Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 14)

Безналичные платежи в Казахстане развиваются, этому способствует политика государства. Важнейшее событие 2008 года - начало работы в Алматы Регионального финансового центра.

Реализация идеи создания РФЦА является одним из приоритетных направлений развития всего финансового сектора. В целом законодательная база для этого сформирована. В 2008 году было создано Агентство по регулированию деятельности РФЦА, которое, начиная с 31 октября, уже приступило к регистрации участников центра. Целью создания РФЦА являются не только развитие национального рынка ценных бумаг и обеспечение его интеграции с международными рынками капитала, но и развитие инфраструктуры южной столицы как финансового центра регионального масштаба.

Большее количество транзакций - это снятие наличных средств. То есть многие предприятия перечисляют заработную плату своим работникам на карточки, люди снимают деньги в банкоматах и тратят уже наличные.

Нацбанк Казахстана разработал процедуру выпуска национальной платежной карточки. Этот проект имеет далеко идущие цели - широко внедрить в стране систему безналичных расчетов и сэкономить средства, которые сегодня тратятся на то, чтобы обеспечить наличный оборот огромного масштаба. В Алматы 1 февраля 2008 года прошла презентация платежной карточки KazCard.

Платежная карточка KazCard выпущена в целях выполнения Программы развития Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек, утвержденной постановлением правительства Республики Казахстана.

В соответствии с данной программой предполагается создание единой безналичной розничной платежной системы. Это позволит усовершенствовать механизм выплаты заработной платы, пенсий и социальных пособий; оптимизировать процесс сбора коммунальных платежей, оплаты услуг транспорта и связи; осуществлять бюджетные, налоговые, таможенные и иные обязательные сборы в безналичной форме и сократить расходы на эмиссию наличных денежных знаков.

Микропроцессорная платежная карточка разработана на базе комплексного программного обеспечения бельгийской компании Open Way. Технические возможности KazCard позволяют ей свободно интегрироваться в международную карточную систему.

Таким образом, успешная реализация программы предполагает внедрение и развитие новых услуг, таких как интернет-коммерция, "электронный кошелек", а также средства доступа к различным видам информационных ресурсов и услуг. Внедрение микропроцессорных карточек с неплатежными приложениями дает возможность аккумулировать в единой базе данных сведения о физических и юридических лицах, повысить эффективность государственного и местного управления, создать технологические предпосылки для развития гражданского общества посредством обеспечения прав на свободный доступ к информации.

Заключение

В результате теоретического изучения понятия банковских услуг, методов формирования портфеля банковских услуг, изучения практики предоставления банковских услуг АО "Евразийский банк", выявления путей совершенствования банковских услуг коммерческими банками Республики Казахстан сделаны следующие выводы.

Современные коммерческие банки выполняют различные виды операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

В настоящее время многие банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности при предоставлении финансовых услуг населению. В то же время другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.

В банковской сфере итогом деятельности является банковская услуга. Под услугами понимается своеобразный полезный эффект труда, не создающего материальных благ, но полезный именно как процесс. Услуга - это вид деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта.

Выполняя свои функции, банк производит различные операции, связанные с привлечением и размещением денежных средств, осуществляет платежи между предприятиями, хранение ценных бумаг. Банковские операции являются основой выполнения банком функций, раскрывают сущность банка.

Управление портфелем банковских услуг означает пути и порядок размещения собственных и привлеченных средств. Применительно к коммерческим банкам - это распределение на наличные деньги, инвестиции, ссуды и другие активы.

Принципы осуществления банковских операций и предоставления банковских услуг населению рассмотрены на примере деятельности банка АО "Евразийский банк", который предоставляет финансовые, страховые, лизинговые и прочие услуги населению. Основной деятельностью банка является прием депозитов и предоставление ссуд и кредитов в тенге и иностранной валюте. Банк также предлагает широкий спектр услуг по обслуживанию текущих счетов клиентов, таких как платежи, дебетные и кредитные карточки, инкассация, а также розничный банкинг.

По сумме активные операции банка увеличились на 77,2% и 30,2% к уровням 2007 и 2008 годов соответственно. В число активных операций входят услуги по кредитованию населения и предприятий, операции с ценными бумагами.

