3388 (684924), страница 2

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

- Требование к доходу заемщика – для получения ипотечного жилищного кредита необходимо иметь постоянный источник дохода.

- Максимальная сумма кредита зависит от дохода семьи. Ежемесячные выплаты по возврату кредита и уплате процентов по нему не превышают 35% от совокупного дохода заемщиков.

- Страхование заемщик за свой счет должен застраховать свою жизнь, потерю трудоспособности и приобретаемое имущество. В сумме выплаты составляют почти 1% в год от остатка ссудной задолженности.

- Приобретаемое на заемные средства жилье оформляется в собственность заемщика или нескольких заемщиков. То есть заемщик становится сразу же собственником приобретаемого жилья. [7]

2. Кредит по банковской карте (овердрафт)

Сущность заключается в том, что выданная банком кредитная карточка дает право ее владельцу в пределах разрешенной суммы покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашение на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь, в установленные сроки погашают свои долг перед банком, т.е. должны оплатить определенную минимальную сумму, но не оплачивать долг полностью. Если же минимальная сумма в срок остается неоплаченной, то на нее начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек. С банком заключатся договор о кредитовании расчетного счета в форме "овердрафт".

Это выгодно, поскольку, расплачиваться карточкой, вам предоставляется срок оплаты без учета процентной ставки. Тем самым у вас появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение.

Расходные карточки. Расходные карточки как средство платежа очень похожи на кредитные карточки. Однако, между ними есть различия (рис. 1)

Рис. 1

3. Автокредитование

Автокредит - целевой кредит на покупку автомобиля. Автокредитование - составная часть потребительского кредитования.

Автокредит, в отличие от других потребительских кредитов, может предоставляться как на новый автомобиль, так и на поддержанное транспортное средство.

Довольно высоки процентные ставки и при кредитовании автомобилей с пробегом. Сам процесс кредитования приобретения подержанных автомобилей не сильно отличается от кредитования покупателя нового автомобиля. Удорожание услуг кредитования связано с тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данном случае заведомо ниже. Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется потратить значительно больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину. Также при выдаче кредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и требований, которым должна соответствовать покупка. Это касается в первую очередь юридической чистоты приобретаемого автомобиля. Существуют ограничения и по возрасту авто. Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупке машины только в салоне официального дилера данной марки, который может дать гарантию на автомобиль.

При кредитовании подержанных автомобилей банки стараются не брать на себя лишние риски на случай, если оценка рыночной стоимости машины не соответствует действительности. Поэтому сумма кредита на машины с пробегом не превышает, как правило, 40-50% стоимости автомобиля.[7]

4. Экспресс-кредитование частных клиентов

Услуга экспресс-кредитования позволяет приобрести товары и услуги в магазинах – партнерах банка в кредит, первоначально оплатив 20% стоимости. Экспресс-кредиты предоставляются на определенную сумму.

Преимущества экспресс-кредитования:

- оперативность предоставления кредита;

- минимальный перечень документов;

- предоставление кредита без страховки и без поручительства;

- предоставление кредита без справки о доходах, если сумма кредита меньше 15 000 рублей.

- возможность учесть совокупный доход членов вашей семьи, если собственный доход недостаточен для получения услуги.[6]

5. Кредит на обучение

Кредит на обучение, как и рассмотренный в предыдущей главе автокредит, является составной частью потребительского кредитования. Надо отметить, что, когда речь идёт об образовательных кредитах, в первую очередь имеются в виду займы на получение высшего образования.

Для получения кредита нужно:

1. Возраст от 16 лет;

2. Аттестат о среднем (полном) общем образовании;

3. Положительные результаты по итогом конкурсных испытаний в вузе;

4. Гражданство РФ или резедентство в России[6]

1.3 Этапы и организация кредитного процесса

Рассмотрим этапы кредитного процесса:

1. Знакомство с потенциальным заемщиком.

На этом этапе изучаются сфера деятельности клиента, состояние дел в данном бизнесе на текущий момент и в перспективе, основные поставщики, покупатели, правовой статус организации-заемщика; определяется цель кредита и ее соответствие текущей кредитной политике банка, устанавливаются вид кредита, срок, источники возврата основного долга и уплаты процентов.

2. Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей кредита. Изучается репутация заемщика, его кредитная история.

На основании анализа представленных клиентом документов, рассчитанных коэффициентов платежеспособности и кредитоспособности оценивается возможность клиента вернуть кредит в срок. Это такие документы как:

- Документы, подтверждающие правоспособность заемщика: паспорт или заменяющий его документ, другие документы (по требованию банка)

- Документы, характеризующие финансовое состояние заемщика: для физических лиц это справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний; для граждан-предпринимателей- декларация о полученных доходах, заверенная налоговой инспекцией; и другие документы (по требованию банка)

- Документы, обеспечивающие возможность проведения и обосновывающие эффективность кредитуемого мероприятия

- Документы, представляемые заемщиком для выбора способа обеспечения возвратности кредита: опись возможных предметов залога (по установленной форме); документы, подтверждающие право собственности на предметы залога, их реальную рыночную стоимость; страховой полис на закладываемое банку имущество; документы, подтверждающие правоспособность и характеризующие финансовое положение поручителя или гаранта; другие документы (по требованию банка).

