3388 (684924), страница 5
Текст из файла (страница 5)
S = 50400/ (1+ (16% * 60 мес.) / 12 * 100)) = 50400/(1+0,8)= 28000 руб.
3. Расчет кредита на обучение в вузе.
Условия образовательного кредита учитывают социально-экономические особенности молодежи. Некоторые банки специально специализируются на образовательных кредитах. В приложении приведена таблица 10, которая наглядно показывает преимущества льготного кредитования, банков, занимающихся такой деятельностью.
Пример 1. Условие: Александров С.Л. взял кредит на обучение на льготных условиях: процентная ставка 10% годовых. Сумма кредита 375 000 рублей на срок – 10 лет. Погашение кредита будет через 5 лет после подписания договора.
А Сурикова А.П. взяла кредит на обыкновенных условиях бака под 15 % годовых на 5 лет. Сумма кредита 375 000 рублей. Погашение происходит в течении 5 лет с момента подписания договора.
Задание: Рассчитайте сумму кредита и размер уплачиваемых процентов за пользование кредитом Александрова С.Л. и Суриковой А.П. Сравните выплачиваемые суммы и переплату.
Решение:
Проценты, выплачиваемые Александровым С.Л.:
- за год 37 500 рублей (375 000 * 10% / 100%)
- за месяц 3 125 рублей (37 500 / 12 месяцев)
Основной платеж 6 250 рублей (375 000 / 60 месяцев (т.е. 12 месяцев * 5 лет))
Ежемесячный платеж составляет 9 375 рублей.
Переплата составляет 225 000 рублей ( 37 500 * 6 лет)
Проценты уплачиваемые Суриковой А.П.
- за год 56 250 рублей (375 000 * 15% / 100%)
- за месяц 4 687,5 рублей (56 250 / 12 месяцев)
Основной платеж 6 250 рублей (375 000 / 60 месяцев (т.е. 12 месяцев * 5 лет))
Ежемесячный платеж за кредит составляет 10 937,5 рублей.
Переплата составляет 337 500 рублей (56 250 * 6 лет)
Ежемесячные платежи Суриковой А.П. больше на 1 562,5 рублей
Переплата также больше у Суриковой А.П. на 112 500 рублей. К тому же Александрову С.Л. предоставляется отсрочка на срок обучения в вузе, т.е. к моменту выплаты сумм по кредиту, он сможет устроиться на работу и получать дополнительный доход.
Преимущества льготного кредитования ярко выражены в значительной разнице переплаты за кредит и небольшой разнице в ежемесячных платежах.
Порядок кредитования студентов и абитуриентов дневного и вечернего отделений, обучающихся по программе первого высшего образования (бакалавр, специалист) мы можем рассмотреть в следующей таблице 11.(приложение…)
Также банками предусмотрены отдельные условия предоставления кредита студентам, учащимся в магистратуре. Условия кредита различны и происходят по программе "бакалавр". Их мы можем рассмотреть в таблице 12.(Приложение…)
Максимальные сроки по предоставлению кредита, льготному периоду и периоду выплаты по разным программам, формам обучения и срокам обучения отличаются, они указаны в следующей таблице 13.
Система образовательных кредитов выгодна и полезна не только студенту, но и вузу, в который он приносит деньги – вуз может быть уверен, что плата за обучение будет поступать регулярно и в полном объеме и что студент сделает все, чтобы вовремя сдать сессию.
Налаженная и широко распространенная система кредитования образования имеет огромный потенциал и в масштабе всего государства. Кроме того, что государство в значительной степени снимается бремя финансирования вузов, общество за счет повышения достаточности образования получает лучших специалистов, не только более талантливых, но и более мотивированных на достижение высоких результатов.
4. Расчет автокредитования
Рассмотрим возможные условия предоставления автокредита от различных производителей (см. табл. 14).
Некоторые дилеры предлагают спецпрограммы без первого взноса по кредиту либо продажу машин в рассрочку (с нулевой процентной ставкой).
Порядок погашения кредита:
- Начало погашения – со 2-го месяца.
- Выплаты – ежемесячно, равными суммами.
- Форма погашения – наличная или безналичная.
- Возможность досрочного погашения.
Необходимые документы.
