2848 (684838), страница 8
Текст из файла (страница 8)
2.2 Порядок организации системы предоставления кредитов физическим лицам Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»
Акционерный коммерческий банк «Дальвнешторгбанк» был переименован в ОАО КБ «Восточный» согласно утвержденному изменению к Уставу банка № 13 от 13.09.2006г. (см. Приложение №8). Однако перечень операций, утвержденных п. 3 Устава (см. Приложение №8) банка неизменен по настоящее время, приоритетным направлением банка, является розничное кредитование физических лиц, иначе говоря, потребительское кредитование населения от своего имени и за свой счет.
Среднестатистическая величина показателя доли просроченной задолженности в целом по кредитным организация банковской системы Российской Федерации по данным ЦБ РФ на 01.09.2008г составляла 1,3%, а к 01.01.2010 выросла до 5,1% .19, которая незначительно превышает аналогичный показатель по ОАО КБ «Восточный». Доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц за последние три года увеличилась, но незначительно с 6.4% до 7.1%, что подтверждает наличие эффективной методики кредитования физических лиц ОАО КБ «Восточный».
Рассмотрим основные моменты потребительского кредитования ОАО КБ «Восточный». В рамках системы предоставления кредитов ОАО КБ «Восточный» использует два подхода, изложенные в Таблице №8:
Таблица№8
| Подход | Экспресс-подход | Стандарт-подход |
| Цель | Выработка условий и процедур для максимально оперативного принятия решений о предоставлении краткосрочных физическим лицам, позволяющих при этом минимизировать криминальные дефолты. | Выработка условий и процедур принятия решений по средне- и долго-срочным ссудам физическим лицам, позволяющих минимизировать социальный дефолт в среднесрочной перспективе и криминальный дефолт, при соблюдении оптимальных временных трудозатрат. |
| Основные принципы | 1) Документально не подтвержденная информация о доходах и занятости; 2) Обеспечение, если предусмотрено кредитной программой. | 1) Документальное подтверждение информации о доходах и занятости; 2) Обеспечение, в т.ч. страхование. |
| Форма предоставления информации заемщиком | Анкета в форме ПК Кредит, заполняемая КЭ со слов заемщика | 1) Анкета в утвержденном формате, собственноручно заполняемая заемщиком; 2) Анкета в форме ПК Кредит, заполняемая КЭ со слов заемщика и по рукописной анкете. |
| Документальное подтверждение информации | 1) Паспорт гражданина РФ; 2) Дополнительные документы, если это требование предусмотрено Кредитным продуктом. | Паспорт гражданина РФ; Справка 2 НДФЛ / по форме Банка, либо иные документы, подтверждающие доходы; Копия трудовой книжки при сумме кредита от 750 т.р. и выше; Дополнительные документы, в зависимости от категории заявителя. |
| Метод принятия решения | «Скоринговый» метод; Подтверждения информации (ручная авторизация). | Комплексный андеррайтинг кредитной заявки |
| Расчет достаточности доходов | А≤(Д-Р) А - аннуитет Д –совокупные доходы семьи, декларируемые клиентом в анкете Р – совокупный прожиточный минимум семьи (рассчитан исходя из кол-ва членов семьи) и прочие существенные обязательные расходы (взносы по действующим кредитам; оплата обучения; съем жилья и т.д.) | А=К1*Д- О1 А - аннуитет К1 - квалификационный коэффициент (утв. норм. в соответствии Методикой оценки платежеспособности физ. лица) Д – подтвержденные документально совокупные доходы Заемщика, членов семьи, выступающих поручителями или созаемщиками, а также 3-х лиц-созаемщиков. О1 – обязательные платежи и иные дорогостоящие обязательные траты клиента: алименты, плата за обучение, плата по кредитам, плата по исполнительным листам |
| Юридическое оформление | 1) Оферта; 2) Типовые условия; 3) Договоры обеспечения, если предусмотрено кредитной программой. | 1) Кредитный договор; 2) Договоры обеспечения (залога и/или поручительства). |
| Форма предоставления | Кредит; Овердрафт; Кредитная карта. | Кредит; Кредитная линия. |
| Способ предоставления | Безналичным перечислением на счет партнера/продавца со счета заемщика в Банке, на который выдана ссуда - POS-кредит Снятие Заемщиком наличных денежных средств со счета в Банке, на который выдана ссуда - CASH-кредит | |
Система принятия решений о возможности предоставления кредита реализуется ответственными службами Банка и в зависимости от подхода включает следующие уровни обработки заявок изложенные в таблице №9:
Таблица№9
| Уровни обработки заявок | Экспресс-подход | Стандарт-подход |
| Уровень 1 | Фронт. ОРК/ГРК | Фронт. ОРК/ГРК |
