1758 (684683), страница 3

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 3)

Вопрос о функциях кредита является одним из наиболее дис­куссионных в теории кредита. Разногласие по поводу числа и содержания функций обусловлены не только различием в трак­товке сущности кредита, но и отсутствием единства в определении методологических подходов к их анализу. Многие экономисты исследование функций кредита как экономической категории подменяют анализом функций одного из его элементов, при этом наиболее часто функции кредита отождествляются с функциями банков. Распространено также выделение функций, исходя из особенностей отдельных форм кредитных отношений. Некоторые авторы рассматривают функцию кредита как конкретную форму его движения.

Содержание денежной функции по мнению авторов, ее призна­ющих, состоит в выпуске денег в обращение. При этом, основываясь на характере кредитных денег, они отождествляют процесс вы­пуска денег, их эмиссии с кредитом. Как правило, это сторонники уже упоминавшейся точки зрения, что в ссуду дается не стоимость, а денежные знаки, лишенные стоимости. Отождествляя эмисси­онный и кредитный процессы, данные авторы в то же время склонны различать кредит и деньги как самостоятельные эконо­мические явления.

Экономисты, выделяющие контрольную функцию кредита, по сути дела смешивают функцию кредита с функцией одного из его субъектов — кредитора. Безусловно, кредитор осуществляет кон­троль за деятельностью заемщика, поскольку он заинтересован в возврате ссуженных средств. Однако контролирующая функция кредитора характерна не для всех форм кредита. В частности, при государственной форме кредита население не контролирует дея­тельность заемщика. Точно также не контролируют работу банка предприятия и организации, хранящие на его счетах свои средства. С другой стороны, заемщик не может контролировать деятельность кредитора, он в кредитной сделке является зависимой стороной. Таким образом, неправомерно контрольную функцию относить к кредиту как целостному явлению.

1.2. Принципы банковского кредитования и его роль в условиях

рыночной экономики

Кредитные отношения в экономике базируются на опреде­ленной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов [14 с.115]. Эти принципы следующие:

1. Возвратность кредита.

Этот принцип выражает необходи­мость своевременного возврата полученных от кредитора фи­нансовых ресурсов после завершения их использования заем­щиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной орга­низации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

2. Срочность кредита.

Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного усло­вия является для кредитора достаточным основанием для при­менения к заемщику экономических санкций в форме увеличе­ния взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке— предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не опре­деляется.

3. Платность кредита. Ссудный процент.

Этот принцип выра­жает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полу­ченной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый прин­цип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

• перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;

• регулирование производства и обращения путем распреде­ления ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

• на кризисных этапах развития экономики — антиинфляци­онную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в каче­стве цены кредитных ресурсов[15 с.204].

Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим эле­ментом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соот­ношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнк­турного характера:

• цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема— снижается);

• темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);

• эффективности государственного кредитного регулирова­ния, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

• ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих нацио­нальных рынков);

• динамики денежных накоплений физических и юридичес­ких лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

• динамики производства и обращения, определяющей по­требности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;

• сезонности производства (например, в России ставка ссуд­ного процента традиционно повышается в августе—сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных креди­тов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);

• соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент ста­бильно возрастает при увеличении внутреннего государственно­го долга).

4. Обеспеченность кредита

Этот принцип выражает необходи­мость обеспечения защиты имущественных интересов кредито­ра при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких фор­мах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях [14 с.116].

5. Целевой характер кредита

Распространяется на большин­ство видов кредитных операций, выражая необходимость целе­вого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитно­го договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдени­ем этого условия заемщиком. Нарушение данного обязатель­ства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

6. Дифференцированный характер кредита

Этот принцип оп­ределяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщи­ков. Практическая реализация его может зависеть как от инди­видуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдель­ных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизне­са и пр.)

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительс­ких целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценно­сти, которыми они могли бы владеть лишь в будущем [14 с.115].

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

1.3. Виды банковских кредитов и общие условия кредитования

населения

Одним из направлений кредитной деятельности банка является кредитование населения [24].