При подаче заявки:
1. заполненная анкета – заявка;
2. паспорт гражданина РФ (ксерокопия всех страниц, оригинал предъявляется);
3. водительское удостоверение;
4. второй документ (кроме паспорта), удостоверяющий личность Заемщика: российский заграничный паспорт гражданина РФ, водительское удостоверение, военный билет, паспорт моряка, разрешение на право носить оружие, охотничий билет; пенсионное удостоверение, служебное удостоверение (с фотографией владельца и печатью организации (учреждения));
При отсутствии перечисленных документов:
- свидетельство о рождении;
- свидетельство о заключении или расторжении брака;
- диплом об образовании и т.д. (предоставляется ксерокопия документов, оригинал предъявляется);
5. обязательно для ПБОЮЛ – справка по форме банк за период не менее 6 последних месяцев или иной документ, подтверждающий оплату налогов;
6. для кредиторов суммой более 50 000 долларов США – копия трудовой книжки и справка по форме 2 НДФЛ.
При оформлении кредита: копия трудовой книжки, заверенная организацией – работодателем.
После всех необходимых действий с дилером нужно зарегистрировать автомобиль в ГИБДД, а также застраховать его от рисков всех способов повреждения или утраты.
Совместно с сотрудником магазина партнера предъявить в банк оригиналы ПТС и страхового полиса будущего автомобиля, после чего, подписав акт приема-передачи, получаете автомобиль.
Пример 1. Рассмотрим пример на условиях одного банка.
Условия:
Предмет кредитования: новый отечественного и иностранного производства автотранспорт, подержанный автотранспорт иностранного производства сроком эксплуатации до 10 лет
Первоначальный взнос: от 0% стоимости автомобиля
Сумма кредита:
- Автомобили иностранного производства – от 100 000, максимальная сумма не ограничена;
- Автомобили отечественного производства – от 100 000, максимальная сумма не ограничена;
Срок кредита:
- Автомобили иностранного производства – от 1 до 15 лет;
- Автомобили отечественного производства – от 1 до 10 лет.
Процентная ставка
- Автомобили иностранного производства – от 9% годовых;
- Автомобили отечественного производства – от 9% годовых
Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета
- Автомобили иностранного производства – 0% от суммы выданного кредита;
- Автомобили отечественного производства – 0% от суммы выданного кредита
Преимущества: возможность получения кредита без документального подтверждения трудовой занятости и доходов.
- Лукина М.Ф. захотела приобрести новый автомобиль отечественного производства, стоимостью 250 000 рублей на 10 лет.
Задание: Рассчитайте ежемесячные платежи по кредиту, уплачиваемые проценты и остальные затраты, если процентная ставка будет составлять 9% годовых.
Решение: Рассчитаем ежемесячный платеж по кредиту: 250 000 руб. / (12 мес. * 10 лет) = 2 083, 33 руб.
Рассчитаем ежемесячные проценты по кредиту: 250 000 * 0,09 / 12 мес. = 1 875 руб.
Общая ежемесячная выплата по кредиту 3 958, 33 руб. Никаких дополнительных затрат Лукина М.Ф. не несет по условиям банка.
- Авакумов С.И. решил приобрести подержанный автомобиль иностранного производства стоимостью 310 000 руб. на 15 лет.
Задание: Рассчитайте ежемесячные платежи по кредиту, уплачиваемые проценты и остальные затраты, если процентная ставка будет составлять 11,5% годовых.
Решение: Рассчитаем ежемесячный платеж по кредиту: 310 000 руб. / (12 мес. * 15 лет) = 1 722, 22 руб.
Рассчитаем ежемесячные проценты по кредиту: 310 000 руб. * 0,115 / 12 мес. = 2 400,35 руб.
Общая ежемесячная выплата по кредиту 4 122, 57 руб. Никаких дополнительных затрат Авакумов С.И. не несет по условиям банка.
Кредитование под залог приобретаемого транспортного средства.
Обеспечением может быть:
- залог приобретаемого транспортного средства (обязательное обеспечение);
- поручительство третьих лиц (дополнительное обеспечение);
- залог иного имущества (дополнительное обеспечение)
Погашение происходит ежемесячными аннуитетными платежами или погашение основного долга ежемесячно, равными долями. Погашение процентов – ежемесячно. Мораторий на досрочное погашение – 6 месяцев.
5. Расчет платежей по экспресс-кредитованию.