Займы клиентам означают ссуды и кредиты, выданные юридическим и физическим лицам. Сумма займов составила в 2009 году 148959 млн. тенге, что выше уровней 2007 и 2008 годов на 141,8% и уменьшилась на 6,3%. Кредиты выдаются частным компаниям, физическим лицам, государственным предприятиям, местным органам власти.

В структуре активов банка наибольший удельный вес занимают услуги по предоставлению займов клиентам. Их доля составила в 2009 году 45,9%, что ниже уровня 2007 года на 27,3% и уровня 2008 года на 7,5%.

Удельный вес займов другим банкам не показал динамики роста или падения в период с 2007 по 2009 года. Доля корреспондентских счетов в 2008 году составила 8,5%, что ниже уровня 2007 года на 19,2% и ниже уровня 2008 года на 45,5%.

Услуги по кредитованию других банков увеличились в 2009 году и составили 28,79% и 20,49% от суммы услуг, оказанных в 2007 и 2008 годах соответственно. Также в 2009 году снизились услуги по кредитованию физических лиц, которые составили 56,34% и 3,36% от уровня 2007 и 2008 годов.

Услуги по кредитованию юридических лиц увеличились в 2009 году на 91,86% и 24,45 по сравнению с 2007 и 2008 годом соответственно.

Доля услуг по кредитованию других банков увеличилась в 2009 году на 28,2% и 20,5 в сравнении с 2007 и 2008 годами. В 2009 году снизился удельный вес услуг по кредитованию физических лиц на 66,1% и 19,8% к уровню 2007 и 2008 годов. Доля услуг по кредитованию юридических лиц увеличились в 2009 году на 49,0% и 3,3% по сравнению с 2007 и с 2008 годами.

Ставка вознаграждения по выданным кредитам варьируется в зависимости от вида валюты. Наибольшая ставка установлена для кредита в тенге.

Банк оказывает услуги по привлечению средств населения в депозиты. Данные операции относятся к числу пассивных операций. По сумме обязательства банка увеличились на 11,1% и уменьшились на 26,6% к уровням 2007 и 2008 годов соответственно. Собственный капитал банка увеличился на 80,3% и 43,9% к уровням 2007 и 2008 годов соответственно.

Ресурсы банка сформированы в основном за счет привлеченных средств, которые занимали в 2009 году 83,12% от всей суммы банковских ресурсов. Доля обязательств в 2009 году по сравнению с 2007 годом уменьшилась на 6,48%, а по сравнению с 2008 годом на 8,27%. Доля обязательств в банковских ресурсах незначительна и имеет тенденцию к снижению. В 2009 году удельный вес собственного капитала составлял 16,88%, что выше уровня 2007 года на 51,73% и 2008 года на 79,90%. Структура банковских ресурсов за 2007-2009 годы приведена в приложении Б, за 2009 год приведена на рисунке 6.

Наибольшую сумму в обязательствах банка занимают банковские счета и депозиты клиентов. По сумме все виды обязательств банка увеличились, кроме обязательств перед банками. Наибольшая динамика наблюдается по банковским счетам и депозитам клиентов, сумма которых уменьшилась на 4,2% в 2009 году в сравнении с 2007 годом и увеличилась на 72,1% в 2009 году в сравнении 2008 годом.

Особую роль в привлеченных средствах играют вклады и депозиты населения. Каждый банк в целях привлечения наибольшего числа клиентов, разрабатывает свою депозитную политику. Ставка вознаграждения по привлеченным депозитам варьируется в зависимости от вида валюты. Наибольшая ставка установлена для депозитов в тенге.

Услуги по расчетно-кассовому обслуживанию снизились в 2009 году на38,68% в сравнении с показателями 2007 года и понизились на 15.7% по сравнению с 2008 годом. Наблюдается динамика падения объема брокерских услуг в 2009 году на 33,9% и рост объема на 1,5% в сравнении с 2007 и 2008 годами соответственно.

Совершенствование технологий обслуживания населения и внедрение новейших банковских продуктов для физических лиц обусловили быстрый рост развития розничного кредитования в республике Казахстан, а также спрос населения на жилье обусловил увеличение объемов предоставления ипотечных кредитов и кредитования сектора строительства, что способствовало наращиванию банками второго уровня доли в кредитования именно в этих сегментах, оказавшихся более чувствительными к последствиям глобальной нестабильности.

