Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 3)

В соответствии со ст. 327 ГК должник (заемщик) вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, - в депозит суда, если обязательство не может быть исполнено уклонением кредитора (заимодавца) от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. Кроме того, согласно п. 2 ст. 406 ГК в подобного рода случаях заемщик вправе взыскать причиненные ему заимодавцем убытки.

При исполнении заемщиком обязанности по возврату суммы займа действуют два весьма существенных положения закона. Во-первых, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК). Во-вторых, по беспроцентному договору займа допускается досрочное возвращение суммы займа заимодавцу, если иное не предусмотрено договором займа. Наоборот, досрочный возврат суммы возмездного займа разрешается только с согласия заемщика (п. 2 ст. 810 ГК), что объясняется, как правило, предпринимательским характером процентного договора займа.

10. Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора займа в основном носит односторонний характер. Она установлена за просрочку возврата заемщиком суммы займа в форме процентов в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК (ст. 811 ГК). Данные проценты следует рассматривать в качестве гражданско-правовой ответственности как разновидность зачетной неустойки, допускающей возможность взыскания убытков, не покрываемой суммой взыскиваемых процентов¹³. Одновременно и независимо от уплаты указанных процентов подлежат взысканию с заемщика проценты за пользование суммой займа, предусмотренные ст. 809 ГК. Взыскание двойных процентов производится в кумулятивном порядке без применения системы капитализированных процентов, т.е. не только процентов, начисляемых на сумму займа, но и прибавленных к ней процентов за пользование суммой займа (п. 15 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

В договоре займа за просрочку в возврате займа сторонами может быть предусмотрена также неустойка (пеня) за просрочку денежного обязательства со стороны заемщика. В этом случае заимодавец по своему выбору вправе предъявить требования об уплате одного вида неустойки: неустойки, предусмотренной договором, или процентов на основании ст. 395 ГК (п. 6 указанного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ). При этом, если размер каждой из них несоразмерен последствиям просрочки денежного обязательства заемщика, суд вправе по ст. 333 ГК уменьшить ставку взыскиваемой неустойки (процента).

Выше говорилось также, что законом допускается возможность взыскания убытков с заимодавца по п. 2 ст. 406 ГК. Поэтому, рассматривая вопрос о гражданско-правовой ответственности по договору займа на стадии его исполнения, необходимо считать, что данная ответственность может возникать не только в отношении заемщика, но и в отношении заимодавца.

§ 3. Кредитный договор

1. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из приведенного определения следует, что в отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным. Указанное обстоятельство свидетельствует о следующих отличиях кредитного договора от договора займа. Кредитный договор является двусторонне обязывающим. Банк обязан предоставить кредит, а заемщик - вернуть полученный кредит и уплатить проценты. Кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. Однако в кредитном договоре нет основания обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: в отличие от договора займа действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом.

В отличие от договора займа кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом - существенное условие кредитного договора в силу императивной нормы п. 1 ст. 819 ГК.

Цель кредитного договора - передача заемщику в собственность денег с условием возврата той же суммы денежных средств.

2. Правовая природа кредитного договора. Практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный случай договора займа за исключением одного. Договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК как консенсуальный. Между тем у кредитного договора общая с договором займа правовая цель - передача заимодавцем заемщику родовых вещей в собственность с обязательством возврата. Следовательно, это один и тот же договорный тип.

Поскольку банковский кредитный договор заключается банками и иными кредитными организациями в процессе осуществления ими предпринимательской деятельности, то можно сделать вывод, что кредитный договор представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.

В правовой литературе существует спор о правовой природе кредитного договора. Одни авторы рассматривают его как разновидность договора займа¹⁴. Другие полагают, что банковский кредитный договор (краткосрочная ссуда) - самостоятельный договор¹⁵. Третьи квалифицируют кредитный договор как предварительный договор о заключении в будущем договора займа¹⁶. Четвертые делают вывод, что кредитный договор является разновидностью договора займа, однако в отличие от него может быть как реальным, так и консенсуальным¹⁷.

Указанный спор возник потому, что кредитный договор, с одной стороны, имеет одинаковую с договором займа экономическую природу и, соответственно, схожий правовой режим, а с другой стороны - достаточно много отличий. Даже те цивилисты, которые считали кредитный договор разновидностью договора займа, признавали его своеобразие. Так, Е.А. Флейшиц писала, что договор банковской ссуды является своеобразной разновидностью договора займа, которая сходна с договором займа лишь в одной черте: тот и другой обязывают должника к возврату поступившей в его распоряжение денежной суммы¹⁸.

3. Пункт 1 ст. 819 ГК содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). В качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию Банка России и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому в отличие от договора займа, который может носить как предпринимательский, так и потребительский характер, кредитный договор - всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо.

