6. Автоматизированные информационные системы в банках

6.1. Автоматизированные банковские системы (АБС)

Автоматизация банковских технологий в новых рыночных условиях стала складываться в начале 1990-х годов, когда появились коммерческие банки. Создание и функционирование автоматизированных банковских технологий основывается на системотехнических принципах, отражающих важнейшие положения теоретической базы, которая включает ряд смежных научных дисциплин и направлений. К ним относятся экономическая кибернетика, общая теория систем, теория информации, экономико-математическое моделирование банковских ситуаций и процессов, анализ и принятие решений.

Исторически развитие АБС прошло ряд этапов (рис…):

I. Начальный этап автоматизации был основан на использовании автономных рабочих мест банковских специалистов', этап характризуется относительной простотой реализации, возможностью быстрого внедрения, малочисленностью команды разработчиков, практической независимостью от коммуникаций.

РИС.     Возможности автоматизированных банковских систем различных поколений

II. Переход к единому операционному дню - естественный шаг напути к формированию единой банковской бухгалтерии, ориентированной на отчетность.

III. Потребности в расширении возможностей по анализу деятельности банка и его клиентов привели к созданию интегрированных систем банковского учета, нацеленных на расширение аналитических возможностей в многофилиальном банке, в том числе и возможности анализа клиентской базы.

IV. Развитие АБС, направленных на интегрированность в отношении возможностей анализа отчетности и на многофункциональность системы управления банковской деятельностью.

V. Создание интегрированных АБС (ИАБС), ориентированных на использование распределенных, комплексных, адаптивных систем управления банковской деятельностью. Характерными чертами такого рода систем являются формирование единого информационного пространства, адаптируемость в зависимости от изменяющихся требований и внешних условий (включая изменения законодательства и нормативов, расширение номенклатуры услуг), комплексность решений, основанных на системах проектирования информационных систем.

Рекомендуемые материалы

Можно выделить следующие основные требования, предъявляемые к интегрированной автоматизированной банковской системе.

1. Открытость интегрированных АБС.

2. Соответствие основным банковским принципам:

· регламентированный автоматизированный документооборот;

· единство учета, контроля и хранения документов;

· единство содержательного и формального учета;

· единство аналитического и синтетического учета;

· мультивалютность и настраиваемость на западные нормативы;

· замкнутость цикла обработки финансовых операций.

3. Обеспечение единого информационного пространства.

4. Настраиваемость на конкретные приложения и пользователей, в том числе настраиваемость спецификаций.

5. Обеспечение управляемости банковской деятельности:

• управление стратегией и тактикой развития банковской деятельности;

• управление портфелями активов и пассивов;

• прогнозирование состояния внешней и внутренней среды (рынков и ресурсов);

• консолидация и управляемость сетью филиалов;

• администрирование электронного документооборота, прав и полномочий.

6. Надежность, защищенность и безопасность.

7. Дисциплина и единый регламент документирования, сопровождения и модификации.

Для реализации перечисленных требований и обеспечения структурной и функциональной полноты интегрированных АБС для крупных российских банков необходимо обеспечить адаптивность технологических решений под конкретные условия функционирования.

Определяющими являются знание особенностей банка собственными специалистами и наличие развитых технологий проектирования у специализированной организации. Именно этот симбиоз наиболее существен наряду с соблюдением ряда принципов проектирования интегрированной АБС, типичных для комплексной автоматизации управленческой деятельности.

Особое внимание следует уделить использованию глобальных информационно-аналитических возможностей в системе. Это позволит решить следующие организационные, информационные и технические задачи:

• оперативный доступ к информации экспертов и лиц, принимающих решения (ЛПР);

• предоставление требуемой информации в разнообразных форматах, удобных для дальнейшего анализа.

В результате решения перечисленных выше задач обеспечиваются:

• расширение спектра услуг как для отечественных, так и для зарубежных клиентов;

• эффективное выполнение международных финансовых операций;

• оптимизация работы филиалов и отделений за счет учета спектра услуг, необходимых в определенном регионе.

6.2.Унифицированные решения в сфере автоматизации банковской деятельности

Опыт внедрения АБС показал, что зарубежные системы мало прижились на российском рынке. Они сравнительно дороги, нетиражируемы и в силу этого недостаточно эффективны. Основными российскими разработчиками АБС в течение длительного бремени являются компании Diasoft, R-Style, "Программбанк", "Кворум", ФОРС, "Инверсия", Центр финансовых технологий.

