Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 5)

В процессе контроля банк имеет право требовать предоставления бухгалтерского баланса, различных справок, проводить целевые проверки производственных, складских помещений заемщика и другие мероприятия, указанные в договоре.

8. Ответственность по кредитному договору. При отказе банка от предоставления кредита, предусмотренного кредитным договором, или задержке его выдачи заемщик вправе взыскать с банка убытки, вызванные этим нарушением. Поскольку обязательство банка носит денежный характер²⁸, заемщик вправе также взыскать с банка проценты за неисполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 395 ГК). Если одновременно будут взыскиваться проценты и убытки, то последние подлежат взысканию в части, не покрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК). Исходя из существа кредитного договора, судебная практика сделала вывод о недопустимости принуждения банка к исполнению обязанности выдать кредит в натуре ²⁹. Законная неустойка за невыполнение обязанности выдать кредит отсутствует, а договорная может появиться в конкретном кредитном договоре лишь теоретически, учитывая, что формуляры этих договоров разрабатываются банками.

За нарушение обязанности по возврату полученного от банка кредита заемщик может быть привлечен к ответственности в виде процентов за неисполнение и ненадлежащее исполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 811 ГК). Указанная форма ответственности может применяться в тех случаях, когда иное не предусмотрено договором. Однако на практике кредитные договоры, как правило, предусматривают иные последствия несвоевременного возврата заемщиком банковского кредита. Например, они могут предусматривать, что в этих случаях подлежит уплате пеня или повышенные проценты³⁰.

Пеня - разновидность неустойки за неисполнение обязательства. В случаях, предусмотренных ст. 333 ГК, суд вправе уменьшить ее размер. Пеня предусматривается в кредитном договоре, т.е. носит характер договорной неустойки.

Представляется, что существуют пять возможных вариантов решения вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом. Во-первых, можно рассматривать повышенные проценты как неустойку за нарушение срока возврата кредита. Во-вторых, их допустимо квалифицировать как разновидность процентов за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В-третьих, повышенные проценты можно рассматривать как вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита. В-четвертых, допустимо представить повышенные проценты как сложный правовой институт, состав которого - проценты, являющиеся вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойка за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей проценты за пользование кредитом. В-пятых, их можно рассматривать как сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными денежными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение денежного обязательства в сумме, превышающей эту плату.

Арбитражная практика рассматривает повышенные проценты как правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства³¹. Например, в соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК. Аналогичный подход использован в Постановлениях Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ по конкретным делам³². Следовательно, в части превышения суммы повышенных процентов над платой за пользование кредитом может быть применена ст. 333 ГК о праве суда уменьшить их размер.

Вывод Высшего Арбитражного Суда о правовой природе повышенных процентов представляется правильным. Он основан на правовой природе кредитного договора, который предполагает предоставление заемных средств с целью получения вознаграждения. В случае несвоевременного возврата суммы кредита заемщик продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. За это клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, он нарушил обязательство по возврату кредита, за что должен быть привлечен к ответственности.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (п. 15) предусмотрено, что при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Остальные виды ответственности заемщика за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов за его пользование аналогичны ответственности за нарушение договора займа.

ЛИТЕРАТУРА

1. Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. М., 1994.

2. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001.

3. Монография Л.А. Новоселовой "Проценты по денежным обязательствам" включена в информационный банк согласно публикации - М.: Издательство "Статут", 2003 (издание второе, исправленное и дополненное).

4. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М., 2000.

5. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956.

1 Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967. С. 69.

2 См.: Там же. С. 72 - 73

3 См.: Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М., 1970. С. 7.

4 В правовой литературе существует точка зрения, согласно которой понятие заемно-кредитных правоотношений включает также кредит в экономическом смысле. По мнению М.М. Агаркова, "гарантийным кредитом называется принятие на себя банком поручительства перед третьим лицом за своего клиента. Банк в этом случае не предоставляет клиенту необходимые последнему средства, а дает ему возможность получить их от третьего лица" (см.: Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. С. 98).

