3039 (684868), страница 3
Текст из файла (страница 3)
Как уже отмечалось, Положением о Госстрахе была установлена централизованная система органов, возглавляемая Главным управлением государственного страхования в СССР. В 1947 г. из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах). В 1958 г. часть системы Госстраха СССР была передана в ведение Министерства финансов союзных республик. Кроме того, в Положении 1958 г. не было нормы, закрепляющей государственную страховую монополию, что фактически свидетельствовало об ее отмене, хотя она продолжала существовать, так как ни одной организацией не нарушалась. С 1967 по 1991 г. система Госстраха СССР являлась союзно-республиканской, возглавляемой Правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Министерству финансов СССР.
Реальная демонополизация страхового дела в нашей стране началась с принятия Верховным Советом СССР Закона «О кооперации в СССР» от 26 мая 1988 г. Согласно нормам этого Закона кооперативы могли страховать свое имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать для этого кооперативные страховые организации. Большую роль в создании конкурентной среды на страховом рынке сыграли Положение «Об акционерных обществах и товариществах с ограниченной ответственностью» от 19 июня 1990 г., утвержденное Советом Министров СССР, а также Постановление Совета Министров СССР «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г.
Распад СССР в 1991 г. привел к тому, что на грань банкротства были поставлены государственные страховые организации, что было вызвано явной недооценкой роли государственного страхования, особенно социального. Прежде чем перейти к характеристике страхового законодательства в третий период, отметим, что оно как часть гражданского законодательства является предметом исключительной компетенции Российской Федерации (п. «о» ст. 71 Конституции РФ), а потому не подлежит регулированию законами или другими правовыми актами, принимаемыми субъектами Федерации или органами местного самоуправления. Вместе с тем многие нормативные акты, регулирующие страховые отношения, содержат нормы, посвященные надзору и контролю за деятельностью страховой компании, требованиям к структуре ее капиталов и т.п., а это регулируется и нормами административного права. Правовой основой страховой деятельности стал Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 13 января 1993 г.20 Этим Законом были урегулированы отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также установлены основные принципы государственной страховой деятельности. Закон устанавливал, что отношения в области страхования могут регулироваться и другими актами законодательства, принимаемыми на основе данного Закона. Закон РФ «О страховании» заложил законодательную основу правового регулирования страховых отношений на территории России, так как действовавший на момент принятия Закона ГК РСФСР 1964 г. содержал лишь пять статей, посвященных государственному страхованию. Кроме того, страховые отношения регулировались главой 14 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик, которая включала три статьи, а также несколькими специальными законами, например Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г.21, Законом РФ «О статусе судей в Российской Федерации» от 26 июня 1992 г22.
В настоящее время сложилась система страхового законодательства, источники которого можно классифицировать по юридической силе, по кругу лиц, на которые эти акты распространяются, и др. Как указывает И.А. Новиков, «в настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность, среди которых одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ» 23.
Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает ГК.
Нормы ГК регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы ГК исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов.
Поэтому Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «О страховании», действующий с 4 января 1998 г., в новом редакционном названии - Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», не содержит более правил о договоре страхования, сохранив действие норм, регулирующих отношения, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков и осуществлением государственных надзорных функций, за страховой деятельностью. Общие положения о страховании, включенные в данный Закон, подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам ГК. Вместе с тем, именно в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержатся определения основных страховых понятий и категорий — страхового риска, страхового случая, страховой выплаты (ст. 9, 10, 11), отказ от закрепления которых непосредственно в самом ГК нельзя признать удачным и оправданным.
Договор страхования возведен ГК в ранг практически универсальной формы осуществления всех видов обязательств по страхованию (за двумя исключениями - абз. 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 ст. 969), что устранило какое-либо основание противопоставления договорного и обязательного страхования. Правила ГК о страховании применяются в субсидиарном порядке к специальным видам страхования, установленным отдельными специальными законами (с безусловным соответствием их содержания нормам ГК), принятие которых прямо предусмотрено ГК (п. 2, 3 ст. 927, абз. 2 п. 2 ст. 968, п. 2 ст. 969, ст. 970). В настоящее время урегулированы вопросы о морском страховании (гл. XV КТМ) и медицинском страховании (Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»).
