DIPLOM_M (693258), страница 12

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 12)

_{В случае срочного пополнения счета возможно взаимодействие с ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК":}

• _{АКБ "ГРИНКОМБАНК" осуществляет перевод средств на кор. счет ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" в РКЦ г.Иркутска.}

• _{ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" проводит платеж со своего кор.счета в Москве на кор.счет АКБ "ГРИНКОМБАН" в Автобанке или прямой платеж на клиента в Москве}

• _{АКБ ГРИНКОМБАНК переводит средства по назначению в Москве}

_{Согласно тарифам ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" банк должен возместить лишь коммуникационные расходы в размере 20 долл. США .}

_{Также можно заключить соглашение с Автобанком на функционирование нашего счета в режиме овердрафта.}

_{Автобанк имеет более 100 открытых у него счетов "Лоро" банков России, на счета которых банк может осуществлять платежи "день в день"}

_{В случае "излишков" средств на кор.счете возможно проведение операций конвертации в иностранную валюту и перевод на валютный кор.счет в ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК". Курс продажи валюты в Москве обычно выгоднее чем в Иркутске.}

_{Для ускорения прохождения платежей на Омск необходимо наладить контакт с банками получателями в Омске и решить вопрос о зачислении им средств на их кор.счета в Москве. С Читой и Улан-Удэ ситуация обратная, возможно они будут зачислять средства на прямую со своих кор.счетов в Москве на счет банка в Москве.}

_{Согласно вышесказанного можно построить немного видоизмененную схему межбанковских платежей АКБ "ГРИНКОМБАНК"}

_{Схема межбанковских платежей}

_{АКБ "ГРИНКОМБАНК"}

филиалы

АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК"

Региональный Центр

Информатизации

Кредитные организации

России за пределами Иркутской области

АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК"

Расчетно-кассовый центр

(в городе получателя)

Другие кредитные организации Иркутской области

_{ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК"}

РКЦ Усолье-Сибирское

АКБ "ГРИНКОМБАНК"

Кредитные организации

М осквы и другие имеющие корреспондентский в Москве

_{АКБ "АВТОБАНК"}

_{рис. 8}

1. _{Платежи по сч. 871 и сч. 872, между кредитными организациями Иркутской области}

2. _{Платежи через РКЦ (телеграфное и почтовое авизование).}

3. _{Платежи по корреспондентскому счету открытому в АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" город Иркутск.}

4. _{Платежи по корреспондентскому счету открытому в ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск.}

5. _{Перевод средств между счетами ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" и АКБ "ГРИНКОМБАНК" в Москве.}

6. _{Платежи по корреспондентскому счету открытому в}

_{АКБ "АВТОБАНК" город Москва.}

_{7. Платежи с кор.счета в АКБ "АВТОБАНК" и на него.}

_{ЗАКЛЮЧЕНИЕ}

Можно спорить о том, является ли управление корреспондент­скими счетами наукой или искус­ством. Мнение автора на этот счет таково: в настоящее время -

это искусство, основанное на ин­туиции банкиров, в недалеком будущем при наличии мощных аналитических программных сис­тем такое управление превратит­ся в науку.

Теоретически все "частные" расчетные системы можно раз­делить на те, которые много пла­тят за привлечение денежных средств, и те, которые предостав­ляют максимальные удобства для их использования. Выбор "золотой середины" предопреде­ляет как эффективность, так и устойчивость каждой расчетной системы.

Ситуация становится зеркаль­ной для каждого банка-участни­ка. Необходимо четко знать эко­номические условия работы по каждому корсчету: чаще всего системы, дающие высокие про­центы по открытым лора-сче­там, гарантируют списание с ло­ра-счетов (для банка-отправите­ля это пестро-счет), но доставка средств может быть отделена по времени.

Конечно же, такая задержка не обязательно сопровождает каж­дый платеж, но для банков-ги­гантов расчетные центры явля­ются лишь одним из отделов. Поэтому в трудной ситуации нет гарантии от того, что для сохра­нения "чести всего мундира" в за­висимое положение руководство банка поставит именно расчет­ный центр. В этом случае могут пострадать участники расчетной системы.

Более привлекательным ви­дится создание специализированных клиринговых банков, за­нимающихся исключительно об­служиванием межбанковских расчетов. Для таких банков лю­бое пятно на расчетной системе не может остаться незаметным на "всем мундире". Поэтому кли­ринговый банк в критических си­туациях скорее пойдет на прямые убытки для себя, чем поставит в трудное положение участников расчетов.

