маркетинга - выявление внутренних резервов и потенциала банка. Факторы, влияющие на цели: требования акционеров и пайщиков, внутренние ресурсы банка, общая культура банка.
Стратегия маркетинга - это выбор наилучших путей достижения целей банка ср-ми марк-га. В банке, существует иерархическая структура целей:
- перспект. цели банка (максимизация прибыли, выживание и пр.);
- среднеср. цели (увеличение рыночной доли рост дохода в расчете
на акцию, расширение клиентуры);
- краткоср. цели (дох-сть Ак-в кап-ла инвестиций повышение квалификации персонала).
Банковский менеджмент. Сущность и перспективы развития в РФ. (74)
Банков. менедж-т рассм. проблемы организации и управления банком и его персоналом, обеспечивает эффек. работу банка наиболее рацион. путями. Мен-т связан с субъектом управления - банком, центр. фигура - управляющий который как квалиф. работник способен организовать четкую работу всего коллектива.
Б. менеджмент имеет свои особенности. Они во многом определяются тем, что банк используя заем. рес-сы других хоз. субъектов и должен ими распорядиться так, чтобы они приносили доход как самому банку так и его клиентам. Банк явл. партнером многих обслуживаемых им п\п и орг-ций, поэтому особенно важно доверие м\д ними. Необходимо учитывать выгодность отношений и в оптим. мере использовать мнение людей при принятии реш-й.
Направления менеджмента определяются с учетом основных задач. Необх. четкая постановка аналит. работы, позволяющая выявить спрос и предлож-е на банков. услуги в регионе, оценить значение кредитов в развитии хоз-ва.
Нужно правильно использовать соб. кап-л и управлять им так, чтобы получать высокие дивиденды и удовл. соц. потребности коллектива, управлять рентабельностью банка, систематизировать доходы и расходы, сокращать издержки, оценивать мен-т банка можно по:
- количественным показателям (размер капитала количество клиентов и пр.);
- качественным показателям: достаточность капитала, качество капитала, доходы и ликвидность, скорость совершения банковских операций, комплексность услуг, адекватность принимаемых рисков;
- оценка персонала: состав и компетентность администрации, адекватность следования и выполнения основных положений внутренней политики, выполнение регулятивных нормативов и требований законов;
- социальные показатели: соответствие квалификации ответственности и вознагражденийсоц. климат в коллективе, степень решаемости соц. вопросов, партнерские отношения.
Формы обеспечения банковских ссуд. Залоговые операции банков. (83)
Банковское зак-тво предусматривает, что выдача кредита банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. Важнейшими видами кредитного обеспечения являются: залог, гарантии, поручительство, страхование кредитного риска, переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заёмщика третьему лицу и др. Заёмщик в качестве обеспечения может использовать одну или несколько форм. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему.
ДОГОВОР ЗАЛОГА. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих %% и неустоек по договору. Кроме того, рыночная стоимость заложенного имущества со временем может снизиться, поэтому во всех случаях стоимость залога должна быть выше размера запрашиваемой ссуды. Предметом залога - любое имущество, а также цб и имущественные права. Залогодателем - лицо, которому предмет залога принадлежит на праве соб-ти или полного хоз. ведения. Различают 2 вида залога: а) при котором предмет залога может оставаться у залогодателя; б) при котором предмет залога передаётся в распоряжение залогодержателю. Наиболее распространён первый вид залога.
ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА. - поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заёмщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. При поручительстве ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства наряду с должником несёт и поручитель. Гарантия - это особый вид договора поручительства, применяемый для обеспечения обязательства только между юр.лицами. В качестве гаранта - вышестоящая организация, учредитель и любые другие орг-ции, включая банк. Единственное условие в данном случае - устойчивость финположения самого гаранта. Гарантия оформляется гарантийным письмом, которое предъявляется в кредитующий банк.
