Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 3)

Начало взаимности услуг, преимущественно по выполнению тех или иных банковских операций, отличает корреспондента банка от его клиентов по активным или пассивным предприятиям. Чаще всего банки связаны корреспондентскими отношениями с другими банками, находящимися в других городах или за границей. “Корреспондентские отношения приводят к тому,— пишет З.С.Канцеленбаум,— что у каждого банка в каждый данный момент имеются известные суммы, принадлежащие корреспондентам и им еще не уплаченные. Сюда относятся инкассо, переводы и т.д. Впредь до расчета эти суммы сливаются с прочими капиталами данного банка и служат для его активных операций“⁰.

Надо, однако, иметь в виду, что в балансах банков на “корреспондентских“ счетах очень часто скрываются суммы, которые к корреспондентским отношения никакого не имеют. Корреспондентские счета — удобная статья для фиктивных записей и сокрытия того, чего нельзя показать в надлежащем месте.

Центральный банк имеет многочисленные отделения, рассеянные по всей стране; вместе с тем он играет важную роль в экономической жизни страны: нет ни одной сколь-нибудь значительной фирмы, которая не имела бы текущего счета в таком банке. Это дает банку возможность широко распространять удобства жирооборота на большое количество лиц и облегчить производство платежей между различными центрами. Условный текущий счет может быть открыт для взаимных деловых расчетов, при посредстве учреждений Центробанка, для частных лиц, торгово-промышленных товариществ, общественных учреждений и частных банков. При этом условный счет может быть открыт одному и тому же вкладчику в нескольких учреждениях банка одновременно⁰.

Вкладчики по условному текущему счету принимают на себя обязательство иметь на своем счете неподвижный остаток; размер остатка устанавливается по соглашению с учреждениями банка, при самом открытии счета, в зависимости от размера предполагаемых оборотов.

Государственный банк периодически публикует общие списки лиц, пользующихся условным текущим счетом в его учреждениях. Вкладчику открывшему условный счет, предоставляются следующие льготы:

• бесплатное и обязательное зачисление на счет всех сумм, поступающих на имя вкладчика в данном учреждении;

• бесплатное списание сумм со счета клиентов для зачисления на другие счета;

• бесплатный перевод сумм с условного счета вкладчика на другие счет;

• исполнение принимаемых банком на себя комиссионных поручений по получению платежей (incasso)⁰.

В Российской Федерации договор банковского счета регулируется особым разделом в ГК. Так ст.845 определяет, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет клиенту денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя права клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Однако банк не имеет право определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и использовать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Довольно обстоятельно регламентируются в ГК особенности заключения договора банковского счета (ст.846):

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами;

Банк обязан заключать договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного лица условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковским правилами.

В Гражданском кодексе определяются и другие особенности банковского договора: операций по счету, выполняемые банком (ст.848), сроки операций по счету (ст.849), кредитование счета (ст.850) и т.д. Мы должны обратить больше внимания на следующие при статье ГК о банковском договоре. Ст.847 регламентирует права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете. Права лиц , осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем предоставления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ними банковскими правилами и договором банковского счета (п.1. Ст.847 ГК). Причем клиент имеет право дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязанностей перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (п.2. Ст.847 ГК). Кроме того, в п.3 Ст.847. указывается на тот немаловажный факт, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжаться денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2. ст.160 ГК), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Распоряжение договора банковского счета может осуществляться по заявлению клиента (п.1 ст.859 ГК). По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях (п.2 Ст.859):

• когда сумма денежных средств хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течении месяца со дня предупреждения банка об этом;

• при отсутствии операций по этому счету в течении года, если иное не предусмотрено договором.

В случаях несовременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты, предусмотренные статьей 395 ГК (ст.856 ГК).

Глава 2. Обязательства по осуществлению безналичных расчетов

расчетный счет чек банковский

§1. Понятие, содержание и юридическая природа чека

Чек как денежный знак, основанный на банковских вкладах, занимал большое место в области обращения до первой мировой войны, и вопросами чекового обращения уделялось много внимания в экономической литературе. Как отмечает З.С.Канцеленбаум, “чек представляет собою приказ, выписанный банкиру, у которого лицо имеет вклад, о выплате предъявителю обозначенной в приказе суммы денег“⁰. Чек выписывается обыкновенно на специальном бланке, получаемом вкладчиком от банка. Выписанный вкладчиком чек, передаваемый другому лицу за уплату за товар или в погашение какого-либо обязательства, получает характер денег. В основе чека и лежит наличность вклада в каком-либо банке. В этом смысле чек приводит в движение “банковые деньги“.

