3256 (684904), страница 8
Текст из файла (страница 8)
по п. 5: документ, подтверждающий собственность на жилье или договор аренды (найма) жилья; по п. 7: диплом об образовании;
по п.9: рекомендательное письмо из организации-работодателя;
по пп. 10, 11, 12: копия трудовой книжки;
по пп. 13-16.1: соответствующие договоры с Банком.
Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.
2. ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ КЛИЕНТА
| Характеристика | Условные обозначения |
| 1. Прожиточный минимум в регионе кредитования | Пм |
| 2. Лица на содержании, кол-во | Л |
| Доходы | |
| 3. Средняя зарплата за последние 3 мес. | 3 |
| 4. Годовая сумма прочих регулярных доходов, учитываемых как источники погашения кредита | Пд |
| 5. Итоговый среднемесячный доход | Сд = 3 + Пд/12 |
| Расходы | |
| 6. Расходы на содержание | Рс=(Л + 1) *Пм |
| 7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде) | Пк |
| 8. Годовая плата за учебу | пу |
| 9. Годовая сумма взносов по добровольному страхованию | Вс |
| 10. Платежи в погашение текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за последние 3 мес.) | Пл |
| 11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и т.п.), средние за последние 3 мес. | Пр |
| 12. Итоговый среднемесячный расход | Ср = Рс + Пк + Пл +Пр + (Пу + Вс)/12 |
| 13. Среднемесячный располагаемый доход | Рд = (Сд – Ср) |
| Характеристика | Значение | Оценка по критерию |
| Доля ежемесячного платежа | Дп = Мп/Рд | 100*(1-Дп) |
Для определения оценки по критерию «Финансовые возможности клиента» от клиента требуется: по пп.З — 4:
справка с места работы о доходах клиента за прошедший год и за все полные месяцы текущего года; справка должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью (форма справки указана в Приложении № 3 к Инструкции Госналогслужбы РФ № 35 от 29 июня 1995 г.);
документы, подтверждающие дополнительный доход.
Прожиточный минимум в регионе кредитования — ежеквартально устанавливается исполнительным органом субъекта РФ на основании Федерального закона от 24.10.97 г. № 134-ФЗ «О прожиточном минимуме в РФ».
Лица на содержании — дети (в возрасте до 18 лет, студенты и учащиеся дневной формы обучения до 24 лет), проживающие с клиентом неработающие лица, иждивенцы на содержании клиента (в терминологии Инструкции ГНС РФ от 29.06.95 г. № 35).
Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.
3. ДОСТАТОЧНОСТЬ НЕЗАЛОЖЕННОГО ИМУЩЕСТВА КЛИЕНТА
| Наименование залога и оценки | Условные обозначения |
| 1. Вклады | В |
| 2.1. Ценные бумаги | Цб |
| 2.2. Оценка ценных бумаг | Оцб = Цб/2 |
| 3.1. Собственная квартира | Кв |
| 3.2. Страховая сумма | Кс |
| 3.3. Оценка квартиры | Ок = min {Kb, Кс} |
| 4.1. Собственный дом | Сд |
| 4.2. Страховая сумма | Дс |
| 4.3. Оценка дома | Од = min {Сд, Дс} |
| 5.1. Дача | Дч |
| 5.2. Страховая сумма | Дчс |
| 5.3. Оценка дома | Одч = min {Дч, Дчс} |
| 6.1. Автомобиль | А |
| 6.2. Страховая сумма | Са |
| 6.3. Оценка автомобиля | Оа = min {А, Са} |
| 7.1. Иное имущество | Ии |
| 7.2. Страховая сумма | Си |
| 7.3. Оценка иного имущества | Ои = min {Ии, Си} |
| 8. Имущество | Им = В+ Оцб + Ок + Од + Одч + Оа + Ои |
| Характеристика | Значение | Оценка по критерию |
| Достаточность имущества | Ди = Им/Кр | 5*-Ди |
При определении оценки по критерию «Достаточность незаложенного имущества клиента» требуются:
— документы, подтверждающие наличие собственности;
— страховые полисы на имущество. Максимальная сумма баллов по критерию равна 5.
4. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА
| Наименование характеристики | Условные обозначения | ||
| 1. Оценочная стоимость залога | Оз | ||
| 2. Залоговый дисконт, % | Зд | ||
| Характеристика | Значение | Оценка по критерию | |
| Обеспеченность | Ок = Оз * (1-Зд) / Кр * (1 + 2 * Ст /12) | 100*(1-Дп) | |
5. УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ
| Характеристика | Значение | Оценка по критерию |
| 1. Финансирование покупки клиентом | Ф | 7 * ((Ф / (Ф + Кр)) |
| 2. Срок кредитования, мес. | Ср | 3*(Мс-Ср)/(Мс-1) |
| Итоговая оценка по критерию | Сумма оценок параметров |
При определении оценки по критерию «Условия кредитования» от клиента требуется: поп. 1:
— выписка со счета клиента в Банке. Максимальная сумма баллов по критерию равна 10.
В зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества:
| Количество набранных баллов при оценке качества кредита | Категория качества | Оценка |
| Свыше 65 | 1 | Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению |
| От 30 до 65 включительно | 2 | Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту |
| До 30 включительно | 3 | Кредитование не рекомендовано |
Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки, если выполняется хотя бы одно из условий:
— клиент не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения Банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (пригороде) меньше одного полного года;
— оценка по критерию «Характер клиента» не положительная;
— оценка по критерию «Финансовые возможности клиента» отрицательная;
— оценка по критерию «Обеспечение кредита» равна нулю.
ПРИЛОЖЕНИЕ 3
Анализ динамики и структуры просроченных ссуд в ЗАО «Банк Русский Стандарт»
Таблица - Просроченные ссуды ЗАО «Банк Русский Стандарт», тыс.руб.
| Статья баланса | 2006 год | 2007 год | 2008 год | Отклонение от | ||||||
| сумма, тыс.р. | В % к сумме кредитов | сумма, тыс.р. | В % к сумме кредитов | сумма, тыс.р. | В % к сумме кредитов | 2006 года | 2007 года | |||
| Государственный сектор | 61,62 | 0,01 | 78,22 | 0,01 | 15332,383 | 1,1 | 15270,76 | 15254,16 | ||
| Коммерческие предприятия | 20951,96 | 3,4 | 46150,80 | 5,9 | 136597,59 | 9,8 | 115645,64 | 90446,79 | ||
| Физические лица | 38822,74 | 6,3 | 61012,92 | 7,8 | 165868,51 | 11,9 | 127045,77 | 104855,58 | ||
| Межбанковские кредиты | 6162,34 | 1 | 8604,38 | 1,1 | 41815,59 | 3 | 35653,25 | 33211,20 | ||
| Всего кредитов | 65998,66 | 10,71 | 115846,34 | 14,81 | 359614,07 | 25,8 | 293615,41 | 243767,74 | ||
Таблица – Структура просроченных ссуд, %
| Статья баланса | 2006 год | 2007 год | 2008 год | Отклонение от | ||||
| сумма, тыс.р. | уд.вес, % | сумма, тыс.р. | уд.вес, % | сумма, тыс.р. | уд.вес, % | 2006 года | 2007 года | |
| Государственный сектор | 61,62 | 0,09 | 78,22 | 0,07 | 15332,38 | 4,26 | 4,17 | 4,20 |
| Коммерческие предприятия | 20951,96 | 31,75 | 46150,80 | 39,84 | 136597,59 | 37,98 | 6,24 | -1,85 |
| Физические лица | 38822,74 | 58,82 | 61012,93 | 52,67 | 165868,51 | 46,12 | -12,70 | -6,54 |
| Межбанковские кредиты | 6162,34 | 9,34 | 8604,39 | 7,43 | 41815,59 | 11,63 | 2,29 | 4,20 |
| Всего кредитов | 65998,66 | 100 | 115846,34 | 100 | 359614,07 | 100 | 0,00 | 0,00 |
ПРИЛОЖЕНИЕ 4
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
