Личное страхование

Тема 8.  Личное страхование

1.      Социальное страхование: необходимость, сущность, значение

2.      Сущность и классификация личного страхования

3.      Смешанное страхование

4.      Другие виды страхования

5. Медицинское страхование

1.  Социальное страхование: необходимость, сущность, значение

Социальное страхование - гарантированная государством система мероприятий по обеспечению граждан в старости, на случай заболеваний, потери трудоспособности, поддержки материнства и детства, а также охраны здоровья членов общества в условиях бесплатной медицины.

Рекомендуемые материалы

 Необходимость социального страхования обусловлена причинами:

· наличие лиц, которые ввиду определенных причин не принимают участия в общественно полезном труде и, следовательно, не могут за счет зарплаты поддерживать свою жизнь;

· наличие граждан, которые являются дееспособными, но по ряду причин не имеют возможности реализовать эту способность.

       В социально-политическом аспекте социальное страхование является способом реализации конституционного права граждан на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной потери трудоспособности или при отсутствии такой от рождения, при потере кормильца, при безработице.

Принципы организации социального страхования:

  1) Всеобщность социального страхования в основном за счет средств предприятий, учреждений, организаций и государства.

  2) Оптимальное соединение интересов общества, предприятий, граждан при использовании средств социального страхования.

  3) Управление социальным страхованием через организации трудящихся.

Фонд социального страхования формируется с помощью обязательных общегосударственных платежей. Объектом налогообложения является фонд оплаты труда.

Формы использования средств социального страхования:

  1) денежные выплаты (пенсии, оплата больничных листов, выплаты по беременности и родам, на содержание ребенка до трех лет, пособия по безработице);

  2) льготы, финансирование услуг (содержание интернатов для инвалидов, престарелых, оплата льгот).

2. Сущность и классификация личного страхования

Личное страхование — форма защиты от рисков, которые угрожают жизни, здоровью человека и его трудоспособности.

Характерные черты личного страхования:

· жизнь или смерть не может быть оценена объективно, можно попытаться только предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется страхователь в случае смерти или инвалидности застрахованного;

· застрахованными могут быть только физические лица.

Классификация личного страхования:

  1. По объему риска:

· страхование на случай дожития или смерти;

· страхование на случай инвалидности или недееспособности;

· страхование медицинских расходов.

  2. По виду:

· страхование жизни;

· страхование от несчастных случаев.

  3. По количеству лиц, указанных в договоре:

· индивидуальное;

· коллективное.

  4. По длительности страхового обеспечения:

· краткосрочные (до 1 года);

· среднесрочные (1-5 лет);

· долгосрочные (от 6 лет и пожизненно).

  5. По срокам выплаты страхового обеспечения:

· с единовременной выплатой страховой суммы;

· с выплатой страховой суммы в виде ренты.

  6. По форме уплаты страховых премий:

· страхование с уплатой единовременных премий;

· страхование с ежегодной уплатой премий;

· страхование с ежемесячной уплатой премий.

4. Страхование жизни

По этому договору страховщик берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить установленную страховую сумму, если в течение срока действия договора страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается: смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие).

Страхование на случай смерти покрывает риск смерти застрахованного по любой причине (травма, болезнь, несчастный случай).

Страхование на случай жизни в зарубежных странах называется сберегательным. Это такой вид страхования, в котором страховщик взамен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту застрахованному, если он доживет до указанного срока или возраста.

Рента представляет собой серию регулярных выплат через определенные промежутки времени. Сберегательное страхование может быть дополнено пенсионным.

Пенсионное страхование - создание частного резерва с выплатами из него в виде капитала или ренты в случае, если происходит одна из следующих ситуаций:

- выход на пенсию;

- инвалидность;

- смерть.

4. Страхование от несчастных случаев.

 Обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая.

Несчастный случай - физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Наиболее существенным признаком несчастного случая является его внезапность для застрахованного. Если обстоятельства, при которых происходит несчастный случай не случайны, то такой случай является не страховым. Для того, чтобы отделить внезапные события, относящиеся к несчастным случаям, в правилах страхования приводится перечень последствий несчастных случаев, которые несут за собой потерю здоровья, и перечень санкций, т.е. не страховых случаев (умышленное причинение вреда).

Постоянная инвалидность может быть общей и частичной.

