180554 (584016), страница 5
Текст из файла (страница 5)
Многие представители риэлторского бизнеса подтверждают, что показатели по выдаче ипотечных кредитов за последние месяцы в 1,5-2 раза превышают показатели начала года.
Однако банкиры тщательно оценивают надежность заемщика с точки зрения не только его текущей деятельности, но и перспектив ее развития.
Портрет заемщика.
На сегодня портрет потенциального заемщика таков: это работник по найму, имеющий опыт работы как минимум один-два года, стабильную занятость (нежелательно частое прерывание трудовой деятельности), располагающий иными активами в собственности. Это может быть, например, квартира, дача, гараж. Также очень важна положительная кредитная история.
Первое, на что обращает внимание банк при рассмотрении заявки на ипотечный кредит в сегодняшних условиях, – сфера деятельности компании, в которой работает потенциальный клиент, срок ее существования, пользуется ли организация-работодатель поддержкой государства. Положительный фактор – подтверждение клиентом дохода официальными документами, стаж на последнем месте работы более полутора лет и трудовая деятельность в рамках своей специальности.
Группами повышенного риска, утверждает интернет-журнал Metrinfo.ru, считаются предприятия и физические лица, работающие в сфере финансовых услуг, развлечений, туризма, т. е. те сферы, деятельность которых сегодня, с учетом экономической ситуации, можно охарактеризовать как нестабильную.
Большое внимание уделяется проверке кредитной истории заемщика. Зачастую наличие даже небольшой технической просрочки является для банка стоп-фактором при принятии решения о выдаче кредита.
Таким образом, наиболее желательными заемщиками для банков являются сотрудники среднего и высшего звена компаний реального сектора экономики и государственные служащие, имеющие официальный доход свыше 25 тысяч рублей и положительную кредитную историю.
Практически идеальным заемщиком является наемный сотрудник, проработавший на предприятии три года и более, имеющий стабильный, желательно постоянно растущий доход. Большинство банков преимущественно рассматривают заемщиков с белым доходом и в обязательном порядке требуют справку по форме 2-НДФЛ.
Впрочем, ряд банков все-таки готов рассматривать заемщиков с серым доходом и тех, кто владеет собственным бизнесом, – в том случае, если они предоставляют полную бухгалтерскую и управленческую отчетность.
Кстати, некоторые отказы могут быть связаны с компанией-работодателем, если, например, в открытых источниках есть информация о том, что она проводит массовые сокращения и есть риск, что клиент останется без источника дохода.
Аналитики сходятся во мнении, что сроки восстановления докризисного уровня развития рынка ипотеки в РФ взаимосвязаны со сроками восстановления экономики страны в целом.
Топливо для локомотива
Дальнейшее понижение ставки рефинансирования ЦБ также может сделать возможным кредитование на более выгодных условиях: чем меньше ставка рефинансирования, тем ниже ставка выдачи кредитов. Корректировка ставки будет определяться инфляционными тенденциями, а также кредитной активностью банковского сектора.
Восстановление объемов ипотечного рынка будет зависеть в первую очередь от восстановления платежеспособного спроса и цены ресурсов для банков. На сегодня государство для кредитных организаций чуть ли не единственный источник получения ресурсов, но краткосрочных и дорогих. А от цены привлекаемых ресурсов напрямую зависят ставки, по которым банки будут кредитовать население.
Ипотека – это локомотив не только рынка недвижимости, но и экономики в целом. Без доступных кредитов покупательский спрос на недвижимость падает, застройщики испытывают дефицит ликвидности, снижают закупки стройматериалов. Соответственно, объемы продаж в других отраслях существенносокращаются.
Субсидирование затрат на ипотеку для отдельных групп клиентов, рефинансирование на адекватных условиях выданных кредитов и предоставление гарантий по отдельным кредитам государством, безусловно, может помочь активному развитию рынка жилищного кредитования и дать мощный созидательный импульс строительной отрасли.
Есть мнение:
Олег Владимирович Сычев, заместитель начальника управления кредитования частных клиентов Рязанского отделения Сбербанка России: – Я думаю, что ситуацию на региональном рынке ипотеки в целом можно охарактеризовать как позитивную. По многим оценкам жилищный рынок достиг своего «дна», и люди активно начали реализовывать отложенный спрос. Так, в сентябре число поданных в Рязанское отделение Сбербанка заявок на получение жилищных кредитов более чем в 2 раза превысило аналогичные показатели начала 2009 года.
Сбербанк по-прежнему осуществляет выдачу жилищных кредитов по всей продуктовой линейке (покупка объектов жилой недвижимости, участие в долевом строительстве, индивидуальное строительство), предлагая своим клиентам широкий выбор схем кредитования. При этом банку удалось сохранить свои ставки на приемлемом уровне (от 13,5% годовых – прим. ред.).
