Операции по вкладам физических лиц

2.4. Операции по вкладам физических лиц

• Виды вкладов, права вкладчиков, порядок распоряжения вкла­дами • Доверенности и завещательные распоряжения по вкла­дам • Операции по вкладам в учреждениях Сбербанка России

• Система обязательного страхования вкладов

2.4.1. Порядок оформления вкладов

Банки имеют право привлекать во вклады денежные средства физических лиц, если с даты государственной регистрации банка прошло не менее 2 лет. При слиянии банков указанный срок рас­считывается по банку, имеющему более раннюю дату государ­ственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федера­ции, иностранные граждане и лица без гражданства как резиден­ты, так и нерезиденты.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вкла­ды принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Банки принимают вклады на условиях выдачи по первому тре­бованию (до востребования) либо на условиях возврата по истече­нии определенного договором срока (срочные вклады).

Вкладчик вправе иметь в структурном подразделении банка любое количество счетов по вкладам. Время нахождения средств во вкладе не ограничено.

Выплата вклада любого вида производится банком по первому требованию вкладчика.

Вклады принимаются только на имя определенного лица. От­крытие одного счета по вкладу на имя двух и более лиц не допус­кается.

Рекомендуемые материалы

Вклады принимаются без ограничения максимального размера вносимой суммы. Минимальные размеры первоначального и до­полнительных взносов, а также остатка по вкладу могут устанав­ливаться в зависимости от вида вкладов.

Банк выплачивает по вкладам доход в виде процентов, размер которых зависит от вида вкладов и устанавливается правлением банка.

По всем видам вкладов можно оформить доверенность и соста­вить завещательное распоряжение.

Операции по открытию счетов, выдаче сумм (в том числе с закрытием счетов) и внесение сумм в пользу третьих лиц по вкла­дам в рублях, а также операции по вкладам в иностранной валюте оформляются по предъявлении клиентами своих паспортов или иных документов, удостоверяющих личность, в соответствии с перечнем, приведенным в табл. 2.1.

Таблица 2.1

Перечень документов, удостоверяющих личность, при совершении операции по вкладам

Удостоверения личности и военные билеты военнослужащих считаются действительными при условии, если они имеют фотографию и составлены на бланках установленного образна, изготовленных типографским способом.

Вклад может быть внесен на имя определенного третьего лица, которое в этом случае становится вкладчиком с момента откры­тия счета по вкладу, что предусматривается договорами по всем видам вкладов, принимаемым структурными подразделениями банка.

Банк может взимать плату за выполнение операций и оказание услуг по вкладу в соответствии с установленными тарифами.

2.4.2. Виды вкладов в Сберегательном банке России в рублях

Денежные средства населения являются важным источни­ком банковских ресурсов. Банки в условиях конкуренции, стре­мясь привлечь больше клиентов и соответственно больше де­нежных средств, проводят работу по расширению круга разно­образных видов вкладов и повышению качества предоставляе­мых услуг.

Сберегательный банк России принимает от населения денеж­ные средства для внесения в различные виды вкладов. Виды вкла­дов и условия, на которых они принимаются, постоянно изменя­ются в зависимости от рыночной ситуации и складывающейся конъюнктуры.

В настоящее время открываются счета по нескольким видам вкладов в рублях.

Вклад «До востребования» Сбербанка России

• Срок вклада не ограничен.

• Минимальная сумма первоначального взноса при внесении наличными денежными средствами — 10 р.

Принимаются дополнительные взносы и проводятся частич­ные выдачи со вклада наличными деньгами и в безналичном по­рядке. Остаток вклада после совершения расходной операции дол­жен составлять не менее 10 р.

« Проценты причисляются к остатку вклада по истечении каж­дого календарного квартала и при закрытии счета.

Вклад «Универсальный» Сбербанка России

• Срок вклада — 5 лет.

• Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу —10 р.

• По вкладу могут совершаться любые операции, предусмот­ренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совер­шения расходной операции должен составлять не менее 10 р.

• Проценты причисляются к остатку вклада по окончании каж­дого трехмесячного периода, определяемого от даты открытия счета по вкладу (от даты окончания основного (пролонгированного срока), а также по истечении основного (пролонгированного срока).

• По всем операциям, совершаемым по вкладу, в том числе и по закрытию счета до истечения срока, доход начисляется исходя из процентной ставки, установленной по данному виду вкладов.

• После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не произво­дится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется в порядке и размере, установленном бан­ком по вкладам до востребования.

Вклад «Зарплатный» Сбербанка России

• Срок вклада — 5 лет.

• Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу — 10 р.

• По вкладу могут совершаться любые операции, предусмот­ренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совер­шения расходной операции должен составлять не менее 10 р.

• Проценты причисляются к остатку вклада по окончании каж­дого трехмесячного периода, определяемого от даты открытия сче­та по вкладу (от даты окончания основного (пролонгированного срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

• По всем операциям, совершаемым по вкладу, в том числе и по закрытию счета до истечения срока, доход начисляется исходя из процентной ставки, установленной по данному виду вкладов.

• После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не произво­дится. По истечении последнего пролонгированного срока доход
по вкладу исчисляется в порядке и размере, установленном бан­ком по вкладам до востребования.

Вклад «Пенсионный-плюс» Сбербанка России

• Вклад принимается от лиц, получающих пенсии.

• Срок вклада — 3 года.

   Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу — 1 р.

• По вкладу могут совершаться любые операции, предусмот­ренные по вкладу востребования. Остаток вклада после соверше­ния расходной операции должен составлять не менее 1 р.

• По всем операциям, совершаемым по вкладу, в том числе и по закрытию счета до истечения срока, доход начисляется исхо­дя из процентной ставки, установленной по данному виду вкла­дов.

• Проценты причисляются к остатку вклада по окончании каж­дого трехмесячного периода, определяемого от даты открытия счета по вкладу (от даты окончания основного (пролонгированного срока), а также по истечении основного (пролонгированного срока).

• После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не произво­дится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установлен­ной банком по вкладам до востребования.

Вклад «Пополняемый депозит Сбербанка России»

• Вклад может быть открыт путем внесения наличных денег.

• Срок вклада — 6 мес, 1 год и 1 мес, 2 года.

• Минимальная сумма первоначального и дополнительных взно­сов - 1 000 р.

• Расходные операции по выплате части вклада не производят­ся.

• Процентная ставка по вкладу зависит от суммы первоначаль­ного взноса.

• Проценты причисляются к остатку по окончании каждого трехмесячного периода, определяемого от даты открытия счета по вкладу (от даты окончания основного срока), а также по исте­чении основного (пролонгированного) срока.

Вкладчик может получать проценты, причисленные к остатку вклада.

• По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процент­ную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгирован­ного) срока.

• В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока доход за неполный срок исчисляется:

а)            по вкладам 6 мес — исходя из процентной ставки, установ­ленной банком по вкладу до востребования;

      б) по вкладам на срок 1 год и 1 мес в течение первых 200 дней
(включительно) основного или пролонгированного срока — исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования, по истечении первых 200 дней — исходя из 0,5 про­центной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

в) по вкладам на срок 2 года в течение первого года основного или пролонгированного срока — исходя из 0,5 процентной став­ки, установленной банком по данному виду вкладов, по истече­нии первого года основного или пролонгированного срока — ис­ходя из ²/3 процентной ставки, установленной банком по данно­му виду вкладов.

Вклад «Депозит Сбербанка России»

• Срок вклада — 1 мес и 1 день, 3 мес и 1 день, 6 мес, 1 год и 1 мес, 2 года.