Постоянная общая инвалидность - неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками или ногами и др. повреждения, влекущие за собой полную и абсолютную непригодность для любого труда. В этом случае выплачивается полная страховая сумма.

При постоянной частичной инвалидности страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной полной инвалидности. Такое процентное отношение содержится в специальной таблице.

Под временной инвалидностью понимаются травмы, которые в течение определенного времени мешают застрахованному выполнять его привычные обязанности и функции. В этом случае страховое возмещение соответствует сумме ежедневного содержания застрахованного в течение всего срока инвалидности (но не более 1года). Страхователь должен определить заранее эту сумму, исходя из своего среднего дохода.

   Обязанностью страховщика является оплата медицинских расходов. В договоре может устанавливаться  определенное процентное соотношение между выплатами по времени и оплатой мед. расходов.

Страхование от несчастных случаев включает следующие виды:

- индивидуальное;

- рабочих и служащих за счет предприятий;

- обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на транспорте;

- государственное обязательное страхование;

     Важно определить максимальный срок между датой несчастного случая и смертью. Если срок будет больше, чем указан в договоре, то смерть не будет считаться страховым случаем.

     Если страхователю были выплачены суммы по временной инвалидности или частичной, то страховая сумма при наступлении смерти будет уменьшена на сумму производимых выплат.

3. Смешанное страхование

Смешанное страхование представляет собой комбинацию страхования на случай жизни, на случай смерти, на случай потери здоровья от несчастного случая. Преимущество смешанного страхования состоит в том, что оно за меньшую цену предлагает застрахованным заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единого полиса, избегая таким образом дублирования договоров страхования.

В настоящее время на страхование принимаются граждане от 16 до 77 лет, чтобы к моменту окончания договора их возраст не превышал 80 лет.

Сроки, на которые заключается договор о страховании жизни: 3 - 15 лет.

По  смешанному страхованию жизни можно застраховать самого себя. Течение срока страхования начинается с 1 числа того месяца, в котором уплачивается первый страховой взнос и заканчивается с 1-го числа того же месяца (в 24 часа предыдущего дня) через то количество лет, на которое заключен договор.

Договор вступает в силу со следующего дня с момента уплаты страхового взноса.

По смешанному договору страхования жизни страховщик обязан:

1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора;

2) выплачивать страховые суммы в момент окончания действия договора, если страхователь продолжает жить вне зависимости от того, выплачивались или нет страховой суммы в связи с несчастными случаями в течение действия договора;

3) выплатить страховую сумму в связи с потерей здоровья от несчастного случая.

Так как договоры страхования заключают без предварительного медицинского заключения, возникает необходимость ограничения страхования ответственности по случаям смерти от болезни в начальный период страхования. Поэтому, если смерть наступила в течение первых 6-ти месяцев от злокачественной опухоли, сердечно-сосудистых заболеваний, страховая сумма не выплачивается (в случае самоубийства тоже). Начиная с 7-ого месяца, наступает полная ответственность страховщика по случаю смерти от болезни.

В течение всего срока страхования действуют определенные санкции, связанные со смертью в результате совершения преступления, самоубийства и т.п. По всем предусмотренным санкциям вместо страховой суммы будет выплачена выкупная сумма.

Выкупная сумма - подлежащая выплате страхователю часть образовавшегося по договору долгосрочного страхования жизни резервов взносов на день прекращения уплаты страховых взносов.

Размер подлежащих к выплате страховых сумм составляет % от суммы, на которую заключен договор в той мере, которая соответствует степени потери здоровья в результате несчастного случая.

5. Медицинское страхование

 Существует в 2-х формах:

-обязательное;

-добровольное;

  Цель обязательного страхования - гарантия необходимого объема медицинской помощи. Добровольное - покрытие расходов на плановое медицинское обслуживание. По своему назначению М.С. является формой социальной защиты граждан в случае потери ими здоровья. Оно связано с компенсацией затрат обусловленных оплатой мед. помощи и др. расходов, связанных с поддержанием здоровья:

-посещение врачей и амбулаторное лечение;

-приобретение медикаментов;

Информация в лекции "3 Извлечение корня n-ой степени из комплексных чисел" поможет Вам.

-лечение в стационаре;

-стоматологическая помощь;

-проведение профилактических и оздоровительных мероприятий;

    Медицинское страхование может проводиться в 2-х формах:

1) индивидуальное  (за счет физ. лиц);

2) коллективное (за счет предприятий).