3140 (684886), страница 7

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 7)

Законодательством о страховании также предусмотрена возможность страхования на основании договора - генерального полиса, признаками которого являются:

- систематическое страхование разных партий однородного имущества;

- сходные условия страхования, на которых заключается договор;

- страхование должно проводится в течение определенных периодов.

По генеральному полису, как правило, страхуются грузы, транспортируемые партиями (частями), товары и другое имущество. В таком случае, на весь застрахованный груз страховщиком выдается генеральный полис, а по отдельным партиям (частям, отправкам) груза, подпадающим под действие генерального полиса, страхователю по его требованию могут быть выданы отдельные полисы или страховые сертификаты.

При заключении договора по генеральному полису могут быть застрахованы все или известного рода грузы, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока. Так договор страхования может быть заключен, в отношении имущества определенного родовым признаком, о котором страхователю точно не известно, когда и какая партия (часть) имущества будет перевозиться, однако для всех таких партий условия страхования будут одинаковы. В этом случае выдача полиса по каждой партии груза нецелесообразна, и страхователю выдается генеральный полис, действие которого будет распространяться на все партии груза, отправленные в оговоренный срок. В одном страховом полисе о страховании грузов могут быть объединены различные объекты страхования: грузы, ожидаемая прибыль, комиссия, фрахт и транспортные расходы, связанные с перевозкой груза и его хранением⁸⁰. Сторонами также могут быть оговорены виды груза, пути его следования, условия транспортировки и иные условия, четко устанавливающие «попадание» партии груза под действие генерального полиса.

Отметим, что на момент выдачи генерального полиса страховщик может не знать многих необходимых для оценки риска сведений. В связи с этим, ч. 2 ст. 941 ГК РФ, предусмотрена обязанность страхователя в отношении каждой партии имущества (груза, товара), подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно как только они стали известны. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. В противном случае, договором может быть предусмотрено, что в случае не предоставления страховщику информации, он вправе отказать в возмещении убытков страхователя.

Законом также предусмотрено условие, при котором, в случае, если в содержании генерального полиса и полиса, выданного на конкретную партию груза (товара), имеются расхождения, то действуют условия страхового полиса.

Как отмечалось ранее в настоящей работе, законодателем допускается возможность определения условий, на которых заключается договор страхования в специально разработанных стандартных правилах страхования соответствующего вида утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. ГК установлено: условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом), или на его оборотной стороне, или приложены к нему (ст. 943). В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Если правила страхования не излагаются в договоре страхования или на обороте полиса, а в договоре отсутствует запись о вручении правил страхователю, в соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ это может расцениваться как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей⁸¹. Но в целях защиты своих интересов страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила страхования, даже если такие правила в силу изложенных выше положений (ч. 2 ст. 943 ГК РФ) для него необязательны.

В случае заключения предложенной страховой сделки страховщик выдает один из следующих документов: страховой полис, страховое свидетельство, страховой сертификат, либо страховую квитанцию. Выдаваемый документ должен содержать следующие положения⁸²:

1) наименование и адрес страховщика и страхователя, а при наличии застрахованного лица и выгодоприобретателя, также данные о таких лицах, либо условия их конкретизации;

2) объект страхования;

3) размер страховой суммы, являющейся верхним пределом страховой ответственности;

4) определение страхового случая;

5) размер страховых взносов, а также порядок и сроки их уплаты;

6) начало и конец действия страхования;

7) порядок определения размера ущерба;

8) сроки и порядок осуществления страховой выплаты;

9) стороны также могут предусмотреть иные условия, которые необходимо включить в договор в зависимости от особенностей конкретного вида страхования.

Таким образом, в практике страховых компаний применяются различные документы, свидетельствующие о заключении договора страхования и содержащие условия страхования: заявление страхователя, анкета - заявка страхователя, запрос, страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), генеральный полис с приложением к нему отдельных полисов, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, а также правила страхования, выписки из правил или условия страхования. Комбинации таких документов, бывают самыми различными: от маленького полиса-бланка (например, при страховании пассажиров) до выдачи страхователю полиса, правил и наряду с этим еще и подробного договора страхования.

В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигнут соглашения по всем существенным условиям договора.

2.2 Исполнение обязательства страхования

Исполнение обязательства осуществляется путем совершения определенных действий, либо воздержание от действий и зависит от конкретного содержания страхового правоотношения, то есть прав и обязанностей. О правах и обязанностях сторон договора страхования, так или иначе упоминалось в предыдущих параграфах работы, однако здесь хотелось бы выделить и рассмотреть их отдельным блоком.

Права и обязанности, составляющие содержание договора страхования, возлагаются наряду со страховщиком и на страхователя⁸³. Рассмотрим права и обязанности страхователя.

I. Первая обязанность страхователя заключается в том, что он обязан своевременно вносить страховую премию⁸⁴, В зависимости от условии, предусмотренных договором страхования, страхователь уплачивает страховую премию полностью или только ее часть, если предусмотрена рассрочка, в дальнейшем страхователь обязан уплачивать последующие взносы не позднее сроков, предусмотренных договором страхования или правилами страхования страховщика. Форма уплаты (наличная или безналичная) определяется страхователем⁸⁵.