Что же необходимо учитывать банкирам для грамотного управ­ления корреспондентскими сче­тами? С лора-счетами в собствен­ном банке вроде бы попроще: эти счета являются внутрибалансовыми для банка и полностью управляются самим банком. Банк-корреспондент только от­дает распоряжение на перевод средств, а перевод уже осуществ­ляет сам банк. Никаких проблем не возникает при переводе средств с одного лора-счета на другой лора-счет - кредитный ресурс ни на секунду не уходит из банка.

В случае необходимости пере­вода средств с лора-счета во "внешний мир" это перечисле­ние можно сделать в удобном для банка режиме, разумеется в.рам- ках договора по обслуживанию конкретного лора-счета. Главная аналитическая функция по об­служиванию лора-счетов состоит в планировании дебетового по­тока как внутри расчетной систе­мы, так и из расчетной системы во "внешний мир" (что гораздо важнее).

С ностро-счетами в других банках все гораздо сложнее, и с ними необходимо работать осто­рожнее. Если костра-счет всего один, то тогда необходимо точно знать проценты по данному сче­ту, текущий остаток, стоимость выполнения операций, средние и минимальные сроки операций, и лишь отслеживать выполнение договора банком-корреспонден­том. Хорошо, если банк может влиять на срок исполнения пла­тежей с ностро-счета, хотя бы за счет стоимости такого испол­нения.

Если же ностро-счетов больше одного, то необходимо прини­мать во внимание и другие слабоформализуемые факторы: альтернативы в выборе опти­мального пути отправки плате­жа, ответственность корреспон­дента за выполнение операций, надежность конкретной валюты и валютного рынка в конкрет­ном регионе (для стран СНГ), ус­тойчивость и деловую репута­цию партнера (особенно щекот­ливы ситуации, когда появляю­щиеся "местные" нормативные акты вступают в противоречие с ранее заключенными договора­ми), уникальность услуг банка (проведение операций на бирже подразумевает открытие корсче- та в банке, обслуживающем эту биржу).

На основе всей этой совокуп­ности данных и со знанием инте­ресов собственных клиентов можно уже планировать обороты по пестро-счетам, оценивать ус­тойчивость оборота и критич­ность оборота, прогнозировать остатки по конкретному счету и совокупных остатков. "Высшим пилотажем" управления можно считать такой уровень прогнози­рования, при котором средства банка заранее распределяются по ностро-счетам с целью эффек­тивного проведения плановых операций по счетам клиентов и в интересах самого банка.

Кажется, что аргументов для выбора определения: "наука" или "искусство" вполне доста­точно. Теперь об одном банке, обслуживающим только меж­банковские расчеты и ничего больше: о Межрегиональном клиринговом банке "Оргбанк". Существующая в банке техноло­гия взаиморасчетов разработана фирмой "ПрограмБанк". Это технология реального времени и гарантированного прохождения платежей.

Например, при отправке пла­тежа возможна такая формули­ровка: "Не отправлять платеж, пока не установлена связь с полу­чателем". Расчетный центр сам "дозванивается" до получателя. При выходе абонента на расчет­ный центр, абонент первым де­лом получает "почту": информа­ция о пришедших платежах и выписки на платежи, отправлен­ные им самим ранее. Если связь с каким-либо получателем по ка­кой-либо причине не установле­на, то отправитель средств имеет право отозвать платеж в любое время. Платеж становится безот­зывным только в момент зачис­ления средств на счет получателя и фактического извещения полу­чателя об этом.

И ЧТО ЖЕ ЛАЛЬШЕ? В заключение попытаюсь сделать прогноз развития систем меж­банковских расчетов в средне­срочной перспективе.

Заслуживает внимания уже начатое Тверьуниверсалбанком формирование глобальной систе­мы финансового транспорта на базе межрегиональной системы продажи авиабилетов "Сирена- Сириус". Скорее всего, эта систе­ма не станет глобальной по стране (то есть не заменит систему РКП), а останется достаточно мощной расчетной сетью одного банка.