Условия кредитования, предлагаемые Сбербанком, в настоящее время достаточно либеральны и отличаются от докризисных незначительно. Конечно, в связи со стабилизацией цен на рынке недвижимости можно ожидать снижения требований банков к размеру собственных средств, направляемых заемщиками на приобретение жилья.
Рязанское отделение Сбербанка всегда идет навстречу своим клиентам. Так, в рамках акции «Месяц ипотеки» заемщикам, которые подадут документы на получение жилищного кредита до 12 ноября 2009 года, будет снижен тариф за ведение ссудного счета.
Ирина Геннадиевна Авдекова, начальник отдела по работе с частными клиентами ОАО АКБ «Росбанк» в городе Рязани: – На мой взгляд, по сравнению с летом нынешнего года существенных изменений на рынке ипотеки не произошло. Большинство банков не спешат смягчать своих требований к клиентам, снижать процентные ставки или корректировать размер первоначального взноса.
Под влиянием кризиса многие кредитные учреждения стремятся учесть все свои риски. Лишь единичные банки решаются выдавать займы на приобретение новостроек. Реальная ставка, по которой в Рязани можно получить кредит, составляет 14-15 процентов. Банки готовы работать с заемщиками, чья официальная зарплата превышает 35 тысяч рублей.
В принципе, занять деньги можно и под серый доход, но условия получения денег для такого клиента будут намного жестче. Банки в нынешней ситуации активно борются за качество кредитного портфеля, и даже довольно-таки ощутимое снижение ставки рефинансирования ЦБ не вызвало резкой либерализации условий выдачи ипотечных кредитов. Уменьшение процентных ставок и первоначального взноса станет массовым явлением лишь после того, как экономика преодолеет спад.
По оптимистичным прогнозам, на это может уйти год, пессимистично настроенные аналитики говорят о более продолжительных сроках.
Примерно 20 многоквартирных домов будут сданы в Рязани до конца года
По данным Рязаньстата, в нашем регионе за 8 месяцев 2009 года введено в эксплуатацию около 348 тыс. кв. м жилья, в том числе в Рязани – чуть более 270 тыс. кв. м. По сравнению с тем же периодом прошлого года число кв. м введенного в эксплуатацию жилья уменьшилось почти на 7%.
В дальнейшем, по прогнозам аналитиков, разрыв будет только увеличиваться. До конца 2009 года в Рязани будет сдано порядка 20 новых многоэтажных домов. В 2010 году эта цифра составит примерно 16 объектов. На 2011 год планируется сдача в эксплуатацию всего 6 жилых домов. При этом стоит отметить, что в настоящий момент строительство новых объектов практически не ведется.
Заключение
Переход России к рыночной экономике вызывает объективную необходимость в проведении глубокой жилищной реформы, что проявляется в первую очередь в необходимости формирования рынка жилья. Аналитики признают факт быстрого развития рынка жилья в России и начало его вхождения в цивилизованное русло.
В целом, говоря о потребности и спросе на жильё в крупных российских городах, можно констатировать существование огромного разрыва между потребностью в жилье и денежным спросом на него. Данный разрыв так велик, что до 80% опрошенных вообще не видят возможности улучшить свои жилищные условия. Но даже среди тех, кто намерен этого добиться, более 80% ( среди бедных - свыше 90%, но и среди богатых - добрая половина) так и не смогли указать источник финансирования. Поэтому важнейшая задача жилищной политики сегодня - формирование эффективного спроса на жильё с помощью « щадящих » моделей жилищного кредита и поэтапного приспособления к исторически сложившимся у нас формам социальных гарантий.
Говоря о характерных чертах российского рынка жилья необходимо отметить, что наиболее развитым и успешно функционирующим его сегментом является вторичный рынок и в первую очередь рынок квартир.
В разных секторах рынка жилья действует свой доминирующий фактор, определяющий абсолютные величины стоимости объектов сделок и текущую рассогласованность между спросом и предложением по этому показателю. Такими факторами являются:
для квартир - ограничение спроса по покупательной способности (повышенный спрос на дешевые квартиры резко выделяет его из остальных групп спроса, тем самым дифференцируя рынок на разные группы потребителей);
для индивидуальных домов с участками - ограниченность типологии предлагаемых на продажу домов.
Развитие рынка жилья в Рязани невозможно без развития жилищного строительства. Существует большое количество веских аргументов в пользу выбора жилищного строительства в качестве государственного приоритета. Поэтому на ближайший период реформ целесообразно выделить жилищное строительство в качестве ключевого направления развития экономики и признать решение жилищной проблемы общенациональной задачей номер один.
