Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 6)

4.3 Порядок создания банка, прекращение его деятельности

Для того чтобы заниматься банковской деятельностью, необходимо создать банк, т.е. создать его уставный капитал, зарегистрировать банк и получить лицензию на право проведения банковских операций.

Учредители (согласно закона) – это юридические и физические лица, участие которых в создании кредитной организации не запрещено законодательством РФ.

Юридические лица должны:

- быть зарегистрированы в установленном законом порядке;

- иметь устойчивое финансовое состояние, действовать не менее 3-х лет;

- выполнять обязательства перед бюджетами всех уровней за последние три года.

Физические лица должны иметь законные, легальные источники дохода.

Не могут быть использованы для формирования уставного капитала:

1. привлеченные денежные средства;

2. средства федеральных бюджетов, внебюджетных фондов и других видов собственности федеральных бюджетов;

3. средства органов местного самоуправления и государственных органов власти (если нет специальных указаний).

Платой в уставный капитал банков могут быть в виде:

- денежных средств;

- материальных активов (может выступать только здание банка, но предельный размер не денежной части должен быть не более 20%).

Если одно юридическое или физическое лицо, или группа лиц, связанных между собой, приобретают более 5 % акций кредитной организации, то требуется уведомление ЦБР, а если 20 % и более процентов, то предварительное уведомление.

Для того, чтобы получить лицензию и зарегистрироваться, необходимо, подать в территориальное управление БР следующие документы:

1. заявление (ходатайство);

2. учредительный договор;

3. устав;

4. протокол собрания учредителей;

5. свидетельство об уплате государственной пошлины;

6. копия свидетельства о государственной регистрации учредителей - юридических лиц, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности, сведения о расчетах с бюджетом и внебюджетными фондами, физ. лицо должно предоставить декларацию о доходах;

7. анкеты кандидатов на должность руководителей (наличие у них высшего образования - юридического или экономического; опыт работы как руководителя не менее 2-х лет; отсутствие судимости, другие требования).

8. расчетный баланс и план доходов, расходов и прибыли кредитной организации на первых 3 годах их деятельности (отдельно за каждый год);

9. список учредителей банка.

Порядок выдачи лицензий:

1) предоставление документов в территориальное управление ЦБР, которое проверяет их, дает заключение, направляет в ЦБР.

2) выдача ЦБР письменного подтверждения о получении документа;

3) рассмотрение документов в ЦБР;

4) принятие решения о возможности государственной регистрации кредитной организации, регистрация банка в «книге государственной регистрации кредитных учреждений», выписка свидетельства о государственной регистрации;

5) высылка свидетельства о регистрации кредитной организации в территориальное управление ЦБР (оно ведет реестр выданных свидетельств);

6) в трехдневный срок уведомляются учредители банка о решении и требовании ЦБР оплатить в месячный срок 100% уставного капитала предусмотренного в учредительных документах;

7) открытие накопительного корсчета для банка, куда учредители должны перечислить определенную сумму своей доли уставного капитала; сообщение и предоставление в ЦБР документа об оплате 100% суммы объявленного уставного капитала;

8) после чего, ЦБР выдает лицензию на проведение банковских операций;

9) включение выданных лицензии в реестр выданных лицензий;

Если в период работы меняется руководящий состав банка, то об этом сообщается в ЦБР и он в месячный срок, письменно, после проверки, дает согласие или мотивированный отказ.

Виды банковских лицензий:

Вновь созданная кредитная организация может получить:

- первую лицензию на осуществлении банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физ. лиц);

- вторую лицензию на осуществлении банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

- третью лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (драгметаллов), она может быть выдана одновременно или при наличии лицензии 2-го вида.

При выполнении требований ЦБ коммерческий банк может расширить круг выполняемых операций. В зависимости от вида ранее полученной лицензии, можно получить дополнительную лицензию:

- если была первая лицензия, то можно дополнительно получить лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях (но данная лицензия может быть выдана по истечении двух лет с даты регистрации кредитной организации и успешной ее работы по первой лицензии);

- если была первая лицензия и вторая лицензия, то можно получить лицензию для проведения операций с физическими лицами в рублях и иностранной валюте (при условии функционирования не менее 2-х лет);

- генеральная лицензия выдается банку, имеющему лицензию на осуществление банковских операций в рублях и иностранной валюте. Данная лицензия дает право на выполнение всех валютных операций.

В целях обеспечения устойчивости кредитной организации, ЦБР устанавливает обязательные экономические нормативы ее деятельности.

Соблюдение экономических нормативов коммерческими банками проверяется ЦБР и его учреждениями.

В случае их не соблюдения, нарушения других указаний ЦБР, он в праве взыскать с кредитной организации штраф, потребовать устранение недостатков.

Если указания ЦБР не выполняются банком, то он в праве потребовать:

а) уплату штрафов в более высоких размерах;

б) проведение мероприятий по оздоровлению работы банка;

в) замену руководителей;

г) реорганизации, слияния с другими банками (крупными), образования холдинга;

д) изменить экономические нормативы на срок до 6 месяцев;

е) ввести запрет на проведение отдельных банковских операций на срок до 1 года;

ж) отозвать лицензию на проведение банковских операций.

4.4 Понятие банковских услуг, банковских операций,

классификация банковских операций. Традиционные и

нетрадиционные банковские операции

Специфика любого банка определяется особенностями его деятельности, т.е. оказанием банковских услуг.

Каждый коммерческий банк выполняет ряд банковских услуг.

Банковская услуга – это специфическая деятельность банка по организации денежного оборота страны и предоставления клиентам различных банковских продуктов, т.е. выполняя банковские услуги, банки с одной стороны, создают платежные средства (например: кредитные деньги), а с другой стороны, они создают различные банковские продукты.