Немаловажную роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты - указы Президента РФ и постановления Правительства РФ. Ряд из них закладывает основы будущего регулирования страховых отношений на законодательном уровне, в частности Указы Президента РФ от 26 февраля 1993 г. № 282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков» 24 и от 6 апреля 1994 г. №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» 25, постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. №1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» 26.
Особое место занимают нормативные правовые акты специального органа - Федеральной службы страхового надзора России, регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др.27.
ГК, закрепляя общее правило о возникновении страховых обязательств из договора и возможность определения его условий в стандартных правилах страхования соответствующего вида, тем самым выдвигает данные правила в разряд специфических регулятивных норм (п. 1 ст. 943). Правила страхования (полисные правила) не могут быть признаны источником страхового права в строгом смысле слова, так как не обладают общеобязательной для страховщика и страхователя силой. Однако нельзя отрицать их регулятивного значения для конкретных страховых отношений, когда на их применение прямо указывается в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК). При этом по соглашению сторон отдельные положения правил могут быть изменены, дополнены или исключены (п. 3 ст. 943 ГК).
Правила страхования принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК, ст. 14 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), отражая их «деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности» 28. С этой точки зрения правила страхования приобретают важное практическое значение, определяя направления развития страховой политики и возможности унификации полисных условий для тех или иных сфер страхования.
ГЛАВА 2. ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ И ЕГО ЗАКЛЮЧЕНИЕ
2.1 Стороны договора страхования
Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь.
Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.
Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение требований о минимальном размере оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности.
Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и следующих коэффициентов:
1-для осуществления страхования объектов личного страхования связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
2- для осуществления страхования объектов имущественного страхования связанных, в частности, с: владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
3- для осуществления страхования объектов личного страхования связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни).
4- для осуществления страхования объектов личного страхования связанных с: дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
5- для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.
Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода.
Внесение в уставной капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.
Лицензия является документом, удостоверяющим право ее владельца на осуществление страховой деятельности, действие которого распространяется на определенную территорию в пределах границ Российской Федерации. Лицензия носит, как правило, бессрочный характер (ограничения по сроку действия могут быть специально предусмотрены при ее выдаче) и предоставляется страховщику только на осуществление непосредственно страховой деятельности, т.е. деятельности, связанной с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Лицензированию не подлежит деятельность, носящая вспомогательно- обслуживающий характер (оценка страховых рисков, определение размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования). В случае нарушений страховщиками требований страхового законодательства может быть приостановлено или ограничено действие лицензии, а также произведен ее отзыв.
ГК определяет страховщика как коммерческую организацию, осуществляющую предпринимательскую деятельность в страховой сфере (п. 1,2 ст. 50, абз. 1 ст. 938). Поэтому положение п. 1 ст. 6 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» о возможности признания страховщиком любого юридического лица не подлежит применению в силу его несоответствия ГК. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п.2 ст.6) закрепляет принцип абсолютной чистоты страховой деятельности, исключающей занятие производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.
В качестве страховщиков могут выступать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации. Крупнейший государственный страховщик — Российская государственная страховая компания — Росгосстрах — создана в форме акционерного общества открытого типа29.
Отдельные страховые организации функционируют как закрытые акционерные общества или имеют статус обществ с ограниченной ответственностью. Другие формы юридических лиц не получили распространения на российском страховом рынке.
Иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории Российской Федерации только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. Федеральный закон от 20 ноября 1999 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 30 отменил ограничения доли участия иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации, а также установил новые требования для осуществления страховой деятельности страховыми организациями, являющимися дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющими долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.
В целях координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ на добровольной основе могут быть созданы объединения страховщиков (союзы, ассоциации и т.д.) (ст. 14 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), которые, однако, не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.
Особый вид объединения страховщиков — страховой пул (англ. pool — общий котел, общий фонд, объединенный резерв) — добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное на основе соглашения между ними.
Образование страхового пула преследует три цели:
- во-первых, обеспечение финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенных от имени участников страхового пула;
- во-вторых, создание гарантий страховых выплат;
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