Внесение первого взноса имеет особое значение, так как договор как реальная сделка не может без этого вступить в силу. Однако законом также предусмотрено «если договором не предусмотрено иное», указанное положение на наш взгляд предусмотрено с целью обеспечения интересов страхователя или застрахованного в случаях, когда договор заключается не страховщиком непосредственно, а через его представителей или посредников. Так страхователь вправе уплачивать взносы сам или поручить другому лицу, надлежащим образом оформив его полномочия, при этом страховая премия может быть уплачен непосредственно страховщику, страховому агенту или иному посреднику. Обычно стороны в соглашениях между страховщиком и страховыми посредниками включается фраза о том, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии агенту или страховому брокеру, действующему в интересах страховщика.

В случае неполного имущественного страхования страхователь вправе уплатив дополнительный взнос увеличить общую страховую сумму по договору. Договором страхования может быть предусмотрено право страхователя на уменьшение страховой суммы по договорам личного страхования⁸⁶.

II. Страхователь обязан также определить и сообщить все необходимые сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и условий, при которых он становится страховым случаем при заключении договора страхования. Страхователь обязан предоставить страховщику полную информацию, позволяющую судить об объекте страхования и о возможности наступления страхового случая⁸⁷. Указанное требование обусловлено, в первую очередь тем, что страхуемое имущество находится в хозяйственной власти не страховщика, а страхователя или застрахованного (выгодоприобретателя) и никому кроме них не известны так хорошо все обстоятельства, влияющие на размер риска.

Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхового интереса может являться основанием для отказа в страховой выплате. Законом установлено, что в случае если страховое возмещение было выплачено страхователю, а затем вследствие указанных причин договор страхования признан недействительным, страховое возмещение возвращается страховщику, а сумма уплаченной страховой премии обращается в доход Российской Федерации. Причем страхователь вправе требовать со страхователя возмещения причиненных убытков.

Таким образом, законодатель даже в случае сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений не признает договор страхования незаключенным, а только представляет право требовать признания сделки недействительной⁸⁸.

Если говорить о правовых последствиях для заключенного договора, в случае, если подобная недостоверность не являлась результатом обмана (предоставлением заведомо ложных сведений) со стороны страхователя, то в данном случае один из подходов разрешения может быть основан на применении общих норм гражданского законодательства с учетом требований о расширительном толковании ст. 944 ГК РФ. В этом случае страховщик имеет право, во-первых, требовать признания договора страхования недействительным, если получил ответы страхователя на все поставленные вопросы, даже если они были недостоверными (но не содержат признаков обмана) в порядке ст. 178 ГК РФ - недействительность сделки, совершенной под влиянием заблуждения, причем следует отметить, что страховщик до признания указанной сделки недействительной добросовестно нес обязанности, в связи с чем сделка должна быть признана прекращенной на будущее время, а страховщик имеет право на часть премии пропорционально сроку; во-вторых, расторгнуть договор в связи с существенным изменением обстоятельств.

III. Страхователь, заключив страховой договор, не освобождается от обязанности заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован (при страховании имущества). Страхователь обязан соблюдать общепринятые правила и нормы эксплуатации (пользования) и хранения застрахованного имущества, правила техники безопасности и т.п. Если застрахована ответственность страхователя, договор страхования не освобождает страхователя от обязанности строго соблюдать все необходимые нормы и правила (при страховании ответственности, связанной с деятельностью, представляющей собой повышенную опасность для окружающих, страховании профессиональной ответственности и т.п.), предпринимать все разумные и необходимые действия для надлежащего выполнения своих обязанностей, ответственность при исполнении которых застрахована по договору страхования.

Если страховщик, в течение срока действия договора страхования, проверяя состояние объекта, интерес в отношении которого был застрахован, выявил, что страхователь неправильно эксплуатировал застрахованное имущество (неправильно пользуется имуществом) либо осуществил какие-либо действия (бездействия), увеличивающие страховой риск, страховщик вправе направить страхователю требование устранить недостатки либо изменить условия договора.

IV. К обязанностям страхователя относится также необходимость принять меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу⁸⁹. Гражданским кодексом установлено: при наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Если страхователь умышленно не принял разумные и доступные ему меры, чтобы уменьшить возможные убытки, страховщик освобождается от обязанности возмещения убытков, возникших вследствие такого непринятия мер страхователем.

При этом страхователь вправе требовать включения в сумму страхового возмещения расходов, произведенных страхователем при спасении застрахованного имущества, что предусмотрено ГК. Более того, ГК установлено, что расходы, в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующих меры оказались безуспешными. При этом законом даже установлен специальный режим возмещения таких расходов, так возмещение расходов, направленных на уменьшение убытков осуществляется пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо оттого, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Ст. 22 Кодекса торгового мореплавания также прямо указывает, что страховщик обязан возместить страхователю необходимые расходы, произведенные последним в целях предотвращения или уменьшения убытков, за которые отвечает страховщик, а также расходы, произведенные для выполнения указаний страховщика.

V. Следующая обязанность страхователя - сообщение страховщику о наступлении страхового случая. Если договором предусмотрен срок или способ такого уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит и на выгодоприобретателе, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение и ему известно о заключении договора страхования.

Поступившая вовремя информация о страховом случае позволит страховщику установить причину наступления и характер обстоятельств, необходимые для признания события (или действия) страховым случаем.

Характеристики

Список файлов ВКР