33773 (587595), страница 4

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 4)

От безвозмездного поручительства теоретически провести отличие страхования сравнительно легко. Страхование является (в его договорной форме) сделкой самостоятельной и возмездной; поручительство - сделкой акцессорной, предполагающей существование главного обязательства, и безвозмездной. Значительно сложнее обстоит вопрос с установлением отличия, когда поручительство носит возмездный характер. Нередко сходство между различными формами возмездного поручительства и страхования (страхование кредита) является столь близким, что проведение отчетливой границы между этими явлениями вызывает большие трудности³⁸.

Теоретически отличие между возмездным поручительством и страхованием кредита лежит также в акцессорном характере первого и самостоятельном - второго. Поручитель принимает на себя ручательство за исполнение обязательства третьим лицом - главным должником. Страховщик никакого на себя ручательства не принимает: он сам является главным должником. Поэтому он является ответственным даже тогда, когда неплатежеспособное третье лицо не может быть привлечено к ответственности (невозможность исполнения, освобождающая от ответственности и т.п.)³⁹. Кроме того, поручительство по своей природе является чисто долговым обязательством, а не обязательством о возмещении вреда, каковым является всякое страхование имущества (в том числе и страхование кредита)⁴⁰.

Страхование отличается и от договора гарантии. Договором гарантии является договор, в силу которого одна сторона принимает на себя самостоятельное обязательство, состоящее в ручательстве за достижение другой стороной известной выгоды от ведения предприятия или в обязательстве возместить могущий быть ущерб от ведения предприятия. В этом самостоятельном характере обязательства коренится глубокое отличие договора гарантии от поручительства как отношения акцессорного. В то время как при поручительстве поручитель принимает на себя ответственность за чужой долг, гарант обещается только предоставить другой стороне известную выгоду или доход от ведения предприятия (например, гарантия государством выплаты процентов по облигационному займу, выпущенному акционерным строительным предприятием) или возместить ущерб, понесенный при эксплуатации предприятия. Гарантийный договор является односторонним договором: он обязывает только гаранта. В этом договор гарантии отличается от страхования как правоотношения двустороннего. Кроме того, лицо, выступающее гарантом, имеет чаще всего известный самостоятельный интерес в успешной деятельности предприятия другой стороны, тогда как страховщик обычно такого интереса не имеет⁴¹.

Отечественный законодатель также решил не давать развернутого определения страхования в Гражданском кодексе и законе «О страховании». Последний содержит следующее определение: «страхование, это отношения в области защиты имущества и имущественных интересов страхователя». Иные нормативно-правовые акты (гл. 50 ГК АР, а также соответствующие нормативно правовые акты) содержат определение отдельных видов страховых обязательств.

На мой взгляд, достаточно удачным является следующее определение, данное в научной литературе: «страхование – это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму» ⁴².

Таким образом, учитывая вышеперечисленное, можно сказать, что отношения являются страховыми при наличии в них четырех необходимых элементов: интереса, подлежащего защите; события, на случай наступления которого производится защита; денежных фондов, которые служат для осуществления защиты; платы за защиту (премии). Отношения, в которых отсутствует хотя бы один из этих элементов, не могут быть признаны страховыми⁴³.

Основной целью заключения договора страхования является стремление к получению лицом денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу. Целью некоторых видов страхования является получение дохода от уплаты страховой премии. Подобное стремление можно отнести к такому его виду, как сберегательное.

Очевидно, что страховщик осуществляет свою деятельность не исключительно во благо общества и интересов иных лиц. Страхование является предпринимательской деятельностью, в основе которой заключается стремление к получению дохода. Прибыльность этого вида предпринимательской деятельности обуславливается тем, что не по каждому из заключенных договоров наступает страховой случай, а страховая премия уплачивается в каждом случае его заключения.

Поскольку страховые обязательства являются договорными, на них распространяются общие положения об обязательствах из договоров.

Договор страхования является возмездным, потому как страхователь уплачивает при его заключении страховую премию, а страховщик, в случае наступления страхового случая, производит страховую выплату. Таким образом, эти обязательства являются взаимными, поскольку определенные законодательством обязанности берут на себя обе стороны.