Диапазон банковских услуг огромен. Это и:

● кредитные;

● депозитные;

● трастовые;

● консультационные;

● лизинговые;

● инвестиционные;

● факторинговые;

● валютные:

● и другие.

В международной практике насчитывается более 200 видов услуг, а отечественные банки оказывают в среднем 20-30 видов услуг. Однако быстро осваиваются в последнее время и другие, наиболее современные услуги (например: осуществление электронных расчетов, расчеты платежными картами).

В банковской практике часто банковские услуги называют банковскими операциями, а продуктом называют – результат той или иной операции. Но взгляды различных экономистов на банковский продукт и услугу не однозначны.

В ФЗ «О банках и банковской деятельности», дается перечень банковских операций, которые может выполнять любой банк.

Все банковские услуги классифицируются по признакам:

Банковские операции делятся на 2 группы:

1) Традиционные банковские операции – специфические для банков услуги.

2) Нетрадиционные банковские операции – неспецифические услуги.

Традиционные банковские операции:

Это операции, которые выполняет банк исходя их своей специфики работы. К ним относятся:

● кредитные;

● депозитные;

● кассовые;

● расчетные;

● дополнительные;

Депозитные операции – привлечение банком денежных средств клиентов во вклады (депозиты) от юридических и физических лиц. За привлечение средств, банк выплачивает клиентам проценты согласно договора. С другой стороны банк открывает депозиты в других банках и получает доход по ним.

Кредитные операции – (в узком смысле слова) это выдача кредитов юридическим и физическим лицам и другим банкам. При выполнении данных операций, банк получает проценты по кредитам, это и будет основной доход банка.

Расчетные операции – каждый клиент – юридическое лицо – открывает в банке счет и согласно поручения клиента, банки производят расчеты за товарно-материальные ценности, перечисляют налоги и сборы, осуществляют межбанковские расчеты, выдают зарплату с этих счетов и другие операции.

Кассовые операции – банки получают в РКЦ наличные деньги для проведения кассовых операций. Согласно заявок юридических лиц, на основании предоставленных чеков выдают наличные деньги на зарплату, командировочные, хозяйственные расходы, составляют прогнозы кассовых оборотов, т.е. сколько наличных денег за определенный период времени поступило в кассу банка и сколько наличных денег нужно будет выдать клиентам за тот же период времени. Исходя из прихода и расхода наличных денег, строится дальнейшая политика банка, т.е. если расход больше, чем приход за определенный период времени, то недостающая сумма наличных денег изымается из резервных фондов РКЦ и наоборот.

Дополнительные операции:

а) валютные операции (покупка и продажа валюты, ведение валютных счетов);

б) операции с ценными бумагами (покупка, продажа ценных бумаг других эмитентов; выпуск и размещение собственных ценных бумаг);

в) операции с золотом и драгметаллами.

Нетрадиционные банковские операции.

Это те операции, выполнение которых банками не является традицией. Они делятся на 2 группы:

1. около банковские операции:

● лизинговые (операции связанные со сдачей в аренду основных средств на длительный период);

● факторинговые;

● операции с коммерческими векселями (учет векселей, ссуды под залог векселей и другие операции).

1. прочие нетрадиционные операции:

● посреднические услуги банка (брокерские и дилерские операции);

● предоставление гарантий, поручительств;

● доверительные (трастовые) операции;

● консультационные (консалтинговые) услуги.

4.5 Понятие пассивных и активных операций банка, их

классификация

Все операции коммерческих банков делятся на активные и пассивные.

Пассивные операции – это операции связанные с формированием ресурсов банка.

Структура ресурсов банка:

1. Собственные средства (занимают ≈ 11 % от всех ресурсов банка):

а) уставный капитал

б) фонды и прибыль, оставшаяся в распоряжении банка

в) нераспределенная прибыль текущего года

1. Привлеченные средства (занимают ≈ 80-90 % от всех ресурсов банка):

а) в том числе заемные средства:

• кредиты, полученные в ЦБ;

• кредиты, полученные в других коммерческих банках.

б) депозиты:

• депозиты юридических лиц (расчетные, текущие и другие счета);

• вклады физических лиц;

• средства других кредитных учреждений в данном банке (счет «Лоро»);

• выпуск банками ценных бумаг (депозитных и сберегательных сертификатов)

в) прочие недепозитные методы привлечения средств:

• выпуск облигаций, финансовых векселей;

• операция «Репо»;

• прочие недепозитные методы привлечения средств в банк.

При выполнении пассивных операций (по привлеченным ресурсам) банк несет расходы, т.к. за привлеченные ресурсы он выплачивает клиентам или кредиторам определенный процент.

Активные операции – это операции связанные с размещением ресурсов. От проведения активных операций банки получают доходы (в основном в виде процента) или они направлены на организацию функционирования банка.

К активным операциям относятся:

Касса и приравненные к ней средства включают как наличные деньги в кассе банка, средства на корреспондентском счете банка в учреждениях ЦБР, а также корреспондентских счетах данного банка в других коммерческих банках (счет «Ностро»).

К доходным активным операциям банка можно отнести также комиссионные операции, т.е. доходы по таким операциям банк получает в виде комиссионных, к ним относятся:

• купля-продажа ценных бумаг по поручению клиента, другие агентские услуги;

• купля-продажа иностранной валюты, драгоценных металлов;

• расчетные операции.

Прежде чем проводить какую-либо активную операцию банк должен проанализировать ее по следующим критериям:

• доходность

• ликвидность – это скорость и возможность возврата в банк вложенных в активные операции средств;

• риск.

И выбрать ту операцию, которая более доходная, более ликвидная, но менее рисковая.

4.6 Уставный капитал, прочие фонды банка

Характеристики

Список файлов книги