В настоящее время существуют три линии программных продуктов компании, ориентированных на различные технологические платформы и имеющих ряд характерных отличительных признаков.

1. Решение на основе системы DiasoftBANK 4x4 является наиболее массовым на сегодняшний день. Оно легко тиражируется, отличается относительной простотой при внедрении и эксплуатации. Базовый вариант системы работает на проверенной временем платформе Btrieve/Pervasive SQL. Новая версия системы DiasoftBANK 4x4.WorkFlow поддерживается на пяти платформах: Pervasive SQL, MS SQL Server, DB2 for AS/400, Informix, Oracle.

2. Решение на базе системы "Новая Афина" способно поддержать работу крупного многофилиального банка. Идеология построения системы позволяет использовать ее как инструмент управления потоками финансовой информации в банке. Мощность системы обеспечивается в первую очередь возможностями промышленной СУБД Oracle.

3. Достоинство решения на основе системы DiasoftBANK 5NT ~ полная интеграция программных продуктов линии Diasoft 5NT, работающих на общем финансовом ядре. Этим обеспечивается работа всех подразделений банка в рамках единого информационного пространства, автоматизированное управление бизнес-процессами банка в целом. Масштабируемость решения определяется выбором платформы MS SQL Server или Sybase Adaptive Server.

Каждый вариант решения представляет собой гибкую, настраиваемую многопараметрическую систему и обеспечивает многофилиальный, многовалютный учет по нескольким планам счетов. Встроенные средства развития системы предоставляют пользователям дополнительный инструмент по наращиванию ее функциональности. Функции администрирования и аудита обеспечивают требуемый уровень информационной безопасности. Полное протоколирование всех действий пользователя (ввод, редактирование, удаление) позволяет проследить историю изменения информации в базе данных.

Комплексные решения, базирующиеся на любой из вышеперечисленных систем, могут быть дополнены подсистемами, поддерживающими специальные направления деятельности банка:

• обслуживание частных вкладчиков;

• учет ценных бумаг и срочных операций на фондовом рынке;

• учет срочных операций на денежном рынке;

• общие фонды банковского управления;

• внутрихозяйственную деятельность;

• удаленное обслуживание клиентов;

• валютно-обменные операции;

• анализ финансовых показателей банка.

Комплексность автоматизации банковской деятельности достигается за счет продуманной архитектуры, предусматривающей наличие ядра и ряда подсистем (рис.    ), развитой технологии разработки и эксплуатации программных систем. Указанные группы модулей в том или ином составе присутствуют в основных программных продуктах.

РИС.      Структурная схема комплексной автоматизации банка.

Ядро включает базовые функции, необходимые для функционирования каждого программного продукта. Эти функции являются основой реализации системы формального учета, а в развитом варианте - и содержательного учета. Базовые функции предусматривают:

• ведение плана счетов бухгалтерского учета и справочника клиентов банка;

• организацию документооборота;

• ведение активных остатков счетов и бухгалтерских выписок по ним;

• ведение контрактов (описаний бизнес-процессов, происходящих в банке);

• контроль прав доступа пользователей к информации и ресурсам;

• ведение архивов и организацию доступа к ним;

• аудит сущностей прикладной системы;

• интеграцию прикладных систем.

Состав и функции модулей автоматизации учетных операций приведены на рис.    .

К ним прежде всего относится операционный учет, т.е. компоненты, которые служат основой так называемого операционного дня банка. Кроме того, учетные операции характерны для внутрибанковских операций, предназначенных для учета основных средств и других активов банка (зданий и сооружений, нематериальных активов, малоценных и быстроизнашивающихся предметов и т.д.), а также кадрового учета, включая заработную плату, и учета ценных бумаг (депозитарный и регистрационный учет).

На основе операционного учета осуществляется автоматизация ряда основных областей банковской деятельности.

1.Расчетно-кассовое обслуживание. Учет данных о клиентах договорах банковского счета, открытие и ведение счетов клиентов, обработка банковских документов различных видов, проведение расчетов через различные сети. Автоматизированное ведение картотек документов. Расчет и взимание комиссии с клиентов за проведение операций.

2. Деятельность операционной кассы и валютно-обменных пунктов. Обеспечение комплексной автоматизации и полнофункционального учета покупки/продажи иностранной валюты и банковских чеков, зачисление/снятие/перевод денежных средств на рублевые и валютные счета, ведение реестра операций и журнала проводок по операциям, формирование всех необходимых первичных документов и отчетных форм. Обеспечение снижения налоговых отчислений в соответствии с действующим законодательством.

