2862 (599858), страница 2
Текст из файла (страница 2)
Для России повышение рождаемости сейчас является одной из главных задач. Правительство выделяет «материнские капиталы» за рождение второго ребенка, однако, вряд ли этих денег хватит на приобретение жилья, особенно в крупных городах России.
В настоящее время на рассмотрении находится предложение по выделению из правительственного бюджета субсидий, в размере 30% от стоимости квартиры при рождении второго ребенка и 40% при рождении третьего.
Владимир Путин утвердил концепцию демографической политики России до 2025 года и поручил правительству в течение трех месяцев разработать план мероприятий по ее реализации в 2008 – 2010 годах.
Так, в Омске вручено первое свидетельство о предоставлении компенсации расходов по погашению ипотечного кредита семье, в которой родился второй ребенок. На 2008 год в областном бюджете заложено 100 млн. рублей для материализации этой государственной поддержки. По данным агентства жилищного строительства, уже более 140 семей омской области обратились за компенсацией.
Право на получение компенсации имеют семьи, которые приобрели жилье по ипотеке после 1 января 2007 года.
В 2008 году более 300 млн. рублей будет направлено из областного бюджета на реализацию целевой программы «Развитие ипотечного жилищного кредитования в омской области до 2010 года». Размер компенсации установлен в сумме 200 тысяч рублей. Но не позднее даты рождения или усыновления ребенка. Одним из важнейших условий для предоставления компенсации является наличие текущей задолженности по кредиту, а также внесение в счет его погашения суммы не менее размера компенсации (200 тысяч рублей). Таким образом, около 500 омских семей получат государственную поддержку.
Также, порядка 170 млн. рублей планируется инвестировать в строительство многоквартирных жилых домов. Эти квартиры будут предоставлены жителям Омска при использовании семьями ипотечного кредита.
3.3 СТРАХОВАНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА
Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требует обязательного страхования только самого залога. Сегодня страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки. Ипотечное страхование позволяет защитить интересы заемщика и гарантировать банку возврат денежных средств. Так, если наступит страховой случай, то страховая компания погасит ипотечный кредит в банке за заемщика и выдаст ему оставшуюся сумму по страховому договору.
Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требует обязательного страхования только самого залога, то есть приобретаемой с помощью займа квартиры, от повреждения и полного уничтожения. За долгий срок, пока заемщик будет возвращать долг, с ним самим может что-нибудь случиться, поэтому многие банки требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул).
Сегодня ипотечное страхование подразумевает три вида страхования – это комплексный продукт: страхование имущества, то есть самой квартиры, страхование жизни и здоровья заемщика, который берет ипотечный кредит, и страхование титулу квартиры.
Так, страхование жизни и трудоспособности предусматривает возникновение таких страховых случаев, как утрата заемщиком трудоспособности из-за несчастного случая, приведшего к инвалидности 1-й или 2-й группы.
Страховать титул (право собственности на недвижимость) одни банки требуют на весь период ипотечного кредитования, а другие – только на три года (срок исковой давности по недействительным сделкам). В основном банки настаивают на страховании этого риска на вторичном рынке жилья.
Несмотря на то, что страхование при ипотеке является общепринятой мировой практикой, для большинства наших сограждан страховые выплаты оказываются тяжелой ношей.
Страхование жилья составляет 0,3 – 0,5 % суммы страховки и зависит от того, какие у дома перекрытия, от общего технического состояния жилья, наличия отделки и прочего. Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита изменяется в пределах 0,3-1,5 %. На него влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности. Иногда банки требуют застраховать также жизнь заемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита. При страховании титула имеет значение юридическая чистота жилья. Тариф по этому риску составляет 0,2 – 0,7 %.
Заявляемые банками средние тарифы по страхованию – 1% от всего ипотечного кредита. Но размер страховых выплат увеличивается вместе с возрастом клиента, и годам к пятидесяти это будет уже 2%. К тому же заемщик может выбрать страховую компанию только из списка, предоставленного банком.