Начав переоснащаться, некото­рые территориальные управления ЦБ в свое время приобретали обо­рудование у разных инофирм (IBM, DEC, UNISYS и др.), особен­но не задумываясь, насколько трудно впоследствии окажется интегрировать региональные сети в единую общероссийскую систе­му. Тем не менее, группа по ин­форматизации банковской систе­мы, которую возглавляет дирек­тор департамента информатиза­ции ЦБ Игорь Дуброва в сотруд­ничестве с американскими колле­гами, надеется это сделать. Уже в этом году Банк России планирует ввести в действие сегмент собст­венной спутниковой системы "Банкир", опытные испытания которой уже ведутся на базе арен­дованного спутника. Центр уп­равления "Банкира" расположит­ся в Подмосковье под Клином.

Возможно, что Центробанк примет собственные стандарты электронного (полностью безбу­мажного) документооборота. Вполне возможно, что с програм­мной точки зрения эти стандар­ты совпадут с "Единым стандар­том" фирм-разработчиков, и главный вопрос будет в части ап­паратной и информационной за­щиты. Это было бы заметным

шагом вперед в развитии банков­ской системы России в целом и в развитии уже существующих расчетных систем.

Есть все основания считать также, что в скором времени воз­никнет официальный стандарт Центробанка на программно-ап­паратные средства защиты меж­банковской информации. Это позволит (скорее всего - по­этапно) ввести в действие полно­стью электронный документа- оборот с персональной авторизу- емостью каждого сообщения и с контролем всех этапов прохож­дения документов.

"Полигоном" для обкатки этих безбумажных технологий будут выбраны уже действую­щие государственные системы "быстрых расчетов" (по типу МЦО). К тому же имеется Пись­мо N9 18-06/105 от 26.10.94 Глав­ного Управления Банка России по Москве за подписью Началь­ника ГУ, где, в частности, гово­рится: "...В связи с предстоящим переводом обслуживания ком­мерческих банков Москвы и Московской области на новую технологию межбанковских рас­четов в качестве обязательного условия должен быть обеспечен перевод обработки внутренних счетов коммерческого банка (за­дача "Операционный день") с Межрегионального центра ин­форматизации на локальную об­работку самим банком".

При таком развитии событий значение негосударственных рас­четных систем несколько умень­шится, но тем не менее их буду­щее - в обслуживании устояв­шихся связей. В тех системах, где головной 'банк в том или ином виде будет вводить плату за про­ведение платежей (например, Инкомбанк уже ввел такую пла­ту) будет наблюдаться уменьше­ние числа активно работающих банков-корреспондентов.

Еще одна "экологическая ни­ша" для негосударственных рас-

четных систем определяется на­личием постоянно возникающих потребностей, до обслуживания которых у Центробанка "руки не доходят". Одним из примеров явно растущей потребности ком­мерческих банков является про­ведение расчетов по пластико­вым карточкам (магнитным и Smart-картам).

Еще одной альтернативой "внутрибанковским" расчетным сетям (Сибторгбанк, Тверьуни­версалбанк, Инкомбанк и др.) в перспективе может стать созда­ние специализированных кли­ринговых банков, занимающих­ся лишь несколькими видами операций. Такие банки могут быть созданы, например, на базе отделов уже существующих бан­ков с широкой корреспондент­ской сетью.

Хорошие перспективы разви­тия у так называемых много­уровневых систем расчетов, в ко­торых задействуются корреспон­дентские сети нескольких бан­ков. Однако для таких сетей не­обходима отработка технологии транзитных платежей, чему бу­дет значительно способствовать "Единый стандарт" фирм-разра­ботчиков.

Выживут и будут развиваться параллельно несколько крупных и средних расчетных систем, чья технология окажется наиболее устойчивой к изменению норма­тивной базы и к различным об­стоятельствам форс-мажорного характера. К хорошо зарекомен­довавшим себя платежным сис­темам быстрых расчетов начнут "прирастать" различные системы торговли быстроликвидными ак­тивами: короткие кредиты, без­наличные ценные бумаги, вне­биржевой валютный рынок и др. Большое значение для развития каждой системы будут иметь ис­пользуемые программно-аппа­ратные технологии обеспечения скорости, гарантированности и безопасности платежей. В

_{ОПРЕДЕЛЕНИЕ}

_{ЭФФЕКТИВНОСТИ КЛИРИНГОВЫХ РАСЧЕТОВ}

Характеристики

Список файлов реферата