2848 (684838), страница 9
Текст из файла (страница 9)
Базовые критерии отбора заемщиков определяются вне зависимости от применяемого подхода. Дальнейший анализ и принятие решения о возможности и условиях выдачи кредита строится на основе комплексной оценки всей совокупности информации и факторов, влияющих на риски по кредитной сделке одним или несколькими из методов, применяемых в рамках того или иного подхода. Аналогичные базовые требования предъявляются к Поручителям и Созаещмикам. Программы кредитования могут предусматривать дополнительные, помимо базовых, требования.
Базовые требования представлены в таблице №11:
Таблица №11
| Группа требований | Список требований | Основной контролирующий субъект кредитного процесса | |
| Формальные | Наличие гражданства РФ Минимальный возраст 21 год Максимально возможный возраст с учетом срока кредита 65 лет Стабильный доход: - для работающих по найму стаж на последнем месте работы не менее 3-х мес.; - для лиц занимающихся индивидуальной и предпринимательской деятельностью опыт работы в данной сфере не менее 3 мес.; - для неработающих лиц (пенсионеров) стабильный доход не менее 3-х месяцев. Проживание и регистрация на территории обслуживания Банка | Кредитный эксперт | |
| Содержательные | Экономические | Необходимый уровень платежеспособности; Необходимый уровень социальной стабильности; | Андеррайтер /авторизация |
| Конъюнктурные | Отсутствие отрицательной кредитной истории; Отсутствие негативной информации, являющейся достаточным основанием для отказа; | Андеррайтер /авторизация СЭЗ – в части внешней информации | |
| Психологические | Отсутствие негативных намерений по отношению к банку; Наличие осознанного желания и возможности гасить кредит, и гасить его лично; Отсутствие заинтересованности третьих лиц в сделке (т.е. кредиты для 3-х лиц не допускаются). | Кредитный эксперт Андеррайтер /авторизатор СЭЗ | |
В настоящее время один из основных регуляторов кредитного риска является обеспечение выданного кредита. Рассмотрим способы обеспечения, выбранные ОАО КБ «Восточный» и требования предъявляемые банком к последнему.
В целях обеспечения исполнения обязательств Заемщиком, ОАО КБ «Восточный» использует следующие способы:
-
Залог движимого и недвижимого имущества;
-
Поручительство платежеспособных юридических и физических лиц;
-
Гарантии банков и других организаций;
-
Страхование.
Обеспечение, вне зависимости от его формы, должно соответствовать следующим требованиям банка (см. таблицу №12):
Таблица №12
| Требование | Содержание |
| 1. Надежность | наличие таких признаков, которые позволяют банку иметь высокую вероятность погашения задолженности, в случае возникновения такой необходимости, из источников, обеспечивающих возврат ссуды |
| 2. Ликвидность | наличие таких признаков, которые позволяют банку оперативно погасить задолженность, в случае возникновения такой необходимости, из источников, обеспечивающих возврат ссуды |
| 3. Подконтрольность | наличие таких признаков, которые позволяют банку владеть полной, актуальной, достоверной, информацией о текущем состоянии, местоположении, интересах третьих лиц и других значимых характеристиках, позволяющих сохранить и, в случае необходимости оперативно реализовать свои права, в отношении источника обеспечения обязательств по кредиту. |
| 4. Достаточность | обеспечения должно быть достаточно для полного покрытия обязательств заемщика перед банком и расходов связанных с реализацией этого права, в случае возникновения такой необходимости. |
В целях рационального использования трудо- и ресурсо-затрат структурных подразделений банка, обеспечение вне зависимости от формы должно быть сопоставимо размерам запрашиваемой суммы кредита.
Требования, предъявляемые к поручителю-физическом лицу соответствуют базовым требованиям, предъявляемым к Заемщику/Созаемщику (см. таблицу №11).
Требования, предъявляемые к поручителю-юридическому лицу:
-
Устойчивое финансовое положение
-
Категория качества ссуды не хуже 2 Требования, предъявляемые к имуществу, передаваемому в залог:
1) Имущество должно быть свободно от залоговых и других обременений;
2) Имущество должно быть в надлежащем состоянии (не иметь скрытых и явных дефектов);
3) Имущество должно быть ликвидным не только в момент выдачи кредита, но и по прошествии определенного периода времени, когда может возникнуть проблемная задолженность и будут пройдены все процедуры, позволяющие изъять данное имущество для продажи и направления средств на погашение.
4) Залоговой стоимости имущества должно быть достаточно для полного погашения обязательств заемщика перед Банком в случае его реализации.
5) В залог может передаваться имущество, принадлежащее залогодателю на праве собственности. Платежеспособность залогодателя, если он не является заемщиком или поручителем, не оценивается.