Предпринятые государством в 2007 - 2009 годах меры по стабилизации экономики и финансовой сферы носят преимущественно краткосрочный характер и не служат структурной перестройке экономической системы. Однако, не смотря на это, меры оказались достаточно эффективными и позволили смягчить негативное воздействие мирового финансового кризиса.

Необходимость поддержки отечественной банковской системы объясняется ее важной ролью в экономической системе страны. За годы независимости отечественные банки сформировали развитую финансовую систему, ставшую неотъемлемой составляющей отечественной экономической системы, обеспечивающей ее функционирование и стимулирующей ее развитие на рыночных условиях.

Предоставляя поддержку отечественным банкам, государство рассчитывает на сохранение ими объемов кредитования внутренней экономики и реального сектора, в частности, финансирование субъектов малого и среднего бизнеса и установление приемлемых условий по ипотечному кредитованию.

Для стабилизации финансового сектора в Казахстане разработаны антикризисные меры, что отражено в законодательных и нормативных актах.

Список использованной литературы

1. Назарбаев Н.А. Послание Президента страны народу Казахстана "Через кризис к обновлению и развитию" от 06.03.2009

2. Банки и банковские операции / Под ред. Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи. 2006. - 470с.

3. Банковское дело / Под ред. Колесникова В.И. М.: Финансы и статистика, 20077.480с.

4. Закон Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" № 2444 от 31.08.95 (с изменениями и дополнениями № 178 от 7 июля 2008г.)

5. Общая теория денег и кредита /Под ред Жукова Е.Ф. М,: Банки и биржи, 2007. - 304с.

6. Деньги, кредит, банки /Под ред Лаврушина О.И. М.: Финансы и статистика, 2008. - 448с.

7. Гражданский кодекс Республики Казахстан Алматы: Баспа, 2008 год

8. Тавасиев В.М. Банковское дело М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 528с.

9. Сейткасимов Г.С. Деньги, кредит, банки Алматы: Экономика, 1998. - 576с.

10. Боровкова В.А. Мурашова С.В. Финансы и кредит СпБ: Бизнес-Пресс, 2008. - 608с.

11. Закон Республики Казахстан "О Национальном банке Республики Казахстан" №2155 от 30.03.95 (с изменениями и дополнениями №165 от 5 июля 2008г.)

12. Симановский А.Ю. Базельские принципы эффективного банковского надзора, издание второе // Деньги и кредит, №1, 2007. с. 20-30

13. Закон Республики Казахстан "О Национальном банке Республики Казахстан" №165 от 5 июля 2006г. (по состоянию законодательства на 28 февраля 2009г.)

14. Консолидированная финансовая отчетность АО "Евразийский банк" за 2007 - 2009 годы

15. Отчет о финансовой стабильности // пресс-релиз Национального банка, декабрь 2009 год

16. Анализ рисков банковского сектора Республики Казахстан // www.standardandpoors.ru

17. О состоянии финансового рынка и финансовых организаций на 1 января 2009 года // Пресс релиз Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, от 11 января 2009 года

18. Концепция развития финансового сектора на 2007-2011 годы

19. План совместных действий Правительства, Национального Банка и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций по стабилизации экономики и финансового сектора на 2009 - 2010 годы

20. Официальный сайт Национального банка Республики Казахстан // http://www.nationalbank. kz

21. Постановление Правительства Республики Казахстан от 25 декабря 2006 года № 1284 О Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан на 2007-2011 годы

22. Закон РК от 09.07.1998 N 272-I "О естественных монополиях и регулируемых рынках" (ред. от 29.12.2008)

23. Заявление Правительства Республики Казахстан, Национального Банка Республики Казахстан и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций об основных направлениях экономической политики на 2009 год

24. Показатели финансового сектора за 2009 год /Публикация/ www.afn. kz

25. Концепция развития финансового сектора на 2007-2011 годы

26. Заявление Правительства Республики Казахстан, Национального Банка Республики Казахстан и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций об основных направлениях экономической политики на 2009 год

27. Малыхин Д.В. Организация работы внутренних контролеров и аудиторов по выполнению новых требований к достаточности капитала "Базель II" // Банки Казахстана, №1, 2008. с.41-43

