3320 (684913), страница 9
Текст из файла (страница 9)
Периодические платежи – периодические платежи, которые включают погашения основной суммы долга равными частицами и уплату процентов, начисленных на непогашенную часть основного долга за кредитом.
Коэффициент LTV (LOAN-TO-VALUE RATIO) - отношения суммы предоставленных Банком средств к оценочной стоимости предмета ипотеки.
Коэффициент РTI (PAYMENT-TO-INCOME RATIO) - платеж к доходу - отношения суммы периодических платежей Заемщика за жилым ипотечным кредитом, включая уплату части основного долга, процентов за кредитом, других вознаграждений Кредитора, любых налоговых платежей (в.т.ч. налогу на недвижимость) в связи с кредитным или ипотечным договором, затрат на страхование предмета ипотеки и других страховых платежей к совокупному доходу Заемщика за тот же период. Максимальное значение коэффициента PTI должно составлять не больше 40%.
Коэффициент OTI (OBLIGATIONS-TO-INCOME RATIO) - обязательства к доходу - отношения общей суммы всех периодических обязательств Заемщика к чистому совокупному доходу Заемщика за тот же период. Максимальное значение коэффициента ТЕ не должно превышать 50%.
Цель деятельности Государственного ипотечного Учреждения - содействия дальнейшему развитию рынка ипотечного кредитования в Украине, в частности путем рефинансирования ипотечных кредиторов (банков и небанковских финансовых учреждений, которые проводят деятельность по предоставлению обеспеченных ипотекой кредитов) за счет средства, полученных от размещения ценных бумаг, и внедрение эффективных механизмов повышения уровня их ликвидности.
Предметом деятельности Учреждения является [68]:
- приобретение, получение в залог, отчуждение и осуществление других операций с ипотечными активами (правами требования за ипотечными кредитами)- см.табл.3.3;
- предоставление ипотечным кредиторам кредитов, выполнения обязательств за которыми обеспеченное ипотечными активами;
- управления ипотечными активами;
- выпуск ценных бумаг;
- предоставления услуг по обслуживание международных кредитных линий, средства которых направляются в сферу ипотечного кредитования.
Таблица 3.3 МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ ГОСУДАРСТВЕННОГО ИПОТЕЧНОГО УЧРЕЖДЕНИЯ к рефинансируемым ипотечным жилищным кредитам [68]
| Целевое назначение кредита: | 1. Приобретения в собственность отдельного жилого дома или отдельной квартиры: - с целью постоянного проживания; - для сдачи в аренду (с возможным включением в кредитный договор требование об уплате арендных платежей на счет, открытый в банке). 2. Улучшение качества отдельного жилого дома или отдельной квартиры. 3. Другие цели |
| Тип продукта: | Стандартный ипотечный жилой кредит с фиксированной ставкой (аннуитетный кредит) с ежемесячной уплатой процентов |
| Местоположения недвижимости: | Территория Украины. |
| Заемщики: | Заемщик должен быть гражданином Украины, быть правоспособным и дееспособным в соответствии с действующим законодательством Украины. |
| Срок кредита: | Минимальный - 5 лет максимальный – 30 лет. |
| Возраст: | Заемщиком может быть лицо, которое достигло 18 лет на момент выдачи ипотечного кредита. Ипотечный кредит должен быть погашен Заемщиком к достижению пенсионного возраста, а именно: для мужчин - 60 лет; для женщин - 55 лет. |
| Сумма ипотечного кредита: | Максимальный размер суммы кредита на одного заемщика в зависимости от местоположения жилье устанавливается: 450 000 грн. – г. Киев 350 000 грн. – города свыше 1 млн. население 250 000 грн. – другие города областного значения 150 000 грн. – города районного значения 100 000 грн. – другие города и поселки. Минимальный размер суммы кредита на одного заемщика – 15 000 грн. |
| Окончание табл.3.3 | |