• Минимальная сумма первоначального взноса составляет 1 000 р.

• Прием дополнительных взносов, а также выдача части вклада не производится.

• Проценты причисляются к остатку вклада:

а)            по вкладам на срок 1 мес и 1 день, 3 мес и 1 день — по истечении основного (пролонгированного) срока;

б)            по вкладу на срок 6 мес, 1 год и 1 мес, 2 года — по оконча­нии каждого трехмесячного периода, определяемого от даты от­крытия счета по вкладу (от даты окончания основного срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

Вкладчик может получать проценты, причисленные к остатку вклада.

• По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процент­ную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгирован­ного) срока.

• В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока доход за неполный срок исчисляется:

а)            по вкладам на срок 1 мес и 1 день, 3 мес и 1 день, 6 мес — исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;

б)            по вкладам на срок 1 год и 1 мес в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока — исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования, по истечении первых 200 дней — исходя из 0,5 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкла­дов;

в)            по вкладам на срок 2 года в течение первого года основного или пролонгированного срока — исходя из 0,5 процентной став­ки, установленной банком по данному виду вкладов, по истече­нии первого года основного или пролонгированного срока — исходя из2/3 процентной ставки, установленной банком по данно­му виду вкладов.

Вклад «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России»

• Вклад принимается от лиц, получающих пенсии.

• Срок вклада — 3 мес и 1 день, 6 мес, 1 год и 1 мес, 2 года.

• Минимальная сумма первоначального и дополнительных взно­сов по вкладу — 300 р. По вкладу на срок 1 год и 1 мес периодич­ность дополнительных взносов не ограничивается, по вкладу на срок 2 года дополнительные взносы принимаются в течение пер­вого года основного (пролонгированного) срока.

• Расходные операции по выплате части вклада не производятся.

• Проценты причисляются к остатку вклада:

а)            по вкладам на срок 3 мес и 1 день — по истечении основно­го (пролонгированного) срока;

б)            по вкладу на срок 6 мес, 1 год и 1 мес, 2 года — по оконча­нии каждого трехмесячного периода, определяемого от даты от­крытия счета по вкладу (от даты окончания основного срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

Вкладчик может получать проценты, причисленные к остатку вклада.

• По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процент­ную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгирован­ного) срока.

• В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока доход за неполный срок исчисляется:

а)            по вкладам на срок 3 мес и  1 день, 6 мес — исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востре­бования;

б)            по вкладам на срок 1 год и 1 мес в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока — исхо­дя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования, по истечении первых 200 дней — исходя из 1/1 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

в)            по вкладам на срок 2 года в течение первого года основного или пролонгированного срока — исходя из 1/2 процентной став­ки, установленной банком по данному виду вкладов, по истече­нии первого года основного или пролонгированного срока — ис­ходя из ²/з процентной ставки, установленной банком по данно­му виду вкладов.

Вклад «Пенсионный депозит Сбербанка России»

• Вклад принимается от лиц, получающих пенсии.

• Срок вклада — 2 года.

• Минимальная сумма первоначального взноса составляет 1 000 р.

• Прием дополнительных взносов, а также выдача части вклада не производится.

• Проценты причисляются к остатку вклада — по окончании каждого трехмесячного периода, определяемого от даты откры­тия счета по вкладу (от даты окончания основного срока), а так­же по истечении основного (пролонгированного) срока.

• Вкладчик может получать проценты, причисленные к остатку вклада.

• По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процент­ную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгирован­ного) срока.

• В случае досрочного востребования суммы вклада в течение
основного или пролонгированного срока доход за неполный срок исчисляется: в течение первого года основного или пролонгиро­ванного срока — исходя из 1/2 процентной ставки, установлен­ной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока — исходя из ²/₃ про­центной ставки, установленной банком по данному виду вкла­дов.

Вклад «Особый Сбербанка России»

• Срок вклада — 6 мес, 1 год и 1 мес, 2 года.

• Минимальная сумма первоначального взноса — 30 000 р.

• Процентная ставка по вкладу зависит от суммы неснижаемогo остатка и срока вклада.

• Вкладчик может в течение 30 календарных дней от даты от­крытия счета по вкладу изменить сумму неснижаемого остатка в сторону увеличения. В этом случае процентная ставка от даты от­крытия счета по вкладу устанавливается в размере, соответству­ющем новому неснижаемому остатку.

• По вкладу могут совершаться приходные операции. Мини­мальная сумма дополнительного взноса — 5 000 р.

• По вкладу могут совершаться расходные операции в пределах суммы, превышающей размер неснижаемого остатка.

• Проценты причисляются к остатку вклада по истечении каж­дого трехмесячного периода, определяемого от даты открытия счета по вкладу (от даты окончания основного срока), а также по исте­чении основного (пролонгированного) срока.

• По истечении основного (пролонгированного) срока вклада Договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процент­ную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока.

• В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока доход за неполный срок исчисляется:

а)            по вкладам на срок 6 мес — исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;

б)            по вкладам на срок 1 год и 1 мес в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока — ис­ходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования, по истечении первых 200 дней — исходя из ½ процентной ставки, установленной банком по данному виду вкла­дов;

в)            по вкладам на срок 2 года в течение первого года основного или пролонгированного срока — исходя из 1/2 процентной став­ки, установленной банком по данному виду вкладов, по истече­нии первого года основного или пролонгированного срока — ис­ходя из ²/₃ процентной ставки, установленной банком по данно­му виду вкладов.

2.4.3. Документы, применяемые при оформлении операций по вкладам

Документом, который устанавливает взаимоотношения между вкладчиком и банком, а также определяет основные условия вкла­да, является договор банковского вклада. Договор оформляется при открытии счета по вкладу наличными деньгами.

Вкладчик (вноситель, представитель) заполняет необходимые реквизиты договора банковского вклада и подписывает его. Если счет открывается вносителем или представителем вкладчика, то при заполнении договора он указывает фамилию, имя и отчество лица, на имя которого открывается счет по вкладу, страну, где вкладчик постоянно проживает.

Договор оформляется в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (вносителю, представителю), а второй хра­нится в банке.

В договорах по вкладам, вносимым на определенный срок, ука­зывается дата окончания основного срока хранения и дата воз­врата вклада.

Утрата вкладчиком договора не лишает его права распоряжать­ся вкладом, в этом случае при закрытии счета на расходном орде­ре делается отметка о том, что договор не был предъявлен.

По каждому вкладу оформляется карточка лицевого счета. Кар­точки лицевых счетов хранятся в картотеках, которые формиру­ются в разрезе балансовых счетов, а в картотеке балансовых сче­тов — по видам, вкладов (по номерам присвоенных кодов) в по­рядке возрастания номеров лицевых счетов.

Структура номера счета содержит 20-разрядную нумерацию, например,' 42306.810.5.3811.4701234, где 1-й разряд - номер раз-icra баланса; 2-й и 3-й разряды — номер балансового счета пер­вого порядка; 4-й и 5-й разряды — номер балансового счета вто­рого порядка; 6 —8-й разряды — код валюты; 9-й разряд — ключ; 10- 13-й разряды — индекс банка; 14 —20-й разряды — порядко­вый номер лицевого счета.

За основным 20-значным номером лицевого счета может ука­зываться двухзначный номер кода вида вкладов, который являет­ся дополнительной информацией к номеру счета.

