Основные принципы организации и особенности функционирования страхования в условиях рыночных отношений
Тема. Основные принципы организации и особенности функционирования страхования в условиях рыночных отношений.
Принципы организации страхования обусловлены общими условиями функционирования рыночной экономики и своеобразием развития страховых отношений в РФ. С переходом к рыночной экономике значительно возрастает роль страхования в экономике страны. Это обусловлено было прежде всего с увеличением доли частной собственности и необходимостью защиты приобретенных материальных благ и защиты бизнеса. Рыночная экономика – гибко регулируемая система. Страхование в ней выступает, с одной стороны, как один из элементов этого регулирования, обеспечивающий устойчивость производства и потребления, а с другой – как объект регулирования, функционирующий в рамках общих и специфических для него правил. Не регулируемая государством взаимосвязь спроса и предложения стимулировала появление таких страховых услуг, которые были необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифах на те или иные страховые услуги, создает условия для развития конкуренции между страховщиками, как одного из главных условий развития рыночных отношений в данной сфере деятельности. Однако, страхование как особая сфера, связанная с обеспечение защиты юридических и физических лиц в неблагоприятных или чрезвычайных ситуациях, нуждается как в общепринятых, так и в особых методах регулирования, особенно со стороны государства. Конкуренцию в страховании нельзя рассматривать как абсолютную категорию. Во многих случаях необходимо сотрудничество страховых компаний, прежде всего в случае страхования крупных рисков. Это проявляется в перестраховании, а также в совместном страховании на долевых началах. Такое сотрудничество приводит к созданию страховых пулов и страховых союзов.
Страховой пул – объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков. Каждая компания передает в пул застрахованные риски, получает определенную долю собранных пулом взносов (премий) и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков.
Страховые союзы – некоммерческое объединение страховых компаний. Цель создания – оказание методической и организационной помощи своим членам, координацию их деятельности по проведению страхования, подготовка законодательных актов по страхованию, определенный контроль за финансовым положением членов союза.
Регулирующую роль в условиях существования экономической конкуренции играет страховой рынок.
Страховой рынок – особая социально-экономическая сфера, определенных денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, и где формируется спрос и предложение на нее.
Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.
Все организационные формы страхования должны руководствоваться общими законом о страховании и нормативными актами, относящимися к каждому из них. Поэтому, даже в условиях рыночных отношений, создается механизм государственного регулирования страховой деятельности, цель которого – обеспечить формирование и развитие эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей. В систему мер государственного регулирования входит регистрация страховых организаций, лицензирование их деятельности, контролирующие функции. Сочетание конкуренции и государственного регулирования страхования необходимо для стимулирования его развития в сферах, где нет уверенности на получение прибыли (например, страхование урожая, экологических рисков и т.п.). страховые организации отдают предпочтение менее трудоемким и более дорогим видам страхования, операциям с пониженным риском и высоким финансовым результатом. Следовательно, необходим механизм, обеспечивающий выживание страховых организаций, проводящих общественно значимые, но не доходные виды страхования. Организация и функционирование страхования в условиях рынка повышает требования к содержанию информации о деятельности всех страховщиков. Она не может ограничиваться сообщением и видах страхования, порядке заключения договоров и выплате страхового возмещения. В ней должна содержаться информация о страховой организации, предлагающей те или иные услуги, ее уставном капитале, акционерах, активах и пассивах, наличие соответствующей лицензии. В этих условиях страхователь может обоснованно выбрать тот или иной вид страхования, а также страховую организацию, его проводящую.