6) Право собственности на имущество должно быть подтверждено документально, в соответствии с перечнем документов, утвержденных банком, в зависимости от вида имущества.
7) Имущество должно обладать индивидуализирующими его признаками, которые подтверждаются указанными выше документами
Требования к обеспечению определяются рамками соответствующего Подхода банка. Обязательным является оформление поручительства супруга, при этом супруг (а) может выступать самостоятельным поручителем, если его доходов достаточно для этого. В исключительных случаях (отсутствие супруги (а) в городе, приобретение за счет кредита подарка супруге (у) ) допускается не оформлять поручительство супруги, если сумма кредита не превышает максимально допустимую зону экспресс-подхода.
Допускается превышение указанных пределов при сохранении условий об обеспечении на величину включенных в сумму кредита комиссий и страховой премии. Страхование осуществляется только на тех точках выдачи кредита, где для этого сформированы необходимые технические условия. Условиями Целевого кредитного продукта могут быть установлены иные требования к обеспечению и страхованию.
Базовые условия по обеспечению ссуды в зависимости от условий кредитования Экспресс-подхода указаны в таблице № 13:
Таблица №13
| Лимит | Обеспечение по ПОС-кредитам | Обеспечение по КЭШ-кредитам | Страхование |
| До 150 000 | Не требуется | Не требуется | Личное страхование заемщика |
| От 150 000 до 300 000 | Залог имущества или поручительство 1 ф.л. | Залог имущества или поручительство 1 ф.л. | Личное страхование заемщика |
| От 150 000 До 750 000 | Залог автотранспортного средства | _____ | Страхование автотранспортного средства |
Базовые условия по обеспечению ссуды в зависимости от условий кредитования Стандарт-подхода указаны в таблице №14:
Таблица№14
| Сумма | Обеспечение по ПОС-кредитам | Обеспечение по КЭШ-кредитам | Страхование |
| До 300 000 | Залог имущества или поручительство 1 ф.л. | Залог имущества или поручительство 1 ф.л. | Личное страхование заемщика и Личное или имущественное страхование обеспечения в зависимости от его вида |
| От 300 000 до 750 000 | Залог и страхование приобретаемого имущества от ущерба (и угона для авто), если данное имущество соответствует предъявляемым банком требованиям к залогу Иначе/либо возможны варианты: поручительство 1 физического лица; залог иного имущества, соответствующего требованиям банка; поручительство юридического лица. | Залог и страхование приобретаемого имущества от ущерба (и угона для авто), если данное имущество соответствует предъявляемым банком требованиям к залогу и поручительство 1 физического лица Иначе/либо возможны варианты: 1) Поручительство 2 физических лиц; 2) залог иного соответствующего требованиям банка имущества и поручительство 1 ф.л.; 3) поручительство юридического лица. | Личное страхование заемщика и Личное страхование 1 поручителя сроком не менее года (если залог имущества не оформляется). Сумма страхования определяется размером кредита, но не может быть более 600 т.р. Либо Имущественное страхование залога (если залог имущества оформляется). |
| От 750 000 и выше | Залог и страхование приобретаемого имущества от ущерба (и угона для авто), если данное имущество соответствует предъявляемым банком требованиям к залогу, и поручительство 1 физического лица Иначе/либо возможны варианты: 1) Поручительство 2 физических лиц; 2) Залог иного имущества, соответствующего требованиям банка и поручительство 1 физ. Лица; 3) Поручительство юридического лица. | Залог и страхование приобретаемого имущества от ущерба (и угона для авто), если данное имущество соответствует предъявляемым банком требованиям к залогу, и поручительство 2 физических лиц Иначе/либо возможны варианты: 1) Поручительство 3 физических лиц; 2) залог иного соответствующего требованиям банка имущества и поручительство 2 ф.л.; 3) залог недвижимости 4) поручительство юридического лица. | Личное страхование заемщика и Личное страхование 1 поручителя на сумму кредита, но не более 600 т.р. сроком не менее года (если залог имущества не оформляется), либо Имущественное страхование залога (если залог имущества оформляется). |
Особое внимание банк уделяет компенсирующим условиям по обеспечению кредитов, предоставленных отдельным категориям лиц с повышенными рисками (характеризующимся низкой стабильностью доходов). В таких случаях, в рамках стандартного обеспечения обязательно оформление:
1) поручительство хотя бы 1 физического лица, имеющего постоянную регистрацию для лиц, имеющих временную регистрацию, либо регистрацию при общежитии, либо специализированную прописку;
2) поручительство хотя бы 1 физического лица, имеющего стабильный, ежемесячный доход для заявителей, работающих на сезонных видах работ и/или получающих доход неравномерно;
3) поручительство родителей или иных старших родственников для лиц моложе 25 лет;
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