3. Операции на денежном и валютном рынках. Автоматизация учета ведения операций на рынке межбанковских кредитов и различного типа операций с валютой. Поддержка своповых, форвардных, опционных, а также конверсионных сделок, заключаемых на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ). Контроль кредитных лимитов. Поддержка принятия решений, специализированные средства управления позициями. Автоматический и ручной неттинг сделок. Автоматическая подготовка подтверждений и отражение операций в бухгалтерском учете.

4. Межбанковские и межфилиальные расчеты. Автоматизированный учет и оформление сделок. Учет операций пролонгации сделок, начисление процентов, расчет и урегулирование резервов под возможные потери по ссудам. Автоматический или ручной неттинг сделок. Подготовка подтверждений, подготовка рублевых и валютных платежных поручений, бухгалтерское оформление сделок. Формирование обязательств по выдаче, возврату кредитов и процентов по ним. Формирование календаря платежей по процентам в случае ежемесячной выплаты процентов.

Состав и функции модулей активно-пассивных операций предусматривают:

• депозитное и кредитное обслуживание клиентов с автоматическим начислением процентов по гибкой схеме;

• обеспечение процессинга банковских карт;

• операции на рынках межбанковских кредитов и валютного обмена, внебиржевом и биржевом рынках ценных бумаг;

• автоматизированный учет и оформление сделок;

• автоматизированное управление счетами НОСТРО;

• управление портфелями ценных бумаг;

• сохранение архива производимых операций.

Кредитование физических и юридических лиц включает в себя регистрацию кредитных заявок клиентов, анализ кредитоспособности заемщиков, учет заключенных кредитных договоров различных видов, а также учет обеспечения по ссудам, расчет платежных календарей, начисление процентов и штрафов, расчет и урегулирование резервов под возможные потери по ссудам и бухгалтерское оформление кредитных операций.

Функции модулей оказания интерактивных услуг предусматривают:

• получение информации о деятельности банка и состоянии счетов клиентов, а также другой финансовой информации;

• подготовку клиентами документов к оплате и заявок на конвертацию валюты;

• открытие и закрытие краткосрочных вкладов;

• передачу клиентами по каналам связи распоряжений банку;

• удаленную работу с наличными средствами.

Использование интернет-банкинга обеспечивает возможность оперативного доступа клиентов к финансовой информации, предоставляемой банком посредством доступа в режиме on-line; формирование и передачу через Интернет в банк электронных документов различных типов; предоставление возможности доступа к центральной системе через интерфейс для мобильных клиентов; безопасность удаленного доступа и защиту данных.

Группа модулей анализа и формирования отчетности (рис.     ) ориентирована на задачи управления и прогнозирования, а также на задачи аналитической и оперативной отчетности. Особое значение эти модули имеют в свете предстоящего перехода банков на отчетность по МСФО.

Информационно-аналитическая подсистема (модули) на практике должна функционировать как интегрированная, объединяющая все информационные потоки, связанные с работой внутри банка (филиалов, дополнительных офисов и самостоятельных структурных подразделений) и поступающие извне. Необходимо обеспечить рациональное сочетание следующих видов интеграции:

• функциональной, позволяющей согласованно выполнять технологические и организационно-экономические операции по управлению взаимосвязанными процессами;

• организационной, обеспечивающей рациональное распределение ответственности и прав доступа персонала к информации;

• программной, создающей условия для функционирования взаимосвязанного комплекса подсистем, согласованного с технологическими процессами обработки информации;

• информационной, обусловливающей взаимодействие потоков информации на основе единой информационной базы и совместимых систем сбора и обработки информации.

Информационный фонд должен представлять собой совокупность единых для всех пользователей централизованных баз данных, библиотечного фонда, локальных информационных массивов специального и справочного назначения. При создании информационного фонда основное внимание нужно уделять полноте охвата тематических интересов всех пользователей автоматизированной системы за счет интегрирования различных существующих информационных массивов в банке, в стране и за рубежом.

Аналитические модули системы должны обеспечивать структуризацию и обработку данных для последующего принятия решений. Необходимо наличие специального интерфейса, позволяющего наращивать возможности системы путем разработки новых алгоритмов анализа и подключения их на рабочем месте конкретного аналитика. Большинство операций по расширению состава информационного фонда, в том числе по вводу новых объектов анализа и их показателей, должно осуществляться администратором системы самостоятельно и без всякого программирования.

