Заем и кредит
15. Расчетно-кредитные отношения
15.1. Заем и кредит. Договор займа, его форма и виды.
Кредитный договор
Согласно ст. 760 ГК Республики Беларусь по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Предметом договора займа могут быть деньги или вещи, определенные родовыми признаками, которые переходят в собственность заемщика (хозяйственное ведение или в его оперативное управление). Данными признаками договор займа отличается от договора имущественного найма и договора безвозмездного пользования имуществом, предметом которых являются индивидуально определенные вещи.
Сторонами договора займа являются заимодавец и заемщик. Ими могут быть как граждане, так и юридические лица, которые вправе совершать заемные сделки в пределах, установленных законодательством.
Договор займа реальный, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, предусмотренных договором.
Договор займа может быть и беспроцентным в следующих случаях:
Рекомендуемые материалы
· когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратный размер минимальной заработной платы, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
· если по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
Согласно ст. 761 ГК Республики Беларусь договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем десятикратный размер базовой величины, а в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы.
Закон разрешает в подтверждение договора займа и его условий представление заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2 ст. 761 ГК Республики Беларусь).
Срок возврата займа указывается в соглашении. Если срок наступил, а заемщик не вернул деньги, у заимодавца возникает право на их принудительное возвращение.
В соответствии со ст. 764 ГК Республики Беларусь, если иное не предусмотрено законодательством или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном действующим законодательством, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 ст. 762 ГК Республики Беларусь.
Статьей 366 ГК Республики Беларусь установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов устанавливается учетной ставкой Национального банка Республики Беларусь на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, за исключением взыскания долга в судебном порядке, когда суд удовлетворил требование кредитора исходя из учетной ставки Национального банка Республики Беларусь на день вынесения решения.
Заемное обязательство может быть также исполнено и третьим лицом в соответствии со ст. 294 ГК Республики Беларусь.
Основной обязанностью заемщика является обязанность возвратить взятые в долг деньги, вещи, определенные родовыми признаками.
Порядок и сроки возврата заемщиком заимодавцу полученной суммы определяются договором. При этом если речь идет о возмездном договоре, то заемщик обязан уплатить установленный процент. В свою очередь, заимодавец вправе требовать возврата полученного по договору займа, а также уплаты процента, начисленного на сумму долга.
В случае несвоевременного возврата взятых взаймы денег может последовать ответственность в виде взыскания с заемщика установленного процента годовых с просроченной суммы (ст. 764 ГК Республики Беларусь).
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, последний вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Основной обязанностью заимодавца является получение всего обусловленного по договору, а также установленного процента за пользование деньгами. Заемщик же в случае невостребования заимодавцем денег при наступлении установленного срока и отсутствия его в оговоренном месте платы может внести причитающуюся сумму в депозит нотариуса или суда.
В законодательстве отдельно выделяются следующие разновидности договора займа: целевой, государственный и коммерческий.
В соответствии со ст. 767 ГК Республики Беларусь договор займа признается целевым, если он заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем).
В этом случае заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.
В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных законом, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
По договору государственного займа заимодавцем выступают физические и юридические лица, а заемщиком – Республика Беларусь в целом и административно-территориальные единицы в частности. Государственный заем – это договор, направленный на привлечение денежных средств физических и юридических лиц для пополнения казны в целях решения стоящих перед государством задач.
Коммерческий заем – это договор, который следует из основного обязательства и связан с оплатой товаров, выполнением работ, вытекающих из основного обязательства. При предоплате за товары, выполненные работы, оказываемые услуги заимодавцами выступают плательщики, а заемщики – получателями платежа.
В соответствии со ст. 138 Банковского кодекса Республики Беларусь по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Кредитный договор является разновидностью договора займа. Поэтому к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа (гл. 42 ГК Республики Беларусь) с учетом особенностей, установленных законодательством.
Предметом договора могут быть только денежные средства, выраженные как в национальной, так и в иностранной валюте.
Практическое занятие Л - лекция, которая пользуется популярностью у тех, кто читал эту лекцию.
Сторонами кредитного договора являются банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель), которая для осуществления своей деятельности должна иметь разрешение (лицензию Национального банка Республики Беларусь), и заемщик (кредитополучатель).
Проценты по кредиту включают в себя учетную ставку Национального банка Республики Беларусь и то вознаграждение, которое следует банку за предоставление кредита.
Форма кредитного договора всегда письменная. Если кредит предоставляется под залог недвижимости, то кредитный договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован.
Срок возврата кредита оговаривается сторонами. Он может погашаться единовременно или частями. Заемщик может возвратить полученный кредит до истечения срока возврата. Но он должен об этом заранее известь обслуживающий банк и получить на это его (банка) согласие.
Законодательство допускает страхование кредитодателем риска невозврата или просрочки возврата кредита. Страхователем согласно ст. 152 Банковского кодекса Республики Беларусь по этому договору выступают банк или небанковская кредитно-финансовая организация и страховщик (страховая организация).
Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом.