| Цель | Визуальная оценка заявителя; Продажа услуги Банка. Собеседование; Контроль соответствия требованиям Банка; Документальная проверка; Предварительная оценка достаточности доходов. | Визуальная оценка внешнего субъекта; Продажа услуги Банка. Собеседование; Контроль соответствия требованиям; Документальная проверка; Предварительный андеррайтинг; Проверка и оценка залога. |
| Подуровень 1.1. | Безопасность. СЭЗ | Безопасность. СЭЗ |
| Цель | Обязательная проверка заявок в установленных Приказом Банка случаях. | 1) Подготовка заключения о компании, если: заемщик является руководителем/учредителем/ главным бухгалтером организации, относящейся к СМП; заемщик является работником по найму в организации, относящейся к СМП, руководителем/учредителем/главным бухгалтером которого является его родственник (в том числе гражданский супруг/супруга). 2) Подготовка заключения по кредитам в обеспечение по которым, оформлено поручительство юридического лица, либо залог недвижимости, либо залог имущества юридического лица. |
| Подуровень 1.2. | Отсутствует | Юридическая служба |
| Цель | - | Оценка правоспособности лица по кредитам в обеспечение по которым, оформлено: поручительство юридического лица, либо залог недвижимости, либо залог имущества юридического лица. |
| Подуровень 1.3. | Отсутствует | Подразделение по оценке бизнеса |
| Цель | - | Оценка финансового состояния лица по кредитам для: учредителей организаций, отнесенных к СМП и частных предпринимателей, а также по поручителям - юридическим лицам, если по данным официальной отчетности данных лиц нельзя сделать выводы об их финансовом состоянии |
| Уровень 2 | Системный контроль. Модуль ПК Кредит | Системный контроль. Модуль ПК Кредит |
| Цель | Комплексная оценка внешней и внутренней информации; Рекомендация оптимальных условий кредитования; Принятие автоматического решения о возможности выдачи; | Комплексная оценка внешней и внутренней информации; Доведение информации органу, уполномоченному принимать решение. |
| Уровень 3 | Ручная авторизация. ГАПС | Андеррайтинг. ОКА |
| Цель | Рассмотрение заявок, по которым не возможно автоматическое принятие решения; Подтверждение информации; Расчет доступных условий кредитования исходя из достаточности доходов; Принятие решения. | Оценка и анализ предоставленных документов; В случае необходимости -подтверждение достоверности информации; Проведение комплексной оценки и анализа всей совокупности имеющихся сведений, факторов риска и компенсирующих факторов; Выработка возможных условий кредитования на основании анализа. |
| Подуровень 3.1. | СЭЗ | СЭЗ |
| Цель | Более глубокая проверка в случаях признанных целесообразными сотрудником авторизации | Более глубокая проверка в случаях признанных целесообразными андеррайтером |
| Уровень 4 | Реавторизация. ГАПС | Уполномоченный орган. КК, должностное лицо с индивидуальным лимитом |
| Цель | Пересмотр отказов | Принятие решения о выдаче кредита |
Выбор подхода для оценки кредитоспособности определяется исходя из направления кредитования, сумм и сроков выдаваемого кредита.
Банком установлены следующие параметры для выбора подхода, указаны в таблице №10:
Таблица №10
| Подход | Направления | Минимальная сумма, руб. | Максимальная сумма, руб. | Максимальные сроки, лет |
| Экспресс-подход | Экспресс-кредит CASH | 3 000 | 150 000 | 3 |
| Экспресс-кредит CAHS целевой | 3 000 | 300 000 | 5 | |
| Экспресс-кредит POS | 10 000 | 300 000 | 5 | |
| Автоэкспресс POS | 50 000 | 750 000 | 5 | |
| Автоэкспресс CASH | 50000 | 300 000 | 5 | |
| Кредитная карта | 3 000 | 150 000 | 3 | |
| Овердрафт | 3 000 | 300 000 | 1 | |
| Стандарт-подход | Автоклассика | 50 000 | 25 % от собсвенного капитала Банка | 7 |
| Авто CASH - стандарт | 50 000 | 7 | ||
| Стандарт кредит CASH | 10 000 | 7 | ||
| Стандарт кредит POS | 10 000 | 7 |
Стандарт подход в рамках Порядка выдачи кредитов физическим лицам применяется при соблюдении одно из следующих условий:
-
если запрашиваемая сумма превышает лимит в рамках вышеуказанных Направлений по экспресс- подходу;
-
если клиент имеет совокупную задолженность по имеющимся кредитам, превышающую доступную сумму в рамках экспресс подхода.
Конкретные параметры кредитования определяются Кредитными продуктами Банка, при этом ставки, комиссии и прочие взимаемые Банком платежи, связанные с предоставленной ссудой, определяются Тарифными планами Банка. Данные параметры кредитования могут быть пересмотрены в рамках Кредитной политики Банка.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
