1384 (596739), страница 5

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 5)

n=12, О1 – средний остаток средств на 1 месяц.

• Частота операций на единицу денежных средств клиентов.

• Риск в обслуживании

• Перспективная направленность в сотрудничестве с клиентами.

4. Потребность а сегментировании финансово-кредитных учреждений возникает при установлении корреспондентских отношений. В целях экономии финансовых ресурсов иногда более выгодным выступает не открытие филиалов в других регионов, а установление корреспондентских отношений с другими банками или специализированными. Корреспондентские отношения – это форма сотрудничества м/у банками, при которой они выполняют поручения на взаимовыгодной основе. При выборе банка корреспондента учитываются след. обстоятельства:

• необходимо оценить насколько привлекательны клиенты для обслуживания которых устанавливаются корреспондентские отношения с другими банками.

• определяется география предстоящих действий банка и выявляются требуемые виды банковских операций.

• на след. этапе выявляются все банки, которые удовлетворяют условиям достаточного пространственного охвата клиентов и предоставления им необходимого набора услуг.

При этом необходимо стремиться к тому, чтобы число банков-корреспондентов в одной стране было min. В качестве основных условий установления корреспондентских отношений с банками выдвигается след.:

• помимо требования обслуживания клиентуры в большом географическом пространстве банки – корреспонденты должны предоставлять эти услуги на уровне международного класса.

• Банк-корреспондент должен отличаться высоким профессиональным уровнем своего персонала.

Технология установления корреспондентских отношений сводится к след: В письменной форме делается предложение об открытии корреспондентского счета, при этом прилагается перечень документов, дающих представление о представителе (устав банка, отчет о деят-ти банка, копии лицензий на проведение всех операций).

Если получатель заинтересуется нашим банком, то он просит выслать дополнительно списки должностных лиц, имеющих право подписи, перечень всей подписи, копии печати, а также тайный код.

После этого подписывается договор об установлении корреспондентских отношений, в кот. указывается сфера сотрудничества и условия сотрудничества.

4-м субъектом банковского рынка выступает правительство. Необходимость в сотрудничестве с правительством обуславливается необходимостью осуществления операций с государственными ценными бумагами, с гос-ми облигациями, а также участием коммерч-х банков в реализации отдельных правительственных программ.

5. Сегментирование по характеристикам предлагаемых услуг позволяет определить наиболее привлекательные для клиента те или иные виды банковских услуг. Продуктовый принцип основывается на изучении реакции отдельных групп клиентов на виды банковских услуг. Результатом деят-ти банка явл. банковский продукт, кот. состоит из предоставляемых услуг и из создания платежных средств (создание платежных поручений, векселей, аккредитивов, чеков и т.д.). все виды банковских услуг можно классифицировать по определенным принципам:

№	Критерии классификации	Тип предоставления услуг
1.	В зависимости от соответ-я специфики банковской деят-ти	специфические услуги неспецифические
2.	В зависимости от субъектов получения услуг	услуги юрид. лицам физическим лицам
3.	В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов	активные пассивные
4.	В зависимости от оплаты за предоставление	платные бесплатные
5.	В зависимости от связи с движением материального продукта	чистые услуги (не связаны с мат. продуктом) связаны с движением мат. продукта

При сегментировании рынка по продуктовому признаку выделяют 4 группы банковских услуг:

• кредитные услуги

• депозитные услуги

• инвестиционные операции

• прочие услуги

6. Кредитные услуги – это наиболее типичные услуги банка, они связаны с движением ссудного капитала. Для кредитных услуг характерны след. признаки:

• платность;

• срочность;

• возвратность;

• гарантированность

Механизм предоставления кредита сводится к след. Клиенты банка делают заявку на предмет предоставления ссуды, к которой прилагается след. перечень документов:

1. Прилагается баланс предприятия заемщика на 1-е число последнего месяца.

2. Кооперативы представляют декларацию о доходах и расходах.

3. Предоставляется график поступления денежных средств и платежей за определенный период.

График платежей:

	месяц	Квартал (год)
поступления выручка от реализации
Итого:
Платежи поставщикам за сырье и ресурсы расчеты с бюджетом погашение ранее предоставленных кредитов
Итого:

1. Прилагается технико-экономический расчет харкт-й сроки окупаемости и уровень рентабельности кредитуемой сделки.

2. Копии договоров в подтверждение кредитуемой сделки.

3. Сведения л кредитах, полученных в других банках.

4. Копии учредительных документов предприятия заемщика.

Если банк принимает положительное решение о предоставлении ссуды тогда дополнительно предоставляются след. документы:

• заполняется карточка с образцами подписей уполномоченных лиц и оттиском печати;

• документы, подтверждающие наличие обеспечения ссуды (договор залога имущества, страховой полис, гарантии 3-х лиц и т.д.);

• заполняется бланк на выдачу ссуды.

Решение о целесообразности предоставления ссуды принимает кредитный комитет, если ссуда не очень большая, если крупная – окончательное решение за правлением банка. Все ссуды можно классифицировать по след. признакам:

1. По условиям возврата и срокам погашения: краткосрочные, долгосрочные (срочные) и бессрочные.

2. По характеру обеспечения: обеспеченные и необеспеченные

3. По методам предоставления: предоставляемые в индивидуальном порядке на основании заявления заемщика; ссуды, в пределах заранее установленных лимитом кредитования.

4. По целевому назначению: на приобретение оборудования; на строительство; для расширения потребления и т.д.