Кредитополучателями могут выступать совершеннолетние физические лица прописанные, постоянно проживающие в Республике Беларусь и имеющие постоянный источник дохода.

Граждане, достигшие пенсионного возраста, могут получать кредит только на потребительские нужды и при наличии поручителей физических лиц, возраст которых на дату окончания срока действия кредитного договора не будет превышать пенсионного возраста, установленного законодательством.

Физическим лицам кредиты предоставляются на следующие цели:

• Финансирование недвижимости:

cтроительство (реконструкция) жилых домов, квартир;

приобретение, мену жилого дома, квартиры;

строительство и приобретение садовых домиков и индивидуальных жилых домов для сезонного проживания;

строительство и приобретение гаражей (автостоянок);

• Потребительские нужды:

приобретение товаров, предназначенных для личного, семейного и домашнего потребления;

приобретение транспортных средств со сроком эксплуатации не более 5 лет;

сервисные кредиты (приобретение путевок для отдыха и лечения; затраты по обучению, лечению; на ритуальные услуги; на установку охранной сигнализации, телефонизацию);

иные потребительские нужды.

Сроки пользования кредитами устанавливаются в следующих пределах:

• на финансирование недвижимости:

на строительство, приобретение, мену жилого дома, квартиры, приобретение квартиры путем принятия участия в местных жилищных облигационных займах - до 15 лет;

на реконструкцию жилого дома или квартиры, на строительство и приобретение садовых домиков, индивидуальных жилых домов для сезонного проживания, гаражей (автостоянок) - до 7 лет;

• на потребительские нужды:

на приобретение транспортных средств со сроком эксплуатации не более 5 лет - до 5 лет;

на другие потребительские нужды - до 3 лет.

Предоставлению кредита предшествует анализ платежеспособности клиента и наличия обеспечения исполнения обязательств.

Кредиты физическим лицам предоставляются в белорусских рублях и в иностранной валюте. Кредиты на финансирование недвижимости предоставляются в безналичном порядке, на потребительские нужды как в безналичном порядке, так и наличными денежными средствами в размере не более 200 базовых величин и только по кредитам в белорусских рублях.

Размер кредита определяется Банком исходя из:

• стоимости кредитуемого проекта;

• платежеспособности кредитополучателя. При кредитовании объектов недвижимости и транспортных средств, в случае необходимости, в расчет принимается совокупный чистый доход членов его семьи, а также чистые доходы других поручителей (не более двух) с их согласия.

Размер кредита не может превышать 70% стоимости проекта.

Кредитная документация.

Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель предоставляет следующие документы [5]:

• письменное заявление о выделении кредита с предложениями по обеспечению исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов;

• анкету;

• паспорт или другой документ, удостоверяющий его личность и прописку и копии страниц паспорта;

• копию трудовой книжки, оформленную в установленном порядке;

• справку с места работы о доходах и размерах производимых удержаний за последние три месяца и/или документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних;

• в случае расчета платежеспособности с учетом совокупного чистого дохода семьи - копию свидетельства о браке, свидетельства о рождении или другого документа, подтверждающего состав семьи;

• другие документы в зависимости от цели кредитования.

При предоставлении в качестве обеспечения поручительств физических лиц дополнительно предоставляются:

• письменное заявление поручителей с просьбой о включении их доходов в совокупный чистый доход кредитополучателя при расчете платежеспособности (при необходимости);

• анкета поручителя;

• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность поручителя и его прописку и копии страниц паспорта;

• копия трудовой книжки поручителя (при необходимости), оформленная в установленном порядке;

• справка с места работы о доходах и размерах производимых удержаний, как правило, за последние шесть месяцев и/или документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.

Бланки анкеты и справки с места работы о доходах и размерах произведенных удержаний предоставляются банком.

Поручителем может выступать совершеннолетнее физическое лицо, имеющее постоянную прописку в Республике Беларусь и постоянный источник дохода.

Характеристики

Список файлов ВКР