Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 11)

3. Компенсация взносов при ипотечном кредитовании. Действенной мерой государственной поддержки участников ипотеки является компенсация (субсидирование) государством части взносов.

Согласно новой федеральной подпрограмме "Обеспечение жильем молодых семей" на 2002 - 2010 гг. субсидии на приобретение жилья или индивидуальное строительство, в том числе на оплату первоначального взноса при получении ипотечного кредита, предоставляются в следующих размерах:

35% от средней стоимости жилья - для семей, не имеющих детей;

40% от средней стоимости жилья - для семей, имеющих одного и более ребенка.

Норма общей площади жилого помещения, с учетом которой определяется размер субсидии, устанавливается в следующих размерах:

для семьи численностью два человека (молодые супруги или один молодой родитель и ребенок) - 42 кв. м;

для семьи численностью три и более человек, включающей, помимо молодых супругов, одного и более детей (либо семьи, состоящей из одного молодого родителя и двух и более детей), - количество членов семьи, умноженное на 18 кв. м.

Субъекты Российской Федерации и органы местного самоуправления могут предусматривать дополнительные формы поддержки молодых семей - предоставлять дополнительные субсидии в большем размере, чем это предусмотрено условиями подпрограммы; предоставлять банкам государственные гарантии субъектов Федерации или муниципальные гарантии по ипотечным жилищным кредитам, в том числе по кредитам с растущими платежами, осуществлять дополнительные меры по субсидированию части кредита (займа) при рождении (усыновлении) ребенка молодой семьей и др.

В Москве внедрена молодежная ипотечная программа, согласно которой оплата 30% стоимости квартиры вносится молодой семьей с ребенком, другие 30% компенсирует администрация города, на оставшуюся сумму предоставляется кредит в рассрочку на 15 лет²⁹.

В Волгоградской области администрацией предоставляются жилищные субсидии на оплату первого взноса гражданам, состоящим на учете по улучшению жилищных условий, а также разрабатываются рекомендации по созданию системы предоставления поручительств органами местного самоуправления по отдельным категориям заемщиков³⁰.

В Пензенской области работникам бюджетной сферы, нуждающимся в улучшении жилищных условий, если они подпадают под стандарты ипотечного кредитования, предоставляется рассчитываемая в определенном порядке субсидия, которая может быть использована только на приобретение или строительство жилья, а в остальной части может быть выдан ипотечный кредит³¹.

Согласно ст. 15 Закона Самарской области "Об ипотечном жилищном кредитовании" при рождении первого ребенка молодой семье погашается часть ипотечного жилищного кредита (целевого займа), равная стоимости 18 кв. м общей площади жилья; при рождении второго ребенка погашается следующая такая же часть; при рождении третьего ребенка погашается оставшаяся сумма кредита. При отсутствии у молодой семьи детей либо при их рождении до момента получения молодой семьей кредита (целевого займа), в том числе в период после принятия решения о выделении кредита, но до момента фактической выдачи полученный молодой семьей кредит не погашается. Подобные нормы установлены и в нормативных актах других субъектов Федерации.

Очень спорным в правоприменительной практике являлся вопрос, каким образом поступать с молодой семьей, если к моменту получения кредита родители-претенденты уже достигли возраста 30 лет либо ребенок родился после получения кредита и после достижения возраста 30 лет. Формально в таких случаях заявители должны утратить статус молодой семьи, но как быть с тем, что до получения статуса они соответствовали условиям, определяющим статус молодой семьи? Практически всегда эти спорные случаи трактовались не в пользу заявителей - молодых семей. Для разрешения этой ситуации в Закон Самарской области в июле 2006 г. "Об ипотечном жилищном кредитовании" внесли соответствующие изменения.

За молодыми семьями, обратившимися в специализированные областные ипотечные организации с заявлением о предоставлении ипотечного жилищного кредита (займа) до достижения одним или каждым из супругов (родителем в неполной семье) 30-летнего возраста, после достижения ими 30-летнего возраста сохраняется право на получение ипотечного жилищного кредита, любых субсидий, в том числе субсидий (компенсаций) при рождении (усыновлении) ребенка в размерах, установленных действующим законодательством.