Страхование кредитного риска как форма обеспечения возвратности ссуд является взаимовыгодной сделкой для всех участников. Заёмщик гарантируется от потери деловой репутации в случае несвоевременного погашения кредита; банк получает высокие гарантии возвратности кредита, хотя и не является прямым участником страховой сделки; страховая организация получает вознаграждение за свои услуги.
ЦЕССИЯ - переуступка в пользу банка требований и счетов заёмщика третьему лицу, оформляется специальным соглашением или договором. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты %% за него.
Залоговые операции. 1 из видов активных банковских операций- кредитование под залог цб и имущества. Особенность кредитных операций под залог - кредит выдаётся не на всю стоимость, а только на 50-70%.
Ломбардный кредит - краткосрочный кредит под залог легко реализуемого имущества. Цб могут быть использованы в качестве залога и в контокоррентном кредите. Для определения лимита кредитования заёмщик предоставляет в Б план движения оборотных средств. Лимит задолженности по контокоррентному счёту определяется как разница между потребностью предприятия в оборотных средствах и имеющимися источниками формирования оборотных средств.
Банки могут открывать п\п спец. ссудные счета, в обеспечение которых принимаются векселя. Обычно величина предоставляемого кредита составляет 60-90% от вексельной суммы. Эти кредиты оформляются как ссуды д/в и наз. онкольными ссудами. По ним выплачиваются проценты, аналогичные ставкам по кредитам, но для банка такие кредиты более выгодны, т.к. в случае непогашения ссуды она может быть покрыта суммами, поступающими в оплату векселей. В отличие от учёта векселей, при получении онкольной ссуды векселя передаются банку только в залог и %% по онкольному счёту начисл. по мере использования ср-в, что позволяет п\п уменьшить фактич. ставку кредита.
Сущность рынка ценных бумаг, его задачи и функции. (44)
Под РЦБ понимают эк-кие отношения по поводу выпуска, размещения и обращения ц. бумаг. Осн. рынками, на к-ых преобладают финансовые отношения явл: - рынок банк. капиталов, - РЦБ, - валютный рынок, - рынок страховых и пенсионных фондов. Место РЦБ можно оценить с двух позиций: с точки зр. Объемов привлечения ден. ср-в из различных источников и с точки зр. вложения свобод. ден. ср-в в какой либо рынок. Привлечение ден. ср-в может осущ-ся за счет внутр. источников (прибыли) и внешних (заемных) источников (выпуск ц.б., банк. ссуды). Соотношение между внут. и внеш. источниками должно находиться как 75% и 25% соотв-но. Привлечение своб. ден. ср-в в РЦБ должно осущ-ся с учетом след. показателей: 1. Степень ликвидности рынка 2. Уровень доходности р-ка 3. Уровень риска потерь капиталов и неполучение ожидаемой прибыли 4. Условия налогообложения. Функции РЦБ: Условно можно выделить общерыночные и специфические ф-ции. Общерыночные ф-ции: 1- коммерческая ф-ция, получение прибыли от операций на данном рынке. 2- ценообразующая ф-ция, обеспечивает процесс образования цен и их постоянное изменение. 3- информац. ф-ция, рынок производит и доводит до своих уч-ков инф. о предметах и объектах торговли. 4- регулирующая ф-ция, рынок создает правила торговли и участие в ней, порядок разрешения споров между участниками, устанавливают приоритеты, органы контроля и управления. Специфические ф-ции: 1. Перераспределительная. Рынок перераспределяет ден. ср-ва между сферами эк-ки, а также осущ-ет финансирование дефицита гос. бюджета на инфляционной основе (без эмиссии денег). 2. Хеджирование. Т.е. страхование участников РЦБ от неблагоприятного изменения цен, к-ое стало возможным благодаря появлению произ-ых ц.б., а также спец-х механизмов заключения сделок.
(45). Структура рынка ценных бумаг, хар-ка его участников.
