Кредитный договор
Кредитный договор
Согласно ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа. В отличие от займа кредит может выдавать только кредитная организация а договор займа может быть заключен между любыми юл и фл. В соответствие со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить % на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В кд к ним относятся: цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, % ставка за пользование им, способы обеспечения исполнения кредитного обязательства.
Исходя из этого строится структура, содержание кредитного договора.
Современный кредитный договор содержит следующие разделы:
I. Общие положения (или предмет договора).
II. Порядок выдачи и погашения кредита.
III. Порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом.
Рекомендуемые материалы
IV. Права и обязанности сторон.
V. Обеспечение возврата кредита.
VI. Ответственность сторон, санкции.
VII. Порядок изменения договора и рассмотрения споров.
В I разделе кредитного договора «Общие положения» указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора — вид кредита, его цель, сумма, срок возврата, процентная ставка, сроки предоставления.
Во II разделе кредитного договора «Порядок выдачи и погашения кредита», исходя из вида кредита, освещаются основные положения по его выдаче и погашению. В частности, в этом разделе указываются: на основании каких документов открывается заемщику ссудный счет в банке; номер ссудного счета, на котором будет отражаться учет выданного кредита (исходя из его вида, срока возврата, типа заемщика и формы собственности), временной период предоставления кредита и его направление; при представлении каких документов заемщика банк будет проводить выдачу кредита и каким внутренним банковским документом она будет оформляться.
Кроме того, в этом разделе указывается порядок погашения кредита: с какого счета (расчетного или текущего валютного) и как будет погашаться кредит: единовременно или в рассрочку (по графику) с указанием конкретных дат и сумм; платежным поручением самого заемщика или платежным требованием банка на безакцептное списание средств со счетов заемщика в банке-кредиторе и в других банках на основании предоставленного ему заемщиком в договоре такого права; условия досрочного погашения кредита; очередность погашения основного долга и задолженности по его обслуживанию в случае недостаточности у заемщика денежных средств в полном объеме для их погашения.
В III разделе кредитного договора «Порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом» находит отражение принцип платности кредита. Составляя этот раздел заемщик и банк должны договориться: о частоте начисления процентов, расчетном периоде, порядке уведомления заемщика о сумме начисленных процентов, сроке уплаты начисленных процентов, на основании каких документов (платежного поручения заемщика или платежного требования банка на безакцептное списание средств со счетов заемщика) и с каких счетов заемщика должна производиться оплата начисленных процентов за кредит.
В V разделе «Обеспечение возврата кредита» должна быть ссылка на номер и дату обеспечительного обязательства, заключенного с банком соответствующими юридическими лицами во исполнение заемщиком своих обязательств по данному кредитному договору, которым может быть договор залога или договор поручительства третьих лиц, а также договор банковской гарантии. Не исключается использование заемщиком одновременно нескольких форм обеспечительных обязательств в различном сочетании.
Права и обязанности заемщика и кредитора основаны на действующем законодательстве, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.
Заключение кд происходит в несколько этапов:
1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.).
2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса).
В лекции "Статистический анализ экспериментальных данных" также много полезной информации.
На этом этапе банки определяют:
а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, т.е. способность их своевременно вернуть ссуду. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими экономическими интересами;
б) свои возможности предоставить кредит предприятию в требуемой им сумме исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБР и т.д.
3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотрение юристов.
4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа.
За подписанием договора следует предоставление заемщику кредита а затем наблюдение и последовательный контроль банка за соблюдением условий кредитного договора.