7. В рамках вкладных или депозитных операций банка выделяют след.:

1. Вклады до востребования;

2. Срочные;

3. Сберегательные вклады.

Вклады до востребования или чековые вклады – это самая распространенная форма депозитов. Около 60-70 % депозитов приходится на вклады до востребования. По вкладам до востребования обычно открывается текущий счет, на который могут выписываться чеки, с помощью которых и осущ-ся платежи. Иногда по вкладам до востребования проценты могут не начисляться, а за каждый инкассированный чек может взиматься дополнительная плата. Для предприятий вклады до востребования выступают основой для оформления банковского векселя, с помощью кот. также можно осущ-ть платежи. Вклады до востребования могут оформляться как в национальной валюте, так и в иностранной.

Для срочных вкладов характерны след. особенности:

• оформляются на строго определенный срок хранения

• сумма срочного вклада изменяется скачкообразно, т.е. после каждого срока, оговоренного договором, к сумме вклада м.б. присоединены %, т.е. осуществлена капитализация дохода и дополнительно может пополняться вклад новыми взносами

В РБ срочные вклады выступают в след. формах:

• твердые срочные вклады;

• срочные выигрышные вклады, заниженный уровень %-го дохода, но номера вкладов разыгрываются и есть возможность выиграть достаточно большую сумму;

• выделяют срочные вклады с ежемесячной выплатой % по вкладу;

• срочный депозит на предъявителя;

• срочные вклады до востребования;

• срочный вклад с оформлением банковского сертификата.

Типичные виды сроков по срочным вкладам:

• минимальный от 30-89 дн.;

• от 90-179 дн.;

• от 180-365 дн.;

• свыше года;

сберегательные вклады наиболее привлекательны для осуществления накопления и вложения денежных сбережений. По срокам хранения сберегательные вклады превышают срочные вклады, а соответственно уровень дохода максимальный. При оформлении сберегательного вклада указывается договорный срок уведомления об изъятии. Сберегательный вклад можно пополнять без всяких ограничений дополнительными взносами. Закрывается не ранее 6 месяцев после его открытия, если раньше, то доход идет как по вкладу до востребования. Инвестиционные операции – операции с ценными бумагами. Они могут выпускаться как на комиссионных основах, так и за счет собственных средств. На рынке ценных бумаг банки могут осущ-ть 4 вида профессиональной деят-ти:

1. Могут осущ-ть посреднические услуги за счет средств и по поручению клиентов банк покупает и продает ценные бумаги, получая при этом комиссионный %.

2. Коммерческая деят-ть осущ-ся за счет собственных средств и направлена на получение прибыли в виде разницы м/у ценой продажи ценных бумаг и ценой покупки.

3. Деят-ть инвестиционного фонда включает два вида операций:

• банк выпускает и продает свои акции;

• на вырученные деньги приобретает высоколиквидные ценные бумаги других эмитентов.

Доход банка при этом получается за счет разницы м/у доходом высоколиквидных акций и издержками по выплате дивидендов по акциям банков.

1. Деят-ть депозитариев включает в себя операции по хранению, ведению реестра акционеров, осуществлению расчетов по ценным бумагам и выполнению поручений по купле-продаже ценных бумаг акционеров. Прочие услуги банка очень разнообразны и в основном сводятся к след. группам:

• операции по рассчетно-кассовому обслуживанию;

• валютные операции и услуги, связанные с внешнеэкономической деят-тью;

• документальные отчеты с пользованием акредитивов.

• Выдача гарантий и поручительств;

• Консультационные услуги;

• Операции по открытию корреспондентских счетов;

• Услуги по инженерно-экономической экспертизе;

• Трастовые услуги;

• Лизинг;

• Аудиторские услуги;

• Услуги по хранению ценностей;

• Размещение рекламы клиентов через сеть учреждений банков.

8. Механизм отбора целевых рынков включает в себя выявление всех целевых рынков, учет факторов, оказывающих влияние на стратегию охвата рынка и выявление наиболее привлекательных сегментов на основе построения матрицы клиенты-услуги. При изучении и выявлении отдельных сегментов как правило банки отдают предпочтение сегментированию по клиентам, в крайнем случае – сегментирование по характеристикам банковских продуктов. Если используется несколько сегментационных переменных, то изучение всех клиентов можно продемонстрировать на след. примере:

Пусть имеется 50 потребителей банковских услуг. Их можно разделить на группы по: географическому признаку; уровню доходов; возрасту клиентов.

Географический признак, n=4

Сегменты	Юг	Север	Запад	Восток
Кол-во клиентов	15	10	20	5

Уровень доходов

Сегменты	До 100 т.р	100-500	500-1000	1000-1500	Свыше 1500	Итого
Кол-во клиентов	1	10	9	20	10	50

Возраст клиентов

Сегменты	До 16 лет	16-20	20-35	35-50	Свыше 50
Кол-во клиентов	2	8	15	20	5

При использовании нескольких сегментных переменных одновременно используется процедура сращения матриц, полученных при разбивке рынка по одному критерию.

	До 100 т.р.	100-500	500-1000	1000-2000	Свыше 2000	Итого
Юг Север Запад Восток	0 0 1 0	3 2 4 1	2 2 4 1	7 4 7 2	3 2 4 1	15 10 20 5
Итого	1	10	9	20	10	50

В процессе сращивания матриц построенных на основе 2-х сегментных переменных общее кол-во сегментов S будет определяться по след. формуле:

S= A1*A2, где

A1 – кол-во сегментов по 1-й сегментной переменной

Характеристики

Список файлов книги