3039 (684868), страница 4

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 4)

- в-третьих, более полное страховое обеспечение рисков.

Для создания страхового пула страховщики — участники страхового пула должны разработать и подписать соглашение о страховом пуле с последующей его регистрацией в установленном порядке. В соглашении о страховом пуле одному из страховщиков предоставляются полномочия на заключение договоров страхования от имени всех остальных участников пула, а также устанавливаются размер максимальной страховой суммы по заключенным договорам страхования, единые условия страхования, структура и механизм взаимоотношений участников, требования к платежеспособности и др.

Таким образом, конструкция страхового пула — это разновидность сострахования, когда на стороне страховщика выступает множественность лиц, солидарно отвечающих перед страхователем (ст. 322-326 ГК).

Страховая деятельность может не только носить предпринимательский характер, но и осуществляться некоммерческими организациями, в частности обществами взаимного страхования. Возможность создания таких страховых организаций предусмотрена ст. 968 ГК, однако особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности должны определяться специальным законом о взаимном страховании.

Общество взаимного страхования — некоммерческая организация, осуществляющая на взаимной основе страхование имущества и иных имущественных интересов граждан и юридических лиц путем объединения необходимых для этого средств (п. 1 ст. 968 ГК).

Страховая защита предоставляется обществом взаимного страхования -страховщиком лишь его членам (участникам) — страхователям, а само страховое обязательство вытекает непосредственно из отношений членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК). Правила гл. 48 ГК к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами подлежат применению, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами общества или установленными им правилами страхования (абз. 2 п. 3 ст. 968 ГК).

Общество взаимного страхования может принять на себя функции традиционного страховщика, т.е. осуществлять страхование иных лиц — не членов общества, если это предусмотрено его учредительными документами. Необходимым условием такой страховой деятельности является преобразование общества в коммерческую организацию, которая должна отвечать всем установленным законом для страховых организаций требованиям.

Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, осуществляется обществом путем заключения договоров страхования по общим правилам гл. 48 ГК (п. 5 ст. 968).

При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страховой агент – постоянно проживающий на территории Российской Федерации и осуществляющий свою деятельность на основании гражданско-правового договора физического лица или российские юридические лица (коммерческие организации).

Страховой агент — представитель страховщика, действующий (с соблюдением правил гл. 10 ГК) в рамках предоставленных ему полномочий, круг и характер которых может быть весьма разнообразным. Однако основная деятельность страхового агента — аквизиционная (лат. acquirere — прибавлять, приобретать) — заключение договоров страхования («продажа страховых полисов»).

Страховой брокер – постоянно проживающий на территории Российской Федерации и зарегистрированный в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физического лица или российского юридического лица (коммерческой организации), который действует в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляет деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестаховщиком) и страхователем (перестахователем), а также с исполнением указанных договор.

Гражданско-правовое положение страхового брокера определяется на основе либо норм о договоре комиссии (гл. 51 ГК), либо агентского договора (гл. 52 ГК). Обязательными условиями занятия страховой брокерской деятельностью являются: для физических лиц — наличие статуса индивидуального предпринимателя (ст. 23 ГК), для юридических лиц — указание такого рода деятельности в учредительных документах.

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п. 4 ст. 8) для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными брокерами. Страховой брокер осуществляет широкую посредническую деятельность (от разнообразных действий по заключению и исполнению договоров страхования до консультационных и маркетинговых функций).

Другой стороной в обязательстве по страхованию выступает страхователь.

Страхователем (полисодержателем) признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

Страховая защита путем приобретения статуса страхователя предоставляется как российским гражданам и юридическим лицам, так и иностранным гражданам, лицам без гражданства и иностранным юридическим лицам (абз. 4 п. 1 ст. 2 ГК, п. 1 ст. 5, ст. 34 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В отдельных видах страхования закон императивно устанавливает специальную фигуру страхователя: при обязательном государственном страховании функции страхователей выполняют исключительно федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (абз. 2 п. 1 ст. 969 ГК).

Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица — выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель (бенефициар) — это лицо, которое в соответствии с договором или законодательством об обязательном страховании имеет право на получение страховой выплаты.

Гражданско-правовой статус выгодоприобретателя определяется следующими характеристиками:

- во-первых, выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо;

- во-вторых, назначение выгодоприобретателя для получения страховых выплат может иметь место в договорах как имущественного, так и личного страхования, для признания действительности которых выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес. Несмотря на то, что указание на наличие страхового интереса прямо закреплено лишь для договоров страхования имущества (п. 1 и 2 ст. 930 ГК), данное положение распространяется и на отношения личного страхования ввиду универсальной природы страхового интереса;

- в-третьих, возможность участия выгодоприобретателя зависит от сущности страхового обязательства, которое предопределяет «персональный» состав его участников: наличие выгодоприобретателя как необходимое условие самого существования страхового правоотношения (страхование ответственности, которое возможно исключительно в пользу третьих лиц — потерпевших, кредиторов (выгодоприобретателей) — ст. 931, 932 ГК); исключение из страхового правоотношения фигуры выгодоприобретателя — страхование предпринимательского риска, осуществляемого только в пользу самого страхователя (ст. 933 ГК);

- в-четвертых, наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), однако не укладывающегося в его классическую модель (страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя, предъявившего требование о страховой выплате, исполнение отдельных не выполненных страхователем обязанностей (п. 2 ст. 939 ГК));

- в-пятых, страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ч. 1 ст. 956 ГК). В том случае, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате, его замена невозможна (ч. 2 ст. 956 ГК).