Безопасность хранения коммерческой информации - главное требование, предъявляемое к разработке подобной системы. Его достижение предполагается за счет использования развитой структуры доступа к различным функциональным подсистемам, четкой регламентации работы с ними, подбора специальной высоконадежной конфигурации оборудования, а также за счет использования программных средств защиты. Представляется целесообразным дублирование наиболее ценной и существенной информации, а также протоколирование работы с системой пользователя любого уровня.

Передача абоненту закрытой информации осуществляется только по выделенному каналу связи. Если он отсутствует, то пришедший запрос его правомочности рассматривается как заявка на подготовку соответствующей информации. Она готовится уполномоченным персоналом и высылается клиенту почтой в зашифрованном виде.

Общедоступная информация предоставляется всем абонентам системы, поскольку является широко публикуемой в различных средствах массовой информации и не содержит коммерческой тайны. Ее наличие в системе расширяет необходимый справочный материал и повышает оперативность работы.

1.3.Возможности удаленного обслуживания клиентов.

С развитием банковской системы в России и ростом конкуренции в данной области значительно расширился спектр услуг, предоставляемых банком корпоративным клиентам. Параллельно произошло снижение доходности некоторых банковских операций и повышение банковских издержек при оказании услуг клиентам. Это вызвало повышенный интерес финансово-кредитных организаций к поиску новых форм взаимодействия с клиентами и стремление улучшить качество традиционных услуг.

В целях снижения издержек банки проводят техническое переоснащение своих филиалов и дополнительных офисов, позволяющее сократить численность персонала или освободить его от рутинной работы. В некоторых случаях, используя новые технологии удаленного обслуживания, удается расформировать ряд отделений банка без потери обслуживающихся в них клиентов. К тому же обычно банк часть своих затрат по технической реализации интерактивного удаленного обслуживания переносит на клиентов.

Еще одним плюсом систем интерактивного обслуживания является возможность круглосуточного обслуживания, что, конечно, повышает их привлекательность в глазах клиентов банка. С этим связано стремление управленческого аппарата банковских структур расширять спектр технологий "клиент-банк", позволяющих в конечном итоге ускорить и удешевить процесс обслуживания. Под системой "клиент-банк" понимается программный комплекс, используемый клиентами для удаленного взаимодействия с системой автоматизации банковской деятельности. Банки ставят перед собой задачу охватить как можно большее количество услуг, предоставляемых клиентам. Кроме того, использование систем "клиент-банк" позволяет получить мощный рекламный инструмент и показать, что банк идет в ногу с техническим прогрессом. Таким образом, повышается привлекательность систем, что может в известной степени оправдать требуемые для реализации подобных проектов инвестиции. Все это привело к повышению спроса и, как следствие, к бурному развитию технологий интерактивного обслуживания клиентов. Вместе с тем развиваются и аппаратно-программные комплексы самообслуживания: банкоматы, устройства автоматического обмена валюты и приема денежной наличности, информационные принтеры, автоматические телефонные справочные системы (АТСС) и мультимедиа-киоски.

Таким образом, в окружающем банк экономическом пространстве возникает достаточно разветвленная структура со сложной топологией. В качестве ее элементов выступает множество услуг клиентам, каналов связи и используемых систем автоматизации банковской деятельности (САБД). Эти объекты тесно взаимосвязаны друг с другом в отношении "многие - ко многим". Более подробно структура этих объектов отражена на рис.     .

Приведем неполный список банковских операций, выполнение которых возможно с помощью систем "клиент-банк":

• получение информации о состоянии счетов клиента;

• подготовка документов к оплате (оплата счетов и услуг, начисленных процентов, налоговые и другие постоянные платежи) или отказа от оплаты платежных требований, ожидающих акцепта;

• получение разнообразной финансовой информации, консалтинг;

• открытие и закрытие краткосрочных вкладов;

• открытие и закрытие ряда специализированных счетов (сберегательные программы, сберегательные кассы);

• покупка и продажа ценных бумаг;

• отмена чеков или постоянных распоряжений банку;

• заказ карточек и чековых книжек;

• электронная проверка дебетовых карточек.

