ВКР(антиплагиат) (1190534), страница 19
Текст из файла (страница 19)
Наследование по законно возникло гораздо раньше наследования по завещанию, что позволило ему быть в центре наследственного права. Но с развитием человеческой личности, интерес к наследованию по завещанию возрастает. Развитие наследования по завещанию имеет скачковый характер в истории, скорее всего это было связано с различными историческими событиями, скорее всего экстремальными, такими как война или природные стихийные бедствия.
В дореволюционном русском права было такое правило о наследниках по закону и по завещанию. Оно гласило, что родственники призываются к наследованию без ограничения степенью родства по русскому праву.
Единственным ограничением свободы волеизъявления, выраженного в завещании, является обязательная доля в наследстве описанная в ст. 1149 ГК РФ.
Наследники, которым полагается обязательная доля в наследстве в не зависимости от указаний в завещании наследодателя:
несовершеннолетние дети наследодателя;
нетрудоспособные иждивенцы завещателя;
нетрудоспособные родители;
нетрудоспособный супруг;
нетрудоспособные дети наследодателя.
Имущество, которым может распорядиться человек в завещании, не ограничено законодательными рамками (ст. 1120 ГК РФ), то есть под данную категорию может подпадать любое имущество гражданина, вплоть до того, которое он может приобрести в будущем. Порядок наследования по завещанию предусматривает возможность передать имущество, составив одно или несколько завещаний, которые не будут противоречить друг другу, а будут содержать указания по распоряжению разными долями или частями такого имущества.
Завещание составляется только в письменной форме и в обязательном порядке удостоверяется нотариусом. Не соблюдение данного правила влечет за собой недействительность завещания. Завещание пишется собственноручно или нотариусом со слов завещателя. Порядок наследования по завещанию допускает использование при составлении документа каких-либо технических средств, например, компьютера, пишущей машинки и др. В обязательном порядке на завещании указывается место и дата его удостоверения.
На сегодня автокредитование является одним из наиболее популярных банковских продуктов для самих банков, так как продажи автомобилей в посткризисный период набирают обороты. Согласно приведенным выше классификациям, автокредит относится к обеспеченным целевым кредитам, сроком до 5 лет. Привлекательность рынка автомобильного кредитования для потребителей обуславливается сниженными ставками и специальными программами кредитования.
Современное состояние рынка автомобильного кредитования в России и тенденции его развития будут рассмотрены более подробно в следующей главе.
Глава 2. Тенденции развития рынка автомобильного кредитования
2.1. История появления в России рынка автомобильного кредитования и создания кэптивных банков
Автокредитование в России, как вид банковских услуг, возникло сравнительно недавно, но уже успело набрать значительные обороты. Большинство банков нашей страны предлагают широкий выбор кредитных программ на покупку новых или поддержанных автомобилей.
Все больше россиян делают выбор в пользу более дорогого и комфортного автомобиля, что продолжает активно развивать автомобильное кредитование в России.
Улучшение состояние экономики России в начале 2000 годов повлияло на рост банковского сектора и, конечно, на рост кредитования населения, в частности развитии потребительского кредитования. В свою очередь, повышение состоятельности граждан увеличило объем их потребностей и желаний. Сегодня автомобиль – это уже не роскошь и не просто средство передвижения, а «товар первой необходимости». Поэтому с возрастанием спроса на иностранные автомобили, многие автоконцерны стали открывать в России официальные представительства.
Увеличение количества дилерских центров, и соответственно, увеличение заманчивых предложение, стало вызывать спрос со стороны потребителей. Однако пошатнувшееся в 90-е годы финансовое состояние многих граждан, не позволило им приобретать автомобили за наличные. И тогда настала пора автокредитов. Да, сначала это были обычные потребительские кредиты. Но достаточно быстро банки стали понимать, что кредит на покупку автомобиля – это очень перспективный вид банковского кредитования, так как такие кредиты являются целевыми и обеспеченные приобретаемым транспортным средством. И тогда начались маркетинговые кампании по продвижению так называемых «автокредитов». Первыми банками, начавшими продвигать такие продукты, были Росбанк, Уралсиб, Юникредит (бывш. Международный Московский Банк). Интересен тот факт, что главный гигант российского банковского кредитования – Сбербанк, вышел на рынок заметно позже, так как в годы зарождения потребительского кредитования в России он еще не акцентировал свое внимание на розничном сегменте.