Застрахованное лицо — физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).

Условия конкретных договоров личного страхования могут предусматривать как самостоятельную фигуру застрахованного лица (занимающего в этом качестве положение третьего лица), так и совпадение застрахованного лица с самим страхователем и (или) выгодоприобретателем.

Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Возможно заключение договора без указания выгодоприобретателя — тогда выгодоприобретателем считается сам застрахованный (в случае его смерти — его наследники). В договоре может быть указан и конкретный выгодоприобретатель при наличии застрахованного лица. На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица (поскольку возможность получения ими страховых сумм зависит от наступления страхового случая с застрахованным лицом). При несоблюдении данного требования договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК). Письменное согласие застрахованного лица требуется для замены выгодоприобретателя по договору личного страхования (ч. 1 ст. 956 ГК), а возможность замены самого застрахованного лица допускается лишь с согласия этого лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК) (что объясняется сущностью отношений в личном страховании).

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК).

В то же время, отсутствие общих понятий зачастую создает технические сложности, как в правотворческой, так и в правоприменительной деятельности. В частности, это обусловливает необходимость включения исчерпывающего перечня отдельных категорий участников в правовые нормы общего характера, что при усложнении субъектного состава отношений способствует возникновению пробелов в правовом регулировании. В связи с этим следует признать своевременной инициативу законодателя по созданию общих норм, регулирующих положение участников правоотношений в сфере страхования.

Для того, чтобы дать определение участникам каких-либо общественных отношений, необходимо, прежде всего, четко установить характер этих отношений. Закон в ранее действовавшей редакции ст. 2 содержал только понятие страхования как отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Очевидно, что определение страхования позволяет включить в круг его субъектов страховщика и страхователя (в классической схеме), а также выгодоприобретателя и застрахованное лицо, поскольку все эти лица участвуют в страховом обязательстве³¹.

В то же время, круг участников отношений в сфере страхования значительно шире. Следует отметить, что отнесение страховых агентов и брокеров к участникам страховых отношений (в смысле ст. 2 Закона) видится не вполне корректным, поскольку они не осуществляют защиту имущественных интересов, выступая исключительно в качестве посредников³². При этом участниками отношений в сфере страхования, бесспорно, являются страховые посредники, а также сюрвейеры и страховые актуарии.

В связи с этим, обоснованным представляется подход законодателя, который в новой редакции Закона определяет и использует, наряду с понятием страхования, понятие страховой деятельности (страхового дела). Под таковой понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона). Таким образом, в Законе реализовано представление о страховом деле (страховой деятельности) как деятельности профессиональных участников страхового рынка.

В то же время, несмотря на то, что идея разграничения страхования и страховой деятельности достаточно обоснованна, подход к ее реализации в новой редакции Закона видится несколько спорным.

В приведенном определении страховой деятельности (п. 2 ст. 2 Закона) не используется какой-либо общий критерий, позволяющий отнести ту или иную деятельность к страховой, а дается перечень лиц и примерный характер оказываемых ими услуг. При этом не вполне ясно, почему к страховой деятельности не отнесена деятельность сюрвейеров³³ и иных лиц, которые на профессиональной основе занимаются оценкой стоимости застрахованного имущества, ущерба и урегулированием претензий. Видимая практическая направленность нормы (к субъектам страхового дела отнесены те участники, для которых в настоящее время установлены особые нормы публично-правового характера) не позволяет ей служить определением страховой деятельности по существу.

Достоинством правовой нормы общего характера является ее универсальный характер и возможность применения к отношениям, прямо не предусмотренным специальными нормами. Определение страхового дела, которое содержится в п. 2 ст. 2 Закона, сложно признать такой общей нормой; оно во многом дублируется положением п. 2 ст. 4.1 Закона, согласно которому страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Таким образом, из п. 2 ст. 2 Закона следует, что страховая деятельность (страховое дело) — это деятельность субъектов страхового дела в сфере страхования и перестрахования. Поскольку п. 1 ст. 6 Закона указывает, что страховщики создаются для осуществления страхования, перестрахования и взаимного страхования, п. 2 ст. 8 Закона запрещает страховым брокерам осуществлять не связанную со страхованием деятельность, а ст. 8.1 Закона определяет деятельность страховых актуариев как деятельность исключительно в сфере страхования.

Характеристики

Список файлов ВКР