Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 5)

Юридические уловки еще не все — некоторые страховщики применяют и откровенное психологическое давление. Спросят, к примеру, в каком настроении вы были перед тем, как случилось ДТП? Если ответите, что болела голова (погода, знаете ли…), — обвинят в нарушении Правил (пункт 2.7 запрещает управлять транспортным средством в болезненном состоянии). Конечно, законность отказа в выплате страховки на этом основании сомнительна. Но ведь клиент точно не знает, прав он или виноват — так им легко манипулировать, выдвигая менее выгодные условия, чем вначале.

Многим автолюбителям, обжегшимся на недобросовестных страховщиках, знакомо неожиданное появление так называемых внутренних распоряжений. Вы приходите за деньгами, а страховщик заявляет, что за время действия вашего полиса в компании введен "коэффициент износа", поэтому получите возмещение на 40% меньше. И еще удерживают 30% за то, что машина не оборудована сигнализацией. "Так ведь при заключении договора о ней и речи не было!" — возмущается клиент. "А теперь нужна — появилось распоряжение", — отвечает страховщик и разводит руками.

Ряд страховых компаний пользуются тем, что в договоре указывают страхование лишь одного противоправного действия в следствии которого можно лишится транспортного средства. Допустим в правилах компании «ИНГОССТРАХ» в пункте 2.1.4 сказано: "Ингосстрах возмещает убытки вследствие угона транспортного средства и т.д. и т.п."⁷ Здесь речь идет только об одном противоправном действии, предусмотренным уголовным кодексом - угоне. А вот если страхователь лишился машины в качестве разбоя или кражи, то возможно он останется без компенсации. Так как Уголовный Кодекс дает определение угону как: «Неправомерное завладение автомобилем или иным ТС без цели хищения». ⁸

Определение страховой стоимости имущества

Обычно документами, служащими основой для определения размера страховой стоимости для транспортных средств отечественного производства, являются справка-счет государственного магазина и данные соответствующих прейскурантов цен; для транспортных средств иностранного производства – счет-фактура завода-изготовителя или официального дилера, а также отечественные и зарубежные каталоги.

Однако в сейчас учитывая особенности Российской экономики и положение дел на рынке подержанных автомобилей определить, действительную рыночную стоимость подержанной иномарки, используя каталоги и данные дилеров невозможно. Так же нереально определить рыночную стоимость при помощи договора купли-продажи автомобиля или справки - счет. Потому, либо с момента покупки прошло некоторое время, и цены изменились, либо в этих документах указана искусственно завышенная или заниженная стоимость автомобиля.

Каждая страховая компания по своему решает эту проблему. Некоторые держат в штате своих специалистов знающих тонкости рынка так называемого «секонхэнда». Некоторые пользуются услугами независимых экспертов. Некоторые просто ориентируются на объявления о продаже аналогичных машин.

Иногда действующими правилами страхования автомобилей (особенно иномарок) предусматривается, что страховая сумма может быть выражена как в рублях, так и в СКВ. В этом случае уплата страховой премии и выплаты сумм производятся с учетом требований законодательства о валютном регулировании.

Понятие «страховая сумма» играет очень важную роль в страховании, поскольку именно страховая сумма позволяет определить размеры страховой премии и страховой выплаты. При этом страховая сумма дает возможность произвести денежную оценку имущественного интереса, а также определить предел обязательств страховщика при наступлении страхового случая. Поэтому нечистые на руку страхователи заинтересованы в завышении страховой стоимости и соответственно страховой суммы. Судебной практики известны подобные случаи. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.⁹

Определение ущерба и размера страховой выплаты

При добровольном страховании средств транспорта размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая (аварии, хищения, угона, пожара, неправомерных действий третьих лиц и т. д.), а при частичном повреждении средства транспорта помимо этого – на основании сметы на ремонт (восстановление), составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т. п.). Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы. К таким документам обычно относятся методические руководства, сборники трудоёмкостей на ремонт автомобилей, калькуляции EUROTAX.

Обычно для экспертизы приглашается независимый эксперт, который и составляет смету. Как правило, это экспертное бюро с которым эта компания постоянно работает. Большинство договоров предусматривает, что в случае, если экспертиза этого бюро клиента не устраивает, то клиент может обратится в другое бюро услуги, которого будет оплачивать сам и страховая премия будет средней между этими двумя результатами экспертиз. Однако учитывая, что в случае оплаты полной замены какого либо узла транспортного средства остатки испорченного узла переходят в собственность страховой компании возникает такой вопрос, как быть, если одна экспертиза определила замену узла, а вторая лишь ремонт? К сожалению пока этот вопрос остается открытым.

В случае если существует еще и ответчик, то он должен присутствовать на осмотре, и подписать акт осмотра. Как правило его присутствие обеспечивается отправкой телеграммы с уведомлением о вручении.

Страховое возмещение за уничтоженный, поврежденный или похищенный автомобиль либо другое транспортное средство, так же как и за прицеп, полуприцеп, дополнительное оборудование и предметы багажа, выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором.