Карточки по закрытым в текущем году счетам помещаются в отдельные картотеки, в которых раскладываются в аналогичном порядке; после составления годового отчета в течение первого квартала карточки по закрытым в истекшем году лицевым счетам передаются при описи в архив.

По каждому счету вкладчику выдается сберегательная книжка, в которой так же, как и в карточке лицевого счета отражаются все операции по вкладу. В случае проведения операции по вкладу в безналичном порядке (например, при зачислении процентов) она от­ражается в сберегательной книжке при первой явке вкладчика в банк.

При заполнении последней строки клиенту взамен исписан­ной выдается новая сберегательная книжка с тем же номером счета по вкладу. При этом в исписанной сберкнижке делается отметка о получении клиентом новой сберкнижки. Новая сберкнижка офор­мляется в том же порядке, что и при открытии счета, при этом в первой строке делается отметка о переносе с исписанной сбере­гательной книжки с указанием остатка вклада.

В случае утраты сберегательной книжки вкладчик должен не­медленно заявить об этом письменно или по телефону в структур­ное подразделение банка. При этом письменное заявление об утрате именной сберегательной книжки вкладчик может подать в любое структурное подразделение банка, а заявить об утрате сберега­тельной книжки по телефону только в структурное подразделение или отделение, организационно подчиненное территориальному банку, в котором открыт счет по вкладу.

Все заявления об утрате сберегательной книжки, в том числе принятые по телефону, регистрируются в специальной книге.

Если вкладчик лично обратился в структурное подразделение банка, он оформляет и подписывает заявление об утрате сберегательной книжки, указав в нем свою просьбу:

•либо расторгнуть договор с закрытием счета по вкладу (с вы­дачей наличными деньгами или путем перечисления на другой счет по вкладу);

•либо выдать дубликат сберегательной книжки без закрытия счета (дубликат может быть выдан по всем видам вкладов).

Если вкладчик не может лично посетить структурное подразде­ление банка, то он составляет заявление об утрате сберегательной книжки в произвольной форме, заверяет его у нотариуса и направ­ляет по почте в структурное подразделение банка, в котором от­крыт счет.

Представитель вкладчика в структурном подразделении банка может от своего имени составить и подписать заявление об утрате сберегательной книжки только в следующих случаях:

• по вкладу несовершеннолетнего вкладчика, не достигшего 14-летнего возраста;

• по вкладу совершеннолетнего вкладчика, находящегося под опекой;

• при наличии в доверенности оговорки о праве представителя распоряжаться вкладами в кредитных организациях либо о праве управлять и распоряжаться всем имуществом, а также подавать в интересах представляемого и от его имени любые заявления в раз­личные организации.

Расходные операции по счету вкладчика, утратившего сберега­тельную книжку, до его закрытия либо выдачи по нему дубликата сберегательной книжки не производятся за исключением опера­ции по списанию платы за приостановление операций по данно­му счету либо за выдачу дубликата сберегательной книжки взамен утраченной.

При одновременной утрате наряду со сберегательной книжкой паспорта вкладчика заявление об утрате сберегательной книжки может быть принято от вкладчика без предъявления им паспорта. В этом случае в заявлении вкладчик указывает «паспорт утерян», а контролер в разделе «Отметки банка» заявления вычеркивает пред­ложение «В личности заявителя убедился». Операция по закрытию такого счета либо выдаче по нему дубликата сберегательной книжки может быть осуществлена только на основании предъявленного вкладчиком паспорта.

Если утраченная сберегательная книжка будет найдена вклад­чиком и предъявлена в структурное подразделение банка после закрытия счета по вкладу, контролер надрывает ее, делает за сво­ей подписью надпись: «Погашено ввиду закрытия счета в связи с утратой сберегательной книжки» и указывает дату совершения этой операции. Погашенная сберегательная книжка пересылается в фи­лиал Сбербанка России в составе отчета за день.

В том случае, если вкладчик утратит дубликат № 1 сберега­тельной книжки, ему в том же порядке выдается дубликат № 2 и т.д.

  При внесении дополнительного взноса, по которому не предъявляется сберегательная книжка, выдается квитанция уста­новленного образца за подписью контролера, в которой записы­ваются дата ее выдачи, номер и местонахождение структурного подразделения банка, фамилия, имя и отчество лица, вносящего сумму на счет по вкладу, номер лицевого счета, фамилия, имя и отчество вкладчика, принятая сумма. В приходном кассовом орде­ре указывается номер квитанции.

Дополнительный взнос от вносителя и представителя может быть принят, если они знают номер счета вкладчика. В противном случае на вносимую сумму открывается новый счет.

При приеме дополнительного взноса по вкладу в иностранной валюте в установленном порядке оформляется справка о проведен­ной операции с наличной валютой и чеками.

На каждую приходную или расходную операцию по вкладу наличными деньгами составляется соответственно кассовый при­ходный ордер или кассовый расходный ордер. При поступлении де­нег на счет по вкладу безналичным порядком составляется ордер на зачисление, а при списании денежных средств со счета — ордер

на списание.

Все произведенные за день операции по вкладам отражаются в операционном дневнике. Операционные дневники по вкладам ве­дутся отдельно от других операций и формируются по видам ва­лют. Операционным дневникам каждый рабочий день присваива­ется новый порядковый номер, при этом нумерация начинается с первого рабочего дня календарного года и должна быть сквоз­ной.

Вкладчик может дать банку разовое поручение о списании сум­мы платежа с его счета по вкладу для перечисления на счет организации в уплату за товар или услугу. Форма поручения состоит из трех бланков «Поручение вкладчика по счету», «Из­вещение» и «Копия извещения», которые предназначены для банка, организации-получателя платежа и клиента соответствен­но.

В тех случаях, когда вкладчик осуществляет периодически по­вторяющиеся платежи, он может дать банку длительное поручение о списании с его счета по вкладу сумм, указав в поручении реквизиты организации — получателя платежа, период и сумму плате­жа. На основании длительного поручения вкладчика может про­изводиться также перечисление на счета физических лиц в дан­ном структурном подразделении банка.

   Исчисление процентов на сумму операции по всем видам вкла­дов проводится по следующей общей формуле:

где С — сумма, на которую начисляют проценты (в рублях и ко­пейках либо в целых и дробных частях единицы иностранной ва­люты); П_с — установленная по вкладу годовая процентная ставка; 100 — коэффициент; Д — количество дней, принимаемое в рас­чет при исчислении процентов; К — календарное количество дней в году, соответствующее 365 дням в обычном году и 366 — в висо­косном.

С 1 января 2000 г. доходы по вкладам подлежат обложению на­логом на доходы физических лиц в части превышения суммы про­центов, которая рассчитывается:

• исходя из ³/₄ действующей ставки рефинансирования Банка
России — по вкладам в рублях;

• исходя из 9 % годовых — по вкладам в иностранной валюте.

Налог взимается за период, в течение которого начислены про­центы. Удержание налога производится при закрытии счета по вкладу, а по действующему счету — при причислении процентов к остатку в соответствии с действующими условиями по вкладу.

2.4.4. Порядок распоряжения вкладами

Вкладом, хранящимся в структурном подразделении банка, распоряжается вкладчик либо его представитель.

Законными представителями несовершеннолетних вкладчиков могут быть их родители, усыновители, приемные родители, опе­куны (до достижения малолетними подопечными 14 лет), попе­чители (до достижения подопечными 18 лет).

