Диссертация (1152408), страница 5
Текст из файла (страница 5)
1-9; 23, С. 31-34].Так, например, согласно статье 4 Закона «О взаимном страховании» [68, ст.4], ОВС осуществляют страхование только имущественных интересов своих27членов, исключая из сферы взаимного страхования личное страхование.Российские граждане не вправе объединяться в ОВС для пенсионного страхования,страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования,при том что страхование жизни является ключевым сегментом на зарубежныхвзаимных страховых рынках. Кроме того, российские ОВС не могут осуществлятьобязательное страхование, за исключением случаев, когда такое правопредусмотренофедеральнымзакономоконкретном видеобязательногострахования (такие исключения также отсутствуют) [15, С.217-220].Статья 5 этого Закона регулирует вопросы, связанные с учреждением ОВС иих управлением.
В Законе указано минимальное число членов ОВС: дляфизических лиц – пять, для юридических лиц – три. Это, бесспорно, заниженныетребования. Они существенно ограничивают действия базового принципастрахования - объединение большого количества однородных рисков на уровнестраховщика. Зарубежный опыт говорит о необходимости повысить это число доразумных пределов с учетом проводимых видов страхования, хотя бы до 50 членовдля юридических лиц и до 200–300 для физических лиц. Во Франции, например,минимальное число участников – от 300 до 500 в зависимости от формы ОВС, вКорее – не менее 100.Закон «О взаимном страховании» определяет также максимальноеколичество членов ОВС: для юридических лиц – 500, для физических лиц – 2000.В Законе не определены минимальный размер оплаченного взаимного фонда (безкоторого невозможно страхование), условия его формирования, нижняя и верхняяграницы, различия в порядке его формирования юридическими и физическимилицами и т.д.
Много вопросов практического характера вызывают положенияЗакона о порядке управления ОВС [22, С. 28-31; 24, С.51-55].В качестве иллюстрации степени незрелости российского законодательства вобласти взаимного страхования можно привести тот факт, что для учреждения иначала работы ОВС застройщиков в 2013 году, спустя пять лет после вступления в28действие Закона об ОВС потребовалось внесение целого ряда специальныхположений и дополнений в законодательную базу [3, С.
113]. Схематическоеизображениевзаимосвязинормативно-правовыхактов,регулирующихдеятельность ОВС на момент написания настоящей работы и их основныхположений представлено в Приложении В.Экономические проблемы. На этапе формирования российского страховогорынка в начале 90-х годов инициативы по созданию его некоммерческого сегментавстречали ожесточенное сопротивление со стороны коммерческих страховщиков.В настоящий момент отечественный страховой рынок обладает относительностабильными объемом и структурой, которая не способствует развитию взаимногострахования: почти четверть собираемых премий приходится на сегментобязательного страхования, недоступного для ОВС, 35-40 % - на личноестрахование [57, С.
7]. По состоянию на конец 2016 г. доступными для ОВСявляются немногим более 36% рынка, включающих, в первую очередь страхованиеимущества физических и юридических лиц, и страхование ответственности –сегменты, демонстрировавшие наихудший рост по результатам 2016 года [43, С. 6].Таким образом вновь создаваемым ОВС приходится вести конкурентную борьбу вусловиях стагнирующего рынка с устоявшимся составом участников. В этойситуации однородность портфельных рисков оборачивается против ОВС –коммерческие страховщики, как правило, характеризуются более высокойстепенью диверсификации портфеля и могут демонстрировать рост за счет болеединамичных сегментов рынка.Но главной проблемой для ОВС оказываются входные барьеры: ониоказываются чрезмерно высокими даже при исключении из рассмотрения вопросовмаркетинга и привлечения участников общества [42, С.75-80].При создании ОВС необходимо в короткие сроки аккумулировать страховойфонд, обладающий должным уровнем финансовой устойчивости [65; 45], иудовлетворяющий всем требованиям надзора, при этом:29• Отсутствуетвозможностьпривлеченияакционерногокапитала–источниками первоначального пополнения фонда ОВС могут быть толькосредства страхователей и внешние займы [13, ст.