Заемщик должен иметь в виду, что договор ипотечного страхования заключается на период действия кредитного договора с банком. При досрочном погашении кредита банк уведомляет страховую компанию, и договор страхования прекращает свое действие. При этом страхователю возвращается неиспользованная часть уплаченных взносов.
3.4 ИПОТЕКА «В ЗАКОНЕ»
Сегодня специалисты многих банков, выдающих ипотечные кредиты, неохотно рассказывают своим клиентам о том, что они имеют право на применение имущественного налогового вычета, а еще реже работники кредитных организаций объясняют, как это право реализовать. Так, многие заемщики, неправильно указав цель использования кредита, уже не могут претендовать на получение имущественного вычета.
Согласно Налоговому Кодексу РФ, заемщик ипотечного кредита имеет право на имущественный налоговый вычет в сумме, израсходованной на строительство либо покупку квартиры (дома) на территории РФ. При этом имущественный вычет включает сумму, потраченную на покупку (строительство), и сумму процентов по ипотечному кредиту.
Итак, каким образом можно получить имущественный налоговый вычет при покупке квартиры в кредит, и какие документы для этого нужны?
Один раз в жизни покупатель недвижимости может получить имущественный налоговый вычет, в том числе по квартире или дому, купленных в кредит. Это означает, что с суммы, потраченной заемщиком на приобретение квартиры, государство не будет взимать подоходный налог, ставка которого составляет сегодня 13%. Под уменьшение налогооблагаемой базы попадает не только стоимость квартиры, но и сумма процентов.
Общий размер имущественного налогового вычета, согласно ст. 220 НК РФ, не может превышать 1.000.000 рублей без учета сумм, направленных на погашение процентов по целевым займам (кредитам), полученным от кредитных и иных организаций РФ и фактически израсходованным им на новое строительство либо приобретение на территории РФ жилого дома, квартиры или доли в ней.
Существует два способа получения налогового вычета.
Во-первых, по окончании налогового периода (года) необходимо подать налоговую декларацию с приложением письменного заявления, а также копий документов, подтверждающих право на имущественный налоговый вычет, и платежных документов, подтверждающих факт уплаты денежных средств в налоговую инспекцию по месту жительства в срок до 1 мая следующего года.
Во-вторых, до окончания налогового периода (года) необходимо подать письменное заявление, а также копии документов, подтверждающих право на имущественный налоговый вычет, и платежных документов, подтверждающих факт уплаты денежных средств в налоговую инспекцию по месту жительства для получения права (уведомления) на вычет, с последующим предоставлением данного документа работодателю или налоговому агенту.
Для получения имущественного налогового вычета следует написать заявление и приложить к нему: документы, подтверждающие право собственности на квартиру (договор на приобретение квартиры или право на квартиру в строящемся доме), акт о передаче квартиры, платежные документы, подтверждающие факт оплаты расходов, включаемых в налоговый вычет (квитанции к приходным ордерам, банковские выписки о получении денежных средств со счета покупателя на счет продавца, товарные и кассовые чеки, акты о закупке материалов у физических лиц с указанием в них адресных и паспортных данных продавца и другие документы), кредитный договор.
Говоря о сроках «возвращения» денег покупателю недвижимости, эксперты утверждают, что после того как налогоплательщик сдал декларацию, налоговый инспектор рассматривает ее в течение трех месяцев. В соответствии с п. 6 ст. 78 НК РФ, возврат сумм налога налоговая инспекция обязана осуществить в течение месяца со дня получения заявления о возврате. Вместе с тем, на основании ст. 88 НК РФ, налоговыми инспекторами может проводиться камеральная проверка предоставленных им документов налогоплательщиком в течение трех месяцев.
После того как, инспекция рассмотрела декларацию и дала положительный ответ, налогоплательщик должен написать заявление с просьбой о перечислении ему суммы вычета на свой банковский счет. Так, в течение месяца налоговые органы осуществляют платеж на банковский счет налогоплательщика.
Любой россиянин знает, что ипотечный кредит – это кредит под залог недвижимости. Но до сих пор не всем ясно, кто является в итоге собственником квартиры – покупатель или банк?