Вкладами, внесенными в структурные подразделения банка другими лицами на имя несовершеннолетних лиц, не достигших 18 лет, распоряжаются:

• до достижения несовершеннолетним 14 лет — любой из его родителей (усыновителей), приемный родитель, опекун — при представлении ими письменного разрешения органа опеки и по­печительства; такое разрешение может предусматривать выдачу из вклада сумм в заранее определенных размерах либо предостав­ление родителям (усыновителям) или опекуну права распоряже­ния вкладом в течение какого-либо периода времени;

• по достижении несовершеннолетним 14 лет — сам несовер­шеннолетний, но с письменного согласия любого из его родите­лей (усыновителей) или попечителя.

Если в структурное подразделение банка предъявлена копия свидетельства о расторжении брака родителей (усыновителей) или решения суда о лишении одного из родителей (усыновите­лей) родительских прав, распоряжаться вкладом несовершен­нолетнего до 14 лет и давать согласие на получение вклада несо­вершеннолетнему старше 14 лет вправе только тот родитель (усы­новитель), которому несовершеннолетний передан на воспита­ние.

Полномочия представителей несовершеннолетнего подтверж­дают следующие документы:

•родителей, усыновителей — паспорт, в котором записан несо­вершеннолетний (в случае отсутствия такой записи — свидетель­ство о рождении несовершеннолетнего);

• опекунов и попечителей — паспорт и решение органа опеки и попечительства о назначении опекуном или попечителем;

• приемных родителей — паспорт и удостоверение, выданное гражданину органом опеки и попечительства о том, что он явля­ется приемным родителем.

Детям, находящимся на полном государственном попечении в воспитательных учреждениях, лечебно-профилактических учреж­дениях, учреждениях социальной защиты населения и других ана­логичных учреждениях опекуны (попечители) не назначаются. Выполнение обязанностей опекуна (попечителя) в отношении таких детей возлагается на администрацию соответствующего уч­реждения (при этом не имеет значения, есть ли у ребенка родите­ли).

Вкладами, внесенными самими несовершеннолетними в воз­расте от 14 до 18 лет на свое имя, они распоряжаются самостоя­тельно. На такие счета по вкладам в качестве дополнительных взно­сов могут быть зачислены причитающиеся несовершеннолетним суммы пенсии, пособий, алиментов, страховые и наследствен­ные суммы, а также суммы от других лиц.

Если совершеннолетний вкладчик состоит под опекой, то вкла­дом распоряжается его опекун, который должен представить сле­дующие документы:

• свой паспорт;

• документ, подтверждающий назначение его опекуном;

• разрешение органа опеки и попечительства на распоряжение вкладом подопечного;

• сберегательную книжку.

Совершеннолетний вкладчик, состоящий под попечительством вследствие признания его судом ограниченно дееспособным, мо­жет распоряжаться вкладом с письменного согласия попечителя.

Дееспособный совершеннолетний вкладчик, вследствие состо­яния здоровья состоящий под попечительством в форме патрона­жа, распоряжается вкладом сам или при участии и помощи попе­чителя (помощника). При этом в согласии или разрешении попе­чителя (помощника) он не нуждается. Попечитель (помощник) вкладчика, находящегося под патронажем, может распоряжаться вкладом своего дееспособного подопечного только на основании доверенности.

Вкладчики, находящиеся за границей, могут распоряжаться своими вкладами путем выдачи доверенностей представителям, находящимся на территории Российской Федерации.

Вкладчик при открытии счета или по действующим счетам при явке в банк оформляет контрольную информацию. В этом случае он может по телефону получать информацию о состоянии счета, а также по телефону подавать заявления, определенные банком. При наличии у вкладчика нескольких счетов по вкладам контрольная информация по ним может быть одинаковой или разной по желанию вкладчика. Ранее указанная контрольная ин­формация по желанию вкладчика может быть изменена только им самим.

Контрольная информация используется как дополнительная мера по идентификации вкладчика в следующих случаях:

• предоставление вкладчику информации по телефону;

• прием от вкладчика заявлений по телефону;

• прием заявления об утрате сберегательной книжки;

• прием заявления о переводе вклада на истребование части вклада из другого структурного подразделения;

• несоответствие подписи вкладчика образцу;

• наличие сомнений в личности вкладчика;

• предъявление вкладчиком в качестве удостоверения личности военного билета, временного удостоверения личности граждани­на или удостоверения беженца при совершении расходных опера­ций, совершаемых наличным или безналичным путем.

2.4.5. Доверенности по вкладам

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федера­ции доверенность может быть выдана на срок не более трех лет. Если срок в доверенности не указан, она сохраняет силу в тече­ние одного года со дня ее совершения. В доверенности должна быть указана дата ее совершения, при этом название месяца за­писывается прописью. Доверенность, в которой не указана дата ее совершения, ничтожна.

В доверенности вкладчик вправе предусмотреть выплату пред­ставителю из вклада определенных сумм ежемесячно или в дру­гие сроки. Вкладчик может указать в доверенности нескольких лиц, которым он предоставляет право получать суммы со своего вклада.

Доверенность на получение сумм со вклада в рублях и в ино­странной валюте может быть оформлена вкладчиком в структур­ном подразделении банка.

Вкладчик может составить в структурном подразделении бан­ка, где хранятся несколько его вкладов, одну общую доверен­ность на получение сумм с этих вкладов.

Вкладчик может составить доверенность по вкладу в рублях или в иностранной валюте вне структурного подразделения бан­ка, выполняющего операции по вкладам. При этом доверен­ность на распоряжение вкладом должна быть удостоверена но­тариально.

Доверенность на разовое либо неоднократное получение сумм со вклада может быть удостоверена также организацией, в кото­рой вкладчик работает или учится, либо жилищно-эксплуатационной организацией по месту его жительства.

Доверенность на получение сумм со вклада, выданная вклад­чиком, находящимся на излечении в больнице или другом стаци­онарном лечебном учреждении, должна быть удостоверена под­писью главного врача лечебного учреждения либо его заместите­ля по медицинской части.

На доверенности вкладчика, оформленной вне структурного подразделения банка, должен быть проставлен оттиск печати орга­низации, должностные лица которой удостоверяют эту доверен­ность.

Доверенность, выдаваемая вкладчиком, который не в состоя­нии подписать ее вследствие физического недостатка, болезни или по иным причинам, по его просьбе подписывается другим лицом с указанием причины, в силу которой вкладчик не может подпи­сать доверенность собственноручно. Такая доверенность должна быть удостоверена нотариально.

В случае отсутствия в населенном пункте нотариуса удостове­рения доверенностей совершаются должностными лицами орга­нов исполнительной власти, уполномоченными на совершение нотариальных действий.

К нотариально удостоверенным доверенностям приравниваются:

• доверенности военнослужащих и других лиц, находящихся на излечении в госпиталях, санаториях и других военно-лечебных учреждениях, удостоверенные начальником такого учреждения, его заместителем по медицинской части, старшим или дежурным врачом;

• доверенности военнослужащих, а в пунктах дислокации во­инских частей, соединений, учреждений и военно-учебных заве­дений, где нет нотариальных контор и других органов, соверша­ющих нотариальные действия, также доверенности рабочих и слу­жащих, членов их семей и членов семей военнослужащих, удо­стоверенные командиром (начальником) этих части, соединения, учреждения или заведения;

• доверенности лиц, находящихся в местах лишения свободы, удостоверенные начальником соответствующего места лишения свободы;

• доверенности совершеннолетних дееспособных граждан, на­ходящихся в учреждениях социальной защиты населения, удосто­веренные администрацией этого учреждения или руководителем (его заместителем) соответствующего органа социальной защиты населения.