В самом банке программное обеспечение должно включать в себя средства:

• создания сценариев диалога клиента с центром;

• идентификации данных для ответа, определения их местонахождения и предоставления доступа к ним;

• встроенной системы автоматического перераспределения вызовов или доступа к внешней системе;

• электронного распределения рабочих потоков для прохождения звонков клиентов, зон удержания звонка в ожидании обработки;

• получения статистики по запросам клиента в целях планирования, изучения рынка и потребностей клиентов;

• защиты информации от несанкционированного доступа.

Одним из важных параметров системы "клиент-банк" является тип эксплуатируемых каналов связи.

Системы "клиент-банк" могут быть построены, в частности, с использованием технологии Web-сервера. Ее преимущества: отсутствие необходимости в специальном программном обеспечении для клиента банка, легкость модификации и создания новых экранных форм, хорошие наглядность и выразительные свойства используемого пользовательского интерфейса, возможность работы с графическими изображениями (например, платежных документов), наличие средств доступа подобных приложений в различные базы данных и др. Основными причинами, тормозящими развитие систем "клиент-банк" на основе технологии Web-серверов, являются проблемы защиты информации в сети и недостаточное распространение Интернета в России. Однако ситуация быстро меняется в лучшую сторону.

Для каждого из вариантов организации транспортного модуля актуальными остаются вопросы установления подлинности информации и ее защиты при передаче по каналам связи. Решаются они в большинстве случаев одинаково, поскольку даже при наличии технических возможностей банки не предоставляют доступ клиентам непосредственно в свою систему автоматизации. Поэтому защита информации и идентификация прав доступа осуществляются на уровне работы с определенным файлом данных.

Типовая система позволяет клиенту:

• получать оперативную и статистическую информацию о состоянии своих лицевых счетов;

• подготавливать и передавать в банк платежные документы, вести их архив с возможностью поиска в нем;

• печатать первичные документы по гибкому образцу;

• динамически получать справки об обработанных и не принятых к обработке документах с указанием причин отказа;

• обмениваться с банком почтовыми сообщениями.

В свою очередь, АБС позволяет в автоматическом режиме:

• организовать фиксацию запросов клиентов, вести протоколы сеансов связи и журнал работы;

• контролировать легальность и правильность оформления информации;

• загружать полученные документы;

• формировать запрошенную клиентом выписку, содержащую пришедшие клиенту платежи за определенный период.

Для предоставления такого рода услуг своим клиентам банку необходимо решить три вспомогательные задачи: передача информации, определение подлинности передаваемой информации и ее защита при передаче. Подходы к решению этих задач носят достаточно общий характер. При работе по коммутируемым линиям клиент, дозваниваясь непосредственно до банка, оставляет запрос в персональном "почтовом ящике". При работе через выделенные линии или внутрибанковские почтовые системы оптимальным режимом работы является режим "псевдо on-line". Посылаемый клиентом запрос по каналу связи помещается в "почтовый ящик" клиента в банке, после чего телекоммуникационная система не прерывает сеанс связи, а встает в режим ожидания.

При организации обслуживания клиентов через глобальную сеть передачи данных клиент отправляет свой запрос в ближайший узел сети с указанием получателя. Все заботы о пересылке информации берет на себя почтовая система. Банк, забрав полученные от клиентов запросы, обрабатывает их и рассылает ответы своим клиентам на ближайший узел почтовой системы. Клиенты получают ответы через некоторое время уже на своем узле глобальной сети передачи данных.

Система может быть настроена на использование любой системы криптографической защиты информации и поддержание той технологии работы, которая предлагается его разработчиками. Это позволяет защитить информацию при передаче по каналам связи, а также идентифицировать источник информации.

6.4. Технология использования пластиковых карт

Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который объединяет все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах.

К пластиковым картам относят:

· банковские карты;

· идентификационные карты – выполненные в виде пластиковых карточек документы, которые позволяют удостоверять личность человека, как гражданина, жителя определенного региона, работника некоего предприятия; также в виде идентификационных карт могут быть изготовлены водительские права, разрешения на ношение оружия, удостоверения на право получения различных видов льгот или медицинское обслуживание и т.п.;

· дисконтные карты. Покупатели – члены дисконтной системы определяются по предъявлению дисконтной пластиковой карточки и имеют преимущества по сравнению с остальными покупателями;

· клубные карты. Распространенный способ идентификации членов клубов, привилегированных гостей дискотек, баров, ресторанов, спортивных клубов, баз отдыха и т.п.;

· авансовые карты: интернет-карты, сервисные, телефонные карты. Клиент покупает карту, и номинал зачисляется на его счет;

· страховые карты. Клиент хранит страховой полис в надежном месте, а с собой носит пластиковую карту лишь с информацией о страховом полисе;

· транспортные карты – пластиковые проездные билеты (простые или с магнитной полосой);

· рекламно-информационные карты и др.