Это же относится и к молодым семьям, состоящим на учете в специализированных областных ипотечных организациях и не получившим ипотечный жилищный кредит (заем) до достижения одним или каждым из супругов (родителем в неполной семье) 30-летнего возраста, при рождении (усыновлении) ребенка до или после достижения ими 30-летнего возраста сохраняется право на получение за счет средств областного бюджета субсидий (компенсаций) в размерах, установленных действующим законодательством.

В целях стимулирования рождаемости правильнее было бы установить меры поддержки семей при рождении ребенка в ипотечном кредитовании вне зависимости отнесения к категории молодых семей, т.е. вне зависимости от возраста родителей.

4. Рост стоимости жилья и относительное снижение в этой связи доходов населения. Данное обстоятельство может свести на нет всю привлекательность ипотечного кредитования. Например, в г. Самаре стоимость жилья на первичном и вторичном рынках за последний год увеличилась в 1,5 - 2 раза. Этому способствуют нарушения при выдаче разрешений на строительство и отводе земельных участков, финансовая несостоятельность некоторых заказчиков-застройщиков, скандалы с инвесторами-дольщиками. Правительству РФ и региональным органам власти целесообразно разработать комплекс мер по разрешению данной ситуации.

5. Недекларируемость доходов заемщиков. Данный фактор также сдерживает развитие ипотеки, поскольку заемщики, не имея возможности подтвердить все свои доходы, могут не получить того размера кредита, на который в действительности могут претендовать. Кроме того, они могут необоснованно получить льготы как недостаточно обеспеченные граждане, если такие меры поддержки предусмотрены.

6. Отсутствие маневренного фонда для переселения заемщиков, не выполнивших свои обязательства. В нормативные акты многих субъектов Российской Федерации включены нормы о маневренном жилищном фонде, необходимом для переселения не выполнивших условия договоров заемщиков (Краснодарский край, Новгородская, Самарская области)³². Об этом говорит и ст. 106 Жилищного кодекса РФ. Однако на практике такой жилищный фонд не создан. Субъектам Российской Федерации и муниципальным образованиям необходимо разработать комплекс мер для разрешения этой проблемы.

Это только некоторые проблемы реализации права граждан на жилище посредством ипотечного кредитования. Разрешение их и полноценное осуществление гражданами своего права на жилище зависит от совместных действий всех уровней и всех ветвей власти.

3.2 Экономико-социальная эффективность внесенных предложений

Стоимость квадратного метра жилья в России растет с каждым годом. В 2004 цена поднялась на 26% и достигла, в среднем по стране, 16,3 тысячи рублей. При этом себестоимость квадратного метра в 2,5 раза ниже его рыночной стоимости (7 987 рублей). Цену диктует спрос.

По данным Центра демографии и экологии человека Института народнохозяйственного прогнозирования РАН, на каждого россиянина сегодня приходится 19,7 квадратных метров. Однако в расчет берутся ветхие, аварийные дома, которых в России все еще более 50%. Поэтому, получается, реально 61 % россиян нуждается в улучшении жилищных условий. При этом объемы строительства крайне низки: в 2004 году было возведено 41 миллион м² жилья – 0,25 м² на человека. Такую ситуацию застройщики объясняют упадком отрасли. «Строительная отрасль сейчас переживает трудные времена. Предприятия остро нуждаются в инвестиционной подпитке. Нам нужны «длинные» деньги, которые могут помочь развитию стройиндустрии, а их нет. Граждане в строительство не вкладывают, так как сами средств не имеют, те структуры, которые могли бы обеспечить приток длинных денег на рынок, оказались не готовы к этому. В первую очередь – это страховые компании и негосударственные пенсионные фонды. Нам нужна государственная поддержка, однако правительство утверждает, что свободных денег нет. Это все миф, ведь денежная масса в стране растет, бюджет исполняется с профицитом. Деньги есть, просто они не используются», - утверждает председатель комитета по экономическому развитию Уральского региона Сергей Воздвиженский.