   Доверенность по вкладу несовершеннолетнего вкладчика в воз­расте до 14 лет выдается от его имени любым из его родителей  (усыновителей) или опекуном с разрешения органов опеки и попечительства.

Несовершеннолетний вкладчик в возрасте от 14 до 18 лет мо­жет выдать доверенность по вкладу, внесенному самим несовер­шеннолетним на свое имя, либо открытому безналичным путем на суммы заработной платы или иных денежных заработков, при­читающихся этому несовершеннолетнему; при этом согласия ро­дителей (усыновителей) или попечителя не требуется.

По вкладам, внесенным кем-либо на имя несовершеннолетне­го в возрасте от 14 до 18 лет, а также открытым в безналичном порядке по зачислению наследственных или страховых сумм, вклад­чик может выдать доверенность только с письменного согласия родителей (усыновителей), попечителя.

Не может быть выдана доверенность на имя несовершеннолет­него лица, не достигшего 14 лет.

Может быть выдана доверенность на имя несовершеннолетне­го лица в возрасте от 14 до 18 лет, но на получение им вклада по такой доверенности требуется разрешение его родителей (усыно­вителей, попечителя).

Вкладчик может оформить у нотариуса общую доверенность, в которой должно быть оговорено:

• либо право представителя распоряжаться вкладами в банках (кредитных организациях),

• либо право распоряжаться имуществом, в чем бы оно ни за­ключалось и где бы ни находилось.

Действие такой доверенности распространяется на все вклады данного вкладчика, находящиеся в структурном подразделении банка, если в ней нет специальной оговорки, касающейся запре­щения получать суммы со вкладов, внесенных после оформления доверенности.

Доверенности вкладчиков — граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, проживающих за границей, должны быть удостоверены консульскими учреждени­ями Российской Федерации либо местными компетентными орга­нами страны проживания с последующей легализацией в кон­сульских учреждениях Российской Федерации, если иное не пре­дусмотрено международными договорами, отменяющими консуль­скую легализацию.

По истечении срока действия доверенности, оформленной в структурном подразделении банка, вкладчик может оформить новую доверенность, срок которой также не должен превышать трех лет.

Новую доверенность вкладчик может составить и до истечения срока действия ранее составленной доверенности. При этом он может оформить заявление об отмене ранее составленной дове­ренности. Если заявление о прекращении действия ранее составленной доверенности вкладчиком не оформлено, до истечения своего срока она действует наряду с новой доверенностью.

Представитель вкладчика может передоверить право распоря­жения вкладом или получения сумм со вклада третьему лицу, если такое право предоставлено представителю в выданной ему дове­ренности. В доверенности, выданной в порядке передоверия, дол­жен быть указан срок ее действия, который не может превышать срока действия основной доверенности.

Доверенность на распоряжение вкладом, выдаваемая в поряд­ке передоверия, должна быть нотариально удостоверена. Если ос­новная доверенность на получение сумм со вклада была удостове­рена структурным подразделением банка, где хранится вклад, либо организацией, в которой вкладчик работает или учится, жилищно-эксплуатационной организацией по месту его жительства и администрацией стационарного лечебного учреждения, в кото­ром он находится на излечении, то доверенность, выдаваемая в порядке передоверия, должна быть удостоверена той организаци­ей, которая удостоверяла основную доверенность.

Доверенность, выдаваемая в порядке передоверия, действует наряду с основной доверенностью, если иное не оговорено вклад­чиком в основной доверенности.

Выдача вклада по доверенности производится при обязатель­ном предъявлении представителем сберкнижки по вкладу, за ис­ключением случаев, когда счет открыт по зачислению и сбер­книжка по вкладу не выдавалась.

Доверенность на распоряжение вкладом, открытым по зачис­лению, по которому сберкнижка вкладчику не выдавалась, долж­на быть нотариально удостоверенной (или приравненной к ней). В такой доверенности вкладчик должен предусмотреть право пред­ставителя заключить от имени вкладчика договор по вкладу и по­лучить сберкнижку. Если представителю не предоставлено право на заключение договора и получение сберкнижки, вклад может быть ему выплачен только в полной сумме.

Если одно лицо обращается за получением открытых по зачис­лению вкладов по доверенностям нескольких вкладчиков, то их выдача независимо от суммы производится с разрешения руково­дителя или главного бухгалтера филиала Сбербанка России либо их заместителей.

Доверенность, выданная по вкладу, открытому вносителем или представителем вкладчика, по которому на лицевом счете нет образца подписи вкладчика, должна быть удостоверена в установ­ленном порядке вне структурного подразделения банка.

Вкладчик может отменить доверенность по вкладу. Отмена до­веренности оформляется также путем составления вкладчиком заявления в структурное подразделение банка, в котором хранит­ся вклад. Вкладчик вправе выслать по почте нотариально удостоверенное (или приравненное к нему) заявление об отмене дове­ренности.

Выдача вклада по доверенности прекращается со смертью вклад­чика по представлении в структурное подразделение банка свиде­тельства о смерти вкладчика (или его копии), данные которого (номер и серия, кем и когда выдано) отмечаются в карточке ли­цевого счета.

Структурное подразделение банка не несет ответственности за выдачу вклада по доверенности после смерти вкладчика в тех слу­чаях, когда ему не было известно о смерти вкладчика.

Действие доверенности прекращается также вследствие при­знания вкладчика судом недееспособным, ограниченно дееспо­собным или безвестно отсутствующим по представлении в струк­турное подразделение банка документов, подтверждающих это.

2.4.6. Распоряжения вкладчиков вкладами на случай смерти

Вкладчик вправе завещать свой вклад одному или нескольким лицам как входящим, так и не входящим в круг наследников по закону, а также предприятию, организации, учреждению или го­сударству.

Завещательное распоряжение не лишает вкладчика права рас­поряжаться вкладом при жизни, за ним остается право изменить или отменить завещательное распоряжение.

Несовершеннолетние вкладчики не могут завещать свои вклады.

Завещательное распоряжение вкладчик может оформить в струк­турном подразделении банка, в котором находится вклад.

Если вкладчик желает, чтобы вклад после его смерти был вы­дан нескольким лицам или организациям, то в распоряжении он указывает долю каждого наследника в процентах или в виде дроби. Указание долей в виде определенных сумм не допускается, так как сумма вклада к моменту смерти вкладчика может измениться.

Вклад, завещанный нескольким лицам без указания доли каж­дого, выдается всем указанным в завещательном распоряжении лицам в равных долях.

Вкладчик вправе указать в завещательном распоряжении дру­гое лицо, которому вклад должен быть выдан на случай, если лицо, в пользу которого вклад завещан, умрет ранее самого вклад­чика или подаст заявление об отказе от принятия завещанного ему вклада.

Вкладчик может составить одно общее завещательное распоря­жение по нескольким своим вкладам в данном структурном под­разделении банка.

Вкладчик при желании может составить завещание на вклад и не являясь в структурное подразделение банка. Такое завещание должно быть удостоверено нотариально.

Нотариальное удостоверение завещаний производится:

• нотариусами;

• должностными лицами органов исполнительной власти, упол­номоченными на совершение нотариальных действий (в случае отсутствия в населенном пункте нотариуса);

• должностными лицами консульских учреждений Российской Федерации (на территории других государств).