Для обеспечения расчетов и производства платежей банк, при открытии текущего счета, выдает своему клиенту две книжки — расчетную и чековую. Чековая книжка представляет собой ряд печатных бланков; бланки служат для писания приказов о производстве платежей, которые клиенты отдают банку, как своему агенту, когда клиенту предстоит произвести какой-нибудь платеж, он отрезает листок из чековой книжки, выписывает нужную сумму денег и дату, скрепляет его своей подписью и отправляет в банк, который обязан произвести платеж. Как подчеркивает И.И.Кауфман, “самое важное удобство текущих счетов и чеков или чековых книжек заключается в том, что с их помощью банки привлекают к себе материал, из которого без того совершенно невозможно было бы образовывать ссудные капиталы“⁰. Являясь кредитным документом, удостоверяющим определенные обязательственные отношения, чек должен быть подробно регламентирован законом; он должен иметь определенное содержание и составлен по известной форме, и обращение его должно быть подчинено строгим законам.

Чек является письменным требованием к банку уплатить известную сумму денег по предъявлении. Он должен содержать в себе следующие указания:

в тексте должно быть обозначено слово “чек“;

должно быть названо лицо (банк), к которому направляется приказ платежа;

должно быть упомянуто известное условие (слово “платить“) и обозначена сумма платежа прописью или цифрами;

должно быть указано имущество, из которого предполагается произвести платеж (валюта);

подпись чекодателя;

обозначение времени и места выдачи;

указание, кому или по чьему приказу платеж должен быть произведен⁰.

Исторически чек, подобно банкноте, развился из депозита. Передавая банкиру на хранение известную сумму денег в виде вклада вкладчик мог двояким образом обусловить свое право на обратное получение внесенной суммы: он мог условиться с банкиром, что последний выдаст ему всю сумму по предъявлении его — банкира — расписки, или же он мог условиться, что банкир будет выплачивать эту сумму полностью или по частям, по мере требования вкладчика.

Чековая операция предоставляет собой одну из основных операций банков. Поэтому чекодатель, являясь собственником тех сумм, которые он отдал банку, имеет право распоряжаться ими по своему усмотрению посредством чеков, и банк не вправе отказаться от оплаты чека во всех тех случаях, когда чек удовлетворяет формальным требованиям и предъявлен в установленный срок. “Чек, в известных случаях, выступает… в роли денег, а зачетная его деятельность дает возможность банку держать у себя в кассе соответственно меньшую наличность и использовать в виде ссудных капиталов соответственно большую часть из поступающих к нему вкладов“.— подчеркивает З.С.Канцеленбаум⁰.

Относительно права чекодателя приостановить после выдачи чека платежи, то есть отдать банку распоряжение о неоплате чека, и обязан ли банк, получивший распоряжение об отмене иска, подчиниться такому распоряжению, некоторые дореволюционные законодательства (например, французское и итальянское) не давали чекодателю права на отмену (ревокацию) и считали, что отмена чекодателем приказа не имеет никакой силы. Только английское право признавало возможность ревокации и оставляло ответственность за отмену платежа всецело на чекодателе⁰.

По способу расчета различают чеки расчетные и переводные (зачетные). Первые предназначаются для выплаты по ним наличных сумм, а вторые лишь для перенесения денежных сумм со счета на счет, для зачета их по взаимным обязательствам различных лиц. Чеки второй категории бывают различных форм, в зависимости от того, представляют ли чек в банк вкладчиком, счет которого кредитуется, или вкладчиком, счет которого дебетируется. В первом случает мы имеем дело с обыкновенным чеком, во втором — с переводным в собственном смысле слова, так как по мимо перевода суммы со счета на счет иного назначения данный чек иметь не может.

Когда лица, выдающие друг другу чеки при производстве платежей или принимающие друг у друга чеки при получении платежей, имеют вклады на текущих счетах в одном и том же банке, то их чеками обязательства погашаются без необходимости выдач из банка денег, внесенных в него на вклады. "Так как погашение обязательства и без того повлекло бы за собою уменьшение вкладов,— пишет И.И.Кауфман,— то понятно, что отсутствие этого уменьшение при прекращении обязательств равносильно увеличению вкладов или соответствующих им ссудных капиталов"⁰.

Следовательно, собирая у себя путем вкладов на текущие счета обязательств многих лиц, которыми они производят друг другу платежи, банк перенимает на себя от одних обязательства должника, а от других — обязательства кредитора. Сливая и сосредоточивая в себе те и другие обязательства, банк путем этого сосредоточения уже получает возможность погашать одни обязательства другими и через это высвобождает те суммы денег, которые иначе были бы нужны на погашение означенных обязательств. "Самое принятие чека,— отмечает З.П.Евзлин,— зависит от степени доверия чекопринимателя к заявлению выдавателя чека, что платеж наличными деньгами будет произведен указанным ему плательщиком в определенном месте"⁰. Выдавая же чек, чекодатель не уступает чекопринимателю своего права требования к плательщику, ни права собственности на вклад, служащий обеспечением открытого ему кредита. Поэтому, в случае неправильного отказа плательщика от платежа, лишь чекодатель вправе требовать от плательщика возмещения своих убытков, и чекодатель может предъявить свои претензии только к чекодателю, который не доставил ему удовлетворения долгового требования установленным способом.

Характеристики

Список файлов ВКР