| Ставка кредитования | Процентная ставка за пользование ипотечным кредитом устанавливается первичным кредитором с учетом ставки рефинансирования ДІУ и максимального уровня маржи первичного кредитора, установленных ДІУ. Эта ставка устанавливается на весь срок действия договора об ипотечном кредите, кроме случаев определенных Стандартами ДІУ. |
| Коэффициент PTI | Максимальное значение отношения периодических затрат Заемщика на обслуживание долга за ипотечным кредитом, к чистому совокупному доходу Заемщика за аналогичный период должно составлять не больше 40% |
| Коэффициент ТЕ | Максимальное значение отношения общей суммы всех периодических обязательств Заемщика к чистому совокупному доходу Заемщика за аналогичный период должно составлять не больше 50% |
| Коэффициент LTV | Соотношения между суммой ипотечного кредита и стоимостью ипотеки должно составлять не больше 70%. При этом, коэффициент LTV может быть увеличен до 90% при условии наличия дополнительного обеспечения (порука, гарантия, страхование, имущественного права на депозит). |
| Определения стоимости недвижимости: | Проводится независимым оценщиком Стоимость приобретения может не отвечать оценочной стоимости, установленной оценщиком. Для определения суммы кредита в расчеты включается меньшая величина одной из двух сумм: договорной или стоимости, установленной на основании независимой оценки недвижимого имущества. |
| Владения недвижимостью: | Право собственности или владения на правах долгосрочной аренды (минимум 75 лет). |
| Необходимое обеспечение: | Страхование от повреждения и уничтожение предмету ипотеки осуществляется в размере оценочной стоимости предмету ипотеки (страховой тариф – не выше 0,2%) Страхование жизни и потери трудоспособности Заемщиком осуществляется в размере обязательств за ипотечным кредитом (страховой тариф - не выше 0,8%). |
3.2 Формирование стратегических целей развития позиций АКБ „Приватбанк” на рынке ипотечного кредитования
В настоящее время в Украине ипотечные кредиты составляют только 1% от ВВП, тогда как в странах с переходной экономикой этот показатель должен достигать 10-20%. В странах Западной Европы этот показатель еще выше, например, в Нидерландах ипотечное кредитование составляет 60% ВВП, в Великобритании эта цифра превышает 50%, в Греции достигает 7%, в Казахстане - 2%.Такая ситуация позволяет многим экспертам говорить, что в стране не существует полноценного ипотечного кредитования. Как утверждают эксперты, на данный момент в Украине существует лишь некое подобие классической ипотеки - так называемая квазиипотека. Но главные из них лежат в сфере психологии. Украинские банкиры неохотно дают ипотечные кредиты, боясь рисков для своих капиталов, тогда как граждане их неохотно берут из-за неприятия понятия жизни в долг [33].
Таким образом, емкость рынка ипотечного кредитования в ближайшие годы может возрасти в 7 –10 раз, что требует стратегической подготовки банка к занятию позиций лидера в этом перспективном сегменте кредитования.
Основная миссия АКБ „Приватбанк”, как лидера банковской системы Украины на сегодняшнем этапе развития формулируется следующим образом:
А) „Приватбанк” – универсальный банк
Приватбанк имеет генеральную лицензию Национального банка Украины на проведение банковских операций и осуществляет весь спектр банковских услуг по обслуживанию на отечественном рынке корпоративных и частных клиентов соответственно международным стандартам.
б) Приватбанк – социально значимый банк
Проводя последовательную политику укрепления стабильности банка и усовершенствования качества обслуживания, Приватбанк считает одним из приоритетных направлений своей работы развитие комплекса современных услуг для индивидуального клиента. Сейчас банк предлагает гражданам Украины свыше 150 видов наиболее современных услуг, среди которых текущие, вкладные операции, карточные продукты, разнообразные программы потребительского кредитования, которые осуществляются в партнерстве с ведущими отечественными торговыми, риэлтерскими компаниями и автопроизводителями.