К нотариально удостоверенным завещаниям приравниваются:

• завещания граждан, находящихся на излечении в больни­цах, других стационарных лечебно-профилактических учрежде­ниях, санаториях или проживающих в домах для престарелых и инвалидов, удостоверенные главными врачами, их заместителя­ми по медицинской части или дежурными врачами этих боль­ниц, лечебных учреждений, санаториев, а также директорами и главными врачами указанных домов для престарелых и инвали­дов;

• завещания граждан, находящихся во время плавания на мор­ских судах или судах внутреннего плавания, плавающих под фла­гом Российской Федерации, удостоверенные капитанами этих судов;

• завещания граждан, находящихся в разведочных, арктиче­ских и других подобных им экспедициях, удостоверенные началь­никами этих экспедиций;

• завещания военнослужащих и других лиц, находящихся на излечении в госпиталях, санаториях и других военно-лечебных учреждениях, удостоверенные начальниками, их заместителями по медицинской части, старшими и дежурными врачами этих гос­питалей, санаториев и других военно-лечебных учреждений;

• завещания военнослужащих, а в пунктах дислокации воин­ских частей, соединений, учреждений и военно-учебных заведе­ний, где нет нотариальных контор и других органов, соверша­ющих нотариальные действия, также завещания рабочих и служа­щих, членов их семей и членов семей военнослужащих, удостове­ренные командирами (начальниками) этих частей, соединений, учреждений и заведений;

•завещания лиц, находящихся в местах лишения свободы, удо­стоверенные начальниками мест лишения свободы.

О составлении завещания в нотариальном порядке вкладчик должен поставить в известность структурное подразделение банка, представив завещание, если оно оформлено только на вклад, ибо нотариально удостоверенную копию общего завещания на все имущество, в котором есть оговорка о вкладе.

   Завещание по вкладу, составляемое вкладчиком, который не в состоянии подписать его вследствие физического недостатка, болезни или по иным причинам, по его просьбе подписывается другим лицом с указанием причины, по которой вкладчик не может подписать завещание собственноручно. Такое завещание должно быть нотариально удостоверенным (или приравненным к нему).

По желанию вкладчика на титульном листе сберкнижки, вы­даваемой на руки вкладчику, контролер делает отметку «Вклад завещан».

Вкладчик вправе изменить или отменить завещательное распо­ряжение, оформленное в структурном подразделении банка.

Нотариально удостоверенное (или приравненное к нему) за­вещание, составленное позднее, отменяет завещательное распо­ряжение, оформленное в структурном подразделении банка, где хранится вклад, если в завещании об этом содержится специаль­ное указание.

Если вкладчик не сообщил структурному подразделению бан­ка о завещании, составленном в нотариальном порядке, струк­турное подразделение банка не несет ответственности за выплату вклада на основании имевшегося у него завещательного распоря­жения вкладчика.

Завещание, оформленное в нотариальном порядке и храняще­еся в структурном подразделении банка, может быть отменено вкладчиком путем представления в структурное подразделение банка нового завещания, оформленного также в нотариальном порядке, или нотариально удостоверенного заявления об отмене завещания. Завещание, составленное позднее, отменяет ранее со­ставленное завещание.

2.4.7. Выдача справок по вкладам, розыск вкладов, наложение и снятие ареста, обращение взыскания на вклады, конфискация  вкладов

Сбербанк России гарантирует тайну банковских вкладов, опе­раций по вкладам и сведений о вкладчиках.

Справки по вкладам физических лиц выдаются банком:

• самому вкладчику или его представителю (на основании до­веренности или документа, подтверждающего представительство по закону);

• судам — по делам, находящимся в их производстве;

• органам предварительного следствия — по делам, находящимся в их производстве, и только при наличии согласия прокурора;

• организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, пред­усмотренных законом.

Справки по вкладам умерших вкладчиков выдаются банком:

• лицам, в пользу которых завещан вклад;

• нотариусам по находящимся в их производстве наследствен­ным делам о вкладах умерших вкладчиков;

• иностранным консульским учреждениям по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших ино­странных граждан.

За разглашение банковской тайны банк, а также его работни­ки несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба в порядке, установленном федеральным законодатель­ством.

Информация по операциям физических лиц предоставляется кредитными организациями в уполномоченный орган, осуществ­ляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, в случаях, предусмот­ренных законом.

Лицам, которым вклад завещан, справки выдаются только при представлении ими свидетельства о смерти вкладчика и своих пас­портов.

Сведения о вкладах выдаются теми филиалами Сбербанка Рос­сии, которым подчинены структурные подразделения, где хра­нятся вклады.

Справка о наличии вклада на имя определенного лица, об ос­татке вклада и оборотах по счету вкладчика подписывается руко­водителем и главным бухгалтером филиала Сбербанка России.

В справке обязательно должна быть сделана отметка о том, что предоставляемая информация является банковской тайной.

Вкладчик может пользоваться услугой Сбербанка России «Пре­доставление детализированной справки о состоянии вкладов клиен­та». Для этого он заполняет заявление, в котором должен указать следующую информацию:

• фамилию, имя, отчество, адрес места жительства и данные паспорта;

• номера счетов по вкладам с ограниченным количеством про­лонгации, по которым будет выдаваться справка;

• периодичность предоставления справки;

• контрольную информацию (при желании получать сведения справки по телефону):

• дату составления заявления и подпись.

При обращении вкладчика в структурное подразделение банка для получения справки за отчетный период ему выдается один экземпляр справки, а второй — подшивается в отдельную папку, которая хранится в структурном подразделении банка.

Если выясняется, что вкладчик не получал справку за не­сколько периодов, то данная справка выдается за весь срок, про­шедший со дня подачи заявления либо получения предыдущей справки.

   При получении информации по телефону вкладчик должен сообщить контролеру контрольную информацию, которую он указал в заявлении.

При совпадении контрольной информации контролер сооб­щает вкладчику по телефону интересующие его сведения, входя­щие в состав справки за очередной период.

Если вкладчик не может сообщить контрольную информацию либо желает изменить ее содержание, ему необходимо обратиться в структурное подразделение банка по месту оформления заявле­ния и заполнить заявление на изменение контрольной информа­ции.

При желании вкладчика отменить действие заявления он запи­сывает это на ранее составленном заявлении и подписывает его. Контролер по вкладам, указанным вкладчиком в этом заявлении, отменяет ранее проставленные отметки о предоставлении по этим счетам справки и делает за своей подписью соответствующую за­пись на заявлении. Заявления вкладчика (при наличии) подлежат изъятию из папки, в которой они хранились и помещению в пап­ку, в которой хранятся вторые экземпляры справок с отметками вкладчиков в их получении.

После составления годового отчета в течение первого квартала вторые экземпляры справок с отметками вкладчиков в их получе­нии, выданных в истекшем году, а также заявления вместе с ведо­мостью (при наличии), в которых все указанные счета в истекшем году были закрыты, передаются в архив филиала Сбербанка России.

Розыск вкладов структурными подразделениями банка произ­водится по письменным заявлениям вкладчиков или их предста­вителей.

Заявление о розыске вклада подается в филиал Сбербанка России, которому подчинены структурные подразделения банка, где должен быть произведен розыск.

В заявлении указываются:

• фамилия, имя, отчество, год рождения и адрес вкладчика;

• конкретные структурные подразделения банка, в которых сле­дует проверить наличие вкладов;

• адрес заявителя и данные его паспорта.

Розыск вкладов оплачивается заявителем в соответствии с та­рифами, действующими в Сбербанке России на день приема за­явления о розыске вклада.