Причиной упадка своей отрасли строители называют и фискальную политику государства, поскольку после отмены льготы по налогу на прибыль инвестировать в производство стало невыгодно. Поэтому в прошлом году произошел резкий инвестиционный спад. В дополнение ко всему 1 марта 2005 в действие вступил новый строительный Кодекс. Специалисты оценивают его неоднозначно. Большинство строителей прогнозирует усугубление ситуации на первичном рынке жилья, «благодаря» новому закону. Вступивший в силу строительный Кодекс расширяет права клиентов и ужесточает ответственность застройщиков. К примеру, если компания затянет сроки строительства, она обязана будет заплатить своим клиентам штраф. Естественно, в новых условиях строители постараются снизить свои риски и начнут включать возможные штрафы в стоимость квартир. Кодекс возлагает на строителей массу новых обязанностей, усложняет отвод земли, повышает стоимость аренды земли под строительство – все это значительно повышает себестоимость квадратуры.

Снизить стоимость «квадрата» в новых условиях может ипотека, массовое участие россиян в строительстве жилья. Ипотечная система позволит направить деньги населения на жилищное строительство. Если к нам «потекут» инвестиции, тогда мы сможем даже удвоить объемы строительства.

Превалирующую роль ипотеке в разрешении жилищной проблемы отводит и правительство России. Президент даже заявил, что развитие жилищного кредитования может улучшить демографию в стране. Однако Минфин заявил, что государственное финансирование ипотечных программ в 2005 будет снижено. При этом альтернативного механизма его развития не предлагается. Вероятно, по мнению чиновников, ипотечное кредитование доросло до того, чтобы самостоятельно развиваться. Но, по словам начальника управления федеральных программ агентства ипотечного кредитования Дениса Гришухина, без государственного влияния ипотечный рынок в стране массовым не станет. Господдержка позволяет снижать ставки по кредитам, тем самым удешевляя ипотеку для населения. Подобную же мысль высказал Пeтр Сумин на встрече с президентом страны: «Ипотека должна быть основным инструментом в решении жилищного вопроса. Но для того, чтобы она стала главным и финансовым инструментом в этом вопросе, нужно усилить роль государства. Улучшения жилищной проблемы сегодня в стране нет, ипотека доступна менее, чем 10% россиян. Одна из причин тому высокая процентная ставка по банковским кредитам. Ее нужно снизить с 15-18% до 8%. Первоначальный взнос сделать не 30, а 20 %. А вот срок расчета по кредиту, наоборот, необходимо увеличить. Естественно, банки самостоятельно на такие шаги не пойдут. Поэтому государству необходимо за счет введения субсидированной ставки снизить процент по жилищному кредиту».

Государственная поддержка нужна не только для развития, но и для поддержки ипотеки. По словам Дениса Гришухина, сейчас, когда спрос на жилищные займы не высок, банкам хватает собственных средств на кредитование. Но, если ипотека в нашей стране все же разовьется, и значительная масса россиян вознамерится получить ипотечные кредиты, то денежных запасов банкам просто может не хватить. Однако, это в перспективе. Пока же ипотечные программы не приспособлены к современным российским реалиям.