В соответствии с договором купли-продажи, собственником квартиры становится покупатель (заемщик), при этом в свидетельстве о собственности на квартиру появляется запись об обременении (то есть об ограничении некоторых прав заемщика), констатирующая, что квартира находится в залоге у банка. После окончательного погашения кредита обременение снимается.
Какие же ограничения налагаются на права покупателя? чего не должен делать заемщик с квартирой, пока не выплатит кредит?
Во-первых, не отчуждать (не продавать, не дарить) жилое помещение, не осуществлять его последующую ипотеку. Во-вторых, не сдавать квартиру внаем, не передавать в безвозмездное пользование либо иным образом не обременять его имущественными правами третьих лиц – без предварительного письменного согласия залогодержателя (банка).
Основное право банка – это обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора. При этом квартира будет выставлена на публичные торги по рыночной цене. После ее реализации часть средств, в размере задолженности по кредиту, начисленным процентам, штрафам, предусмотренным кредитным договором (за вычетом расходов, связанных с реализацией предмета залога), будут удержаны банком, а оставшаяся часть средств возвращена «неудавшемуся» заемщику.
3.5 КОММЕРЧЕСКАЯ ИПОТЕКА
Коммерческую ипотеку в нашей стране эксперты называют слаборазвитой. И этому есть разумное объяснение. Высокие процентные ставки, маленький срок кредитования, а также существенный недостаток в законах, регулирующий данный вид кредитования.
В частности, закон не позволяет фирмам оформлять закладную на недвижимость до момента заключения сделки купли-продажи, что является большой проблемой для банков. Нежелание банков предоставлять кредиты на приобретение нежилых помещений под залог этих помещений, связано еще и с отсутствием схем, одинаково обеспечивающих безопасность и гарантии проведения сделки для всех сторон – банка, заемщика и продавца.
Тем не менее, коммерческая ипотека является для многих желающих приобрести нежилую недвижимость наиболее подходящим вариантом. И, не смотря на видимые недостатки, становится все более востребованной. Причина – постоянно растущие цены на недвижимость и, соответственно, арендные ставки. К тому же, западный опыт показывает, что грамотная эксплуатация коммерческой недвижимости дает хорошую доходность.
Такой продукт в настоящее время предлагают лишь несколько банков, при этом, не смотря на заявляемые стандартные параметры кредитного продукта, часто применяется индивидуальный подход к каждой сделке. Таким образом, пока рано говорить о массовом рынке кредитов на покупку коммерческой недвижимости – эти сделки пока единичны.
Условия предоставления кредитов на коммерческую недвижимость в целом у банков не отличаются. Ипотеку предоставляют предпринимателям с регистрацией РФ на срок от 3 до 5 лет с процентными ставками 13-18 %. Основными требованиями также являются прозрачность и публичность компании, доступ к отчетности, правильность оформления документов и, разумеется, работающий бизнес.
4. ПЛЮСЫ И МИНУСЫ ИПОТЕКИ
Высокие кредитные ставки, недостаточный ассортимент продуктов, низкая информированность населения о возможностях ипотеки ограничивают доступ к ней, отмечает в своем исследовании Федеральная антимонопольная служба (ФАС). Банки с выводами согласны, однако исправить ситуацию обещают только после того, как преодолеют последствия кризиса ликвидности.
В настоящее время населению известны только три государственные жилищные программы: национальный проект «Доступное жилье», «Молодая семья» и программа «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». При этом 69% россиян либо не знают подробностей этих программ, либо пессимистично оценивают их перспективы. Банкам о них известно, но участвовать в их реализации им невыгодно.
В ряде регионов наблюдается монополизм крупных банков и явная поддержка местных кредитных организаций со стороны властей субъектов, что не позволяет создать конкурентную среду.
4.1 «ПОДВОДНЫЕ КАМНИ» КРЕДИТОВАНИЯ
Если вы собрались оформить кредит или ипотеку, то надо требовать выдачу на руки контракта для ознакомления. Если же вам не представляют данный документ, то лучше не сотрудничать с этим банком. Ипотечный вид кредитования является одним из самых ответственных видов кредита.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