Почти все крупные банки РФ предоставляют населению и организациям целый спектр услуг по выпуску и обслуживанию пластиковых карт. К такого рода услугам относятся:

· изготовление и обслуживание пластиковой карты;

· выплата работникам предприятий заработной платы через пластиковые карточки;

· выпуск и обслуживание пластиковых карт российской платежной системы Union Card;

· обслуживание торгово-сервисных предприятий по приему безналичной оплаты с использованием карт;

· изготовление утерянной карточки;

· блокирование карточки на определенный срок;

· выпуск и обслуживание карточек международных платежных систем и др.

Внедрение систем платежей с использованием пластиковых карт позволит почти полностью отказаться от использования "натуральных" денег. Однако наряду с положительными моментами в использовании пластиковых карт есть и нерешенные задачи, в частности безопасность системы должна заключаться в "непробиваемой" системе защиты информации как на техническом уровне, так и на организационном, в противном случае общество не сможет в полной мере перейти на "виртуальные" деньги.

«Пластиковые деньги» имеют ряд преимуществ перед бумажными. Во-первых, никто кроме владельца не знает, сколько в «электронном кошельке» денег. Во-вторых, злоумышленник или грабитель не может немедленно воспользоваться похищенной или отобранной карточкой, а при хорошей системе контроля вообще не может использовать. Эти же рассуждения справедливы для случая потери «электронного кошелька». В-третьих, «пластиковые деньги» автоматически снимают проблемы рваных купюр и сдачи. Наконец эти «деньги» удобнее и гигиеничнее.

Итак, для владельцев карт – это удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций – повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные  временные затраты и экономия живого труда. Это лишь неполный перечень качеств пластиковых денег, обусловивших их признание на мировом рынке.

Банковская карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Классификация банковских карт

Банковские карты можно классифицировать по следующим признакам:

1. По материалу, из которого они изготовлены:

· бумажные (картонные);

· пластиковые;

· металлические.

Этот признак классификации важен лишь с точки зрения истории развития безналичного расчета и как способ определение причин абсолютного предпочтения пластика. В настоящее время монопольное распространение получили именно пластиковые карточки. Однако для идентификации держателей используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку – это ламинированные карточки. Ламинирование является дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, возможны подделки карточки в случае использования в расчетах. С целью повышения безопасности операций применяется более совершенная и сложная технология изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей клиенту.

2. На основании механизма расчетов:

· двусторонние системы возникли на базе двусторонних соглашений участников расчетов: владельцы используют карточки для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентами карточек;

· многосторонние системы предоставляют владельцам карт возможность покупки товаров в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства.

3. По способу расчетов:

· кредитные карточки, связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд;

· дебетовые карточки позволяют держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для расчетов за товары (услуги) через электронные терминалы и/или получения наличных денежных средств в банковских автоматах.

4. По характеру использования:

· индивидуальная карточка выдается клиентам банка и является «стандартной» или «золотой»; последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает ряд льгот;

· семейная карточка выдается членам семьи лица, заключившего контракт с банком и несущего ответственность по счету;

· корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на ее основе может выдать индивидуальные карточки и открыть персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карточек.

5. По способу записи информации на карточку:

· карты с графическим изображением;

· карты с эмбоссированными элементами;

· карты с штрих-кодом;

· магнитные карты;

· смарт-карты (чиповые карты);

· оптические карты.

В современных условиях оправданно сочетание некоторых способов нанесения информации.

Наиболее простой формой записи информации на карту является графическое изображение, которое используется во всех карточках, включая самые технологически изощренные. Ранее на карточку наносились фамилия, имя держателя карточки и информация о ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских карточках появился образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироватъся.

Эмбоссирование (emboss) – нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков позволило быстрее оформлять операции оплаты картой, делая оттиск слипа. Слип (slip) – оттиск с поверхности карты через копировальную бумагу информации, нанесенной на карту методом эмброссирования.