Право выдавать кредиты в иностранной валюте принадлежит банкам, располагающим соответствующей валютной лицензией Банка России.

4. В отличие от договора займа предметом кредитного договора являются только деньги. Действующее законодательство предписывает выдачу кредита только в безналичной форме (см. разд. 2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)").

Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте.

В соответствии с п. 2 ст. 807 ГК иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом кредитного договора на территории Российской Федерации с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 ГК.

Законодательством установлен разный правовой режим валютных кредитов. Так, в соответствии со ст. 8 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. "О валютном регулировании и валютном контроле" выделяются следующие виды кредитных операций, которые квалифицируются как операции движения капитала. Они подчиняются специальному правовому режиму. Это расчеты и переводы, связанные с предоставлением и получением резидентами от нерезидентов кредитов и займов в иностранной валюте; расчеты и переводы, связанные с предоставлением и получением резидентами от нерезидентов кредитов и займов в валюте Российской Федерации.

При указанных валютных операциях ЦБ РФ могут быть введены валютные ограничения в виде требования об обязательном использовании специального счета. Дополнительно к этому ЦБ РФ может ввести требование о резервировании суммы, не превышающей в эквиваленте 100% валютной операции, на срок не более 60 календарных дней, при предоставлении резидентами кредитов и займов нерезидентам как в рублях, так и в иностранной валюте.

5. В отличие от договора займа кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме независимо от суммы предоставленного кредита. В соответствии со ст. 820 ГК несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, кредитный договор является формальной сделкой.

6. Срок кредитного договора полностью совпадает с аналогичными элементами договора займа.

7. Права и обязанности сторон. Во исполнение заключенного договора банк обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных в договоре. Однако в двух случаях российское законодательство предоставляет банку право отказаться от выдачи кредита. В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Данная норма позволяет банку отказаться от исполнения договора при таком существенном изменении обстоятельств, как неожиданно наступившая неплатежеспособность заемщика. Бремя доказывания указанных обстоятельств возлагается на банк. Такие обстоятельства могут наступить при серьезном ухудшении финансово-хозяйственного состояния заемщика, когда он не сможет исполнить свою договорную обязанность. Чтобы воспользоваться правом на отказ от предоставления кредита, банк должен иметь возможность контролировать финансово-хозяйственную деятельность заемщика. Следовательно, в кредитном договоре должна быть предусмотрена обязанность заемщика не уклоняться от банковского контроля. Пунктом 3 ст. 821 ГК установлено, что в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК) кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. Отказ от предоставления кредита следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью или в части (п. 3 ст. 450 ГК).

Обязательство банка предоставить кредит носит денежный характер.

Данная точка зрения носит спорный характер. По мнению Л.А. Новоселовой, обязательство банка предоставить кредит не является денежным, так как в этом случае деньги используются не в качестве средства погашения денежного долга¹⁹. С данным мнением трудно согласиться. В отличие от договора займа обязательство банка-заимодавца предоставить некоторую сумму денег заемщику возникает в результате заключения кредитного договора. Данное обязательство можно назвать денежным обязательством, поскольку банк должен заплатить денежную сумму. Выдача кредита приводит к прекращению этой обязанности, а значит - к погашению денежного долга банка. Следовательно, деньги в обязательстве банка выполняют денежную функцию средства платежа, а само это обязательство является денежным.

Пунктом 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)"²⁰ установлено, что предоставление кредита юридическим лицам возможно только путем зачисления его суммы на банковский счет заемщика. Такие же правила действуют и в отношении заемщиков - физических лиц.

Кредит может предоставляться заемщикам в виде кредитной линии, т.е. путем заключения договора, в соответствии с которым банк обязуется предоставить клиенту ссуды в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без каких бы то ни было специальных переговоров.

В соответствии с п. 2.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" существуют три разновидности кредитных линий: а) договор, предусматривающий, что общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не должна превышать максимального размера (лимита), определенного в этом договоре (лимит выдачи); б) договор, в период действия которого размер единовременной задолженности клиента-заемщика не должен превышать установленного ему данным договором лимита (лимит задолженности; при этом общая сумма выданного кредита может быть какой угодно); в) договор, предусматривающий оба указанных лимита.

Кредит может быть предоставлен клиенту в виде овердрафта. В силу ст. 850 ГК в договор банковского счета любого вида стороны вправе включить условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт). Овердрафт, как правило, является разновидностью кредитной линии, предусматривающей лимит задолженности. Однако ничто не препятствует составлению договора об овердрафте, который предусматривает оба указанных лимита. Ранее овердрафт предоставлялся в виде отрицательного остатка на том же счете, где учитывались средства клиента (дебетовое сальдо²¹). Однако в настоящее время выданные в виде овердрафта средства должны учитываться на отдельных ссудных счетах.

Характеристики

Список файлов реферата