РЦБ - это сложная структура, имеющая много хар-к. Выделяют след. виды. рынков:1. Первичный и вторичный 2. Организованный и неорганиз-ный 3. Биржевой и внебиржевой 4. Традиционный и компьютеризированный 5. Кассовый и срочный. В зависимости от стадии обращения ц.б.: Первичный р. - это р., обеспечивающий выпуск ц. бумаги в обращение, ее первое появление на рынке. Приобретение их первыми владельцами. Вторичный р. - это р., на к-ом обращаются ранее выпущенные ц.б. , это купля-продажа ц.б. и прочие формы перехода прав собственности в течение полного жизненного цикла ц. бумаги. В зависимости от уровня регулируемости рынка: организ-ный и неорг-ый. На первых обращение ц.б. происходит по твердо установленным правилам., на вторых участники самостоятельно договариваются по всем вопросам. В зависимости от места торговли. Биржевой рынок - торговля ц.б. ведется на фондовых биржах, однако большинство видов ц.б. обращается вне бирж. Всегда организованный. Внебиржевой (небиржевые системы электронной торговли) - торг. ц.б. минуя фондовую биржу с различной степенью организации. В зависимости от типа торговли: Традиционный рынок - традиц. форма торговли ц.б. при к-ой покуп. и продавцы ц.б. встречаются в опр. месте и происходит публичный гласный торг (биржевая торговля) или ведутся закрытые торги. Компьютерный рынок - разнообразные формы торговли ц.б. на основе использования компьютерных сетей и современных средств связи. Для него хар-но: отсутствие места встреч, торги сводятся в введению заявок на покупку и продажу, непрерывность во времени. В зависимости от сроков на к-ые заключаются сделки с ц.б. Кассовый рынок - (рынок КЭШ и СПОТ) рынок немедленного исполнения заключенных сделок, при этом технически их исполнение может растянуться до 3 дней, если требуется поставка ц.б. в физ. виде. Срочный рынок - это рынок с отсроченным обычно на неск. месяцев, исполнением сделки. Участники РЦБ - это физ. лица или орг-ции, к-ые продают либо покупают ц.б., обслуживают их оборот и расчеты по ним. Сущ-ют след. осн. группы участников: 1. Продавцы (эмитенты) 2. Проф. посредники (брокеры и дилеры) 3. Покупатели (инвесторы) 4. Организации обеспечивающие функционирование РЦБ (биржа, РТС, банки, депозитарии, регистраторы, расчетно-клиринговые орг-ции, рекламно-рейтинговое агнство) 5. Органы регулирования и контроля. Продавцы (эмитенты и владельцы ц.б.) - осущ-ют выпуск и размещение ц.б. на первичном рынке и их дальнейшая продажа на вторичном рынке. Эмитенты - это гос-во, ком. п/п и орг-ции. Покупатели: В зависимости от статуса можно выделить: институционального инвестора - это юр. лица осущ-ие вложение ден. ср-в в ц.б.; индивид-го инвестора - это физ. лицо осущ-ие вложение ден. ср-в в ц.б. В зависимости от цели инвестирования: портфельный инвестор - инвестор осущ-ий формир-е и управ-е портфелем ц.б. Стратегический инвестор - инв. осущ-й управ-е долей собственности в виде ц.б. В зависимости от степени риска: робкого инвестора - это инв. осущ-й вложение ден. ср-в в ц.б. с целью их сохранности. Агресивный инв. - это инв. осущ-ий 60-65% спекулятивных сделок с акциями. Умеренный инвестор. Изощренный инвестор. Некомпетентный инвестор - несет убытки. Проф. посредники: Брокеры - это проф. посредник осущ-й сделки за счет клиента на основании договора поручения или договора комиссии. Дилер - это проф. поср. осущ-й сделки за свой счет и от своего имени. Маржа - кредит. Банки осущ-ют кредитование уч-ков РЦБ в размере маржи, а также формируют и упр-ют портфелями ц.б. Депозитарии - сущ-ют при биржах. Осущ-ют перевод прав собств-ти на ц.б. в результате сделок а также их хранение. Регистратор осущ-ет перевод прав собств-ти на ц.б. по результатам сделки.
Регулирование РЦБ. (53)
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
