Личное страхование

Тема 7. Личное страхование

Вопросы: 1. Социально-экономическая роль личного страхования

                 2. Страхование жизни

                 3. Страхование от несчастных случаев

                 4. Обязательная форма личного страхования

                           5. Медицинское страхование. Страхование пенсий

Вопрос 1. Социально-экономическая роль личного страхования

Личное страхование может сыграть важную роль в планировании финансовой стороны жизни человека.Личное страхование обеспечивает защиту физических лиц от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности.

Личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения. Личное страхование является, как правило, добровольным. Особенности личного страхования

Рекомендуемые материалы

В личном страховании жизнь, здоровье, трудоспособность не имеют стоимостной оценки, поэтому:

· Страховая сумма определяется по соглашению сторон и зависит от величины страхового взноса, который может заплатить страхователь;

· Применяется термин «страховое обеспечение», так как речь идет об оказании некоторой материальной помощи человеку или его близким;

· В договоре участвует еще одна сторона – застрахованный, смерть или утрата трудоспособности которого затрагивают имущественные интересы страхователя;

· В страховании жизни при построении тарифа и формировании резерва взносов за основу принимается демографическая статистика (таблицы смертности);

· Разрыв во времени между уплатой взносов и получением страховой суммы дает возможность страховщику использовать взносы как инвестиционные ресурсы и налагает обязательства учитывать в расчетах тарифа норму доходности.

Договор личного страхования может быть заключен как в отношении страховой защиты страхователя, так и третьего лица – застрахованного. Страхователями по личному страхованию могут выступать как  физические, так и юридические лица, а застрахованными только физические лица. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (ГК РБ. Ст. 845, п.2).

По договору личного страхования предусматривается выгодоприобретатель – получатель страховой суммы на случай смерти страхователя (застрахованного лица). При отсутствии в договоре личного страхования выгодоприобретателя он считается заключенным в пользу застрахованного лица. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (ГК РБ. Ст. 820, п.2). При этом замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного, допускается лишь с согласия этого лица (ГК РБ. Ст. 846).

Договоры личного страхования могут иметь накопительный (сберегательный) характер (пенсионное страхование), не иметь его (страхование от несчастных случаев), а также предусматривать оба варианта, например, в случае смешанного страхования жизни.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ГК РБ. Ст. 835, п.2).

Страховые выплаты в личном страховании называют страховым обеспечением.

Классификация личного страхования производится по различным признакам:

· по форме страхования – обязательное, добровольное;

· по характеру риска – страхование на случай дожития или смерти, страхование на случай утраты трудоспособности, страхование медицинских расходов;

· по числу лиц, указанных в договоре, - индивидуальное страхование (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо), коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц);

· по длительности страхового обеспечения – краткосрочное (до 1 года), среднесрочное (1-5 лет), долгосрочное (5-15 лет);

· по форме выплаты страхового обеспечения – с единовременной выплатой страховой суммы, с выплатой страховой суммы в виде рентных платежей;

· по форме уплаты страховых взносов – страхование с уплатой единовременных взносов (премий), страхование с периодической уплатой взносов (ежегодных, ежеквартальных, ежемесячных).

Личное страхование является дополнением к социальному страхованию и социальному обеспечению, через которые реализуется минимум государственной социальной защиты граждан. Причем в отличие от других отраслей страхования здесь возможно одновременное заключение нескольких договоров, покрывающих одинаковые риски.

Вопрос 2. Страхование жизни

Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного, а также несчастный случай.

Страхование жизни является особо продолжительным, иногда рассчитанным на всю жизнь  застрахованного. Временное страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течении всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный срок, в течении которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Договор страхования жизни обуславливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица – застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь -  это лицо, которое заключается и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни – это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом.

Страхование жизни только на случай смерти не имеет широкого распространения. Оно, как правило, совмещается в одном виде страхования, содержащем страховую защиту на случай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения, смерти или гибели. Такое страхование именуется как «смешанное страхование жизни».

Вопрос 3. Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Несчастный случай – физическое повреждение, следствием которого является травма, ранение, увечье, а также временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть. В качестве несчастных случаев могут признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся потерей здоровья, болезнью, смертью.

Наиболее характерными признаками данных страховых событий является их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды этого страхования относятся к рисковой категории страхования.

Потребность в таком страховании обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни. Особую актуальность страхования от  несчастного случая и болезней приобретает страхование туристов и путешественников, спортсменов и др.

Если следствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму.

Вопрос 4. Обязательные формы личного страхования

Обязательные виды личного государственного страхования регламентируются нормативно-правовыми актами. К ним относятся личное страхование: военнослужащих и военнообязанных; персонала МВД, МЧС; прокурорских работников, судей; работников государственной налоговой инспекции, служащих госаппарата; ветеринарных специалистов и других специалистов с повышенным профессиональным риском.

Обязательное личное страхование соответствующих категорий работников проводится на случай смерти, ранения, увечья, заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей. Проведение этого страхования возложено на Белгосстрах и осуществляется за счет бюджетных средств.