Для получения кредита необходимо:
- быть гражданином РФ в возрасте от 18 до 58 лет включительно и иметь постоянное место жительства в городе, в котором расположен офис банка;
- не менее 6 месяцев иметь постоянное место работы и стабильный доход.
При получении кредита нужно заполнить заявление-анкету и предъявить в банк с необходимыми документами: паспорт гражданина РФ (ксерокопия всех страниц, оригинал предъявляется); второй документ (кроме паспорта), удостоверяющий личность заемщика: российский заграничный паспорт гражданина РФ, водительское удостоверение, военный билет, т.д.; при наличии – индивидуальный идентификационный номер (ИНН) физического лица (ксерокопия, оригинал предъявляется); если сумма кредита превышает 15 000 рублей (может быть и другая сумма зависит от региона и банка),предоставляется справка, подтверждающая доходы клиента за последние 6 месяцев.
После необходимо оплатить не менее 20% стоимости товара, заключить кредитный договор и получить в магазине покупку, предъявив паспорт и кредитный договор.
Банк предъявляет самые выгодные тарифы экспресс-кредитования частных лиц: рост цены покупки на 12 месяцев составляет 12-14%, а на 6 месяцев – 6-8%.
Пример 1. Первоначальный взнос составил 20% стоимости стиральной машин (3 000 руб.). Остальную сумму – 80% стоимости стиральной машины (12 000 руб.) вы вносите в течение 6 месяцев.
График погашения представлен наглядно в таблице 15.
Таблица 15 График погашения по экспресс-кредитованию
| Периоды выплаты по кредиту | Общая сумма платежа | В том числе проценты |
| 1 | 2 | 3 |
| 1-й месяц | 2280,00 | 280,00 |
| 2-й месяц | 2233,33 | 233,33 |
| 3-й месяц | 2186,67 | 186,67 |
| 4-й месяц | 2140,00 | 140,00 |
| 5-й месяц | 2093,33 | 93,33 |
| 6-й месяц | 2046,67 | 46,67 |
| Итого: | 12980,00 | 980,00 |
Таким образом, за весь срок кредитования стоимость стиральной машины увеличилась на 6,5%. А если принять во внимание инфляцию и постоянный рост цен, можно быть уверенным, что цена приобретения останется практически прежней.
2.4 Анализ динамики потребительского кредитования в России
Кредитование традиционно является одним из основных направлений деятельности банка и наиболее стабильным источником доходов.
Банком проводится взвешенная кредитная политика, направленная на уменьшение рисков, привлечение денежных и платежеспособных клиентов для длительного сотрудничества.
Кредитные вложения банка по отраслям экономики в 2007 году характеризуется диаграммой (см. рис. 7)
Рис. 7 Структура кредитных вложений банка по отраслям экономики в 2007 году
В структуре кредитного портфеля (без учета ипотечных кредитов) преобладали обычные кредиты -71,5%, вексельные кредиты составили 15,3%, доля возобновляемых и не возобновляемых кредитных линий — 6,1%, доля овердрафтов - 7,1%. Доля ипотечных кредитов к общему объему ссудной задолженности составила 47,5%. При оценке финансового состояния и платежеспособности Заемщика проводилась количественная оценка финансового состояния и качественный анализ рисков. Оценка финансового состояния Заемщика проводилась по таким показателям, как: коэффициент ликвидности, коэффициент соотношения собственных и заемных средств, показатели оборачиваемости и рентабельности. Эти показатели анализировались ежеквартально, изучалась кредитная история, движение денежных потоков. При проведении качественного анализа изучались такие риски, как: отраслевые, акционерные, производственные. Кроме того, в целях минимизации рисков практиковались несколько форм обеспечения кредитов:
Таблица 15
| Статья | На 01.01.07 | На 01.01.08 |
| 1 | 2 | 3 |
| Ссудная задолженность | 277 | 460 |
| Обеспечение ссудной задолженности: | ||
| Имущество | 331 | 486 |
| Ценные бумаги | 5 | 6 |
| Поручительство | 730 | 1511 |
Формы обеспечения кредитов, использованные ООО КБ "Мегаполис"
Сумма обеспечения по выданным кредитам, без учета поручительств, предоставленных на ипотечные кредиты, в 1,2 раза превышает сумму ссудной задолженности как по состоянию на 1 января 2007 года, так и по состоянию на 1 января 2008 года.
Качество кредитного портфеля банка видно из таблицы 16.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