Поскольку экономика Запада зиждется на потреблении, в развитых государствах жилищное кредитование является мощным стимулом экономического роста. Самым дорогим благом, которое продается за деньги, в мире была и остается недвижимость. Отсюда и роль ипотеки в общей структуре потребления. Например, в США, по данным 2002 года, примерно 73% приобретавших жилье оформили сделку в кредит и считали это выгодным, ведь они получили возможность уже сегодня пользоваться теми благами цивилизации, на которые при ином раскладе пришлось бы копить деньги 15-20 лет. Государству также выгодно вовлекать в оборот те средства граждан, которые еще много лет лежали бы в чулке в ожидании заветной покупки. Благодаря гибкому жилищному рынку, создавшему эффективные схемы долговременного перераспределения средств, в экономику США, Канады, стран Европы и даже Латинской Америки вливаются многомиллиардные суммы денежных сбережений населения. И, что самое важное, – механизмы ипотеки, которые сложились в западных странах, делают ее максимально дешевой. Например, сегодня стоимость ипотечного кредита в США и Канаде чаще всего не превышает 7% годовых. Причем кредиты выдаются минимум на 15-20 лет (иногда и на 25 лет). Классические схемы жилищного кредитования складывались в мире многими десятилетиями. В одних странах они отрабатывались долго, в других (как, например, в Малайзии) были внедрены извне и получили быстрое развитие всего за несколько лет. Сейчас на рынок ипотечных кредитов и ипотечных ценных бумаг приходится значительная доля всех операций финансовых институтов Запада. Наилучшими примерами, на которых принято учиться, здесь являются США, Германия и, как это ни покажется странным, Малайзия. Основа западного «ноу-хау» – двухуровневая структура рынка, благодаря которой банки аккумулируют на рынке ценных бумаг «долгие» целевые деньги, предназначенные для ипотеки, и имеют возможность давать столь же «долгие» и «мягкие» жилищные кредиты. Первичный уровень здесь – сами кредиты, а вторичный – специальные ипотечные ценные бумаги (облигации, закладные), с помощью которых происходит подпитка банков-кредиторов. Ипотека классическая Классическим в этом плане считается опыт США. Огромный рынок жилищного кредитования этой страны изначально развивался под патронажем государства. Институт ипотеки возник в годы Великой депрессии ХХ века с появлением Федеральной национальной ипотечной ассоциации «Фэнни Мэй». Сейчас эта система является крупнейшим финансовым институтом вторичного ипотечного рынка в мире. На 2002 год «Фэнни Мэй» держала в своем портфеле ипотечные кредиты на сумму более 700 млрд. долларов. «Фэнни Мэй» ведет прямое рефинансирование банков, покупая у них закладные листы в периоды нехватки долгосрочного ссудного капитала, а затем продавая их на свободном рынке. Владельцы закладных, купившие их, становятся кредиторами банка, который ведет ипотечное кредитование. Таким образом, эмиссия закладных листов способствует пополнению целевых ресурсов банков для ипотечного кредитования. Опыт кредитного рынка Соединенных Штатов говорит о том, что хотя со временем в этой стране рынок ипотечных облигаций получил огромное развитие и там появилось множество специализированных ипотечных компаний, государство всегда оставалось на этом рынке, поддерживая его стабильность. Причем наряду с экономической, вмешательство правительства в свободный рыночный процесс несло и традиционную социальную функцию. Государственная национальная ассоциация ипотечного кредита США «Джинни Мэй» через механизмы вторичного рынка ипотечных кредитов стимулирует предоставление ипотечных ссуд определенным категориям населения, исходя из существующих приоритетов внутренней политики. Протекционизм «Джинни Мэй» позволяет помогать тем секторам рынка жилья, для которых недоступны обычные методы кредитования. Ипотека европейская В Германии и Скандинавских странах действует несколько иная, отличная от американской, система ипотеки. В первую очередь она отличается закрытостью от банковских процентных ставок и фондового рынка. Первичным источником в этой модели кредитования служат не банковские ресурсы, а вклады граждан, желающих построить и купить жилье. Покупатель на период строительства является вкладчиком (соинвестором) под 1,5-3%, а затем — получателем ипотечного кредита, ставка по которому обычно составляет 5-7% годовых. По условиям германской ипотечной системы 20% стоимости квартиры или дома вносится в ходе строительства, по его окончании жилье оформляется в собственность, а на оставшиеся 80% дается ипотечный кредит, по сути, в товарной форме — готовой квартирой, с периодом выплат по нему до 25 лет. В случае, если покупатель по каким-либо причинам не может выплатить остаток кредита, он не рискует оказаться на улице: в любом случае ему будет предоставлена квартира или дом, правда, иной стоимости. Все ипотечные сделки обязательно страхуются. В случае, если у собственника жилья — должника по кредиту — возникли проблемы с выплатой по состоянию здоровья (например, он стал инвалидом), все затраты по квартире согласно договору несет страховая компания. Именно она возмещает задолженность клиента, а квартира остается у владельца. По этой схеме в европейских странах приобретается до 60% жилья.

Заключение

Институт ипотеки — неотъемлемая составная часть любой развитой системы частного права, начиная со времен Древней Греции и Древнего Рима. Особенно же роль ипотеки возрастает тогда, когда состояние экономики является неудовлетворительным. В этом случае продуманная и эффективная ипотечная система может помочь стабилизировать положение. Ипотека, с одной стороны, способствует снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий, с другой стороны помогает решать социальные и экономические проблемы, прежде всего в обеспечение населения жильем, в ускорении приватизации и повышения эффективности предприятий.

Характеристики

Список файлов ВКР