С 1 января 2004 г. в Республике Беларусь введено обязательное страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве, которое осуществляется за счет средств субъектов хозяйствования.

В республике осуществляется обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь.

Вопрос 5. Медицинское страхование. Страхование пенсий

Медицинское страхование—форма социальной защиты населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования—гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопления средств и финансировать профилактические мероприятия. Данное страхование в Республике Беларусь осуществляется в добровольной форме, оно бывает коллективным и индивидуальным.

Поступательное развитие рынка медицинских и страховых услуг, расширение сферы различных видов предпринимательской деятельности в лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ) делают насущно необходимым совершенствование практики добровольного страхования применительно к деятельности ЛПУ. Обеспечение защиты здоровья населения, а также интересов медицинских организаций возможно уже сегодня на основе осуществления различных видов добровольной страховой деятельности.

Важно отметить, что с каждым годом нарастает дефицит финансирования отечественного здравоохранения из общественных источников (бюджет). Это делает необходимым использование добровольного медицинского страхования (ДМС), так как именно оно может стать одним из важнейших механизмов привлечения денежных средств как работодателей, так и частных лиц для финансирования медицинской помощи населению.

В развитых странах с рыночной экономикой добровольное медицинское страхование давно получило широкое распространение и выступает как дополнение к медицинской помощи, оказываемой государством. 

Система добровольного страхования медицинских расходов используется в Беларуси физическими лицами, а для крупных предприятий становится мощным - причем совсем недорогим - инструментом кадровой политики. Преимущества владельцев страховых полисов, получающих доступ к широкому спектру медицинских услуг, очевидны. При этом страховщик выступает квалифицированным координатором между клиентом и лечебным учреждением, защищая права застрахованного и помогая ему решить любые спорные вопросы. Добровольное медицинское страхование (ДМС) - это цивилизованная форма обеспечения социальных запросов граждан в охране здоровья.

Медицинское страхование подразделяется на виды: страхование расходов на амбулаторное лечение; хирургических расходов; расходов на пребывание в больнице; на случай установления диагноза и т.п. Существует классификация медицинского страхования.

Виды ДМС различают в зависимости от последствий наступления болезни (как экономического, так и медико-реабилитационного характера), объема страхового покрытия, типа страхового тарифа, степени дополнения системы ОМС.

По экономическим последствиям для человека выделяют два вида медицинского страхования:

- страхование затрат, связанных с лечением, восстановлением здоровья;

- страхование потерь дохода, связанных с наступлением заболевания.

По медико-реабилитационным последствиям виды страхования различают в зависимости от типа и методов необходимого лечения. Обычно выделяют следующие виды страхования расходов по оказанию медицинской помощи:

- на амбулаторное лечение и домашнего (семейного) врача;

- на стационарное лечение;

- на стоматологическое обслуживание;

- на специализированную диагностику заболеваний;

- на приобретение лекарств;

- на посещение врачей-специалистов;

- на протезирование;

- на приобретение очков, контактных линз и некоторые другие.

Естественно, что набор гарантий расширяется или сужается каждой от­дельной страховой компанией в зависимости от того, по каким программам ДМС она предпочитает работать. Поэтому принято выделять основные виды медицинского страхования и дополнительные виды (опционы).

К первым относят страхование расходов на амбулаторное и стационарное медицинское обслуживание. Эти гарантии компенсируют затраты на основное лечение, необходимое по жизненным показаниям. Ко вторым относят виды страхования, покрывающие расходы на сопутствующие лечению услуги или специализированную медицинскую помощь (стоматологию, родовспоможение, протезирование и некоторые другие).

В зависимости от объема страхового покрытия различают:

- полное страхование медицинских расходов;

Люди также интересуются этой лекцией: 1 Экономика и банки.

- частичное страхование медицинских расходов;

- страхование расходов только по одному риску.

Полное медицинское страхование предоставляет гарантию покрытия расходов как на амбулаторное, так и стационарное лечение. В отличие от полного, частичное страхование покрывает затраты либо на амбулаторное лечение, либо на стационарное, либо специализированное лечение (стоматология, санаторно-курортное лечение, родовспоможение и т. п.) по выбору страхователя.

Практика отечественного страхового рынка свидетельствует о незначительном развитии рынка добровольного медицинского страхования в РБ.

Пенсионное страхование является дополнительным пенсионным обеспечением к государственным пенсиям. Страховые взносы в данном случае уплачиваются непосредственно самими гражданами-страхователями или юридическими лицами в пользу своих работников, а пенсионные страховые фонды формируются страховщиками.

Пенсионное страхование имеет различные варианты страховых выплат как по срокам, так и по суммам. Оно может быть индивидуальным (каждым гражданином) и групповым (за счет юридических лиц). В основе установления страховых взносов (тарификации) при страховании пенсий лежат возрастные характеристики, состояние здоровья и др. страхование жизни и пенсий включает в себя элементы накопления и сбережения денежных средств, а выплата страхового обеспечения производится по окончании срока страхования или в случае смерти застрахованного. В силу этого страхование жизни и пенсий относится к накопительной (долгосрочной) категории страхования.