17];• Возможности пополнения фонда за счет средств страхователей ограниченыэкономической целесообразностью участия последних в ОВС, в особенностипри наличии конкурентных предложений от коммерческих страховыхкомпаний [7];• В условиях дефицита долгосрочных финансовых ресурсов и высокихкредитных ставок, характерных для современных российских реалий, а такжетруднодоступностьюзарубежныхфинансовыхрынков,возможностьвключения заемных средств в стартовый капитал ОВС также оказываетсяограниченной.Проблема обеспечения финансовой устойчивости в ходе первоначальногонакопления страхового фонда ОВС существенно снижает реальные возможностидля создания новых обществ, и имеет более фундаментальный характер, чемостальные описанные препятствия.В силу перечисленных факторов, в современной России взаимноестрахование не получило значимого распространения.
С другой стороны, имеютсяположительные тенденции: совершенствование законодательства, либерализациярынка, положительные примеры создания ОВС, инициированных как сверху, так иснизу, рост количества научных исследований в этой области. Имеются хорошиепредпосылки для переноса лучших мировых практик использования взаимногострахования в Россию [29, С. 70-71; 32, С. 189-225; 31].Финансовые кризисы, а также существующие проблемы развития социальнозначимых, но «не доходных» (для коммерческих страховщиков) видовстрахования, проблемы управления страховыми организациями и контроля за ихдеятельностью в большей степени затрагивают коммерческих страховщиков. Вэтих ситуациях более устойчивыми являются общества взаимного страхования.
Их30устойчивость основывается на фундаментальных принципах некоммерческойдеятельности и особенностях управления [82, С. 62-64].Слабая степень развития института взаимного страхования сдерживаетиспользование страхования или делает страховую услугу обременительно дорогойдля потребителя в ряде важнейших секторов экономики – сельском хозяйстве,морском страховании и многих других. Традиционно, что подтверждает мировойопыт, в этих отраслях экономики страхование на принципах взаимности становитсянаиболее эффективной формой организации страховых отношений [16, С.
34-37],[107, С. 764-766; 25, С. 186-191; 19, С. 35-39].Большим потенциалом для применения взаимного страхования обладаютсегменты страхования гражданской ответственности физических и юридическихлиц. Для физических лиц речь в первую очередь идет о страхованиипрофессиональной ответственности сообществами нотариусов, аудиторов, врачей[62, С.
39-46] и т.д., обладающих единством профессиональных интересов,однородностью состава и уровня рисков [61, С. 36; 35, С. 257-259]. Мироваяпрактикадемонстрируетспецифическихэффективностьотраслевыхрисков,ОВСтакженапример,пририсковстрахованиигражданскойответственности владельцев опасных производственных объектов [119, С.211-216],[83, С.
51-55]. Стоит отметить, что создание подобных ОВС может дополнительнопринести положительный социальный эффект (в виде снижения рисковгражданской ответственности [113, С. 493-510], усиления социальной защиты [109,С. 35-37; 116, С. 823; 96; 85], повышения качества охраны окружающей среды [105]и др.).С точки зрения государства, ОВС в определенной степени способны снизитьфинансовую нагрузку на государственный бюджет, связанную с компенсациейущерба от техногенных и природных катастроф [89], потерь естественныхмонополий [91, С. 169].
Кроме того, создание отраслевых ОВС (например, ватомном секторе) может способствовать уменьшению оттока финансового31капитала в зарубежные страховые компании и выступить драйвером увеличенияемкости внутреннего страхового рынка [117, С. 49-53; 20].Дляреализацииописанныхвозможностейнеобходимопроведениепоследовательной государственной политики по развитию института взаимногострахования, включающей:• развитие научных представлений о взаимном страховании;• популяризацию взаимного страхования, распространение знаний;• развитие законодательной базы в области взаимного страхования;• разработку механизмов экономической стимуляции и поддержки обществвзаимного страхования.По мнению автора, главным направлением и отправной точкой привыработке такой политики должно стать снижение экономических барьеров длявновь создаваемых ОВС, необходимое для стимуляции частной инициативы посозданию ОВС и повышения заинтересованности профессионального сообществав развитии института взаимного страхования.
Ключевым вопросом здесь являетсясоздание условий, в которых возможно обеспечение финансовой устойчивостивновь создаваемых ОВС и достижение экономической рациональности участия вних для страхователей.1.3 Проблема обеспечения финансовой устойчивости в ходе первоначальногонакопления страхового фонда общества взаимного страхованияРассмотрим более подробно процесс формирования страхового фонда ОВСи сопутствующую ему проблему обеспечения устойчивости. Согласно Закону «Овзаимном страховании» источниками формирования имущества обществаявляются [68, ст.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