Руководитель филиала Сбербанка России или его заместитель, принимая заявление о розыске вкладов:

• убеждается в личности заявителя по его паспорту;

• проверяет правильность указанных в заявлении данных пас­порта и адреса заявителя;

• удостоверяет эти записи своей подписью;

• разъясняет заявителю порядок взимания комиссионного воз­награждения за розыск вклада.

О результатах розыска филиал Сбербанка России извещает за­явителя письменно.

В таком же порядке производится розыск вклада умершего вклад­чика по заявлению лица, в пользу которого вклад завещан. При этом розыск производится только по представлении заявителем копии свидетельства о смерти вкладчика; сведения о вкладе вы­даются заявителю только по вкладам, завещанным в его пользу.

Заявление о розыске вклада может быть подано вкладчиком (наследником) также в любое структурное подразделение того филиала Сбербанка России, в котором должен быть произведен розыск.

О результатах розыска филиал Сбербанка России письменно извещает вкладчика (наследника).

При отсутствии у суда, органа предварительного следствия, иностранного консульского учреждения сведений о местонахож­дении счетов по вкладам розыск их не производится.

При отсутствии у органа нотариата сведений о местонахожде­нии счета по вкладу умершего вкладчика розыск его может быть произведен на основании запроса нотариуса, который наследник вместе с заявлением может представить в любой филиал или струк­турное подразделение Сбербанка России. После этого проводится

розыск вклада.

Если розыск будет производиться в филиалах Сбербанка Рос­сии другого города или района Российской Федерации, то туда же переводится и принятая плата за розыск, а также направляется запрос нотариуса и заявление наследника о розыске, на котором делается отметка о дате и номере платежного поручения, состав­ленного на перевод принятой платы.

Информация о результатах розыска представляется заказным письмом нотариусу, выдавшему запрос. Письменное уведомление об окончании розыска, дате и номере ответа нотариусу направля­ется также наследнику, оформившему заявление о розыске.

Арест на денежные средства во вкладах граждан может быть наложен:

• мотивированным постановлением следователя органа пред­варительного следствия (прокуратуры, органа внутренних дел, органа федеральной службы безопасности и др.) при наличии санк­ции прокурора;

• определением суда при наличии исполнительного листа, вы­данного на основании определения суда;

• постановлением судебного пристава-исполнителя.

Банк незамедлительно по получении документов о наложении ареста прекращает расходные операции по данному вкладу в пре­делах средств, на которые наложен арест.

   Руководитель и главный бухгалтер филиала Сбербанка России проверяют правильность оформления поступившего документа (наличие даты, подписей должностных лиц, оттиска печати; на постановлении органа предварительного следствия — также наличие письменного согласия прокурора, удостоверенного оттис­ком гербовой печати прокуратуры), после чего делают на нем рас­поряжение структурному подразделению банка о наложении аре­ста на вклад.

Получив соответствующий документ о наложении ареста, в струк­турном подразделении банка сотрудник:

• в лицевом счете делает отметку о наложении ареста с указа­нием реквизитов документа, на основании которого наложен арест, даты и ставит подпись;

• отмечает на документе, на основании которого на вклад на­ложен арест, дату записи в лицевой счет о наложении ареста и возвращает его в филиал Сбербанка России в составе отчета.

Снятие ареста с денежных средств, находящихся во вкладе, производится незамедлительно по получении следующих докумен­тов о снятии ареста:

• постановления следователя органа предварительного следствия (прокуратуры, органа внутренних дел, органа федеральной служ­бы безопасности);

• определения суда;

• постановления судебного пристава-исполнителя.
Руководитель и главный бухгалтер филиала Сбербанка России,

получив такой документ, проверяют правильность его оформле­ния и делают на нем разрешительную надпись за своими подпи­сями, после чего он направляется в структурное подразделение банка, где ведется лицевой счет по вкладу.

Получив соответствующие документы о снятии ареста контро­лер:

• в карточке лицевого счета делает запись: Арест со вклада

• (с части вклада в сумме ) снят_______ (указывает наиме­нование документа, его номер и дату, каким органом выдан), подписывает эту запись и ставит дату;

• отмечает на документе, на основании которого со вклада снят арест, дату записи в лицевой счет о снятии ареста и возвращает его в филиал Сбербанка России в составе отчета.

Взыскание на денежные средства физических лиц, находящиеся во вкладах, может быть обращено только на основании следу­ющих исполнительных документов:

• исполнительных листов;

• судебных приказов;

• нотариально удостоверенных соглашений об уплате алимен­тов;

• постановлений судебных приставов-исполнителей.

Конфискация денежных средств производится по исполнитель­ному документу, выданному на основании вступившего в закон­ную силу приговора суда, о чем на приговоре должна быть сдела­на отметка.

При обращении взыскания на денежные средства, находящие­ся во вкладах, и конфискации, списание денежных средств со счета по вкладу для перечисления производится с письменного разрешения руководителя и главного бухгалтера филиала Сбер­банка России.

К этому разрешению прилагается исполнительный документ в подлиннике.

В исполнительных документах должны быть указаны:

• наименование суда или другого органа, выдавшего исполни­ тельный лист;

• номер документа, дата выдачи;

• срок предъявления к исполнению;

• наименование взыскателя и фамилия, имя и отчество долж­ника;

• номер структурного подразделения банка, в котором хранит­ся вклад;

• номер счета по вкладу;

• сумма взыскания или конфискации;

• резолютивная часть судебного акта или акта другого органа;

• дата вступления в силу судебного акта или акта другого органа.

Исполнительные документы должны быть подписаны соответ­ствующими должностными лицами и заверены печатью органа или лица, выдавшего эти документы.

В случае обращения взыскания на вклады Сбербанк России не несет имущественной ответственности за выплату вклада, произ­веденную ранее на законных основаниях.

2.4.8. Переводы вкладов и наличных денег

Все структурные подразделения банка выполняют поручения вкладчиков о переводе вкладов в рублях и иностранной валюте (всего вклада или части — по тем видам, по которым возмож­ность выплаты части вклада предусмотрена условиями договора), а также наличных денег в другие структурные подразделения бан­ка для зачисления на счета по вкладам.

За выполнение переводов вкладов и наличных денег может взи­маться плата в соответствии с тарифами банка.

Структурные подразделения банка совершают переводы толь­ко на имя определенного физического лица.

Перевод вклада в иностранной валюте осуществляется только на имя вкладчика либо наследника.

Основанием для перевода является письменное заявление уста­новленного образца, которое составляется и подписывается вклад­чиком, его представителем, наследником либо лицом, вносящим наличные деньги для перевода их в другое структурное подразде­ление банка для зачисления во вклад.

Для перевода из одного структурного подразделения банка не­скольких своих вкладов вкладчик может составить одно общее за­явление о переводе с указанием в нем номеров счетов и суммы по каждому вкладу.

Заявление о переводе вклада несовершеннолетнего вкладчика подписывается лицом, которое распоряжается этим вкладом. При переводе вклада, внесенного самим несовершеннолетним в воз­расте от 14 до 18 лет, заявление подписывает вкладчик. Такой вклад может быть переведен только на его имя.

Вместе с заявлением о переводе части или всей суммы вклада должна быть представлена сберкнижка, а если переводится весь вклад, и счет закрывается, то должен быть представлен также до­говор.

Перевод вклада, открытого по зачислению, по которому сбер­книжка не выдавалась, и образец подписи вкладчика не был по­лучен, при затребовании его структурным подразделением банка, в которое переводится вклад, может быть осуществлен только в полной сумме вместе с причитающимися процентами.