Магнитные карточки – пластиковые карточки с магнитной полосой, которая содержит некоторый объем информационной памяти, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца и дата окончания действия карточки. В настоящее время магнитная запись является самый распространенный способ нанесения информации на пластиковые карточки (карты типа VISA, MasterCard, EuroCard, American Express). Однако магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок. Поэтому при расчетах с использованием этой карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру для получения информации о наличии на счете необходимой для оплаты товаров/услуг суммы денег. Помимо этого при использовании магнитной карты следует пройти процедуру авторизация – уточнения того факта, что картой владеет именно ее предъявитель.

Смарт-карта предоставляет намного больше возможностей для манипуляций деньгами, находящимися на счете. Дело в том, что такая карточка содержит микропроцессор (чип) - маленький квадратик или овал на лицевой стороне, в памяти которого содержится вся информация о банковском счете ее владельца: о количестве денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня. Иными словами, смарт-карта -это одновременно и кошелек, и средство расчета, и банковский счет. И это все благодаря микропроцессору, главным достоинством которого является его высокая способность при постоянстве памяти надежно сохранять и использовать большие объемы информации.

Смарт-карта не нуждается в процедуре авторизации, а значит, способна работать в режиме off-line, что не требует обращения при каждом необходимом случае к банку или компании, где открыт счет владельца карты.

Таким образом, смарт-карта - на порядок более совершенное платежное средство, нежели магнитная. Благодаря своим техническим характеристикам, а также наличию у владельца личного кода, без знания которого доступ к счету невозможен, смарт-карта не только надежнее защищена от подделки, но и предполагает более широкий набор возможностей по оперированию счетом: помимо обналичивания денег через банкомат ее владелец может перевести средства с карточного счета на депозитный или иной, правда, в пределах того банка, который эмитировал карточку.

Общепринятая классификация карт с микросхемой делит их на две группы: карточки с памятью и микропроцессорные. Карточки с памятью делятся на карточки с незащищенной и с защищенной памятью. Микропроцессорные карточки обычно многофункциональные, но для платежных применений используется их особая модификация - электронный кошелек. Кроме того, бывают контактные и бесконтактные карты.

К числу неудобств, возникающих при использовании smart-карты, можно отнести, во-первых, отсутствие единой унифицированной системы обслуживания, в связи с чем для "считывания" смарт-карт разных банков необходимо наличие индивидуального терминала, и во вторых - высокая себестоимость производства микропроцессоров.

РOS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Банкоматы – банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге). Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.

Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.

Обычно банкомат состоит из:

· персонального компьютера;

· монитора или специального табло;

· клавиатуры (цифровой и функциональной);

· специального "узкого" принтера для выдачи квитанций о проведенных операциях;

· устройства считывания с пластиковых КК;

· хранилища денежных единиц различных номиналов и соответствующие механизмы проверки их подлинности, счета и подачи.

Бесплатная лекция: "8. Масла турбинные, компрессорные и для паровых машин" также доступна.

Банкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line.

При работе в off-line режиме, банкоматы не связаны с центральной БС в режиме реального времени и работают независимо (реализуется режим отсроченных платежей). Обычно банкоматы, работающие в этом режиме, фиксируют (записывают) информацию о проведенной операции в своей памяти и на специальной магнитной полоске КК (например, на обратной стороне КК). Банкомат, работающий в режиме off-line, обслуживает специальный сотрудник - кассир банка, который периодически вручную заполняет /банкомат наличностью, а также вносит в память банкомата данные о просроченных платежах, счетах, утерянных карточках и др. В более современных системах такая информация закладывается в банкомат периодически в специальном сеансе связи банкомата по коммутируемым или выделенным линиям связи с центральной базой данных банка.

Другой режим работы банкомата – on-line. В этом случае банкоматы связаны с БС напрямую по коммутируемым или выделенным телефонным каналам с использованием различных протоколов (часто используется протокол пакетной передачи данных Х.25). Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежной телекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов БС. В таком случае в БС должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме on-line.

Одна из основных функций пластиковой карточки – обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся наименование и/или логотип банка-эмитента, идентификационный номер карты, право собственности эмитента. Эти реквизиты являются обязательными. Так же возможно нанесение значений следующих реквизитов: имя держателя карточки, номер его счета, дата окончания действия карточки, сведения о банке-эмитенте, рекламно-информационные данные и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация: на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных деиег.

Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал, данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация), В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются банкоматом, который и проводит