Список литературы
1.[2] Указ Президента Российской Федерации от 10 июня 1994г., №1180 «О жилищных кредитах». //Экономика и жизнь - 1994 - №25 -с.3.
2. Положение о жилищных кредитах. Утверждено Указом Президента Российской Федерации от 10 июня 1994г. №1180. II Экономика и жизнь - 1994 -№25 - с.3.
3.[4]. Доклад Губернатора Рязанской области О.И. Ковалева «Итоги социально-экономического развития региона за 2008 год и задачи на 2009 год».
4. [6]Постановление от 24.12.2008 г. № 351 «О внесении изменения в постановление правительства Рязанской области от 11.12.2008 г. №327 «Об утверждении адресной программы Рязанской области по переселению граждан из аварийного жилищного фонда с учетом необходимости стимулирования развития рынка жилья на 2008 – 2009 годы».
5. [3]. А.Высоковский. Тенденции функционирования рынка жилья и земли в российских городах. //Вопросы экономики -1994-№10-с.101-111.
Приложение 1
ПРАВИТЕЛЬСТВО РЯЗАНСКОЙ ОБЛАСТИ
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 24 декабря 2008 г. N 351
О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЯ В ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВИТЕЛЬСТВА РЯЗАНСКОЙ ОБЛАСТИ ОТ 11 ДЕКАБРЯ 2008 Г. N 327 «ОБ УТВЕРЖДЕНИИ АДРЕСНОЙ ПРОГРАММЫ РЯЗАНСКОЙ ОБЛАСТИ ПО ПЕРЕСЕЛЕНИЮ ГРАЖДАН ИЗ АВАРИЙНОГО ЖИЛИЩНОГО ФОНДА С УЧЕТОМ НЕОБХОДИМОСТИ СТИМУЛИРОВАНИЯ РАЗВИТИЯ РЫНКА ЖИЛЬЯ НА 2008 - 2009 ГОДЫ»
Правительство Рязанской области постановляет:
Внести изменение в Постановление Правительства Рязанской области от 11 декабря 2008 г. N 327 "Об утверждении адресной программы Рязанской области по переселению граждан из аварийного жилищного фонда с учетом необходимости стимулирования развития рынка жилья на 2008 - 2009 годы", изложив приложение в новой редакции согласно приложению к настоящему постановлению.
Губернатор Рязанской области
О.И. КОВАЛЕВ
Приложение
к Постановлению
Правительства Рязанской области
от 24 декабря 2008 г. N 351
Приложение
к Постановлению
Правительства Рязанской области
от 11 декабря 2008 г. N 327
АДРЕСНАЯ ПРОГРАММА РЯЗАНСКОЙ ОБЛАСТИ ПО ПЕРЕСЕЛЕНИЮ ГРАЖДАН ИЗ АВАРИЙНОГО ЖИЛИЩНОГО ФОНДА С УЧЕТОМ НЕОБХОДИМОСТИ СТИМУЛИРОВАНИЯ РАЗВИТИЯ РЫНКА ЖИЛЬЯ НА 2008 - 2009 ГОДЫ
1. Цель и задачи, общая стоимость и сроки реализации адресной программы
1.1. Адресная программа Рязанской области по переселению граждан из аварийного жилищного фонда с учетом необходимости стимулирования развития рынка жилья на 2008 - 2009 годы (далее - Программа) разработана в соответствии с Федеральным законом от 21 июля 2007 года N 185-ФЗ "О Фонде содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства" (далее - Закон) в целях решения проблемы ликвидации аварийного жилищного фонда и стимулирования развития рынка жилья в сложившейся экономической ситуации.
1.2. Основной целью Программы является переселение граждан из аварийного жилищного фонда, а также стимулирование развития рынка жилья.
1.3. Для достижения поставленных целей предусматривается решение следующих задач:
- создание безопасных условий проживания граждан;
- долевое строительство жилья для переселения граждан из аварийного жилищного фонда в муниципальных образованиях Рязанской области;
- переселение граждан из аварийного жилищного фонда;
- освобождение земельных участков под новую жилую застройку.
1.4. Программа определяет объемы финансирования и объемы ликвидации аварийного жилищного фонда в соответствии с перечнем многоквартирных аварийных домов, сформированным для настоящей Программы.
1.5. Общая стоимость Программы составляет 656475,9 тыс. рублей.
1.6. Сроки реализации Программы 2008 - 2009 годы.
1.7. Переселение граждан осуществляется в соответствии с жилищным законодательством.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