Приложения

Приложение А

Банковские услуги казахстанских коммерческих банков

№ п/п			Название инновационной банковской услуги		Краткое описание инновационной услуги	Банки, предлагающие инновационную услугу
1			Срочные электронные переводы по Казахстану		Ускоренные электронные денежные переводы физических лиц без открытия счета по филиальной сети банка по Казахстану, основанные на использовании новейших технологий	Народный Банк, Евразийский Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Каспи Банк др.
2			Срочные электронные переводы по СНГ		Ускоренные электронные денежные переводы физических лиц по СНГ без открытия счета. Они проводятся по банкам, которые являются участниками данной системы переводов с использованием специального программного обеспечения	Евразийский Банк, Банк Центркредит, Каспи Банк, Альянс Банк, др.
3			Переводы по системе "Western Union"		Срочный перевод по международной системе "Western Union" без открытия счета или использования кредитной карточки по всему миру за 10 минут на основе использования новой электронной технологии и собственной уникальной компьютерной сети для клиентов предусмотрено удобное время в любом из более 90 000 отделений	Казком Банк, Евразийский Банк, БТА Банк, Альянс Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Каспи Банк и др.
4			Переводы по системе "Money Gram"		Срочный перевод денег физических лиц по международной системе "Money Gram" по всему миру. Маниграмма - это срочная денежная телеграмма с гарантированным получением денег через 15 минут, которая также содержит небольшой текст.	Народный Банк
5			Услуги по ускоренному сбору наличных денег		Усовершенствованная ускоренная система сбора и контроля наличности по всему Казахстану путем зачисления выручки па единый банковский счет компании, на основе использования Интернет-технологии, которая позволяет одновременно работать по всем филиалам банка в любой точке страны в режиме реального времени	Система "Быстрая Выручка" Банка Центркредит, Система "Экспресс-выручка" Альянс Банка
6	Обслуживание по платежным карточкам с микропроцес-сором			Усовершенствованная платежная карточка со встроенным микропроцессором (чиповая карточка), содержащая в памяти информацию о банковских услугах и продуктах, другую информацию. Позволяет выполнять большой объем команд и работать в режиме off-line. Чиповые карточки сложнее подвергаются подделке и не подвержены воздействию магнитных полей. Чиповые карточки ускоряют и облегчают проведение различных операций.			Казком Банк, Евразийский Банк, БТА Банк, Народный Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Каспи Банк, Альянс Банк
7	Торговое финан-сирование			Кредитование внешнеэкономической деятельности (движения товаров и услуг через границу суверенных государств), которое основано на оценке специфических рисков внешнеэкономической сделки, движения финансовых потоков от импортера к экспортеру, коммерческих и финансовых документов				Казком Банк, БТА Банк, Народный Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Каспи Банк, Альянс Банк
8	Форвардные услуги			Форма кредитования внешнеэкономической деятельности. Форвардные сделки - это сделки на реальный товар с поставкой в будущем по цене, зафиксированной в контракте, длительность его срока устанавливается биржей.				Банк ТуранАлем, Казкоммерцбанк, Евразийский Банк
9	Фьючерсные услуги			Обслуживание фьючерсных сделок. Фьючерсная сделка характерна для фондовых и валютных бирж, это разновидность срочной валютной сделки, условия которых определены заранее и стандартизированы. Фьючерсный контракт - это соглашение по покупке/продаже финансовых инструментов или товаров в будущем в оговоренный срок по цене, установленной сегодня (при заключении контракта)				БТА Банк, Казком Банк, Евразийский Банк
10		Факторинго-вые услуги		Разновидность торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием оборотного капитала поставщика (клиента) и связанной с переуступкой им факторинговой компании или банку неоплаченных платежей-требований за поставленные товары, выполненные работы или предоставленные услуги				БТА Банк, Евразийский Банк, Казком Банк, Банк Центркредит, Каспи Банк, Альянс Банк
11		Форфейтинго-вые услуги		Своеобразная форма кредитования экспортеров (продавцов) при продаже товаров, применяется во внешнеторговых операциях. Форфейтинг представляет собой покупку экспортных требований банком-форфейтером с исключением права регресса на экспортера в случае неуплаты				БТА Банк, Банк Центркредит, Евразийский Банк

Приложение Б

Характеристики

Список файлов ВКР