При уничтожении средства транспорта ущерб определяется в размере его стоимости по действующим розничным ценам за вычетом суммы износа и стоимости остатков, если таковые имеются. Стоимость остатков устанавливается с учетом их износа и обесценения в результате данного страхового случая. Под уничтожением средства транспорта понимается его полная гибель (конструктивная и фактическая). Обычно она принимается за таковую, если стоимость восстановительного ремонта средства транспорта (включая стоимость транспортировки к месту ремонта) составляет не менее 75 процентов страховой суммы или действительной стоимости средства транспорта на момент заключения договора.

В случае повреждения средства транспорта размер ущерб ровняется стоимости ремонта (восстановления) по действующим расценкам. В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования учетом их обесценения и износа). Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля).

Приведем пример. Легковой автомобиль полностью уничтожен в результате дорожно-транспортного происшествия. Розничная цена автомобиля 32 000 руб. Износ на день заключения договора составил 20 процентов стоимости автомобиля. Стоимость автомобиля с учетом износа 25 600 руб. ~(32 000 х 80):100],

Оставшиеся от автомобиля детали оценены в сумме 4800 тыс. руб., а с учетом их обесценения – 2080 руб. На приведение указанных деталей в порядок израсходовано 240 руб. Ущерб страхователя составил 23 760 руб. (25 600 – 2080+ 240).

При похищении (угоне) принадлежащим гражданам средств транспорта размер ущерба определяется так же, как и при их полной гибели (без остатков), т. е. с учетом их действительной стоимости на день заключения договора страхования, а при повреждении в связи с похищением или угоном – с учетом стоимости ремонта (восстановления). В указанных случаях вместе с заявлением об угоне застрахованного автомобиля страхователь обязан представить страховщику технический паспорт, технический талон (если автомобиль зарегистрирован на юридическое, лицо) и полный комплект оригинальных ключей от похищенного средства транспорта.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В странах с развитым рыночным хозяйством общепризнанно, что страхование является стратегическим сектором экономики. Однако страхование в России пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка, у большинства населения отсутствует правильное понимание существа и назначения страхового дела. Поэтому и предпринимателям, и работникам страховых компаний важно представлять особенности страховой деятельности и использовать их в своей работе.

Сегодня у страхового бизнеса большие перспективы. С каждым годом все больше людей понимают преимущество страхования. А следовательно чем больше людей будет страховать автотранспорт, тем больше будет конкуренция между страховыми компаниями, тем выше будет качество предоставляемого сервиза. И возможно обычная для развитых стран ситуация, когда при легком ДТП в котором не пострадали люди водители просто составляют список повреждений и обмениваются визитками страховых компаний, появится со временем в России. К сожалению основными факторами тормозящими развитие страховой системы являются состояние экономики в стране, народная надежна «на авось ничего не случится» и как ни странно само государство.

ЛИТЕРАТУРА

1. Гражданский Кодекс РФ Часть Вторая.

2. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92 г. № 4015 -1 ( ред. ФЗ от 31.12.97 г. № 157 – ФЗ)

3. ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ: Учебное пособие / С.К. Казанцев. Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998. 101 с.

4. Государственное страхование в СССР, Госфиниздат, 1953. С. 70.

5. Страхование от А до Я/Под ред. Л.И Корчевской, К.Е. Турбиной.- /

Издательство Инфра-М, Москва 1996. всего 624 стр.

Периодические издания:

1. Журнал « РУССКИЙ ПОЛИС» №1 декабрь 1999/ стр 15-20

2. Журнал «РУССКИЙ ПОЛИС» №1(2) январь 2000/стр 27

3. Журнал «Ревизор» № 7, апрель, 1996 г./стр 27-30

4. Журнал "Страховое дело , сентябрь 1999 стр17-23

5. Журнал "О страховании. Сборник публикаций". №15/98

6. «Финансовая газета. Региональный выпуск» № 6, 1996 г., с. 3/ № 7, 1996 г., с. 4/ № 8, 1996 г., с. 4.

7. «Финансовая газета. Региональный выпуск» № 19, 1997 г./ с. 3.

8. Журнал «Эксперт », №17 от 10.05.1999/

9. "Страховая газета" (1997-1998гг)

10. Газета «Финансы» № 9, 1996 г., с. 27-33

Он-лайновые периодические издания

1. http://www.allinsurance.ru

2. http://www.insure.auto.ru

3. http://www.insurence2000.ru

1 Ревизор № 7, апрель, 1996 г., с. 27-28.

2 Финансы № 9, 1996 г., с. 27-33

3 Государственное страхование в СССР, Госфиниздат, 1953. С. 70.

4 "Страховое дело", сентябрь 1999, стр. 23

5 Журнал "Русский Полис", №1, 2000, с.27

6 Финансовая газета Региональный выпуск № 6, 1996 г., с. 3

7 Правила страхования ТС компании «Ингосстрах»

8 Уголовный Кодекс РФ, ст.168

9 Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92 г.

30

Характеристики

Список файлов реферата