Изучаются и оцениваются вторичные источники погашения кредита, т. е. обеспечительные обязательства, а также оценивается качество кредита в целом.

Результатом всей проведенной банком работы на первом и втором этапах кредитного процесса является заключение специалиста кредитного отдела банка на выдачу кредита.

Заключение на выдачу кредита включает:

- развернутую полную характеристику самого заемщика (его статус, репутация в деловых кругах, наличие положительной кредитной истории; для физических лиц: возраст, наличие иждивенцев и т.д.);

- оценку его бизнеса, финансового положения, плана доходов и расходов и платежного календаря на период кредитования;

- характеристику самого объекта кредитования, способов обеспечения кредита и основных источников его погашения;

- оценку реальности сроков возврата основного долга и процентов, а также оценку кредитного риска банка по данному кредиту.

Окончательное решение о выдаче кредитов в соответствии с полномочиями по принятию решений выносят начальник кредитного отдела, кредитный комитет банка (или филиала банка), Правление банка. Эти же органы выносят окончательное решение и о способе обеспечения кредита.

3. Документальное оформление и выдача кредита

Кредитное подразделение банка оформляет кредитный договор и договор обеспечения, юридический отдел банка проводит правовую экспертизу текстов заключаемых договоров и визирует их.

Структура кредитного договора: общие положения, права и обязанности заемщика, права и обязанности банка, ответственность сторон, порядок разрешения споров, срок действия договора, юридические адреса сторон.

В зависимости от способа обеспечения, могут оформляться: договор залога, договор поручительства, банковская гарантия, другие соглашения об обеспечении кредитного обязательства.

Выдача кредита производится на основании распоряжения кредитного подразделения бухгалтерскому подразделению банка за подписью уполномоченного должностного лица

В распоряжении должны быть указаны

- наименование заемщика и номер его расчетного счета, на который перечисляется кредит

- номер и дата кредитного договора (соглашения)

- способ предоставления кредита

- сумма предоставляемых средств (лимит кредитования)

- срок уплаты процентов и размер процентной ставки

- сроки возврата кредита (с указанием дат и суммы)

- вид обеспечения и его сумма

- группа кредитного риска

4. Кредитный мониторинг. Схему кредитного мониторинга можно рассмотреть на рисунке 2. За выполнением условий каждого кредитного договора контроль осуществляется за соблюдением лимита кредитования, за целевым использованием кредита, за сохранностью обеспечения, за полнотой и своевременностью уплаты процентов за кредит и погашения кредита, за кредитоспособностью клиента.

Рис. 2

5. Погашение кредита

Погашение кредита физическими лицами производится путем перечисления денежных средств с их банковских счетов на основании их письменных распоряжений; перевода денежных средств через органы связи или другие кредитные организации; взноса наличных денег в кассу удержания из сумм, причитающихся на оплату труда (для заемщиков, являющихся работниками банка-кредитора).[3]

Организация кредитования.

Участники кредитования – клиент и банк, то есть специально предназначенные отделы банка для проведения операции в процессе предоставления и обслуживания кредита (см. рис. 3)

Рис. 3

Организация кредитования включает в себя этапы:

1. Клиент (заемщик) для получения кредита предъявляет заявление и установленный пакет документов

2. Кредитный отдел консультирует потенциального заемщика, рассматривает его документы, при этом к работе подключаются служба безопасности, юридический отдел и другие подразделения банка. Составляется заключение о возможности выдачи кредита. Начальник отдела принимает решение о выдаче кредита со стандартными условиями на сумму, не превышающую установленного лимита.

3. В коллегиальный орган входят кредитный комитет и Правление банка.

Кредитный комитет рассматривает вопрос о кредитовании клиента, если речь идет о кредите выше установленного лимита (по размерам, сроку и т.п.)

Правление банка может принимать окончательное решение по кредитам с нестандартными условиями в зависимости от степени кредитного риска.

В случае положительного решения о выдаче кредита в операционный отдел дается распоряжение о выдаче кредита. В случае принятия решения об отказе в выдаче кредита клиенту возвращаются представленные им документы и сообщается причина отказа

1. Сумма кредита зачисляется на банковский счет клиента.

2. Кредитный мониторинг.

3. Погашение кредита и уплата процентов. При несвоевременной уплате процентов и погашении кредита в бухгалтерское подразделение банка передается распоряжение о вынесении соответствующих сумм на счета по учету просроченных процентов и просроченной задолженности по кредиту, а также об изменении группы кредитного риска

4. По истечении определенного срока документы по непогашенным в срок кредитам передаются в юридический отдел для принудительного взыскания долга.[4]

Вывод: Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка.

Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

Характеристики

Список файлов ВКР