5 ВВАС РФ. 1998. N 11.

6 См.: Зомъ Рудольф. Институции. Учебник истории и системы римского гражданского права. С. 44 - 46, 253 - 256.

7 См.: Постановление Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" // ВВАС РФ. 1996. N 9.

8 Шершеневич Г.Ф. Курс гражданского права. Автограф. Тула, 2001. С. 431.

9 СЗ РФ. 1997. N 11. Ст. 1238

10 СЗ РФ. 1996. N 17. Ст. 1918; 2002. N 52 (ч. II). Ст. 5141.

11 СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4859.

12 СЗ РФ. 1995. N 21. Ст. 1967; 1999. N 11. Ст. 1296.

13 Подробней о правовой природе процентов по ст. 395 ГК см.: Гражданское право. Часть первая / Под ред. В.П. Мозолина и А.И. Масляева. М., 2003. С. 678 - 679.

14 См.: Вильнянский С.И. Кредитно-расчетные правоотношения и финансовый контроль. Харьков, 1955. С. 43; Агарков М.М. Основы банкового права. М., 1929. С. 58; Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 213 - 218.

15 См.: Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Л., 1959. С. 40 - 55; Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967. С. 75; Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М., 1970. С. 118.

16 См.: Агарков М.М. Указ. соч. С. 82.

17 См.: Новоселова Л.А. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. М., 1994. С. 12.

18 См.: Флейшиц Е.А. Указ. соч. С. 218.

19 См.: Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М., 2000. С. 26.

20 ВБР. 1998. N 70 - 71.

21 Сальдо счета - результат зачета встречных требований клиента и банка, учитываемых на счете (результат регулирования счета). Оно бывает кредитовым и дебетовым. Возникновение дебетового сальдо показывает, что в рамках проведенного зачета задолженность клиента превышает задолженность банка на сумму сальдо.

22 См.: Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 октября 1997 г. N 3724/97 // ВВАС РФ. 1998. N 1. С. 55.

23 См.: Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29 июля 1997 г. N 2353/97 // ВВАС РФ. 1997. N 11. С. 70.

24 См.: Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 7 апреля 1998 г. N 897/96.

25 ВВАС РФ. 1999. N 5. С. 67 - 68.

26 ВБР. 1998. N 53 - 54, 61.

27 Например, на 1 октября 1999 г. процентная ставка по кредитам Банка России "овернайт" составляла 50% годовых, т.е. на пять пунктов ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ // ВБР. 1999. N 61. С. 12.

28 Так, в кредитном договоре может быть предусмотрено, что до нарушения установленного договором срока возврата кредита клиент уплачивает банку, например, 14% годовых, а в случае невозврата кредита в этот срок заемщик будет обязан уплачивать повышенные (по сравнению с обычными 14%) проценты, допустим, в размере 28% годовых.

29 См.: п. 11 Обзора практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательства зачетом встречных однородных требований; информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29 декабря 2001 г. N 65; см. также: Карапетов А. Допустимость иска об исполнении в натуре // ЭЖ "Юрист". 2001. N 49.

30 О спорном характере этой позиции см. п. 4 настоящего параграфа.

31 Допустим, что размер обычных процентов за пользование кредитом составляет 14% годовых, а повышенных процентов - 29% годовых. Тогда указанная повышенная ставка как бы разбивается на две части: первая - равна числу обычных процентов - 14% годовых. Это плата банку за его средства, так как клиент продолжает ими пользоваться. Вторая часть - разница между числом повышенных процентов и обычных процентов. В нашем примере она составляет 15% годовых. Эту часть повышенных процентов арбитражная практика считает иным (по сравнению со ст. 395 ГК) размером процентов за нарушение денежного обязательства.

32 См.: Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 июня 1998 г. N 1043/98; Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 26 января 1999 г. N 4703/98 // ВВАС РФ. 1999. N 5. С. 51 - 52.

Характеристики

Список файлов реферата