Однако развитие автокредитования интересовало не только коммерческие бан��и, но и дилерские предприятия. Потенциальные покупатели, не имеющие достаточную сумму денежных средств на руках, могли приобрести автомобиль в кредит. Тогда автоконцернами совместно с банками были разработаны партнерские схемы кредитования, наиболее удобные в то время для потребителя. Многие крупные автоконцерны, такие как DaimlerChrysler AG, Nissan, Ford, Toyota, BMW и многие другие разработали совместно данную программу с целью увеличения объемов продаж транспортных средств за счет выгодных дотационных кредитных предложений, осуществляющихся при поддержке Банка-Партнера. Самый первый использовал и внедрил данную схему кредитования Ford совместно с Raiffeisenbank Austria в Московском регионе и с ОАО «Банк Москвы» на региональном уровне.
Технология схем дотации заключается в дотации процентной ставки коммерческих банков по условиям кредитования самих автопроизводителей. Так, средние ставки кредитования на тот момент были минимум 9% (1/4 ставки рефинансирования ЦБ РФ), а при запуске маркетинговых программ ставка составляла 4,9%. Данная ставка получается за счет дотации автоконцерна. Рассмотрим пример: автомобиль стоимостью 15 000 $, приобретаемый по совместной кредитной программе банка и автоконцерна, будет стоить 13 500 $, что составляет разницу между 9% и 4,9%. Иными словами, в итоге получается процент, начисляемый на меньшую сумму, что в свою очередь и приводит к годовой процентной ставке 4,9%.
Чтобы компенсировать издержки банка, производитель в конце отчетного периода по автомобилям, реализованным с использованием данных кредитных программ возмещает размер дотаций, скидки между реальной стоимостью автомобиля и ценой продажи. Данный механизм был наиболее выгоден банкам и потребителям, а для автопроизводителя, согласно теории спроса и предложения, снижение стоимости продукта влечет за собой увеличение объемов продаж.
Однако при такой схеме финансирования, у заемщиков возникало большое количество вопросов и возникало недоверия к банку, так как в кредитном договоре все равно указывалась настоящая процентная ставка – гораздо выше маркетинговой. А эффективная процентная ставка (памятки о полной стоимости кредита в то время еще не было). И клиенту было очень сложно объяснить, что здесь нет никакого обмана. В то же время, другие автопокупатели поняли, что это хороший способ для получения довольно большой скидки на автомобиль: имея на руках достаточное количество средств на единовременную покупку автомобиля, клиент мог заключить кредитный договор по данной схеме кредитования, получить достаточно большую скидку, а затем в течение 1-2 месяцев погасить кредит, тем самым сократив процентные выплаты.
Процентные доходы – одна из основных статей доходов коммерческих банков, и такое спекулирование, конечно, уменьшала их доходы. Это, а так же то, что все риски лежали на банке, выдавшем кредит, партнерам пришлось искать новые пути сотрудничества. Для снижения рисков схема кредитования была усовершенствована. Автоконцерны, имеющие большой объем денежных средств, начали перечислять данные денежные средства на депозит в банке-партнере. А банк-партнер, в свою очередь, выдавал кредит на покупку автомобиля уже исходя из этих средств. Такой механизм кредитования позволил банкам и дилерам поделить риски между собой.
Кредитование заемщиков из собственных средств логически привело автоконцерны к выводу о необходимости создания собственных банков.
Именно таким образом в России появились кэптивные банки, или специализированные банки. Эти банки называются также «карманными», так как являются одним из подразделений автоконцерна.
Первыми о создании автобанков в 2006 году заговорили Тойота, Мерседес-Бенц и Ниссан. В итоге после почти годовой разработки проекта Тойота и Мерседес-Бенц успешно выполнили свои задумки, а Рено-Ниссан только сейчас начал реализовывать планы.
Дорогу на российский рынок автокредитования проложил Тойота Банк. В апреле 2007 года Центральный банк зарегистрировал российскую банковскую «дочку» одного из крупнейших мировых производителей автомобилей «Тойота Мотор». Банк начал свое функционирование в начале сентября 2007 года.
Юридически Тойота Банк не является прямой «дочкой» российской «Тойота Мотор». 99% акций банка принадлежит немецкому Toyota Kreditbank GmbH, 1% владеет Toyota Leasing GmbH (Германия). Toyota Kreditbank GmbH является опорным банком Toyota в Европе, вся финансовая экспансия осуществляется через открытие им филиалов и подразделений, в том числе и в России. 100% Toyota Kreditbank GmbH принадлежит Toyota Financial Services – компании, управляющей всеми финансовыми структурами, принадлежащими автоконцерну. Toyota Financial Services, в свою очередь, принадлежит корпорации Toyota Motor.
Для этого была разработана новая уникальная технология работы через Банк-партнер. Открывает счета клиентам и проводит операции по ним Банк-Партнер, а банк при автоконцерне отвечает за финансирование, обеспечение по кредиту и вынесение решения по кредитным заявкам клиентов.