Определенная коллизия возникает при определении момента возникновения страховых обязательств. Так, согласно ст. 890 ГК АР, страхование начинается в день заключения договора в двадцать четыре часа. Таким образом, очевидно, что легальное определение сроков страхования обуславливает консенсуальный характер договора. Однако согласно ст. 900 ГК АР, если иное не предусмотрено договором, до уплаты первого или единовременного страхового взноса страховщик свободен от своих обязанностей. Т.е. очевидно, что по своей сути и действительному началу возникновения страховых обязательств, данный договор является реальным.

Обязательства, вытекающие из договора страховании, носят публичный характер. Лицо, открыто предлагающее заключить договор страхования, обязано заключить этот договор при отсутствии существенных оснований для отказа. Отказаться от заключения договора страхования страховщик может только в случае, если у него нет соответствующей лицензии или, если соотношение между его собственными средствами и страховой суммой не позволяет ему принять на себя обязательство по выплате страховой суммы. Необходимо также отметить, что страхование является деятельностью, подлежащей обязательному лицензированию.

Однако соблюдение этого соотношения можно обеспечить путем перестрахования. Следовательно, страховщик, отказывающийся заключить публичный договор из-за того, что указанное соотношение превышает допустимый уровень, должен доказать, что и договор перестрахования он не в состоянии заключить.

Страховые обязательства возникают лишь в случае заключения письменного договора. Страховщик обязан выдать страхователю подписанный документ о договоре страхования – страховое свидетельство (ст. 885 ГК АР). Несоблюдение письменной формы влечет признание договора недействительным.

Законодатель устанавливает обязательные (существенные) условия страхового договора:

• стороны;

• предмет (объект) страхования;

• страховой риск;

• страховой срок;

• страховая сумма;

• страховая премия.

В каждом страховом правоотношении непременно участвуют два лица: страховщик и страхователь. На стороне страхователя помимо него также могут выступать третьи лица – выгодоприобретатели.

Страховщик и страхователь непременно принимают участие как в договоре имущественного, так и личного страхования. Выгодоприобретатель может участвовать как в договоре имущественного, так и личного страхования.

Страховщик принимает на себя обязанность выплатить страхователю страховое вознаграждение при наступлении предусмотренного события, а страхователь делает за это страховщику известный денежный взнос (страховую премию). Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен по договору выплатить страховое вознаграждение. Выгодоприобретателем может быть или сам страхователь, или третье лицо⁴⁴.

Участником личного страхования (но не стороной в соответствующем правоотношении) считается и так называемое «застрахованное лицо». Застрахованным является то лицо, в жизни которого может произойти событие, которое влечет за собой обязанность для страховщика уплатить страхователю (или выгодоприобретателю) страховую сумму. Но, по общему правилу, страхователь может в договоре личного страхования указать в качестве застрахованного лица лишь самого себя, а не какое-либо другое лицо: как правило, страхователь и застрахованное лицо, таким образом, совпадают в одном лице⁴⁵. Застрахованное лицо может участвовать только в договоре личного страхования.

Вместе с тем, как указывал В. И. Серебровский, застрахованным лицом «может быть страхователь, выгодоприобретатель и четвертое лицо». Таким образом, в принципе безусловно исключается из числа «застрахованных лиц» только один страховщик.

Страховщиками являются юридические лица, образованные только для проведения страховой деятельности и после прохождения государственной регистрации получившие в установленном законодательством порядке лицензию для осуществления страховой деятельности на территории Азербайджанской Республики (ст. 5 Закон АР «О страховании»). В тоже время в некоторых случаях страховщиками могут являться государственные органы (ст. 3 Закона АР «О медицинском страховании)

Предметом страховых обязательств является услуга, оказываемая страховщиком страхователю, заключающаяся в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Под страховым риском подразумевается та опасность, от последствий наступления которой заключается страхование. Страховые обязательства вытекают из договора страхования, являющимся алеаторной (рисковой) сделкой и его надо отличать от условных следок. В условных сделках права и обязанности сторон возникают при наступлении определенного события, а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности, т.е. действие, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определенного события⁴⁶.

Событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. Наступление события признается случайным, если участники страховых отношений не знали и не должны были знать о его наступлении. Наступление страхового случая и его случайный характер подлежат доказыванию.

Страховщик принимает на себя ответственность только в течение определенного количества времени. Поэтому указание срока является непременным свойством страхового правоотношения. Срок страховых обязательств устанавливается согласно правилам гл. 17 ГК АР. Для некоторых видов страхования, законодатель устанавливает специфическую продолжительность сроков (напр., Закон АР «Об обязательном страховании от пожара»).

Страховая сумма является денежной суммой, в пределах которой страховщик обязуется уплатить страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором события. Т.е. денежная сумма, на которую застра­хованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании) Ее надо отличать от страховой выплаты, которую страховщик действительно выплачивает страхователю или выгодоприобретателю - по отношению к ней страховая сумма играет роль крайнего предела, которую она, как правило, не превышает.

Важным элементом страховых обязательств является страховая премия. Как мною было отмечено выше, страховые обязательства возникают именно в момент ее уплаты. Страховая премия, ныне именуемая страховой взнос или страховой платеж,- это взнос, который страхователь обязан уплачивать страховщику по договору страхования; из таких взносов составляется фонд, за счет которого происходит выплата страхового возмещения (страховых сумм) страхователям или выгодоприобретателям.

Значение страхования. В своей деятельности человек повсюду и всегда подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу, Опасностям, непредвидимым по источнику своего возникновения и неравномерным по своим последствиям. Иначе говоря, человек постоянно подвергается тому или иному риску.

С риском, как с какой-то неизвестностью, могущей повлечь за собой хозяйственно-убыточные последствия или, по крайней мере, вызвать потребность в имущественных средствах, человек встречается часто в самых разнообразных сферах своей деятельности.

В одних случаях эта неизвестность имеет своей причиной недостаточное знание сил природы (бури, наводнения, огонь и т.п.). В других она проистекает от непредусмотренных действий самого человека или других людей, или социальных групп, включая и государство как организованное общежитие людей (нанесение увечий, кражи, восстания, войны, изменения размеров и видов налогов и проч.). Риск может коренится также в недостаточной изученности условий рынка, производственного процесса, того или иного вида торговой деятельности и др. Таким образом, риск является элементом, постоянно входящим в сферу деятельности человека⁴⁷.

Поскольку, однако, свойство «неизвестности», присущее риску, не только влечет за собой для человека общее чувство неуверенности, но и находится в естественном противоречии с нормальным ходом его хозяйственной деятельности, нуждающейся в ясности хозяйственной перспективы, постольку возникает потребность в элиминировании или, по крайней мере, в ограничении влияния риска.

Некоторые авторы дают детально разработанную схему способов элиминирования и ограничения риска. Некоторые из этих способов могут быть осуществлены самим носителем хозяйственной деятельности. Сюда относятся:меры, направленные на предупреждение опасных событий (например, огнестойкое строительство в борьбе с пожарами) или на подавление уже возникших опасностей (организация пожарного дела), применение завоеваний науки, дающих возможность строить хозяйственные расчеты с большей дозой вероятности (например, выводы теории сопротивления материалов при сооружении мостов, зданий и т.п.), комбинирование рисков, т.е. группирование однородных объектов, подверженных одному и тому же риску (применение теории больших чисел), образование резервных фондов и т.д. Элиминирование и ограничение риска может быть достигнуто и другими способами: риск (в своем экономическом значении) может быть перенесен на других лиц, специально берущих на себя нанесение риска (поручительство, гарантия, страхование и друг).

Наиболее широко применяемым способом элиминирования риска, входящим в эту последнюю группу, является страхование, при котором за известный небольшой взнос лицо, которому угрожает определенный риск, привлекает к несению риска другое лицо (чаще всего специально организованное предприятие), которое принимает на себя ответственность за последствия, проистекающие от наступления предусмотренного события.

Характеристики

Список файлов ВКР