в) Приватбанк – творец Национальной сети банковского обслуживания
Национальная сеть банковского обслуживания Приватбанка, которая включает в себя 2 100 филиалов и отделений по всей Украине, разрешает любому клиенту получить высочайший уровень обслуживания практически в любом месте страны. Широкий круг заграничных партнеров Приватбанка не только демонстрирует его признание как полноправного участника мировой банковской системы, но и, самые главные, разрешает наиболее широко удовлетворять потребности клиентов банка, связанные с их международной деятельностью. Приватбанк поддерживает корреспондентские отношения с наибольшими иностранными банками, эффективно сотрудничая с ними на разных сегментах финансового рынка. Приватбанк является уполномоченным банком по обслуживанию кредитных линий Мирового банка реконструкции и развития (СБРР), Европейского банка реконструкции и развития (ЄБРР) и Германского-Украинско-немецкого Фонда, направленных на развитие маленького и среднего бизнеса.
г) Приватбанк – лидер в сфере внедрения ведущих банковских услуг
Приватбанк является признанным лидером отечественного рынка платежных карточек. На сегодня банком выпущено свыше 9,6 миллиона пластиковых карточек (40% от общего количества карточек, эмитированных украинскими банками). В сети обслуживания пластиковых карточек банка работает 2 306 банкоматов, пластиковые карточки банка принимают к оплате свыше 16 тысяч торгово-сервисных точек по всей Украине.
Приватбанк также является лидером на рынке услуг физическим лицам. Так, свыше 40% клиентов банков, которые оформляют кредиты на покупку бытовой техники, пользуются кредитными программами Приватбанка.
Стратегические цели развития позиций АКБ „Приватбанк” на банковском рынке Украины в условиях тенденций объединения крупных украинских банков – последователей лидера и возникновения новых объединенных лидеров, а также законодательного разрешения на развертывание в Украине филиалов мировых банков, можно сформулировать как:
-
расширения национальной сети обслуживания населения Украины филиалами и отделениями АКБ „Приватбанк”;
-
расширения и повышение географической плотности установки банкоматов и терминалов автоматического самообслуживания клиентов АКБ „Приватбанк”;
-
расширения услуг по использованию сети Интернет – доступу в банк из любой точки мира;
-
завоевание пенсионно-социального сектора ресурсной базы частных клиентов банка;
-
усиления функций банка по формированию негосударственных пенсионных фондов и завоевание роли управления их средствами;
3.3 Сегментирование рынков ипотечного кредитования для банковских продуктов АКБ „Приватбанк”
Проведенное в дипломной работе исследование рынков потребителей ипотечного кредитования позволяет выделить следующие признаки сегментирования:
а) по физическим свойствам объектов недвижимости в ипотечном кредитовании:
- жилищная ипотека
- земельная ипотека
- производственная ипотека
- ипотека транспортных средств, условно причисленных к недвижимости;
б) по юридическому статусу клиентов :
- юридические лица для приобретения, строительства или ремонта (реновации) основных фондов коммерческой деятельности;
- физические лица-предприниматели для приобретения, строительства или ремонта (реновации) основных фондов коммерческой деятельности;
- физические лица для приобретения, строительства или реновации объектов недвижимости, которые им будут принадлежать на правах частной собственности;
в) по объектам недвижимости:
- существующая недвижимость в состоянии рыночной ликвидности;
- строящаяся недвижимость, которая приобретет состояние рыночной ликвидности только после окончания строительства;
- недвижимость, требующая капитального ремонта (реновации), которая приобретет состояние рыночной ликвидности только после окончания капитального ремонта;
г) по статусу залога, обеспечивающего ипотечный кредит:
- залогом является объект приобретаемой недвижимости;
- залогом является дополнительный объект недвижимости, который
переоформляется на построенный или восстановленный объект
кредитуемой недвижимости (кредитование под титул собственности);
д) по валюте кредитования:
- ипотечные кредиты в национальной валюте;
- ипотечные кредиты в долларах США;
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