Взаимодействуют банки между собой посредствам специального банковского программного обеспечения, позволяющего оперативно обмениваться информацией, необходимой для функционирование кредитной схемы. На начальном этапе потенциальному заемщику необходимо открыть в банке-партнере счет. Для этого кредитными специалистами автобанка оформляются и подписываются клиентом документы в соответствии с требованиями Банка-партнера. Банк-партнер проверяет правильность заполнения и подписания документов, открывает текущий счет клиенту, направляет номер текущего счета клиента в автобанк
После подписания клиентом кредитной документации операционный отдел автобанка проводит выдачу кредита и перевод денежных средств.
Итак, рассмотрев схему взаимодействия через Банк-партнер, можно сделать вывод о ее преимуществах и недостатках.
Преимущества работы через Банк-партнер.
1) своевременный выход на рынок автомобильного кредитования;
2) поскольку погашение кредита осуществляется через операционные кассы Банка-партнера, у автобанка нет необходимости открывать свои собственные офисы, оборудованные кассовые узлы с целью приема платежей от клиентов. Поскольку практика показывает, что большинство дополнительных офисов российских банков ведут убыточную деятельность, то целесообразность открытия собственных касс у автобанка на этапе выхода банка на рынок весьма сомнительна.
С другой стороны у данной схемы взаимодействия есть и значительные недостатки:
1) автобанк может осуществлять кредитование физических лиц только в регионах операционного присутствия Банка-партнера;
2) период с момента выдачи кредита до момента получения дилерским предприятием денежных средств в счет оплаты за автомобиль может составить до 3х банковских дней, что значительно задерживает передачу автомобиля клиенту (неудобство как для клиента, так и для дилерского предприятия);
3) необходимость подписания клиентом дополнительных документов (документов для открытия счета по форме Банка-партнера);
4) автобанк не может контролировать качество обслуживания клиентов в отделениях Банка-партнера. В случае конфликтных ситуаций клиент может остаться недовольным не только работой Банка-партнера, но и самого автобанка, а так же испортить репутация самого автоконцерна
5) посреднические услуги Банк-партнер оказывает не бесплатно. Их стоимость может составлять 1-2% от суммы кредита и, естественно, учитывается в ставках конечному потребителю.
Практически параллельно с открытием Тойота Банк практическим освоением российского рынка автокредитования занимался ДаймлерКрайслер Банк Рус, зарегистрированный Центральным Банком в июле 2007 года.
Единственным учредителем Банка является концерн Daimler Financial Services AG - финансовое подразделение концерна Daimler AG, которое предоставляет клиентам концерна финансовые услуги такие как: автокредитование, автострахование и лизинг.
Свое становление компания начала в 1999 году, когда в России была создана лизинговая компания ООО «ДаймлерКрайслер Лизинг Автомобили». Успешно развиваясь, компанией был разработан ряд специальных программ, позволяющих пр��обрести автомобиль на более выгодных условиях.
В 2006 году члены правления концерна приняли решение о создании в России собственного банка для кредитования физических лиц, приобретающих автомобили концерна. Это решение было принято в связи с тем, что большинство автомобилей приобретается физическими лицами, а лизинговая компания могла предоставлять услуги только юридическим лицам.
До момента получения банком лицензии на осуществление банковских операций, DaimlerChrysler Financial Services Rus была разработана схема предоставления финансовых услуг клиентам концерна через банк-партнер. По результатам конкурса, проведенного компанией среди российский и иностранных банков в марте 2007 года, были выбраны два банка-партнера: ЗАО «Международный Московский Банк» (ныне ЗАО «ЮниКредит Банк») и ЗАО «ВТБ-24». Эти банки были выбраны таким образом, чтобы их операционное присутствие покрывало все регионы, где работают дилерские центры концерна.
Клиентам дилерских центров предлагались брэндированные программы автокредитования «Label Program» (стандартные условия автокредитования банков-партнеров) и «Mercedes-Benz Credit. 6,9%». Кредиты оформлялись в отделениях и силами банков-партнеров. Таким образом, еще до начала своей операционной деятельности «Мерседес-Бенц Банк Рус» ООО уже добился некоторых положительных результатов:
- знакомство с рынком автокредитования,
- выявление потребностей клиентов,
- знакомство с дилерскими центрами,
- выявление особенностей московских и региональных дилерских центров,
- выявление потребностей дилерских центров и т.д.
Таким образом, 30 ноября 2006 года Daimler Financial Services AG подал в Банк России пакет документов на создание Банка и получение банковской лицензии. И уже 10 сентября 2007 года Банк «ДаймлерКрайслер Банк Рус» получил лицензию Центрального Банка России.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