Вкладчику предоставляется право дать структурному подразде­лению банка, где хранится вклад, длительное поручение о пере­воде сумм из этого вклада. Такие переводы со вкладов в рублях могут выполняться как на имя самого вкладчика, так и на имя других лиц, указанных вкладчиком в поручении; переводы сумм из вкладов в иностранной валюте осуществляются только на имя самого вкладчика.

Заявление установленного образца о переводе вклада в течение длительного времени может быть подано как в то структурное подразделение банка, в котором ведется счет по вкладу, так и в то структурное подразделение, в которое вклад должен быть пе­реведен. В последнем случае контролер, принявший заявление, на обоих экземплярах заявления проставляет данные паспорта вклад­чика, ставит подпись и проставляет оттиск печати.

Лицо, оформившее заявление о переводе, может дать пись­менное поручение об его отмене. Поручение дается структурному подразделению банка, ведущему лицевой счет вкладчика или при­нявшему наличные деньги для перевода, структурному подразде­лению банка, куда направляется переводимая сумма, либо в фи­лиал Сбербанка России, которому подчинено одно из этих струк­турных подразделений. В поручении указывается, на какой счет по вкладу должна быть зачислена возвращаемая сумма. Одновремен­но перевододатель должен представить квитанцию установленно­го образца или сберкнижку, если она не приобщалась к докумен­там по переводу.

При отмене перевода плата, полученная за перевод, не возвра­щается; за операцию по возврату переведенных сумм взимается плата.

Если сумма перевода уже поступила в филиал Сбербанка Рос­сии, но еще не зачислена на счет по вкладу, платежное поруче­ние (кредитовое авизо) на сумму перевода к исполнению не при­нимается. Сумма поступившего перевода возвращается в то струк­турное подразделение банка, где хранился вклад.

Если переведенная сумма уже зачислена на счет по вкладу, возврат ее производится на основании заявления вкладчика, на имя которого открыт этот счет.

2.4.9. Страхование вкладов физических лиц

Создание системы обязательного страхования банковских вкла­дов населения является специальной государственной програм­мой. Ее основная задача — защита сбережений населения, разме­щаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории Российской Федерации.

Защита финансовых интересов граждан является одной из важ­ных социальных задач во многих странах мира. Система страхова­ния вкладов обязательна во всех государствах — членах Европей­ского Сообщества, действует она в США, Японии, Бразилии, Украине, Казахстане и Армении.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуще­ствление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.

В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов Российской Федерацией в январе 2004 г. создано Агентство по страхованию вкладов (далее — Агентство).

На Агентство возложено исполнение следующих функций:

• осуществление выплат вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая;

• выделение реестра банков — участников системы страхова­ния вкладов;

• контроль за формированием фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков;

• управление средствами фонда страхования вкладов.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора, оно осуществляется в силу закона. Агент­ство по страхованию вкладов вместо банка возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, а затем вместо вкладчика зани­мает место среди кредиторов банка для возврата задолженности.

Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников системы. Страхованию подлежат все Денежные средства физических лиц в банках за исключением:

• средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица;

• вкладов на предъявителя;

• средств, переданных банкам в доверительное управление;

• вкладов в филиалах российских банков, находящихся за гра­ницей.

Основными принципами системы страхования вкладов явля­ются:

• обязательность участия банков в системе страхования вкла­дов;

• сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий
для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

• прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

• накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов бан­ков-участников системы страхования вкладов.

Страховым случаем признается одно из следующих обстоя­тельств:

• отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

• введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве у банка лицензии либо о введе­нии моратория. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из раз­мера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 р.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, сум­марный размер обязательств которого по этим вкладам перед вклад­чиком превышает 100 000 р., возмещение выплачивается по каж­дому из вкладов пропорционально их размерам.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких бан­ков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возме­щения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Сумма возмещения по вкладам в иностранной валюте рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступ­ления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкла­дам и иных необходимых документов, а также выплата возмеще­ния по вкладам осуществляется Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его предста­витель) вправе обратиться в Агентство или в банк-агент со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры бан­кротства банка, а при введении Банком России моратория на удов­летворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория. В случае пропуска указанного срока (например, в свя­зи с тяжелой болезнью или длительным нахождением за предела­ми страны) по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства.

При обращении в Агентство (банк-агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

• заявление по форме, определенной Агентством;

• документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которо­го указаны в реестре вкладчиков банка.

Представитель вкладчика дополнительно представляет нота­риально удостоверенную доверенность на право данного пред­ставителя обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам.

Указанные документы могут быть представлены по почте, че­рез экспедицию или непосредственно должностному лицу, упол­номоченному рассматривать документы.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство не­обходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (наличными денежными средствами или путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вклад­чиком).

При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчика­ми с указанием размера возмещения по его вкладам.

В течение 1 мес со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направля­ется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре,  в индивидуальном порядке.

Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством.

Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов, представляющий собой совокупность денеж­ных средств и иного имущества, принадлежащих Агентству на праве собственности и предназначенных для финансирования выплаты возмещения по вкладам. Он обособлен от иного имущества Агент­ства и по нему ведется обособленный учет.

Основными источниками формирования фонда являются:

• первоначальный имущественный взнос Российской Федера­ции в размере 2 млрд. р.;

• страховые банковские взносы и пени за их несвоевременную уплату;

• доходы от инвестирования временно свободных денежных средств фонда.

Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства, она не может превышать 0,15% средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3 %.

На фонд обязательного страхования вкладов не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неис­полнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам. Взыскание за счет фонда обязательного страхования вкладов по обязательствам Агентства в этом случае осуществляется только на основании судебного акта.

Средства фонда страхования вкладов могут быть инвестиро­ваны:

• в государственные ценные бумаги Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, в облигации и акции россий­ских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги;

• в депозиты и ценные бумаги Банка России;

• в паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бу­маги иностранных государств, облигации и акции иных ино­странных эмитентов;

• в ценные бумаги экономически развитых иностранных госу­дарств.

Для обеспечения финансовой устойчивости системы страхова­ния вкладов Правительству РФ предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостаточно­сти средств фонда страхования вкладов.

Банки имеют право создавать фонды добровольного страхова­ния вкладов в форме некоммерческих организаций для обеспече­ния возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Число банков — учредителей фонда должно быть не менее 5 с суммарным устав­ным капиталом не менее 20-кратного минимального размера устав­ного капитала, установленного Банком России для банков. Уста­вом фонда определяются порядок его создания, управления и де­ятельности. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхова­ния вкладов, а в случае участия — об условиях страхования.

Контрольные вопросы

1. Перечислите документы, удостоверяющие личность гражданина при совершении операций по вкладам.

2. Какие виды вкладов открываются в Сберегательном банке России в рублях?

3. Какие документы применяют при оформлении вкладов?

4. Кто и как может распоряжаться вкладами, хранящимися в банке?

5. Кто может составлять доверенность и где доверенность может быть заверена?

Лекция "Заболевания кожи, мышц, суставов" также может быть Вам полезна.

6. В чем заключается завещательное распоряжение?

7. Как проводится розыск вкладов?

8. Как может быть наложен арест на денежные средства во вкладах граждан?

9. Какая информация указывается в исполнительных документах по конфискации денежных средств?

10. Каким образом осуществляют переводы вкладов и наличных де­нег?

11. Как работает система страхования вкладов физических лиц в бан­ках Российской Федерации?